Дело № 2 - 143/10
Заочное
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 мая 2010 года п. Новобурейский
Бурейский районный суд Амурской области
в составе председательствующего судьи Павлюк Г.М.
при секретаре Власенко А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «<...>» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Г. о взыскании задолженности по кредиту по заявлению № от (дата),
УСТАНОВИЛ:
Истец - Открытое Акционерное Общество АКБ «<...>» в лице Амурского филиала обратился в суд с настоящим иском, оплатив при подаче государственную пошлину в сумме 3788 рублей 52 копейки.
В исковом заявлении в обоснование иска указал, что (дата) Г. в ОАО АКБ «<...>» Амурский филиал было подано заявление № на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 40 000 рублей на 36 месяцев под 17 процентов в год.
В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до (дата)
Однако с (дата) возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
На (дата) задолженность Г. по договору № составляет 90617,28 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 39236,27 рублей, задолженность по процентам 5573,34 рублей, задолженность по неустойке 40207,67 рублей, задолженность по комиссии 5600,00 рублей.
(дата) Г. обратилась в ОАО АКБ «<...>» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту.
(дата) между ОАО АКБ «<...>» и Г., заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от (дата). В соответствии с условиями дополнительного соглашения заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору № в порядке очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения (дата).
Однако с (дата) вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
По состоянию на (дата) задолженность Г. по договору № составляет 698639,23 рубля, в том числе: задолженность по основному долгу 39236,27 рублей, задолженность по процентам 29063,24 рублей, задолженность по неустойке 599213,06 рублей, задолженность по комиссии 31126,66 рублей.
Учитывая материальное положение ответчика, истец снизил сумму неустойки до 30000 рублей 00 копеек.
Однако, учитывая материальное положение ответчика, просит взыскать неустойку в части в сумме 30000,00 рублей. Таким образом, общая сумма долга, предъявляемая к взысканию, составляет 129426,17 рублей.
Пунктом 3.2 дополнительного соглашения № установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором с момента неисполнения заемщиком своих обязательств.
Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфами 1 гл.42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений гражданского кодекса российской федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В части комиссии за ведение ссудного счета, как предъявляемой в данном заявлении к взысканию, так и ранее выплаченной заемщиком в процессе гашения кредита, считает необходимым учесть следующее. Статья 196 ГК РФ устанавливает общий срок исковой давности 3 года. Согласно нормам ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
Статья 19 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что срок для предъявления требований потребителя о несоответствии товара (услуги) нормам данного закона составляет 2 года. Таким образом, срок исковой давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредиту истек еще 25.01.2008 г.
Если рассматривать возможные требования должника о возврате ранее выплаченной комиссии как требования о признании части сделки недействительной, то в данном случае по мнению истца подлежат применению нормы п. 1 статьи 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. То есть течение срока исковой давности здесь началось (дата), и указанный срок истек (дата). Следовательно, по данному кредитному договору при рассмотрении судом настоящего иска считают, что в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета часть сделки не может быть признана недействительной и не могут наступить последствия недействительности ничтожной сделки.
Просит взыскать с Г. задолженность по кредитному договору в сумме 129426,17 рублей и госпошлину в порядке возврата в сумме 3788,52 рублей в пользу Амурского филиала АКБ «<...>».
Представитель истца, извещенный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО АКБ «<...>», настаивает на удовлетворении исковых требований в полном объеме. Согласен на вынесение заочного решения
На основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело без участия представителя истца.
Ответчица Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Не известила суд об уважительности неявки в судебное заседание. Учитывая изложенное и тот факт, что истец просит рассмотреть дело с вынесением заочного решения, суд принимает решение рассмотреть дело в отсутствие ответчика с вынесением заочного решения.
Изучив материалы дела, суд пришел к выводу, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, которые порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии со ст. 12 ГПК РФ одним из способов защиты гражданских прав является присуждение к исполнению обязанности в натуре.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от (дата) - Банк предоставил заемщику - Г. кредит в сумме 40000 рублей 00 копеек сроком на 36 месяцев (три года), под 17 % в год, а заемщик обязался возвратить кредитору - Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им согласно п. 3.4. «Типовых условий предоставления экспресс-кредита» филиала ОАО АКБ «<...>», являющихся составной частью, заключенного договора, в сроки и на условиях договора.
Согласно п. 3.4.3. типовых условий возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного зачисления клиентом денежных средств на ТБС.
Кредитором - Банком, обязательства по кредитному договору от (дата) выполнено полностью, тогда как ответчик - заемщик Г. нарушила обязательства по договору, в результате чего на (дата) задолженность ответчицы Г. по кредитному договору составила 90617,28 рублей.
После проведенной банком (дата), на основании заявления Г., реструктуризации задолженности по кредиту, вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и процентов, в результате чего на (дата) задолженность ответчицы Г. по кредитному договору с учетом снижения размера неустойки составляет 129426 (сто двадцать девять тысяч четыреста двадцать шесть) рубль 17 копеек.
Сумма задолженности по данному договору подтверждена в полном объеме документально:
заявлением ответчицы Г. о предоставлении экспресс - кредита № от (дата); типовыми условиями предоставления экспресс - кредита, являющимися составной частью указанного заявления, распоряжением о предоставлении кредита Г. на сумму 40 000 рублей 00 копеек; мемориальным ордером № от (дата); заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту от (дата); дополнительным соглашением № к кредитному договору № от (дата); графиком погашения кредита; расчетом задолженности по кредитному договору, запросом истории проводок.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, согласно ст. 329 ГК РФ.
Неустойка, в соответствии со ст. 330 ГК РФ, определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения обязательства.
В соответствии с положением п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами и неустойкой.
Размер неустойки по кредитному договору № от (дата), согласно расчетов Банка составляет 599213 рублей 06 копеек.
Согласно п.4.2.4 Типовых условий предоставления экспресс - кредита, являющихся составной частью договора кредитования Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить клиенту отсрочку уплаты начисленной неустойки, либо отменить начисление неустойки.
Воспользовавшись данным правом, истец - Банк снизил сумму неустойки до 30 000 (тридцать тысяч) рублей 00 копеек. Оснований для снижения неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ судом не установлено.
Каких-либо доказательств об уважительности причин неисполнения договора ответчиком Г. суду не представлено.
Переходя к обсуждению вопроса о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему.
Согласно п.3 ч.1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» основными задачами бухгалтерского учета являются:
формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности;
обеспечение информацией, необходимой внутренним и внешним пользователям бухгалтерской отчетности для контроля за соблюдением законодательства Российской Федерации при осуществлении организацией хозяйственных операций и их целесообразностью, наличием и движением имущества и обязательств, использованием материальных, трудовых и финансовых ресурсов в соответствии с утвержденными нормами, нормативами и сметами.
Согласно ст.6 указанного закона ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций, несут руководители организации.
Таким образом, ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично - правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны платной услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательства по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей», Гражданского Кодекса РФ.
С учетом того, что действия банка по отражению и учету ссудной задолженности клиента не являются услугой, оказываемой потребителю, у суда отсутствуют законные основания для взимания с ответчика платы комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Судом установлено, что ответчик, являясь стороной договора - заемщиком, существенно нарушил условия договора кредита, уклонившись от ежемесячной выплаты сумм по кредиту и начисленных процентов.
Учитывая, что заемщик - Г. нарушила обязательства по кредитному договору, в связи с чем следует взыскать с Заемщика - ответчика Г. задолженность по кредитному договору № от (дата) в сумме 98299 (девяносто восемь тысяч двести девяносто девять) рублей 51 копейку из расчета:
- задолженность по основному долгу - 39236 рублей 27 копеек;
- начисленные, но не уплаченные проценты -29063 рубля 24 копейки;
- сумма неустойки - 30000 рублей 00 копеек;
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом при подаче иска в суд уплачена госпошлина в сумме 3788 рублей 52 копейки, что подтверждается платежным поручением № от (дата), исковые требования удовлетворены на сумму 98299 (девяносто восемь тысяч двести девяносто девять) рубля 51 копейку, в связи с чем Г. следует взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «<...>» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала сумму госпошлины 3148 рублей 99 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «<...>» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала удовлетворить частично.
Взыскать с Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «<...>» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору № от (дата) в сумме 98299 (девяносто восемь тысяч двести девяносто девять) рублей 51 копейку из расчета:
- задолженность по основному долгу - 39236 рублей 27 копеек;
- задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам -29063 рубля 24 копейки;
- задолженность по неустойки - 30000 рублей 00 копеек;
Взыскать с Г. в пользу Открытого Акционерного Общества АКБ «<...>» в лице Амурского филиала государственную пошлину в сумме 3148 (Три тысячи сто сорок восемь) рублей 99 копеек.
В остальной части иска отказать.
Ответчик вправе подать заявление в Бурейский районный суд об отмене заочного решения в течении семи дней со дня вручения копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Амурский областной суд через Бурейский суд в течении десяти дней про истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае если таковое решение подано в течении десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья Г.М.Павлюк
Копия верна
Судья Бурейского районного суда Г.М. Павлюк