Дело № РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г.Челябинск ДД.ММ.ГГГГ Центральный районный суд г. Челябинска в составе: председательствующего Винниковой Н. В., при секретаре Левенковой Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя истца Бабыкина Д.И., представителя ответчика Призант Н.А., гражданское дело по иску Поповой Н.С. к ОАО «Балтийский Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, компенсации морального вреда, неустойки за нарушение срока исполнения требований потребителя, установил: Попова Н.С. обратилась в суд с иском к ОАО «Балтийский банк»( в дальнейшем Банк) с учетом уточнения о признании недействительными пунктов 3.10,3.11,5.4.3, 5.4.4, 7.1 договора о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Поповой Н.С. и ответчиком, взыскании с ОАО «Балтийский банк» в пользу Поповой Н.С. убытков в общей сумме *** рублей., в том числе *** рублей. -комиссии за ведение ссудного счета, *** рублей.- проценты, списанные по повышенной ставке, *** рублей.- суммы санкций, взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока возмещения убытков в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рублей., взыскании компенсации морального вреда в сумме *** рублей., штрафа в доход местного бюджета в размере 50% от суммы заявленных исковых требований. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Поповой Н.С. и ОАО «Балтийский банк» был заключен договор о предоставлении кредита №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму *** рублей. на приобретение автотранспорта и оплату страховых премий за первый год пользования кредитом по страхованию приобретаемого автотранспорта от рисков утраты и повреждения. Согласно п. 3.10 договора заемщик единовременно за весь срок пользования кредитом уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере *** рублей. Согласно п. 3.11 договора о предоставлении кредита комиссия за ведение ссудного счета взимается кредитором путем безакцептного списания со счета заемщика. Указанные денежные средства были списаны со счета заемщика в безакцептном порядке ДД.ММ.ГГГГ Указанные условия договора являются недействительными в силу своей ничтожности, согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 167 ГК РФ банк обязан возвратить заемщику суммы удержанной комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с п. 5.4.4. договора в случае изменения ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить размер процентов за пользование кредитом. Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ Банк сообщил Поповой Н.С., что с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка за пользование кредитом по п. 3.1 договора повышается до 16% годовых, а по п. 3.6 договора- до 32 % годовых. На основании указанного уведомления банк в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно осуществлял списание суммы процентов за пользование кредитными денежными средствами в безакцептном порядке по ставке 16% годовых. За указанный период Банком было неосновательно списано *** рублей. процентов за пользование кредитными средствами, что составляет разницу между процентной ставкой по уведомлению от ДД.ММ.ГГГГ и процентной ставкой, предусмотренной кредитным договором. Действующее законодательство не предусматривает право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредитным договорам, заключенным с гражданами- потребителями. Условия пунктов 5.4.3, 5.4.4. договора являются незаконными и не влекут для заемщика правовых последствий. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк совершил действия по списанию в свою пользу в безакцептном порядке со счета, открытом на имя истицы, денежных средств в сумме *** рублей. в уплату штрафов, что не предусмотрено заключенным кредитным договором. При оказании услуг по ведению счета Банк причинил Поповой Н.С. убытки на общую сумму *** рублей. Попова Н.С. обратилась к Банку ДД.ММ.ГГГГ с требованием возвратить незаконно списанные денежные средства. Указанное требование Банком не исполнено. Согласно положениям п. 5 ст. 28, п.3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 3% от суммы задолженности за каждый день просрочки, что составит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ *** рублей. Действиями Банка истцу причинены нравственные страдания, денежную компенсацию за которые истец оценивает *** рублей. Кроме того, истец просит взыскать с Банка штраф в размере *** рублей. Истец Попова Н.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте разбирательства извещена надлежащим образом, суд о причинах неявки не уведомила. Представитель истца Бабыкин Д.И., действующий по доверенности, исковые требования с учетом уточнения поддержал в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям. Представитель ответчика -ОАО «Балтийский Банк» Призант Н.А., действующая по доверенности, исковые требования считает необоснованными, просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности. Третье лицо на стороне истца Ладугин В.В. в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, суд о причинах неявки не уведомил. Дело рассмотрено в отсутствие истца и третьего лица при надлежащем извещении. Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования Поповой Н.С. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. При рассмотрении дела установлено, что между Поповой Н.С. и ОАО «Балтийский Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о предоставлении кредита №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме *** рублей. на приобретение автотранспорта и оплату страховых премий за первый год пользования кредитом на срок по ДД.ММ.ГГГГ( п.1.1. договора), при условии возврата кредита и процентов за пользование кредитом по ставке 13% годовых( п.3.1. договора). В случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом по ставке 26% годовых(п. 3.6 договора).Согласно п. 3.10 договора заемщик единовременно за весь срок пользования кредитом уплачивает кредитору комиссию за ведение судного счета в размере *** рублей. Комиссия за ведение ссудного счета взимается кредитором путем безакцептного списания со счета заемщика не позднее двух рабочих дней с момента подписания договора (п. 3.11). Согласно п. 5.2.8 договора заемщик обязуется предоставлять кредитору документы, подтверждающие уплату очередного взноса страховой премии по договору страхования автотранспорта от рисков утраты и повреждения в течение 5 дней с даты, установленной для уплаты очередного взноса страховой премии. Согласно п. 5.4.3 договора в случае, если сумма денежных средств, перечисленная заемщиком недостаточна для погашения задолженности по договору полностью, кредитор имеет право в первую очередь произвести погашение штрафа, предусмотренного п. 6.1, п.6.2 договора, затем издержек кредитора по получению исполнения, затем задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленным по ставке 13 % годовых, затем- по фактической задолженности по кредиту, затем по процентам за пользование кредитом, начисленным по ставке 26% годовых, оставшуюся сумму направить на уплату пени. Согласно п. 5.4.4 договора в случае изменения ставки рефинансирования Центрального Банка РФ кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить размер процентов за пользование кредитом. Об изменении процентной ставки кредитор письменно уведомляет заемщика за 30 дней до даты, с которой начинается исчисление процентов по новой ставке. Согласно п. 6.1 договора в случае неисполнения или несвоевременного исполнения заемщиком обязанности, предусмотренной п. 5.2.8 заемщик уплачивает кредитору штраф в размере *** долларов США в рублевом эквиваленте по курсу, установленному ОАО «Балтийский Банк» для физических лиц на дату произведения платежа. Согласно п. 7.1 договора о предоставлении кредита споры, возникающие в процессе исполнения настоящего договора, рассматриваются в суде общей юрисдикции по месту нахождения Челябинского филиала кредитора в соответствии с действующим законодательством РФ. В силу положений ст. 2, ч.1 ст. 3 ГПК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, а также прав и интересов муниципальных образований. По смыслу указанных положений закона условием применения судебной защиты в порядке гражданского судопроизводства является наличие у лица тех прав, свобод или законных интересов, которые он просит защитить, а также факт их нарушения или оспаривания. Пунктом 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. По смыслу п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита есть действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При таких обстоятельствах, включение Банком в кредитный договор условия о взимании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета ( п. 3.10,3.11) ущемляет установленные законом права потребителя, в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» такое условие кредитного договора является недействительным. В то же время, суд учитывает, что заключенный сторонами договор о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами исполнен в полном объеме, кредит полностью погашен истицей. Для удовлетворения требований о взыскании с банка уплаченной комиссии за ведение ссудного счета истицей пропущен общий срок исковой давности, о применении которой заявил представитель ответчика. На этом основание признание пунктов 3.10,3.11 договора о предоставлении кредита недействительными не влечет для истицы юридических последствий. Условия договора о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, изложенные в пунктах 5.4.3, 5.4.4, противоречат действующему законодательству, а именно положениям ст. 309,310, 319 ГК РФ. Как следует из выписки по счету, кредитное обязательство было исполнено Поповой Н.С. в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, то есть на момент обращения истца в суд условия п. 5.4.3. договора, как противоречащие требованиям ст. 319 ГК РФ, не могут нарушать прав истца. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации( в дальнейшем ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случая, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Как следует из содержания кредитного договора, заключение истицей договора страхования транспортного средства является способом обеспечения кредитного обязательства. Указанное условие включено в договор по соглашению сторон. Страхование транспортного средства является допустимым способом обеспечения возврата кредита. В соответствии со ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования. При рассмотрении дела установлено, что между Поповой Н.С. и ОАО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования транспортного средства со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ При этом истцом была уплачена страховая премия только за первый год страхования в сумме *** рублей. За последующие годы истцом страховая премия не уплачивалась и кредитору не предоставлялась. На этом основании действия банка по списанию со счета заемщика штрафных санкций, предусмотренных пунктом 6.1 договора о предоставлении кредита суд считает правомерными. Согласно положений пункта 6.1 со счета Поповой Н.С. банком были списаны штрафные санкции на общую сумму *** рублей., в том числе ДД.ММ.ГГГГ- *** рублей., ДД.ММ.ГГГГ- *** рублей., ДД.ММ.ГГГГ- *** рублей., ДД.ММ.ГГГГ- *** рублей. Согласно представленного ответчиком расчета штрафных санкций ДД.ММ.ГГГГ Поповой Н.С. был начислен штраф в размере *** долларов США по курсу Банка, что составило *** рублей. ( *** рублей х ***), ДД.ММ.ГГГГ заемщику также был начислен штраф в размере *** рублей. при курсе доллара США, установленного банком- *** рублей.( *** рублей х ***). При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с банка убытков в размере *** рублей. суд считает необоснованными. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Банк, заключая с истицей кредитный договор, должен был учитывать и соблюдать требования действующего законодательства, регулирующего правоотношения в сфере банковской деятельности, в частности положения Федерального закона «О банках и банковской деятельности». По смыслу ст. 29 указанного закона, в случае наличия у банка права на изменение процентной ставки, оговоренного в кредитном договоре, в нем должно содержаться соглашение между банком и заемщиком об условиях, позволяющих однозначно определить размер процентной ставки, критерии, в зависимости от которых процентная ставка будет изменяться, пределы ее изменения. При отсутствии соглашения сторон договора о названных выше условиях или наличии в договоре соглашения о том, что банк имеет право на изменение процентной ставки, содержание которого не включает порядок и условия изменения процентной ставки, действия банка по одностороннему изменению условий договора противоречат закону. Учитывая, что между Поповой Н.С. и ОАО «Балтийский Банк» не достигнуто соглашения о порядке и размерах увеличения процентной ставки за пользование кредитом в связи с изменением ставки рефинансирования, что следует из содержания п. 5.4.4. договора, то в этой части договор является незаключенным. Как следует из расчетов истца и ответчика сумма переплаты заемщиком процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила *** рублей. Указанные денежные средства подлежат взысканию с Банка в пользу истицы. Условия кредитного договора, изложенные в пункте 7.1, согласно которым споры, вытекающие из кредитного договора, разрешаются судом общей юрисдикции по месту нахождения Челябинского филиала кредитора не нарушают прав истца на момент ее обращения в суд с настоящим иском, а также не влекут для нее юридических последствий. В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Учитывая, что Банком нарушены имущественные права и интересы истца, суд считает требования Поповой Н.С. о взыскании компенсации морального вреда не подлежащими удовлетворению. В соответствии со ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги). Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя. В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О Защите прав потребителей»требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Учитывая, что Поповой Н.С. убытки были причинены не в связи с отказом банка от предоставления финансовых услуг, суд считает требования истца о взыскании неустойки в сумме *** рублей. не подлежащими удовлетворению. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования Поповой Н.С. к ОАО «Балтийский банк» удовлетворить частично. Взыскать с ОАО «Балтийский Банк» в пользу Поповой Н.С. убытки в размере *** рублей. В иске Поповой Н.С. к ОАО «Балтийский банк» о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, изложенных в пунктах 3.10,3.11,5.4.3, 5.4.4., 7.1, взыскании компенсации морального вреда, убытков в размере *** рублей, неустойки отказать. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме. Председательствующий : п/п Н. В. Винникова Копия верна. Решение не вступило в законную силу. Судья: Н.В.Винникова Секретарь: Ю.С.Левенкова Решение вступило в законную силу Судья: Н.В.Винникова Секретарь: :