Дело № Именем Российской Федерации г. Челябинск ДД.ММ.ГГГГ Центральный районный суд г. Челябинска в составе: председательствующего судьи Дерхо Д.С., при секретаре Козловой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Решеткова К.В. к ОАО «Банк24.ру» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий их недействительности, взыскании процентов и утверждении нового графика платежей, УСТАНОВИЛ. Решетков К.В. обратился в суд с иском к ОАО «Банк24.ру», требуя: - признать недействительным условие кредитного договора, отраженное в графике погашения кредита, обязывающее истца производить оплату за частичное досрочное погашение кредита в форме выплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, отраженные в столбце «проценты по ссудной задолженности» Графика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в общей сумме *** рублей; - применить последствия недействительности сделок в части неправомерного взимания ответчиком с истца процентов за период фактического неиспользования кредитных средств и взыскать с ответчика фактически удержанные денежные средства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рублей; - взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рублей; - утвердить новый график платежей для погашения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование иска указано на то, что в ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ истец двумя платежами досрочно погасил часть задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Приняв денежные средства, кредитор выдал заемщику новый график погашения кредита, где ссудная задолженность, подлежащая погашению на будущее время в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, равна нулю. Вместе с тем, за этот же период времени к уплате определены проценты, объем которых отражен в столбце «проценты по ссудной задолженности». При обращении в суд истец настаивает на том, что эти проценты представляют собой разновидность штрафа (дополнительной оплаты) за досрочное погашение кредита. В ходе производства по делу до рассмотрения спора по существу Решетков К.В. уточнил заявленные требования, увеличил объем предъявленных ко взысканию фактически удержанных денежных средств до *** рублей, а объем процентов за пользование денежными средствами - до *** рублей. Кроме того, предложил к утверждению судом новый график платежей. В судебном заседании представитель истца на удовлетворении заявленных требований в уточненной редакции настаивала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям. Представитель ответчика ОАО «Банк24.ру» с требованиями Решеткова К.В. не согласился, суду пояснил, что никакого штрафа (дополнительной платы) при досрочном погашении кредита с заемщика не взималось, денежные средства приняты банком, и в соответствии с условиями заключенного договора, а также требованиями подлежащих применению норм права в полном объеме направлены на погашение суммы основного долга и процентов. Выслушав объяснения сторон, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, суд находит исковые требования Решеткова К.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. При рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк24.ру» и Решетковым К.В. на условиях срочности, возмездности и возвратности был заключен кредитных договор №, по условиям которого банк принял на себя обязательство предоставить заемщику целевой кредит на общую сумму *** рублей для покупки автомобиля «Hyundai Tucson» ДД.ММ.ГГГГ г.в., а заемщик - в срок до ДД.ММ.ГГГГ периодическими платежами в соответствии с графиком платежей возвратить кредитору сумму основного долга и уплатить проценты по кредиту из расчета ставки 16% годовых. Таким образом, возникшие между ОАО «Банк24.ру» и Решетковым К.В. отношения подпадают под правовое регулирование § 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации часть вторая от ДД.ММ.ГГГГ № 14-ФЗ (далее - ГК РФ). В силу требований ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (§ 1 главы 42 ГК РФ), если иное не установлено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно п.п. 1, 2 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа (ст. 315 Г РФ). Пунктом 2.3 заключенного между сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ закреплено право заемщика на досрочный возврат кредита частично или в полном размере. Следовательно, при заключении договора кредитор изначально выразил свое согласие на совершение заемщиком действий по досрочному исполнению кредитных обязательств. При исполнении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Решетков К.В. таким правом воспользовался, 10 апреля и ДД.ММ.ГГГГ произвел частичное досрочное погашение кредита путем внесения двух платежей на общую сумму в размере *** рублей, что подтверждается представленными суду копиями приходных кассовых ордеров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ Приняв от Решеткова К.В. исполнение, кредитная организация (ОАО «Банк24.ру») направила истцу новый расчетный график погашения задолженности, где объем следующих двенадцати обязательных ежемесячных платежей (в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) уменьшен по сравнению с тем, как эти платежи были определены в первоначальном графике погашения задолженности. При этом предложенная банком структура этих платежей предполагает, что: в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ основной долг уплате заемщиком не подлежит, а начисляются лишь проценты за пользование кредитом; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга и (или) процентов несколько меньше той, которая определена в первоначальном графике; с ДД.ММ.ГГГГ и до конца срока действия договора объем ежемесячных платежей и их структура идентична той, которая определена при заключении договора. При обращении в суд Решетков К.В. настаивает на том, что указанные в новом графике платежей проценты за пользование кредитом в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (когда структура ежемесячного платежа включает в себя лишь проценты без обязанности по уплате суммы основного долга) являются штрафом за досрочное погашение кредита. Однако, такое утверждение представляется суду надуманным и безосновательным. Никаких условий о наложении на заемщика штрафа за досрочное погашение кредита положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в себе не содержат. Кредитные правоотношения в том виде, как они закреплены нормами § 1 и 2 главы 42 ГК РФ, носят возмездный характер. Получив денежные средства на возмездной и возвратной основе, Решетков К.В. обязался уплатить кредитору проценты за пользование суммой займа. Объем этих процентов и порядок их уплаты определен содержанием кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и предполагает ежемесячное внесение периодических платежей в счет погашения процентов (п. 4.4 договора). Следовательно, в новом расчетном графике платежей ОАО «Банк24.ру» правомерно предусмотрено ежемесячное внесение заемщиком процентов по кредиту (который до настоящего времени возвращен не полностью, поэтому взимание платы за пользование кредитом является обоснованным). При этом размер этих процентов уменьшен пропорционально досрочно произведенному платежу, а заемщик получил возможность в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не производить оплату в счет погашения основного долга, выплачивая банку лишь проценты за пользование кредитом. В соответствии с п. 3.5 Положения Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. В исковом заявлении Решетков К.В. указывает на то, что данное требование ОАО «Банк24.ру» не исполнено и частичное досрочное погашение кредита не отразилось на размере процентов. Однако, такое утверждение неверно. В соответствии с первоначально утвержденным графиком за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Решетков К.В. был обязан уплатить проценты за пользование кредитом в размере *** рублей, а в соответствии со вновь представленным истцу расчетным графиком - *** рублей. При этом новый расчет кредитной задолженности (в том числе, расчет процентов) произведен ОАО «Банк24.ру» исходя из предположения о том, что Решетков К.В. воспользуется предоставленной ему возможностью, и в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не будет вносить платежей в счет погашения основного долга (при этом он вернется в параметры первоначального графика к ДД.ММ.ГГГГ). Если же Решетков К.В. будет вносить такие ежемесячные платежи (погашая помимо процентов и часть основного долга), то объем экономии по процентам еще возрастет. Принимая во внимание, что действия банка по включению в новый расчетный график платежей процентов за пользование кредитом являются обоснованными, соответствуют условиям заключенного кредитного договора и требованиям закона, притязания истца на возврат части уплаченных денежных средств и начисление на них штрафной неустойки неправомерны и не могут быть удовлетворены судом. Также необоснованно и требование об утверждении судом нового графика платежей. Изначально, график погашения кредита был определен кредитным договором и является его неотъемлемой частью (приложением №). При этом из содержания графика и отметок в нем усматривается, что он рассчитан исходя из максимального срока гашения основного долга. Но договором заемщику предоставлено право досрочного погашения кредита. По этой причине, внесение истцом платежа в большем размере, чем это предусмотрено графиком платежей, не изменяет условий сделки и не влечет за собой необходимости утверждения нового графика, как приложения к договору. Направленный банком в адрес заемщика расчетный график погашения кредита не является приложением к договору, носит информационный характер, указывает на то, в каком объеме обязательство исполнено и как именно, исходя из условий договора и состоявшейся частичной досрочной оплаты, следует производить дальнейшее погашение задолженности. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ. В удовлетворении исковых требований Решеткова К.В. к ОАО «Банк24.ру» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий их недействительности, взыскании процентов и утверждении нового графика платежей отказать. Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Челябинский областной суд в течение 10 дней через Центральный районный суд г. Челябинска. Судья п/п Д.С. Дерхо Копия верна. Решение в законную силу не вступило. Судья Д.С. Дерхо Секретарь А.С. Козлова Решение вступило в законную силу «___»_________ 201__ г. Судья Д.С. Дерхо Секретарь