Дело № 2 - 322/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п. Новобурейский «06» сентября 2010 года
Бурейский районный суд Амурской области
в составе:
председательствующего судьи Барташевич А.В.
при секретаре Матюшонок Т.Г.,
с участием ответчика И.С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
Акционерного коммерческого банка «<адрес>» (открытое акционерное общество) к И.Д.Н. и И.С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от (дата) в общей сумме 125355 рубля 60 копеек и государственной пошлины в сумме 3707 рублей 11 копеек,
УСТАНОВИЛ:
(дата) АКБ «<адрес>» (ОАО) обратился в суд с настоящим иском, оплатив при подаче иска государственную пошлину в сумме 3707 рублей 11 копеек. В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указав, что (дата) в Амурский филиал АКБ «<адрес>» (ОАО) (далее банк) И.Д.Н. было подано заявление № на получение кредита. В порядке акцепта банком был предоставлен кредит в сумме 50 000 рублей на 36 месяцев под 16 % в год с неустойкой 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. В обеспечение данного кредитного договора (дата) между банком и И.С.В. заключен договор поручительства №. Заемщик И.Д.Н. своевременно с (дата) своевременно возврат суммы кредита и процентов за пользование кредитом не производила. На (дата) задолженность заемщика И.Д.Н. по данному кредитному договору составила 342762 рубля 38 копеек: задолженность по основному долгу - 45473 рубля 00 копеек; задолженность по процентам - 27482 рубля 60 копеек; задолженность по неустойке - 247 406 рублей 78 копеек; задолженность по комиссии - 22400 рублей. Банк в одностороннем порядке снизил размер задолженности по неустойки до 30000 рублей. Добровольно И.Д.Н. и И.С.В. задолженность по кредитному договору не оплачена, поэтому банк просит суд, взыскать с ответчиков И.Д.Н. и И.С.В. задолженности по кредитному договору № от (дата) в общей сумме 125355 рублей 60 копеек и государственную пошлину в сумме 3707 рублей 11 копеек. Указывают, что ответчики пропустили срок исковой давности для предъявления требования о признании части сделки недействительной.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного заседания.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика И.Д.Н., надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте судебного заседания, возражений по заявленному иску в суд не предоставившей.
Ответчик И.С.В. заявленный иск признал частично, пояснив, что И.Д.Н. является его супругой в настоящее время с которой он не проживает, она обманула его, заверив, что кредит ею будет погашен. В настоящее время И.Д.Н. не желает гасить задолженность по договору. Он понимает, что как поручитель, он несет с И.Д.Н. солидарную ответственность перед банком, поэтому согласен на взыскание заявленных банком сумм в солидарном порядке с нее и И.Д.Н., но без задолженности по комиссии.
Заслушав ответчика И.С.В., изучив материалы дела, суд пришел к выводу, что заявленный иск обоснованный, подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.
Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, которые порождают гражданские права и обязанности.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Судом достоверно установлено, на основании материалов дела и показаний ответчика И.С.В., что между истцом и ответчиком И.Д.Н. был заключен кредитный договор № от (дата), в соответствии с которым кредитор - Банк предоставил заемщику - И.Д.Н. кредит в сумме 50 000 рублей на неотложные нужды сроком на 36 месяцев под 16 % в год, а заемщик - И.Д.Н. обязалась возвратить кредитору - Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора, а также уплатить неустойку 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до (дата). Согласно типовых условий и условий кредитного договора возврат предоставленного заемщику И.Д.Н. кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов должно производиться заемщиком ежемесячно 02 числа (копия кредитного договора л.д.6, копия типовых условий л.д.11-12, копия распоряжения о предоставлении кредита л.д. 17).
Банком обязательства по кредитному договору от (дата) выполнено полностью, что подтверждается мемориальным ордером № от (дата) (л.д. 18), тогда как ответчик - заемщик И.Д.Н. с (дата) нарушила обязательства по договору, в результате чего на (дата) задолженность по кредитному договору составила 342762 рубля 38 копеек (расчет задолженности л.д.13-16).
Запросом истории проводок (л.д. 19-21), расчетом задолженности (л.д.13-16) доказано, что с (дата) заемщиком И.Д.Н. своевременно возврат сумм по кредитному договору не производится. По состоянию на (дата) задолженность заемщика И.Д.Н. по данному кредитному договору составила 342762 рубля 38 копеек: задолженность по основному долгу - 45473 рубля 00 копеек; задолженность по процентам - 27482 рубля 60 копеек; задолженность по неустойке - 247406 рублей 78 копеек; задолженность по комиссии - 22400 рублей.
В соответствии с положением п.2 ст.811 ГК РФ, типовых условий предоставления экспресс кредита (л.д.11-12), договора поручительства № от (дата) (л.д.7-8): если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, в соответствии со статьей 363 ГК РФ предусмотрена солидарная ответственность поручителя и должника перед банком-кредитором. Статья 323 ГК РФ и пункты 2.1-2.2 договора поручительства № от (дата) с И.С.В. (л.д.7-8) предоставляют право кредитору - банку при солидарной ответственности должников требовать и от поручителей исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме, включая оплату основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.
Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойка, в соответствии со ст.330 ГК РФ, определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения обязательства.
Размер неустойки по кредитному договору № от (дата) составляет 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно п.4.2.4. Типовых условий предоставления экспресс - кредита (л.д. 11-12), являющихся составной частью договора кредитования, банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки. Воспользовавшись данным правом, истец - банк снизил сумму неустойки до 30 000 рублей.
Учитывая, что заемщик - И.Д.Н. нарушила обязательства по кредитному договору, своевременно не производила оплату по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору, что И.С.В. является поручителем по данному кредитному договору, несет солидарную ответственность с заемщиком, то на основании вышеизложенного, надлежит взыскать в солидарном порядке с заемщика - ответчика И.Д.Н. и поручителя И.С.В. задолженность по кредитному договору № от (дата) в сумме 102955 рублей 60 копеек из расчета: задолженность по основному долгу - 45473 рубля 00 копеек; задолженность по процентам - 27482 рубля 60 копеек; задолженность по неустойке - 30000 рублей.
В соответствии с ч.1 ст.11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных конституционных законов, федеральных законов, нормативных правовых актов Президента РФ, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (Уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов местного самоуправления. Суд разрешает гражданские дела, исходя из обычаев делового оборота в случаях, предусмотренных нормативными правовыми актами.
Требование истца - банка о взыскании задолженности по комиссии не соответствует требованиям закона и кредитного договора № от (дата).
В силу ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.
Возможность применения законодательства о защите прав потребителей к отношениям по предоставлению гражданам кредитов, открытию и ведению счетов клиентов - граждан, вытекает из вводной части Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», и подтверждена разъяснениями, содержащимися в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».
Выдача банком кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, что предусмотрено п.1 ст.819 ГК РФ.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика/физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных Банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение банковского ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением ЦБР от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действовавшим до 31 августа 2008 года; Положением ЦБР от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ».
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту, является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств; необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу ст.1 ФЗ от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете». При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, то есть банка, на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБР и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии с данной обязанностью ЦБР устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения ЦБР от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действовавшего до 31 августа 2008 года; Положения ЦБР от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», и используются для отражения: в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета, выдача наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед ЦБР, которая возникает в силу закона.
Поэтому требование банка о взыскании задолженности по комиссии в сумме 22400 рублей не соответствует требованиям закона, а именно статье 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем истцу - банку в удовлетворении требования о взыскании с ответчиков задолженности по комиссии в сумме 22400 рублей надлежит отказать за необоснованностью заявленного требования.
Поскольку ответчиками не заявлено требований о признании части сделки недействительной и о взыскании с банка ранее уплаченных сумм комиссий, то и довод ответчика о пропуске ответчиками срока исковой давности несостоятелен.
Платежным поручением № от (дата) (л.д. 5) доказано, что банк уплатил при обращении с данным иском в суд государственную пошлину в размере 3707 рублей 11 копеек.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Учитывая, что судом удовлетворены исковые требования истца на сумму 102955 рублей 60 копеек, то в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 2 договора поручительства (л.д. 7-8), статьей 333.19 Налогового Кодекса РФ в пользу истца с ответчиков И.Д.Н. и И.С.В. надлежит взыскать государственную пошлину в размере 3288 рублей 67 копеек в солидарном порядке. В удовлетворении требования о взыскании с ответчиков государственной пошлины в размере 418 рублей 44 копейки отказать за необоснованностью.
Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «<адрес>» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с И.Д.Н. и И.С.В. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «<адрес>» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по заявлению № от (дата) в сумме 102955 (сто две тысячи девятьсот пятьдесят пять) рублей 60 копеек, из них:
по основному долгу - 45473 (сорок пять тысяч четыреста семьдесят три) рубля 00 копеек; по уплате процентов за пользование кредитом - 27482 (двадцать семь тысяч четыреста восемьдесят два) рубля 60 копейки; неустойку - 30000 (тридцать тысяч) рублей 00 копеек;
Взыскать с И.Д.Н. и И.С.В. в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3288 (три тысячи двести восемьдесят восемь) рублей 67 копеек в пользу Акционерного коммерческого банка «<адрес>» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала, а всего в сумме 106244 (сто шесть тысяч двести сорок четыре рубля) рубля 27 копеек.
В остальной части заявленных требований Акционерному коммерческому банку «<адрес>» (открытое акционерное общество) к И.Д.Н. и И.С.В. отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение десяти дней со дня вынесения решения в Амурский областной суд через Бурейский районный суд.
Судья Бурейского районного суда (подпись)
копия верна
Судья Бурейского районного суда Барташевич А.В.