РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 сентября 2010 года Бутырский районный суд г. Москвы

в составе председательствующего федерального судьи Невейкиной Н.Е.,

при секретаре Чикунове Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3482/10 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») к , о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитными денежными средствами, суммы пеней, задолженности по оплате страховой премии, штрафа за неуплату страховой премии, расходов по оплате государственной пошлины и об обращении взыскания на имущество, являющееся предметом ипотеки, суд

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «ХКФ Банк» обратился в суд с иском с учетом уточнений к ответчикам , о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитными денежными средствами, суммы пеней, задолженности по оплате страховой премии, штрафа за неуплату страховой премии, а также об обращении взыскания на имущество, являющееся предметом ипотеки, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор №, на основании которого, ответчикам был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> долларов США, сроком на 302 месяца, считая с момента предоставления кредита, на условиях возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 13,50% (тринадцать и 50/100 процентов) годовых. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщики передали в залог банку квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из трех жилых комнат, имеющую общую площадь 62,2 кв.м., жилую площадь 39,2 кв.м., на основании договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ. Ипотека на квартиру в пользу банка зарегистрирована Управлением Федеральной регистрационной службы по Москве ДД.ММ.ГГГГ за номером №, при этом права банка как кредитора – залогодержателя удостоверены закладной. Также, в обеспечение принятых обязательств по кредитному договору между ОАО «<данные изъяты>» и был заключен договор о комплексном ипотечном страховании на 302 месяца, при этом, исходя из условий заключенного договора, страхователь обязуется ежегодно уплачивать страховую премию в установленные сроки и указанной сумме, согласно разделу 6 договора страхования. Обязательства по предоставлению кредита истец исполнил должным образом, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме <данные изъяты> долларов США на счет , открытый в банке. В соответствии с п. 3.4. кредитного договора и разделом 8 закладной заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные на кредит путем осуществления первого платежа, единых аннуитетных платежей и последнего платежа, которые заемщик производит 5-го числа каждого календарного месяца в соответствии с графиком погашения платежей. Единый аннуитетный платеж составляет <данные изъяты> долларов США. В нарушение принятых обязательств по кредитному договору и закладной заемщики не исполняют обязательства по уплате очередного ежемесячного платежа с января 2008 года и по настоящее время; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщиками было допущено 942 дня просрочки платежа по обязательству, обеспеченному ипотекой. В соответствии с п. 5.3. кредитного договора и разделом 14 закладной, при нарушении сроков возврата суммы кредита заемщик обязан уплатить неустойку в виде пени в размере 2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Кроме того, на основании кредитного договора банк произвел оплату страховой премии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, которая заемщиками также не была погашена, в связи с чем заемщикам был начислен штраф в размере 1,50% от остатка суммы кредита на дату наступления срока платежа очередной страховой премии, за неуплату страховой премии в размере <данные изъяты> долларов США. В соответствии с условиями кредитного договора (п. 4.4.1, п. 19.2 закладной), банк как кредитор-залогодержатель вправе при просрочке исполнения заемщиком обязательства по уплате ежемесячного платежа более чем на 15 календарных дней потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование суммой кредита, суммы пеней и иных обеспеченных ипотекой обязательств по кредитному договору. С учетом указанных обстоятельств, ДД.ММ.ГГГГ банк предъявил заемщикам требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ была повторно отослана телеграмма – уведомление о досрочном исполнении кредитного договора, однако в добровольном порядке заемщики до настоящего времени не исполнили требование банка о полном исполнении обязательств по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ совокупная сумма задолженности ответчиков составляет <данные изъяты> долларов США и <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: сумма просроченного основного долга – <данные изъяты> долларов США; сумма просроченных процентов за пользование кредитными денежными средствами – <данные изъяты> долларов США; сумма пеней, начисленных за нарушение сроков оплаты аннуитетных платежей – <данные изъяты> долларов США; штраф за неуплату страховой премии – <данные изъяты> долларов США; задолженность по оплате страховых премий – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Вместе с тем, банком принято решение о заявлении в судебном порядке требований по взысканию части начисленных пеней за нарушение сроков оплаты аннуитетных платежей.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать солидарно с , задолженность по кредиту с учетом начисленных процентов и неустойки в сумме <данные изъяты> долларов США и <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: сумма просроченного основного долга – <данные изъяты> долларов США; сумма просроченных процентов за пользование кредитными денежными средствами – <данные изъяты> долларов США; сумма пеней, начисленных за нарушение сроков оплаты аннуитетных платежей – <данные изъяты> долларов США; штраф за неуплату страховой премии – <данные изъяты> долларов США; задолженность по оплате страховых премий – <данные изъяты> рублей 60 копеек.

Кроме того, истец просит суд обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением обеспеченных ипотекой обязательств, предусмотренных кредитным договором, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере <данные изъяты> рублей.

Также, истец просит суд взыскать солидарно с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Представитель истца, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ – , в судебное заседание явилась, исковые требования с учетом уточнений поддержала в полном объеме, просила об их удовлетворении.

Представитель ответчиков: по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ – , по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ - , в судебное заседание явился, предъявленные требования Банка признал частично, не возражал против удовлетворения требований о взыскании суммы просроченного кредита в размере <данные изъяты> долларов США, суммы просроченных процентов в размере <данные изъяты> долларов США, а также задолженности по оплате страховой премии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Что касается требований о взыскании суммы пеней за нарушение срока оплаты в размере <данные изъяты> долларов США и штрафа за неуплату страховой премии в размере <данные изъяты> долларов США, представитель ответчиков просил суд о снижении размера взыскиваемых пеней и суммы штрафа, на основании ст. 333 ГК РФ, до размера пеней <данные изъяты> долларов США и штрафа <данные изъяты> долларов США соответственно. Также представитель ответчиков пояснил суду, что считает установленную первоначальную продажную стоимость заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, значительно заниженной и просил суд принять за первоначальную продажную стоимость сумму в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, определенную на основании независимого отчета, проведенного ООО «<данные изъяты>». В связи с тем, что у ответчиков отсутствует какое-либо жилое помещение на праве собственности, представитель ответчиков, в соответствии со ст. 203 ГПК РФ, просил суд об отсрочке исполнения решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество, сроком на один год.

Представитель истца не возражала против установления первоначальной продажной стоимости квартиры в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Суд, выслушав объяснения представителя истца и представителя ответчиков, исследовав и оценив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору об ипотеке одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Согласно ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», к числу вопросов, решаемых судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, относится начальная продажная цена заложенного имуществе при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Как следует из письменных материалов дела, согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, истец предоставил ответчикам кредит в размере <данные изъяты> долларов США, сроком на 302 месяца, считая с момента предоставления кредита. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 13.5 % годовых. При нарушении сроков возврата кредита, заемщик обязан уплатить кредитору-залогодержателю пени в размере 2% от суммы просроченного платежа, за каждый календарный день просрочки (л.д.8-25).

Согласно п. 1.3. кредитного договора, обеспечением исполнения обязательства заемщика по настоящему договору в полном объеме (в том числе обязательств по возврату кредита, начисленных процентов, неустойки (штрафов, пени), компенсации расходов кредитора-залогодержателя на уплату страховых премий и иных требований в соответствии с действующим законодательством) является: ипотека квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый/условный номер №, состоящей из трех жилых комнат, имеющей общую площадь 62.2 кв.м., жилую площадь 39.2 кв.м., возникающая на основании договора ипотеки и удостоверенная закладной.

В обеспечение кредита, истцом был заключен с ответчиками договор ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщик-залогодатель (ответчики) и кредитор-залогодержатель (истец) заключили между собой договор ипотеки квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.1 договора ипотеки, настоящий договор ипотеки заключается в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №, заключенному в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками.

Согласно п. 5.1 договора ипотеки, кредитор-залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенную квартиру, в случаях предусмотренных законодательством РФ и закладной (л.д. 40-44).

Согласно п. 21 закладной от ДД.ММ.ГГГГ, обращение взыскания на предмет ипотеки и его реализация осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ (л.д. 26-35).

Согласно договору о комплексном ипотечном страховании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «<данные изъяты>» и , были застрахованы следующие имущественные интересы, связанные с рисками смерти и утраты трудоспособности застрахованного, рисками гибели (уничтожения), повреждения имущества, рисками утраты недвижимого имущества в результате прекращения или ограничения права собственности страхователя на это имущество (л.д.46-53).

Согласно условий кредитного договора, истец выполнил свои обязательства перед ответчиками по кредитному договору, перечислив на лицевой счет ответчиков сумму кредита в размере <данные изъяты> долларов США (л.д.39).

Согласно условий кредитного договора, ответчик обязан производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, в соответствии с Графиком погашения, указанным в приложении № к настоящему договору, при этом полностью погасить кредит ответчик должен ДД.ММ.ГГГГ, а также уплатить все причитающиеся платежи банку по кредитному договору (л.д. 20-25).

Однако, ответчики не исполняют своих обязательств по кредитному договору, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, у ответчиков имеется задолженность перед банком в размере <данные изъяты> долларов США, то есть допущено 942 дней просрочки.

Кроме того, на основании кредитного договора банк произвел оплату страховой премии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, которая заемщиками также не была погашена, в связи с чем, заемщикам был начислен штраф в размере 1,50% от остатка суммы кредита на дату наступления срока платежа очередной страховой премии, за неуплату страховой премии в размере <данные изъяты> долларов США.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчики свои обязательства по кредитному договору перед истцом не исполняют, что представителем ответчиков не оспаривалось. Представитель ответчиков в ходе судебного разбирательства признал исковые требования в части взыскания суммы просроченного кредита в размере <данные изъяты> долларов США, суммы просроченных процентов в размере <данные изъяты> долларов США, а также задолженность по оплате страховой премии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в связи с чем суд, исходя из представленных доказательств по делу, считает возможным удовлетворить требования истца в данной части и взыскать с и солидарно сумму просроченного кредита в размере <данные изъяты> долларов США, сумму просроченных процентов в размере <данные изъяты> долларов США, а также задолженность по оплате страховой премии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Что касается доводов представителя ответчиков о том, что заявленные Банком требования о взыскании начисленных пеней в размере <данные изъяты> долларов США и штрафа за неуплату страховой премии в размере <данные изъяты> долларов США являются несоразмерными последствиям просрочки исполнения обязательств по кредитному договору и, по мнению представителя ответчиков, подлежат снижению, на основании ст. 333 ГК РФ, до разумных пределов, суд отклоняет данные доводы как необоснованные в силу следующего.

Согласно п.5.3 и п.5.4 кредитного договора, ответчики приняли на себя обязательства по уплате истцу пени в размере 2% за каждый день просрочки от размера невыплаченной суммы, а также штрафа в размере 1,5% от суммы кредита. Данные условия договора были приняты ответчиками, которые, в соответствии со ст. 310 ГК РФ, не вправе в одностороннем порядке отказываться от их исполнения либо изменять условия договора.

Поскольку и не исполняли условия договора в течение длительного периода времени, допустили просрочку платежей на период 942 дня, то суд, у которого имеется, в соответствии со ст.333 ГК РФ, право на уменьшение размера неустойки, не считает возможным, исходя из представленных по делу доказательств, с учетом того, что банк уже уменьшил сумму пеней, начисленных за нарушение сроков оплаты аннуитетных платежей, уменьшить размер взыскиваемых пеней и суммы штрафа до размера <данные изъяты> долларов США и <данные изъяты> долларов США.

В связи с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, принимая во внимание представленный истцом расчет суммы пени и штрафа, суд взыскивает с ответчиков солидарно также сумму пеней за нарушение срока оплаты в размере <данные изъяты> долларов США и штраф за неуплату страховой премии в размере <данные изъяты> долларов США.

Таким образом, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту с учетом начисленных процентов и неустойки в сумме <данные изъяты> долларов США и <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: сумма просроченного основного долга – <данные изъяты> долларов США; сумма просроченных процентов за пользование кредитными денежными средствами – <данные изъяты> долларов США; сумма пеней, начисленных за нарушение сроков оплаты аннуитетных платежей – <данные изъяты> долларов США; штраф за неуплату страховой премии – <данные изъяты> долларов США; задолженность по оплате страховых премий – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

По правилам п. 2 ст. 317 ГК РФ, задолженность по кредиту должна быть возвращена в рублевом эквиваленте по курсу, установленному ЦБ РФ на день исполнения решения суда.

Согласно ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Основания обращения взыскания на заложенное имущество содержатся в статье 50 Закона об ипотеке, согласно которой залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ответчики нарушили принятые на себя обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов, возврат долга, а также уплату процентов осуществляли частично, с существенным нарушением срока, в связи с чем за заемщиками числится непогашенная задолженность, что является основанием для обращения взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в связи с чем требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Что касается требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением обеспеченного ипотекой обязательств, предусмотренных кредитным договором, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации в размере <данные изъяты> рублей, то суд, с учетом представленного ответчиками отчета, проведенного ООО «<данные изъяты>», а также принимая во внимание то обстоятельство, что представитель Банка в судебном заседании не возражал против установления первоначальной продажной стоимости в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, считает возможным установить первоначальную продажную стоимость вышеуказанной квартиры в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, как реально соответствующую рыночной и наиболее вероятной стоимости недвижимого имущества данной категории (предмета ипотеки) на момент рассмотрения дела в суде, по которой это имущество может быть отчуждено, что не противоречит требованиям ст. 54 Закона «Об ипотеке».

Согласно п. 3 ст. 54 Закона «Об ипотеке», по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

Таким образом, суд считает возможным частично удовлетворить требования ответчиков, заявленных ими на основании ст. 203 ГПК РФ, п. 3 ст. 54 Закона «Об ипотеке» об отсрочке исполнения решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество, а именно, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая размер взыскиваемой суммы долга, а также то обстоятельство, что предусмотренных ст. 54 п. 4 Закона «Об ипотеке», препятствий предоставления отсрочки реализации заложенного имущества не установлено, суд находит справедливым предоставление отсрочки реализации заложенного имущества на срок три месяца с момента вступления решения в законную силу.

Вместе с тем, суд разъясняет ответчикам, что отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой данного имущества и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

При этом, если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, то суд, по заявлению залогодателя, может отменить решение об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчиков солидарно в пользу истца расходы по оплате госпошлины, уплаченной при подаче в суд настоящего искового заявления, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») к , о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитными денежными средствами, суммы пеней, задолженности по оплате страховой премии, штрафа за неуплату страховой премии, расходов по оплате государственной пошлины и об обращении взыскания на имущество, являющееся предметом ипотеки – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с , в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (ООО ХКФ Банк) сумму кредита, с учетом начисленных процентов и неустойки, в размере <данные изъяты> долларов США в рублевом эквиваленте на день исполнения решения суда (в том числе: сумма просроченного основного долга – <данные изъяты> долларов США; сумма просроченных процентов за пользование кредитными денежными средствами – <данные изъяты> долларов США; сумма пеней, начисленных за нарушение сроков оплаты аннуитетных платежей – <данные изъяты> долларов США; штраф за неуплату страховой премии – <данные изъяты> долларов США), задолженность по оплате страховой премии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый условный номер №, состоящую из трех жилых комнат, имеющей общую площадь 62.2 кв.м., жилую площадь 39.2 кв.м., установив первоначальную продажную цену при реализации имущества в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Отсрочить исполнение реализации заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на срок 3 (три) месяца.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Московский городской суд через Бутырский районный суд г. Москвы в течение 10 дней.

Мотивированное решение изготовлено 08 сентября 2010 года.

Судья: