Дело № 2-153/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п.Новобурейский «18» мая 2010 года
Бурейский районный суд Амурской области
в составе:
председательствующего судьи Чигаревой Т.Ю.
при секретаре Арнаут В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
В. к Открытому Акционерному Обществу «<...>» о признании недействительным кредитного договора № от (дата) в части условий взыскания комиссий за открытие и ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка; о применении последствий недействительности сделок; о взыскании удержанных комиссий в сумме 58432 рубля 92 копейки; о взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 5000 рублей,
УСТАНОВИЛ:
(дата) между ОАО «<...>» (далее банк) и В. заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил В. кредит на неотложные нужды в сумме 106416 рублей 67 копеек на срок 36 месяцев под 20% в год.
Условиями данного кредитного договора предусмотрено, что заемщик уплачивает: комиссию за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита (единовременно), ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита; комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 1,5% от фактически полученной суммы кредита.
(дата) В. обратился в суд с настоящим иском.
В исковом заявлении В. указал, что по кредитному договору № от (дата) он оплатил комиссии на общую сумму 58432 рубля 92 копейки, из расчета: комиссия за открытие ссудного счета 4256 рублей 67 копеек, комиссия за ведение ссудного счета 1596 рублей 25 копеек х 33 месяца = 52676 рублей 25 копеек, комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка 1500 рублей. Взимание банком данных комиссий истец считает незаконными, противоречащими статье 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Считает, что для исполнения условий договора кредитования, услуг банка по обслуживанию счета не требуется, а ведение счетов заемщика, по смыслу ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», является внутрихозяйственной деятельностью банка, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью заемщика, в соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.2.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-11 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Условия кредитного договора, устанавливающие плату за открытие и ведение банковского ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, а также сам договор банковского счета, подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать недействительными в соответствии со ст.168 ГК РФ. Банк своими неправомерными действиями по навязыванию условий договора, возлагающих на него обязанность по регулярной оплате незаконных комиссий, являющихся по своей сути скрытыми процентами за кредит, причинил ему моральный вред, то есть нравственные страдания. Которые выразились в том, что ему приходилось ежемесячно опасаться оказаться в ситуации, когда банк может посчитать его недобросовестным заемщиком, предоставить эту информацию в бюро кредитных историй, что могло повлечь для него проблемы при обращении к другим кредитным организациям за выдачей кредита; вынуждает ежемесячно вносить всю сумму, требуемую банком, включая необоснованно начисленные комиссии. Его нравственные страдания оказались еще более сильными от того, что у него не было никакой возможности отказаться от их оплаты, возвратив одну лишь сумму кредита с причитающимися процентами. Денежную компенсацию морального вреда, причиненного ему банком, он оценивает в размере 5000 рублей. Просит суд, признать недействительным кредитный договор № от (дата) в части условий взыскания комиссий за открытие и ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка; применить последствия недействительности сделок; взыскать удержанные комиссии в сумме 58432 рубля 92 копейки и денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие истца В., представителя истца Е., представителя ответчика М., надлежаще извещенных о дате, времени и месте судебного заседания.
Ранее опрошенная в судебном заседании представитель истца Е. требования истца поддержала, привела в обоснование те же доводы, что и в исковом заявлении. Просит суд, удовлетворить в полном объеме требования истца, признать недействительным кредитный договор № от (дата) в части условий взыскания комиссий за открытие и ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка; применить последствия недействительности сделок; взыскать удержанные комиссии в сумме 58432 рубля 92 копейки и денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.
Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что заявленный иск надлежит удовлетворить частично, по следующим основаниям.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
Кредитным договором, заключенным в письменной форме (л.д.5-6) доказано, что между истцом и банком (дата) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 106416 рублей 67 копеек на неотложные нужды на срок 36 месяцев под 20% годовых.
Из текста данного кредитного договора следует, что условиями кредитного договора предусмотрено, что с заемщика взимаются следующие комиссии: комиссия за открытие ссудного счета (единовременная) в размере 4% от суммы кредита; комиссия за ведение банковского ссудного счета ежемесячно в размере 1,5% от суммы выданного кредита независимо от остатка основного долга; комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 1500 рублей.
Графиком гашения кредита (л.д.6), который является неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что уплата основного долга, процентов по договору, комиссии за ведение ссудного счета осуществляется ежемесячно равновеликими платежами (аннуитетные платежи, аннуитет); ежемесячный взнос включает в себя сумму аннуитета и комиссию за ведение ссудного счета.
Из чего следует, что стороны в порядке статей 435, 438 ГК РФ заключили договор, который содержит элементы договора кредитования и элементы договора банковского счета, неотъемлемой частью которого являются условия о потребительском кредите, банковском специальном счете.
В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору кредита, статьи 30 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п.2.1 Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью физического лица.
Выдача банком кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, что предусмотрено п.1 ст.819 ГК РФ.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика/физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных Банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение банковского ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением ЦБР от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действовавшим до 31 августа 2008 года; Положением ЦБР от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту, является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств; необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу ст.1 ФЗ от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете». При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, то есть банка, на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБР и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии с данной обязанностью ЦБР устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения ЦБР от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действовавшего до 31 августа 2008 года; Положения ЦБР от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», и используются для отражения: в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета, выдача наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед ЦБР, которая возникает в силу закона.
В судебном заседании установлено, что текст кредитного договора был сформулирован банком, заведомо содержал все те условия данного кредитного договора, на которых настаивал банк, без учета мнения и прав заемщика, то есть истца, что возможности изменить условия кредитного договора у истца не было, то заключенный сторонами договор в силу положений ч.1 ст.428 ГК РФ является договором присоединения. Поэтому, услуги по ведению банковского ссудного счета были навязаны ответчиком истцу в качестве предоставления другой услуги-выдачи потребительского кредита.
Возможность применения законодательства о защите прав потребителей к отношениям по предоставлению гражданам кредитов, открытию и ведению счетов клиентов - граждан, вытекает из вводной части Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», и подтверждена разъяснениями, содержащимися в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».
Условие кредитного договора, по которому банк взимает плату за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка и ежемесячную плату за ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что Банк предлагает оказание заемщику-истцу возмездных услуг в соответствии с главой 39 ГК РФ. При этом возлагает на заемщика часть собственных затрат по ведению бухгалтерского учета, поскольку ведение банковского счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Открытие и ведение банковского счета является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.
В силу ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
Суд считает, что ответчик не доказал наличие у истца В. свободной возможности заключить договор кредитования, не содержащий условий об оспариваемых комиссиях. По своей природе договор на открытие и ведение банковского счета, является самостоятельным договором с отдельным предметом, отличным от предмета договора кредитования.
На основании изложенного, кредитный договор № от (дата), заключенный сторонами, в части условий взимания с заемщика единовременной комиссии за открытие и ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, не соответствует приведенному законодательству РФ.
Частью 1 статьи 166 ГК РФ предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Частью 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Учитывая изложенное, кредитный договор № от (дата), заключенный сторонами, в части условий взимания комиссий за открытие и ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, является ничтожным, и признается судом недействительным в силу ч.1 ст.166 ГК РФ, ст.167 ГК РФ, и ч.1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В силу частей 1 и 2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге), возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу части 2 ст.166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки.
Копиями приходных кассовых ордеров (л.д.7-23), справкой банка по счету (л.д.2523), выпиской по счету (л.д.39-44), расчетом представителя ответчика (л.д.38) доказано, что истец при исполнении данного кредитного договора оплатил комиссии: за открытие ссудного счета 4256 рублей 67 копеек, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка 1500 рублей, за ведение ссудного счета 52676 рублей 25 копеек, а всего в общей сумме 58432 рубля 92 копейки.
С учетом частей 1 и 2 ст.167 ГК РФ, ч.2 ст.166 ГК РФ, применяя последствия недействительности ничтожной сделки в части, исковые требования истца В. о взыскании выплаченных ответчику комиссий в общей сумме 58432 рубля 92 копейки обоснованные, и с ответчика в пользу истца надлежит взыскать выплаченные комиссии в сумме 58432 рубля 92 копейки.
Статьей 1099 ГК РФ предусмотрено, что основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59. Обязательства вследствие причинения вреда. и статьей 151 ГК РФ (часть 1). Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом (часть 2). Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного ущерба.
Статьей 151 ГК РФ предусмотрено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Статьей 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 года № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.) или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.
Истец В. не предоставил суду доказательств, подтверждающих, что действиями ответчика ему был причинен моральный вред, что были виновными действиями ответчика нарушены его личные неимущественные права, либо, что ответчик посягал на принадлежащие ему другие нематериальные блага. Поэтому, заявленный В. иск в части взыскания с ответчика денежной компенсации морального вреда в размере 5000 рублей является необоснованным, недоказанным, и в его удовлетворении в данной части надлежит отказать.
Статьей 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Исходя из требований ст.103 ГПК РФ и ст.61.1 Бюджетного кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
При подаче в суд данного иска истец В. на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ был освобожден от уплаты государственной пошлины. С учетом удовлетворения иска на сумму взыскания 58432 рубля 92 копейки в соответствие со ст.103 ГПК РФ, ст.61.1 Бюджетного кодекса РФ, с учетом п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ с ответчика надлежит взыскать в доход бюджета Бурейского муниципального района государственную пошлину в размере 1952 рубля 99 копеек.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования В. удовлетворить частично.
Признать недействительным кредитный договор № от (дата), заключенный между Открытым Акционерным Обществом «<...>» и В., в части условий взимания комиссий за открытие и ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, и применить последствия недействительности кредитного договора в данной части.
Взыскать с Открытого Акционерного Общества «<...>» в пользу В. выплаченные по кредитному договору № от (дата) комиссии за открытие и ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в сумме 58432 (Пятьдесят восемь тысяч четыреста тридцать два) рубля 92 копейки.
Взыскать с Открытого Акционерного Общества «<...>» в доход Бурейского муниципального района государственную пошлину в размере 1952 (Одна тысяча девятьсот пятьдесят два) рубля 99 копеек.
В удовлетворении иска В. к Открытому Акционерному Обществу «<...>» о взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 5000 рублей отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение десяти дней со дня вынесения в Амурский областной суд через Бурейский районный суд.
Председательствующий судья: (подпись)
Копия верна:
Судья Бурейского районного суда Чигарева Т.Ю.