Мотивированное решение изготовлено 25 мая 2011 г. Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 18 мая 2011 года Бутурлинский районный суд Нижегородской области в составе: судьи Зиминой Е.Е. при секретаре Кашиной С.П. рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Бутурлино гражданское дело по исковому заявлению ООО «РУСФИНАНС БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита У с т а н о в и л : ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратился в Бутурлинский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита, просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 128 419 руб. 33 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 3 768 руб. 39 коп. Исковые требования мотивированы тем, что 26 октября 2009 года ФИО1 обратилась в адрес ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 80 000 руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен, ему присвоен №. Таким образом, ООО «РУСФИНАНС БАНК» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК» заемщику согласно п. 3.12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возвращения кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (Ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а так же иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предоставлены договором. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №. Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 128 419 руб. 33 коп. Указанная сумма рассчитывается следующим образом: Долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита - 0 руб. Долг по уплате комиссии - 43 436 руб. 80 коп. Текущий долг по кредиту - 52 428 руб. 14 коп. Срочные проценты на сумму текущего долга - 5 994 руб. 39 коп. Просроченный кредит - 20 400 руб. 32 коп. Просроченные проценты - 6 159 руб. 68 коп. Сумма штрафа за просрочку - 0 руб. Представитель истца ООО «РУСФИНАНС БАНК» в судебное заседание не явился, представитель по доверенности ФИО3 прислала ходатайство о рассмотрении искового заявления в их отсутствие. Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, на подготовке дела к судебному разбирательству подала заявление о признании иска. ФИО1 были разъяснены правовые последствия признания иска. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ООО «РУСФИНАНС БАНК» и ответчицы ФИО1 Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему. В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратилась ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Русфинанс банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в сумме 80 000 рублей сроком на 36 месяцев (л.д. 10-11). Согласно общих условий предоставления нецелевых кредитов, с которыми ФИО1 ознакомилась под роспись ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Русфинанс банк» на основании заявления Заемщика открывает Заемщику текущий счет (п. 2.1); Банк осуществляет про счету исключительно операции по зачислению суммы предоставленного кредита, зачисление денежных средств поступающих на погашение кредита и списывать их (п. 2.1.1); Банк предоставляет кредит Заемщику путем единовременного зачисления суммы кредита на счет Заемщика (п. 2.2); процентная ставка по кредиту сроком 36 месяцев установлен в размере 12, 18 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 1,7% от суммы кредита (п. 2.2.1), максимальная полня стоимость кредита рассчитанная по формуле, установленной Банком составляет по кредиту сроком погашения 36 месяцев - 54,52 % годовых (п.2.2.2) - л.д. 12. ФИО1 в ООО «Русфинанс банк» был открыт счет № и ДД.ММ.ГГГГ на указанный счет ООО «Русфинанс банк» перечислил денежные средства в сумме 80 000 рублей, что подтверждено копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17). Согласно графика платежей по договору № счет № ФИО1 дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, и далее до 15 числа каждого месяца - по 4 016 руб, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ 4 006 руб. 53 коп., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1 360 руб. ежемесячно (л.д. 14). Согласно расчет задолженности - с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не выполнила в полном размере свои обязательства по возвращению суммы полученного кредита, в связи с чем возникла просрочка (л.д. 5). Приведенные выше обстоятельства ответчик ФИО1 не оспаривает, что подтвердила при подготовке дела к судебному разбирательству, подала письменное заявление о признании иска. Таким образом, ФИО1 не исполнила свои обязательства по возврату задолженности, которая на ДД.ММ.ГГГГ состоит из следующих платежей: Долг по уплате комиссии - 43 436 руб. 80 коп. Текущий долг по кредиту - 52 428 руб. 14 коп. Срочные проценты на сумму текущего долга - 5 994 руб. 39 коп. Просроченный кредит - 20 400 руб. 32 коп. Просроченные проценты - 6 159 руб. 68 коп. Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а так же иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Поскольку ФИО1 не исполнила свои обязательства о возврате суммы полученного кредита, требования о взыскании текущего долга по кредиту в сумме 52 428 руб. 14 коп., срочных процентов на сумму текущего долга - 5 994 руб. 39 коп., сумму просроченного кредита 20 400 руб. 32 коп. и просроченных процентов 6 159 руб. 68 коп., всего 84482 руб. 53 коп. подлежат удовлетворению. Требования ООО «Русфинанс банк» к ФИО1 о взыскании долга по уплате комиссии в сумме 43 436 руб. 80 коп. суд находит не подлежащими удовлетворению, а признание иска ФИО1 в этой части суд не принимает по следующим основаниям. Статьями 2,7,8 Всеобщей декларации прав человека, принятой на третей сессии Ассамблеи ООН ДД.ММ.ГГГГ, закреплено, что каждый человек должен обладать всеми правами и свободами, провозглашенными настоящей Декларацией, без какого бы то ни было различия. Все люди равны перед законом и имеют право, без всякого различия, на равную защиту закона. Каждый человек имеет право на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случаях его основных прав, предоставленных ему Конституцией и Законом. Статья 2 Конституции Российской Федерации гарантирует, что человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства. Судом установлено, что между ООО «Русфинанс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, которому присвоен номер 2009_6289123. Согласно общих условий предоставления нецелевых кредитов, с которыми ФИО1 ознакомилась под роспись ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Русфинанс банк» установлена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 1,7% от суммы кредита (п. 2.2.1), согласно графика погашения кредита указанная комиссия составляет 1360 руб. ежемесячно. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно статье 9 Федерального Закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 г. «О введение в действие части второй Гражданского Кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей, регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденных Банком России 26 марта 2008 г. № 30-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о Защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Письмо Центрального Банка России от 01 июня 2008 г. № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П», в соответствии с которым взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной ставки по обслуживанию ссуды, к нормативным правовым актам РФ не относится. Следовательно, действия банка по начислению ежемесячной комиссии применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, а условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании с ФИО1 комиссии удовлетворению не подлежат. Иных требований ООО «Русфинанс банк» суду не заявлено. Представитель ООО «Русфинанс банк» просит взыскать с ФИО1 судебные расходы, понесенные в связи с оплатой при подаче иска госпошлины в сумме 3768 руб. 39 коп. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано. Поскольку исковые требования суд находит подлежащими частичному удовлетворению, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере, который установлен ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ в сумме 2 734 руб. 47 коп. На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, Р е ш и л : Исковые требования ООО «Русфинанс банк» к ФИО1 удовлетворить частично. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Русфинанс банк» задолженность по кредитному договору №_6289123 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 84 482 руб. 53 коп., а так же расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 734 руб. 47 коп. В удовлетворении исковых требований ООО «Русфинанс банк» к ФИО1 о взыскании комиссии в сумме 43 436 руб. 80 коп. отказать. Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 суток, через Бутурлинский районный суд. Судья - Е.Е. Зимина