Дело № РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Челябинск ДД.ММ.ГГГГ
Центральный районный суд г. Челябинска в составе:
Председательствующего судьи Е.Н. Смирновой,
при секретаре М.В. Хандога,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чешковой В.Н. к Закрытому акционерному обществу «СтарБанк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств,
у с т а н о в и л:
Истец Чешкова В.Н. обратилась в суд с иском к Закрытому акционерному обществу «СтарБанк» (далее Банк) о признании условий, содержащихся в п.п. №, №, №, №, № кредитного договора недействительными, зачете в счет погашения суммы долга по кредитному договору уплаченной комиссии за предоставление кредита в размере 30 000 рублей, комиссии за рассмотрение кредитной заявки в размере 6 000 рублей, комиссии за организацию и сопровождение кредита в размере 60 159 рублей 81 копейки, комиссии за досрочное погашение кредита в размере 2 350 рублей, взыскании расходов по оплате юридических услуг в размере 2 000 рублей.
В ходе судебного разбирательства истец уточнила исковые требования, отказалась от исковых требований в части признания недействительным пункта № кредитного договора, просила взыскать с ответчика расходы по оплате нотариальных услуг в размере 800 рублей. В обоснование иска истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 1 200 000 руб. В соответствии с условиями кредитного договора, истец оплатила Банку комиссии: за предоставление кредита в размере 2,5 % от суммы кредита в размере 30 000 руб., за рассмотрение кредитной заявки в размере 6 000 руб., за организацию и сопровождение кредита в размере 0,2% от остатка ссудной задолженности в размере 60 159 руб. 81 коп., а также за досрочное погашение кредита в размере 2 350 руб. Поскольку истец полагает указанные условия кредитного договора не соответствующими нормам действующего законодательства, она просит признать недействительным кредитный договор в части требований банка об уплате указанных комиссий и зачесть выплаченные денежные средства в счет погашения суммы долга по кредитному договору.
В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела без своего участия.
Представитель истца - Аскарова Н.И., действующая на основании ордера, в судебном заседании на исковых требованиях настаивала в полном объеме и по основаниям, указанным в иске.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил в суд заявление о рассмотрении дела без своего участия, просил в иске Чешковой В.Н. отказать, поскольку истцом пропущен срок давности обращения в суд.
Суд, выслушав мнение представителя истца, исследовав письменные материалы дела, полагает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Чешковой В.Н. и ЗАО «СтарБанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Чешковой В.Н. кредит в размере 1 200 000 руб. сроком на 84 месяца, а истец обязалась вернуть указанную сумму и уплатить на нее причитающиеся проценты и комиссии (п.п. 1.1 кредитного договора - л.д. 10).
Пунктом № кредитного договора предусмотрена уплата заемщиком следующих комиссий: комиссия за предоставление кредита в размере 2,5% от суммы кредита, комиссия за рассмотрение кредитной заявки в размере 6 000 руб., комиссия за организацию и сопровождение кредита в размере 0,2% от остатка ссудной задолженности.
Пунктом 3.7 кредитного договора предусмотрено взимание комиссии в пользу Кредитора за частичное досрочное исполнение обязательств в размере 0,2% от внесенной суммы.
Денежные суммы в размере 30 000 руб. (2,5% от 1 200 000 руб.) за открытие счета и 6 000 руб. за рассмотрение кредитной заявки уплачены истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривается ответчиком. Также за досрочное погашение кредита истцом оплачена денежная сумма в общем размере 2 350 рублей. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачена общая сумма ежемесячных комиссий за организацию и сопровождение кредита в размере 60 159 руб. 81 коп., о чем свидетельствует выписка по лицевому счету (л.д. 15-21).
Эти обстоятельства сторонами не оспариваются и предметом спора не являются.
Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению. При этом отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").
Поскольку истец обратился к ответчику за получением финансовой услуги - предоставление кредита для удовлетворения своих личных нужд, суд констатирует, что между сторонами сложились правоотношения, подпадающие под правовое регулирование законодательства о защите прав потребителей.
Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплены общие принципы гражданского законодательства, в числе которых указано, что граждане (физические лица) и юридические лица свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
В силу п.п. 1, 2 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (§ 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу указанных норм права предметом кредитного договора является оказание банком услуги по передаче заемщику на возмездной, возвратной основе денежных средств (кредита). При этом займодавец вправе получить с заемщика проценты за пользование суммой кредита.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Пунктом 1 ст. 1 Закона № «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. По смыслу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается такжесчет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В то же время из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, оплата комиссионного вознаграждения за предоставление кредита не входит в предмет и содержание кредитного обязательства, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.
Установление какой-либо комиссии за досрочный возврат займа ни положениями параграфа 1 главы 42 ГК РФ (Заем и кредит), ни иными положениями гражданского законодательства, регламентирующего правоотношения в сфере оказания гражданам - потребителям финансовых услуг в виде предоставления кредитов и займов, также не предусмотрено.
Отсюда следует, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
На основании вышеизложенного, суд полагает исковое заявление Чешковой В.Н. подлежащим удовлетворению в части признания недействительным пунктов №, №, №, № кредитного договора №, заключенного между Чешковой В.Н. и ЗАО «Стар Банк» ДД.ММ.ГГГГ и зачете в счет уплаты основного долга по кредиту суммы уплаченных комиссий за предоставление кредита в размере 2,5% от суммы кредита, за рассмотрение кредитной заявки в размере 6 000 руб., за организацию и сопровождение кредита в размере 0,2% от остатка ссудной задолженности, за досрочное погашение кредита в размере 0,2% от внесенной суммы.
Довод представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности является несостоятельным.
В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Судом установлено, что оплата комиссии за предоставление кредита произведена истцом ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день произошло зачисление кредитных денежных средств на открытый истцом банковский счет, именно с этой даты, по мнению суда, началось исполнение сделки.
Исковое заявление в суд поступило ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения трехгодичного срока.
В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.
Судом установлено, что между истцом и Аскаровой Н.И. заключено соглашение от ДД.ММ.ГГГГ на оказание юридических услуг. За оказанные юридические услуги истец оплатил 2 000 руб., что подтверждается квитанцией.
С учетом количества судебных заседаний, категории дела, исходя из принципа разумности и объективности, суд полагает возможным взыскать с ответчика расходы на представителя в размере 2 000 руб.
Вместе с тем, в удовлетворении требований в части взыскания расходов на оплату услуг нотариуса в размере 800 руб. истцу следует отказать, поскольку нотариальное удостоверение доверенности, выдаваемой гражданином, в силу требований п. 2 ст. 53 ГПК РФ не является обязательным. Кроме того, доверенность от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9) не содержит указания на событие, по поводу которого Аскарова Н.И. представляет интересы истца в суде, в связи с чем данная доверенность, выданная сроком на 3 года, может быть использована представителем для представительства интересов истца по иным вопросам.
В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 155 руб. 29 коп., от оплаты которой истец был освобожден при подаче иска.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Чешковой В.Н. удовлетворить частично.
Признать недействительным п.п. №, №, №, № кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Чешковой В.Н. и Закрытым акционерным обществом «СтарБанк», в части, устанавливающей внесение единовременного комиссионного вознаграждения за предоставление кредита в размере 2,5% от суммы кредита, за рассмотрение кредитной заявки в размере 6 000 рублей, за организацию и сопровождение кредита в размере 0,2% от остатка ссудной задолженности, за досрочное погашение кредита в размере 0,2% от внесенной суммы.
Зачесть выплаченную Чешковой В.Н. сумму комиссии за предоставление кредита в размере 30 000 рублей, сумму комиссии за рассмотрение кредитной заявки в размере 6 000 рублей, сумму комиссий за организацию и сопровождение кредита в размере 60 159 рублей 81 копейку, сумму комиссии за досрочное погашение кредита в размере 2 350 рублей в счет погашения долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «СтарБанк» в пользу Чешковой В.Н. представительские расходы в размере 2 000 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований Чешковой В.Н. отказать.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «СтарБанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 155 рублей 29 копеек.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Центральный районный суд г. Челябинска.
Председательствующий п/п Е.Н. Смирнова
Копия верна. Решение не вступило в законную силу.
Судья: Е.Н. Смирнова
Секретарь М.В. Хандога