взыскание по кредитному договору

Дело № 2 - 202/2010

Именем Российской Федерации

п. Новобурейский «08» июля 2010 года

Бурейский районный суд Амурской области

в составе:

председательствующего судьи Чигаревой Т.Ю.

при секретаре Арнаут В.А.,

с участием ответчика К.,,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Акционерного коммерческого банка ... (открытое акционерное общество) к А. и К. о взыскании задолженности по кредитному договору (номер) от (дата) года в общей сумме 194584 рубля 65 копеек и государственной пошлины в сумме 5091 рубль 69 копеек,

УСТАНОВИЛ:

(дата) года ... (ОАО) обратился в суд с настоящим иском, оплатив при подаче иска государственную пошлину в сумме 5091 рубль 69 копеек. В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указав, что (дата) года в Амурский филиал ... (ОАО) (далее банк) А. было подано заявление (номер) на получение кредита. В порядке акцепта банком был предоставлен кредит в сумме 60 000 рублей на 36 месяцев под 17 % в год с оплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 1,4% от суммы кредита, с неустойкой 2,0% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. В обеспечение данного кредитного договора (дата) года между банком и К. заключен договор поручительства (номер). Заемщик А. своевременно с (дата) года своевременно возврат суммы кредита и процентов за пользование кредитом не производила. На (дата) года задолженность заемщика А. по данному кредитному договору составила 143899 рублей 20 копеек: задолженность по основному долгу - 58728 рублей 25 копеек; задолженность по процентам - 8862 рубля 34 копейки; задолженность по неустойке - 67068 рублей 61 копейка; задолженность по комиссии - 9240 рублей. По заявлению заемщика А. о реструктуризации задолженности по кредиту. (дата) года между банком и А. было заключено дополнительное соглашение (номер) к данному кредитному договору, по которому ставка по кредиту увеличена до 18% в год, срок возврата сумм по кредиту увеличен на 24 месяца, до (дата) года. С (дата) года заемщиком А. своевременно возврат сумм по кредитному договору не производится. По состоянию на (дата) года задолженность заемщика А. по данному кредитному договору составила 1196804 рубля 27 копеек: задолженность по основному долгу - 58728 рублей 25 копеек; задолженность по процентам - 46296 рублей 40 копеек; задолженность по неустойке - 1042219 рублей 62 копейки; задолженность по комиссии - 49560 рублей. БАНК в одностороннем порядке снизил размер задолженности по неустойки до 40000 рублей. Добровольно А. и К. задолженность по кредитному договору не оплачена, поэтому банк просит суд, взыскать с ответчиков А. и К. задолженности по кредитному договору (номер) от (дата) года в общей сумме 194584 рубля 65 копеек и государственную пошлину в сумме 5091 рубль 69 копеек. Указывают, что ответчики пропустили срок исковой давности для предъявления требования о признании части сделки недействительной.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного заседания.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика А., надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте судебного заседания, возражений по заявленному иску в суд не предоставившей.

Ответчик К. заявленный иск признала частично, пояснив, что А. обманула ее, заверив, что кредит ею уже погашен. В настоящее время А. не желает гасить задолженность по договору. Она понимает, что как поручитель, она несет с А. солидарную ответственность перед банком, поэтому согласна на взыскание заявленных банком сумм в солидарном порядке с нее и А., но без задолженности по комиссии.

Заслушав ответчика К., изучив материалы дела, суд пришел к выводу, что заявленный иск обоснованный, подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, которые порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом достоверно установлено, на основании материалов дела и показаний ответчика К., что между истцом и ответчиком А. был заключен кредитный договор (номер) от (дата) года, в соответствии с которым кредитор - БАНК предоставил заемщику - А. кредит в сумме 60 000 рублей на неотложные нужды сроком на 36 месяцев под 17 % в год, а заемщик - А. обязалась возвратить кредитору - БАНК полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора, а также ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета 1,4% от суммы кредита, и уплатить неустойку 2,0% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до (дата) года. Согласно типовых условий и условий кредитного договора возврат предоставленного заемщику А. кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета должно производиться заемщиком ежемесячно 29 числа (копия кредитного договорал.д.6, копия типовых условийл.д.15-16, копия распоряжения о предоставлении кредитал.д.26, копия тарифного планал.д.14).

БАНК обязательства по кредитному договору от (дата) года выполнено полностью, что подтверждается мемориальным ордером (номер) от (дата) года л.д.27), тогда как ответчик - заемщик А. с (дата) года нарушила обязательства по договору, в результате чего на (дата) года задолженность по кредитному договору составила 143899 рублей 20 копеек (расчет задолженностил.д.17-18).

Дополнительным соглашением (номер) к данному кредитному договору л.д.10), графиком погашения кредита л.д.11), копией заявления на реструктуризацию задолженности по кредиту л.д.9) доказано, что банком по заявлению заемщика А. произведена реструктуризации задолженности по кредиту, и ставка по кредиту увеличена до 18% в год, срок возврата сумм по кредиту увеличен на 24 месяца, до (дата) года.

Запросом истории проводок л.д.28), расчетом задолженности л.д.19-25) доказано, что с (дата) года заемщиком А. своевременно возврат сумм по кредитному договору не производится. По состоянию на (дата) года задолженность заемщика А. по данному кредитному договору составила 1196804 рубля 27 копеек: задолженность по основному долгу - 58728 рублей 25 копеек; задолженность по процентам - 46296 рублей 40 копеек; задолженность по неустойке - 1042219 рублей 62 копейки; задолженность по комиссии - 49560 рублей.

В соответствии с положением п.2 ст.811 ГК РФ, типовых условий предоставления экспресс кредита л.д.15-16), договора поручительства (номер) от (дата) года л.д.7-8): если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, в соответствии со статьей 363 ГК РФ предусмотрена солидарная ответственность поручителя и должника перед банком-кредитором. Статья 323 ГК РФ и пункты 2.1-2.2 договора поручительства (номер) от (дата) года с К. л.д.7-8) предоставляют право кредитору - банку при солидарной ответственности должников требовать и от поручителей исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме, включая оплату основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойка, в соответствии со ст.330 ГК РФ, определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения обязательства.

Размер неустойки по кредитному договору (номер) от (дата) года составляет 2,0% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Согласно п.4.2.4. Типовых условий предоставления экспресс - кредита л.д.15-16), являющихся составной частью договора кредитования, банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки. Воспользовавшись данным правом, истец - банк снизил сумму неустойки до 40 000 рублей.

Учитывая, что заемщик - А. нарушила обязательства по кредитному договору, своевременно не производила оплату по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору, что К. является поручителем по данному кредитному договору, несет солидарную ответственность с заемщиком, то на основании вышеизложенного, надлежит взыскать в солидарном порядке с заемщика - ответчика А. и поручителя К. задолженность по кредитному договору (номер) от (дата) года в сумме 145024 рубля 65 копеек из расчета: задолженность по основному долгу - 58728 рублей 25 копеек; задолженность по процентам - 46296 рублей 40 копеек; задолженность по неустойке - 40000 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных конституционных законов, федеральных законов, нормативных правовых актов Президента РФ, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (Уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов местного самоуправления. Суд разрешает гражданские дела, исходя из обычаев делового оборота в случаях, предусмотренных нормативными правовыми актами.

Требование истца - банка о взыскании задолженности по комиссии не соответствует требованиям закона.

В силу ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Возможность применения законодательства о защите прав потребителей к отношениям по предоставлению гражданам кредитов, открытию и ведению счетов клиентов - граждан, вытекает из вводной части Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», и подтверждена разъяснениями, содержащимися в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».

Выдача банком кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, что предусмотрено п.1 ст.819 ГК РФ.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика/физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных БАНК вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение банковского ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением ЦБР от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действовавшим до 31 августа 2008 года; Положением ЦБР от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ».

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту, является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств; необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу ст.1 ФЗ от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете». При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, то есть банка, на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБР и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии с данной обязанностью ЦБР устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения ЦБР от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действовавшего до 31 августа 2008 года; Положения ЦБР от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», и используются для отражения: в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета, выдача наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед ЦБР, которая возникает в силу закона.

Поэтому требование банка о взыскании задолженности по комиссии в сумме 49560 рублей не соответствует требованиям закона, а именно статье 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем истцу - банку в удовлетворении требования о взыскании с ответчиков задолженности по комиссии в сумме 49560 рублей надлежит отказать за необоснованностью заявленного требования.

Поскольку ответчиками не заявлено требований о признании части сделки недействительной и о взыскании с банка ранее уплаченных сумм комиссий, то и довод ответчика о пропуске ответчиками срока исковой давности несостоятелен.

Платежным поручением (номер) от (дата) года л.д.5) доказано, что банк уплатил при обращении с данным иском в суд государственную пошлину в размере 5091 рубль 69 копеек.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что судом удовлетворены исковые требования истца на сумму 145024 рубля 65 копеек, то в соответствии со ст.98 ГПК РФ, ст. 2 договора поручительства л.д.7-8), статьей 333.19 Налогового Кодекса РФ в пользу истца с ответчиков А. и К. надлежит взыскать государственную пошлину в размере 4100 рублей 49 копеек в солидарном порядке. В удовлетворении требования о взыскании с ответчиков государственной пошлины в размере 991 рубль 20 копеек отказать за необоснованностью.

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка ... (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с А. и К. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка ... (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору (номер) от (дата) года в сумме 145024 (Сто сорок пять тысяч двадцать четыре) рубля 65 копеек и государственную пошлину в сумме 4100 (Четыре тысячи сто) рублей 49 копеек, а всего в общей сумме 149125 (Сто сорок девять тысяч сто двадцать пять) рублей 14 копейки.

В остальной части заявленных требований Акционерному коммерческому банку ... (открытое акционерное общество) к А. и К. отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение десяти дней со дня вынесения решения в Амурский областной суд через Бурейский районный суд.

Председательствующий: (подпись)

Копия верна:

Судья Бурейского районного суда Чигарева Т.Ю.