Дело № РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Г. Челябинск ДД.ММ.ГГГГ Центральный районный суд г.Челябинска в составе: председательствующего судьи Мотиной И.И. при секретаре Халезиной Я.А., с участием истца Ибрагимова Ж.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Ибрагимова Ж.А. к Закрытому акционерному обществу «<данные изъяты>» о защите прав потребителей УСТАНОВИЛ: Ибрагимов Ж.А. обратился в суд с иском к ЗАО «<данные изъяты>» о расторжении кредитного договора и взыскании суммы комиссии, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ЗАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на общую сумму 100000 рублей и 5500рублей. Ссылаясь на то, что кредитная организация отказывается принять досрочно сумму кредита, истец просит расторгнуть кредитный договор и обязать ответчика принять от него сумму займа. Кроме того, истец потребовал взыскать с ответчика убытки, причиненные приобретением навязанной при заключении кредитного договора карты РАТ в сумме 5500 рублей, а так же проценты уплаченные по карте РАТ в сумме 838,75 рублей. Так же истец просил взыскать с ответчика неосновательно полученную комиссию за заключение договора страхования в сумме 6266,70 рублей, комиссию за досрочное погашение кредита в сумме 4220 рублей, сумму комиссии в размере 1200рублей, уплаченных за внесение денежных средств в кассу ответчика. Кроме того истец просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 178,51 рублей а так же проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из суммы удовлетворенных судом требований, до дня уплаты данной суммы, расходы по оплате юридических услуг в размере 3500 рублей. За несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке взыскать с ответчика штраф в размере 50%. Истец в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям изложенным в исковом заявлении. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом о причине неявки суд не уведомил, ранее участвовал в судебном заседании и возражал против удовлетворения исковых требований, представив в дело письменные возражения. Суд, выслушав объяснения сторон и изучив материалы дела, считает исковые требования Ибрагимова Ж.А. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно требованиям ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. Согласно п.2 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ибрагимовым Ж.А. и ЗАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на общую сумму 105500 рублей, под 30% годовых, сроком на 6 месяцев. При заключении данного договора истцом была приобретена дополнительная услуга карта РАТ, стоимостью 5500 рублей. На основании заявления истца, с ООО «Страховая компания «<данные изъяты>» был заключен договор страхования заемщика от несчастного случая, выгодоприобретателем по которому являлся ответчик. Согласно Условиям кредитного обслуживания ЗАО «<данные изъяты>», графику платежей погашение кредита осуществлялось ежемесячным аннуитетным платежом в размере 20206,65рублей. Заемщик обязан обеспечивать наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения ежемесячных платежей по кредиту согласно графику платежей. В случае внесения на счет денежных средств в большем размере, чем размере ежемесячного платежа и иных плат по договору, такие средствам не списываются банком, а остаются на счете клиента. Согласно п.п. 3.2, 3.2.1, 3.2.2, 3.2.3, 3.2.4. условий кредитного обслуживания в случаях установленных действующими тарифами, клиент имеет право погасить кредит досрочно полностью или частично. Для досрочного погашения кредита клиент должен обеспечить наличие на своем счете суммы достаточной для уплаты всех платежей, предусмотренных договором на дату погашения. Досрочное погашение осуществляется на основании письменного заявления клиента о досрочном погашении кредита составленного по установленной банком форме. Такое заявление предоставляется клиентом в банк не позднее чем за пять рабочих дней до предполагаемой даты досрочного погашения кредита. Частичное досрочное погашение кредита возможно только по согласованию с банком на условиях, установленных на момент осуществления такого погашения. Из представленного в дело заявления на кредитное обслуживание следует, что истец ознакомлен с условиями кредитного обслуживания ЗАО «<данные изъяты>», Тарифами ЗАО «<данные изъяты>». Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ истец внес на текущий счет 20410 рублей, по приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Ибрагимов Ж.А. внес на текущий счет 20410 рублей в счет погашения кредита. Указанные суммы были списаны банком с текущего счета в счет погашения кредита. Также в счет досрочного полного погашения кредита истец внес 80069 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-11). Данную сумму истец внес согласно расчету банка от ДД.ММ.ГГГГ для досрочного погашения задолженности по кредитному договору (л.д. 8). В судебном заседании установлено, что истец разместил на счете сумму достаточную для полного досрочного погашения задолженности, однако письменного заявления о досрочном погашении кредита составленного по установленной банком форме, не писал. В отсутствии такого заявления банк продолжал списывать сумму в счет погашения кредита, предусмотренную графиком платежей для ежемесячного погашения задолженности. В судебном заседании истец подтвердил, что заявления о досрочном полном погашении кредита он не писал, так как был не согласен с суммой комиссии за досрочное погашение долга. В связи с указанными обстоятельствами, действия банка по списанию денежных средств на погашение суммы задолженности в размере аннуитетного платежа, правомерны, нарушением условий кредитного договора они не являются, в связи с этим требования истца о расторжении кредитного договора и обязании ответчика принять от истца сумму займа подлежат отклонению. В связи с тем, что действия банка по списанию внесенной суммы в счет погашения кредитной задолженности были совершены в соответствии с заключенным договором кредитования, требование истца о взыскании убытков в виде уплаты процентов за пользование кредитом в связи с не расторжением договора кредитования, удовлетворению не подлежат. Учитывая тот факт, что досрочное погашение задолженности по кредиту не имело место, комиссии за досрочное погашение кредита банком не списывалась, следовательно, требования о взыскании комиссии за досрочное погашение кредита, суд находит немотивированными и подлежащими отклонению. Разрешая исковые требования в части взыскания стоимости карты РАТ суд исходит из следующего. Согласно агентскому договору с участием в расчетах № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО «<данные изъяты>» и ЗАО «<данные изъяты>», банк обязуется осуществлять привлечение физических лиц, желающих приобрести карту РАТ на услуги ЗАО «<данные изъяты>». Карта РАТ предоставляет возможность получить экстренную техническую помощь, эвакуацию транспортного средства при ДТП, выезд аварийного комиссара к месту ДТП, юридические консультации, справочно-консультативная помощь, скидки по карте РАТ, сбор справок в ГИБДД. Указанные услуги предоставляет ЗАО «<данные изъяты>», а банк реализует данные карты. В своем заявлении на кредитное обслуживание истец выразил согласие на приобретение карты РАТ, стоимостью 5500 рублей. Доказательств того, что выдача кредита была поставлена в зависимость от приобретения приобретение карты РАТ, суду не представлено. Как следует из материалов дела, карта РАТ является дополнительной услугой и не является частью кредитного соглашения. Данная карта реализована Банком с согласия истца, что подтверждается его подписью в заявлении. Услуги по карте РАТ Банком не предоставляются, и карта не является продуктом банка. В соответствии со ст.18 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе отказаться от заключения договора купли-продажи и потребовать возмещения стоимости товара. Согласно положениям ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истцом суду не представлены доказательства свидетельствующие о возникновении у него права отказаться от заключения договора купли-продажи и потребовать возмещения стоимости товара в связи с чем, в удовлетворении данных требований истцу следует отказать. Разрешая требования в части взыскании суммы комиссии за включение в программу страхования и комиссии за внесение наличных денежных средств на счет, суд исходит из следующего. Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", нормами глав 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Открытие банковского счета в силу статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан. Как следует из материалов дела и пояснений сторон, договор об открытии банковского счета сторонами не заключался, банковская карта истцу не выдавалась. Заключенный сторонами договор является кредитным договором, поскольку его условия соответствуют предусмотренным законом условиям кредитного договора. Так, в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Взимание комиссии за внесение наличных денежных средств ни данной нормой, ни другими нормами, регулирующими отношения по кредитному договору, не предусмотрено. Согласно заявлению на кредитное обслуживание истец был ознакомлен с Тарифами банка по открытию и обслуживанию текущих счетов и расчетных карт, выпущенных к текущему счету клиента, операциям без открытия текущих счетов физических лиц. Согласно данному Тарифу в разделе взнос наличных средств банком предусмотрена комиссия в счет погашения задолженности по программе кредитования в размере 1% ( п.п. 3, 3.2.1). В своих возражениях ответчик относит данную комиссию к банковской операции по кассовому обслуживанию текущего счета. В выписке по счету данная комиссия указана как комиссия за взнос наличных средств. Комиссия за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней предусмотрена программой потребительского кредитования ЗАО «<данные изъяты>» в размере 0,99 % от первоначальной суммы кредита. Согласно п.1.1. Программы страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, договор страхования заключается в отношении физических лиц, заключивших с ответчиком кредитный договор. Размер ежемесячного аннуитетного платежа также включает в себя сумму комиссии за заключение договора страхования. Из п. 5 заявления на добровольное участие в программе страхования заемщиков банка следует, что договор страхования не может быть расторгнут до истечения срока действия кредитного договора. Как следует из свидетельства о полной стоимости кредита, комиссия за включение в программу страхования заемщика банка от несчастных случаев и болезней включена в полную стоимость кредита. Пунктом 3.1.2 Условий кредитного обслуживания предусмотрено условие об обязанности заемщика обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей по кредиту, согласно графику. Комиссия за заключение договора страхования заемщика от несчастных случаев и болезней ежемесячно была установлена в размере 1044рублей 45 копеек. Комиссия включает в себя НДС, сумма комиссии включает в себя возмещение (компенсацию) банку всех затрат на исполнение поручения клиента по страхованию. В тоже время согласно агентскому договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Страховая компания «<данные изъяты>» и ЗАО «<данные изъяты>», банк обязуется по поручению за вознаграждение осуществлять от имени и по поручению действия, в том числе по привлечению клиентов с целью заключения договора страхования (п.1.1). За осуществление действий, предусмотренных указанным договором банк получает вознаграждение в размере, сроки и на условиях, предусмотренных агентским договором (п.2.1.4). Все права и обязанности, по заключенным при участии банка договорам страхования возникают непосредственно у ООО «Страховая компания «<данные изъяты>» (п.1.3). Следовательно, все затраты на исполнение поручения по страхованию клиента банку выплачивает ООО «Страховая компания «<данные изъяты>», соответственно, несение расходов по заключению договора страхования - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед ООО «Страховая компания «<данные изъяты>», которая возникает в силу агентского договора. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением N 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Положение №). Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Положения №, Положения № и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Взимание комиссий за включение в программу страхования и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением № не предусмотрено. Включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за заключение договора страхования и комиссии за внесение наличных денежных средств не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Как следует из выписки по счету истцом ежемесячно погашалась сумма аннуитетного платежа, предусмотренную договором кредитования, в которую входила сумма комиссии за включение в программу страхования. За весь период кредитования истцом выплачено в счет комиссии за включение в программу страхования от несчастных случаев и болезни 6266 рублей 70копеек (1044 рубля 45 копеек *6 месяцев), данная сумма подлежит взысканию с ответчика. Ссылка ответчика на принцип свободы договора (статью 421 ГК РФ), который позволяет сторонам заключить любой договор и на любых условиях, в том числе договор банковского счета одновременно с заключением кредитного договора, а также предусмотреть в договоре банковского счета уплату комиссии за внесение наличных денежных средств подлежит отклонению. Принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (в силу пункта 6 статьи 3 ГК РФ под "иными правовыми" следует понимать указы Президента РФ постановления Правительства РФ). В соответствии с выпиской по счету банком была списана сумма комиссии за взнос наличных средств ДД.ММ.ГГГГ в размере 202 рубля 07копеек, ДД.ММ.ГГГГ - 792 рубля 76 копеек, ДД.ММ.ГГГГ 202рубля 07копеек, всего на сумму 1196 рублей 90копеек. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика. Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Период просрочки истец определил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из взысканной суммы, однако на начало периода просрочки суммы списанные банком в счет погашения кредитного долга были иные, чем взысканы судом, в связи с этим период просрочки следует считать отдельно для каждого платежа, состоявшегося на начало периода просрочки. Согласно Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № процентная ставка рефинансирования с ДД.ММ.ГГГГ составила 7,75% годовых. Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования 7,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 46 дней. Как следует из выписки по счету, на ДД.ММ.ГГГГ банком были списаны комиссии за включение в программу страхования - ДД.ММ.ГГГГ в размере 1044 рубля 45копеек. Проценты с указанной суммы с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят 10 рублей 34 копейки (1044,45 *7,75% :360 * 46дней). Сумма комиссии за внесение наличных средств на ДД.ММ.ГГГГ была списана в сумме 202 рубля 07копеек. Проценты с указанной суммы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили 2 рубля (202,07 *7,75% :360*46 дней). Всего проценты на сумму комиссий уплаченных на ДД.ММ.ГГГГ, составили 12 рублей 34 копейки (10,34 рублей +2,0рублей). Требования истца о взыскании морального вреда удовлетворению не подлежит. Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Так истцом не представлено доказательств несения морального вреда. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. Истцом за оказание юридических услуг уплачено в соответствии с договором на оказание услуг, заключенным ДД.ММ.ГГГГ 3500 рублей, что подтверждается распиской. Суд полагает возможным взыскать в пользу истца расходы на оплату юридических услуг в сумме 3500 рублей. Также истец понес расходы на копирование и документов в суд в размере 54 рубля и расходы на отправку документов в суд в размере 53рубля 70копеек, всего на сумму 107 рублей 70 копеек. Данные расходы подтверждены платежными документами, были понесены истцом в связи с рассмотрением данного спора, в связи с этим данные расходы подлежат взыскании с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям. Всего истец понес расходов на сумму 3607рублей 70копеек. Поскольку иск удовлетворен частично на 63,04% (7479,94 (сумма удовлетворенных требований)*100% :11865,21 (сумма иска)) Следовательно, с учетом удовлетворенной части требований расходы судебные расходы истца подлежат взысканию с ответчика в размере 2274рубля 29копеек (3607, 70*63,04%). На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования Ибрагимова Ж.А. к Закрытому акционерному обществу «<данные изъяты>» о защите прав потребителей, удовлетворить частично. Взыскать с Закрытого акционерного общества «<данные изъяты>» в пользу Ибрагимова Ж.А. сумму комиссии за включение в программу страхования 6266 рублей 70 копеек, сумму комиссии за взнос наличными 1196 рублей 90копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 12 рублей 34 копейки, судебные расходы в размере 2274рубля 29копеек, всего взыскать 9750 рублей 23копейки. В удовлетворении остальной части иска Ибрагимова Ж.А. к Закрытому акционерному обществу «<данные изъяты>», отказать. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд, через Центральный районный суд г.Челябинска в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения. Председательствующий п/п И.И.Мотина Копия верна. Решение в законную силу не вступило. Судья И.И.Мотина Секретарь Я.А.Халезина Копия верна. Решение вступило в законную силу «___»___________201 года. Судья Секретарь