Р Е Ш Е Н И Е

г. Москва 03 июня 2011 года

Бутырский районный суд города Москвы

в составе председательствующего судьи Данилиной Е.А.,

при секретаре Каулиной С.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1738/11 по иску к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании ничтожными условий договора и взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

обратилась в суд с иском к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» (далее – ЗАО «Райффайзенбанк») о признании ничтожными условий договора и взыскании денежных средств, в котором просила суд признать ничтожными пункты 8.1.1, 8.2.3., 8.2.3.3., 8.2.3.4., 8.2.3.5., 8.2.4.3., 8.4.1., 8.4.2. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее – Общие условия) в части взимания платы за обслуживание счета (обслуживания кредита), мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому в соответствии с Общими условиями с нее взимается комиссия за обслуживание кредита, что противоречит действующему законодательству о защите прав потребителей, а именно, запрету обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательством приобретения иных товаров (работ, услуг). В связи с отказом ответчика в удовлетворении ее требований в досудебном порядке просит суд признать ничтожными пункты 8.1.1, 8.2.3., 8.2.3.3., 8.2.3.4., 8.2.3.5., 8.2.4.3., 8.4.1., 8.4.2. Общих условий и взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства, уплаченные за обслуживание счета, в размере <данные изъяты> по состоянию на 16 марта 2011 года.

Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, исковые требования не признал, возражал против их удовлетворения, ссылаясь на то, что истец была надлежащим образом проинформирована обо всех условиях заключения кредитного договора и согласилась с ними, в связи с чем, при заключении договора между и ЗАО «Райффайзенбанк» принцип свободы договора нарушен не был. Кроме того, по мнению представителя ответчика, истцом без уважительных причин пропущен трехгодичный срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на основании заявления истца, согласно которому была ознакомлена с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» и обязалась соблюдать их. По условиям названного договора истцу ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 12,5 процентов годовых и суммой ежемесячно уплачиваемой комиссии <данные изъяты> (л.д. 7, 8-9, 11-14)

Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» содержат в том числе и следующие условия:

После рассмотрения Пакета документов, Банк определяет соответствие Клиента установленным Банком критериям платежеспособности заемщика. Если Клиент, по мнению Банка, соответствует установленным Банком критериям платежеспособности заемщика, Банк заключает с Клиентом Кредитный Договор и предоставляет Кредит в соответствии с одобренными Банком условиями Кредита. Условия Кредита в части размера процентной ставки по Кредиту, минимальной/максимальной суммы Кредита, минимального/максимального срока Кредита, комиссии за обслуживание кредита (если в соответствии с условиями указанными в Заявлении на Кредит, Клиент уплачивает Банку данную комиссию), комиссии за выдачу кредита (если в соответствии с условиями, указанными в Заявлении на Кредит, Клиент уплачивает Банку данную комиссию), минимальной суммы частичного досрочного погашения, комиссии за досрочное полное или частичное погашение Кредита, иные условия кредитования определяются в соответствии с Тарифами, действующими на момент предоставления Клиентом Анкеты в Банк, если иное не установлено Общими условиями. Размер подлежащий неустойки определяется Тарифами, действующими на момент начисления неустойки, если по указанным Тарифам размер неустойки меньше, чем указанный в Тарифах, действующих на момент предоставления Клиентом Анкеты в Банк. В остальных случаях размер неустойки определяется Тарифами, действующими на момент предоставления Клиентом Анкеты в Банк (п. 8.1.1.);

Клиент возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает ежемесячные страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит (п. 8.2.3.);

Все ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов (за исключением последнего платежа) Клиент производит не позже Даты платежа, в виде ежемесячного платежа, определенного по формуле: Размер ежемесячного платежа = ОСЗ х ПС/ 1-(1+ПС) (-кол. мес.) + КОК (если применимо) + ЕСП (если применимо), где: ОСЗ – остаток суммы Кредита на расчетную дату (в валюте кредита); ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в соответствии с Кредитным Договором (в процентах годовых); Кол. мес. – количество полных Процентных периодов, оставшихся до дня окончания Срока Кредита; КОК – сумма комиссии за обслуживание кредита, установленная в соответствии с Кредитным Договором; ЕСП – сумма ежемесячного страхового платежа, установленная в соответствии с Кредитным Договором. Размер ежемесячного платежа подлежит перерасчету на основании вышеуказанной формулы при осуществлении Клиентом частичного досрочного исполнения обязательств по Кредитному Договору в соответствии с п. 8.2.4. Общий условий (п.п. 8.2.3.3.);

Последний платеж по Кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы Кредита, платеж по уплате начисленных процентов, суммы комиссии за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячного страхового платежа (если применимо). Проценты уплачиваются из расчета пользования всей оставшейся суммой кредита за фактическое количество дней пользования за период времени, начиная с даты, следующей за днем окончания предпоследнего полного Процентного периода, вплоть до дня окончания Срока Кредита, причем обе даты включительно (п.п. 8.2.3.4.);

При отсутствии просрочки в исполнении обязательств Клиентов из суммы ежемесячного платежа, полученной Банком, в первую очередь погашаются обязательства по выплате суммы комиссии за обслуживание кредита (если применимо), начисленных процентов за текущий Процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата Кредита и ежемесячного страхового платежа (если применимо) (п.п. 8.2.3.5.);

В случае осуществления Клиентом полного досрочного возврата Кредита, проценты за пользование Кредитом, а также сумма комиссии за обслуживание кредита (если применимо), начисленные до даты такого досрочного возврата, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств (п.п. 8.2.4.3.);

Возвратить полученные по Кредитному Договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользований Кредитом в течение Срока кредита, считая с Даты предоставления Кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку в соответствии с Кредитном Договором (п. 8.4.1.);

Возвращать Кредит, уплачивать начисленные Банком проценты за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, установленном в п. 8.2. Общих условий (п. 8.4.2.) (л.д. 24-49).

Представитель истца в судебном заседании указал, что свобода договора не является абсолютной, то есть принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей» свобода договора ограничивается запретом обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательством приобретения других товаров, работ и услуг. Истец была лишена возможности отказаться от условий предоставления кредита, иначе ей бы отказали в его выдаче. Комиссия за ведения счета установлена в виде определенного ежемесячного процента от общей суммы выданного кредита и сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности, таким образом, данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, на что согласия истца получено не было.

30 декабря 2010 года истец направила ответчику претензию с просьбой вернуть взысканную с нее плату за обслуживание счета (обслуживание кредита) в размере <данные изъяты> по состоянию на 22 декабря 2010 года (л.д. 18, 19, 20).

В соответствии с сообщением ЗАО «Райффайзенбанка» от 25 января 2011 года в удовлетворении претензии истцу было отказано в связи с согласием истца с Общими условиями, в том числе и с тарифами о взиманием комиссии за обслуживание кредита (обслуживанием счета) в размере 0,19 % от первоначальной сумму кредита ежемесячно, то есть в размере <данные изъяты> ежемесячно, действующими на дату зачисления кредита – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10, 21, 23).

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

По смыслу приведенной правовой нормы, недействительность ничтожной сделки заключается в применении последствий недействительности сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, а ст. 30 названного закона предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1.7 Положения Центрального Банка РФ № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» банку предоставлено право разрабатывать и утверждать документы, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.

На основании установленных по делу обстоятельств и изложенных правовых норм, суд приходит к выводу, что заключая кредитный договор, истец добровольно приняла на себя дополнительные обязательства, в частности по взиманию платы за обслуживание счета (обслуживание кредита).

Доводы стороны истца о том, что согласия истца на уплату дополнительных процентов получено не было, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, поскольку не была лишена права подробно ознакомиться с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», и, соответственно, отказаться от заключения кредитного договора и обратиться в другую кредитную организацию.

Таким образом, суд не усматривает оснований для признания пунктов 8.1.1, 8.2.3., 8.2.3.3., 8.2.3.4., 8.2.3.5., 8.2.4.3., 8.4.1., 8.4.2. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» ничтожными, поскольку они не противоречат действующему законодательству, а именно, п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, в удовлетворении исковых требований о признании пунктов 8.1.1, 8.2.3., 8.2.3.3., 8.2.3.4., 8.2.3.5., 8.2.4.3., 8.4.1., 8.4.2. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» ничтожными, и как следствие, взыскании денежных средств, уплаченных за обслуживание счета, следует отказать.

В материалах дела имеется письменное ходатайство представителя ответчика о применении исковой давности по заявленным требованиям (л.д. 55-56).

Возражая против применения судом исковой давности, представитель истца указал, что срок исковой давности подлежит исчислению по окончании срока исполнения обязательства, и поскольку срок исполнения обязательств по кредитному договору определен до ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности еще не начал течь.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Таким образом, учитывая, что исполнение кредитного договора, отдельные условия которого истец просит признать недействительными, началось ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям, начав исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ, истек ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, , обратившись в суд 17 марта 2011 года, очевидно пропустила срок исковой давности, что также является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании ничтожными условий договора и взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Бутырский районный суд города Москвы в течение десяти дней после его составления в мотивированной форме.

Судья