Дело №

       ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Челябинск                   ДД.ММ.ГГГГ

                   Центральный районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего судьи Е.Н. Смирновой,

       при секретаре М.В. Хандога,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мошкина Е.В. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств,

установил:

Истец Мошкин Е.В. обратился в суд с иском к Закрытому акционерного общества «Райффайзенбанк» (далее Банк) о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0,29 %, взыскании уплаченной комиссии в размере 41 760 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 377 руб. 94 коп., компенсации морального ущерба в размере 5 000 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 7 000 руб., возложении обязанности на ответчика произвести перерасчет следующих ежемесячных платежей с исключением ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1 305 рублей.

В ходе производства по делу истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика сумму уплаченной комиссии в размере 43 065 руб., остальные требования оставил без изменения. В обоснование иска Мошкин Е.В. указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 450 000 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составила 1 305 руб. Поскольку истец полагает условие кредитного договора о взимании комиссии не соответствующим нормам действующего законодательства, он просит признать недействительным кредитный договор в части требований банка об уплате комиссий и взыскать уже выплаченные денежные средства в размере 43 065 руб. в его пользу.

В судебном заседании истец Мошкин Е.В. поддержал уточненные исковые требования, пояснил, что задолженности перед Банком не имеет, все платежи осуществляет в срок.

Представитель истца - Иванова Е.С. настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Ранее в судебном заседании представитель ответчика - Липкин А.В., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, представил отзыв на исковое заявление.

Суд, выслушав мнение истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, полагает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Мошкиным Е.В. и Банком был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 450 000 руб., а также взимал ежемесячную комиссию за обслуживание счета в размере 1 305 руб.

За все время пользования указанным кредитом, истец выплатил Банку сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 43 065 рублей.

Данный факт и размер выплаченной комиссии ответчиком не опровергнут и не оспаривается, подтверждается выписками по счету.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению. При этом отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

Поскольку истец обратился к ответчику за получением финансовой услуги - предоставление кредита для удовлетворения своих личных нужд, суд констатирует, что между сторонами сложились правоотношения, подпадающие под правовое регулирование законодательства о защите прав потребителей.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплены общие принципы гражданского законодательства, в числе которых указано, что граждане (физические лица) и юридические лица свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В силу п.п. 1, 2 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (§ 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу указанных норм права предметом кредитного договора является оказание банком услуги по передаче заемщику на возмездной, возвратной основе денежных средств (кредита). При этом займодавец вправе получить с заемщика проценты за пользование суммой кредита.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 1 ст. 1 Закона № «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. По смыслу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается такжесчет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Следовательно, оплата комиссионного вознаграждения за обслуживание счета не входит в предмет и содержание кредитного обязательства, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.

Отсюда следует, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, суд приходит к выводу о том, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.

На основании вышеизложенного, суд полагает исковое заявление Мошкина Е.В. подлежащим удовлетворению в части признания недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего уплату заемщиком комиссии за обслуживание счета в размере 1 305 рублей ежемесячно, взыскания с ответчика в пользу истца уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 43 065 руб., возложении обязанности на ответчика произвести перерасчет последующих платежей истца с исключением ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.

Отказывая истцу в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии со ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Поскольку истцом не представлено доказательств, подтверждающих тот факт, что ответчик при заключении кредитного договора знал о неосновательности получения денежных средств, поскольку при их взимании банк руководствовался положениями кредитного договора, подписанного истцом добровольно.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Истцом не представлено доказательств нарушения ответчиком его личных неимущественных прав, в связи с чем требования о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.

Судом установлено, что за юридические услуги истцом представителю Ивановой Е.С. оплачено 7 000 руб., что подтверждается распиской Ивановой Е.С. о получении денежных средств.

С учетом количества судебных заседаний, категории дела, исходя из принципа разумности и объективности, суд полагает возможным взыскать с ответчика представительские расходы в размере 3 500 руб.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 491 руб. 95 коп., от оплаты которой истец был освобожден при подаче иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Мошкина Е.В. удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора №, заключенного     ДД.ММ.ГГГГ между Мошкиным Е.В. и Закрытым акционерным обществом «Райффайзенбанк», в части взимания комиссии за обслуживание счета в размере 1 305 рублей ежемесячно.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Мошкина Е.В. уплаченную комиссию за обслуживание кредита в размере 43 065 рублей 00 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 3 500 рублей 00 копеек, а всего взыскать сумму в размере 46 565 рублей 00 копеек.

Обязать Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» произвести перерасчет последующих ежемесячных платежей Мошкина Е.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с исключением ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1 305 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Мошкину Е.В. отказать.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в доход местного бюджета госпошлину в размере 1 491 рубль 95 копеек.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения через Центральный районный суд г. Челябинска.

         Председательствующий     п/п Е.Н. Смирнова

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья                  Е.Н. Смирнова

Секретарь                  М.В. Хандога