Дело № 2 - 152/2011

Именем Российской Федерации

«16» мая 2011 года                                                        п. Новобурейский

Бурейский районный суд Амурской области

в составе:

председательствующего судьи                 Спиридонова Е.А.

при секретаре                                              Шороховой О.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Открытого Акционерного Общества АКБ «РОСБАНК» в лице Амурского филиала к К. о взыскании суммы долга по кредитному договору № от (дата) в сумме 79879 рублей 12 копеек и государственной пошлины, в сумме 2596 рублей 37 копеек,

УСТАНОВИЛ:

          Истец - Открытое Акционерное Общество АКБ «РОСБАНК» в лице Амурского филиала обратился в суд с настоящим иском, оплатив при подаче государственную пошлину в сумме 2596 рублей 37 копеек,

           В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указал, что (дата) в Амурский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» К. было подано заявление № на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 40804 рубля сроком на 36 месяцев под 17 % в год.

            Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указаны все существенные условия договора, а именно, для договора кредитования - сумма, срок и ставка по кредиту.

             Статей 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных условий считается акцептом.

В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до (дата).

Однако, с (дата) возникла просрочка возврата ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.

На (дата) задолженность К.по кредитному договору № составила 238 130 рублей 26 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 25 568 рублей 88 копеек; задолженность по процентам - 17 313 рублей 85 копеек; задолженность по неустойке -       168 251 рубль 14 копеек; задолженность по комиссии - 26 996 рублей 39 копеек. Учитывая материальное положение ответчика, банк снизил сумму неустойки до 10 000 рублей.

Просит взыскать с ответчика К. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в сумме 79 879 рублей 12 копеек и государственную пошлину, оплаченную при обращении с данным иском в суд в сумме 2596 рублей 37 копеек.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца Л., надлежащим образом извещенного о месте, дате и времени судебного заседания. В соответствии с ходатайством, представитель истца просит рассмотреть дело в его отсутствие представителя истца, на заявленных требованиях настаивает.

            В соответствии со ст.167, 233 ГПК РФ суд рассмотрел дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика К., надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явившегося, не просившего суд об отложении судебного заседания, об уважительных причинах неявки суду не сообщившего, не просившей о рассмотрении дела в его отсутствие, возражений по заявленному иску в суд не представившей.

Заслушав изучив материалы дела, суд пришел к выводу, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

         В соответствии со ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок.

         В соответствии со ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем присуждения исполнения обязательства в натуре, возмещения убытков.

         Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом, другим законом или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

         В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

          К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

          Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не установлено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

          В соответствии со ст.810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом достоверно установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от (дата), кредитор - Банк предоставил заемщику - К. кредит в сумме 40 804 рубля 00 копеек сроком на 36 месяцев (три года), под 17 % в год, а заемщик обязался возвратить кредитору - Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им согласно п.п.4.3.1. п.4.3. «Типовых условий потребительского кредита и текущего банковского счета» филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», являющихся составной частью, заключенного договора, в сроки и на условиях договора, с окончательным сроком погашения (дата).

         Кредитором - Банком, обязательства по кредитному договору от (дата) выполнены полностью, что подтверждается мемориальным ордером № от (дата), тогда как ответчик - заемщик К. нарушила обязательства по договору, своевременно, начиная с (дата), возврат кредита и процентов за пользование кредитом, не производит. В результате чего, на (дата) по данному кредитному договору образовалась задолженность в общей сумме 238 130 рублей 26 копеек (расчет задолженности л.д.12-19).

Сумма задолженности по данному договору подтверждена документально: заявлением ответчика К. о предоставлении кредита № от (дата); Типовыми условиями, являющимися составной частью указанного заявления, запросом истории проводок, расчетом задолженности по основному долгу, уплате процентов, неустойки и комиссии. По состоянию на (дата) задолженность заемщика К. по данному кредитному договору составила 238 130 рублей 26 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 25 568 рублей 88 копеек; задолженность по процентам 17 313 рублей 85 копеек; задолженность по неустойке 168 251 рубль 14 копеек; задолженность по комиссии 26 996 рублей 39 копеек.

          Таким образом, судом достоверно установлено, что ответчик К., являясь стороной договора - заемщиком, существенно нарушила условия договора кредитования, уклонившись от ежемесячной выплаты сумм по кредиту и начисленных процентов.

В соответствии с положением п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойка, в соответствии со ст. 330 ГК РФ, определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения обязательства.

Размер неустойки по кредитному договору № от (дата) составляет 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (л.д.11,15).

Согласно п.4.2.4. Типовых условий предоставления экспресс - кредита (л.д.10-11), являющихся составной частью договора кредитования, банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки. Воспользовавшись данным правом, истец - Банк снизил сумму неустойки до 10 000 рублей.

Согласно ст. 333 ГК РФ и Постановления Пленума Верховного Суда                   РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14, если определенный в соответствии со ст.395 ГК РФ размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Гражданского Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Согласно ст.56 ГПК РФ стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что истцом не предоставлено доказательств, того, что в результате ненадлежащего исполнения ответчиком денежного обязательства, для истца наступили тяжкие последствия, а также доказательств, того, что в период, за который насчитана неустойка, истцом проводилась работа с заемщиком направленная на уменьшение убытков, суд приходит к выводу, что размер неустойки, с учетом действий банка по ее снижению, завышен.

В связи с чем, руководствуясь ст.333 ГК РФ суд уменьшает размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до 5000 рублей.

         Учитывая, что заемщик - К. нарушила обязательства по кредитному договору, своевременно не производила оплату по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору, то на основании вышеизложенного, надлежит взыскать с заемщика - ответчика К. задолженность по кредитному договору № от (дата) в сумме 47 882 рубля 73 копейки из расчета: задолженность по основному долгу 25 568 рублей 88 копеек; задолженность по процентам 17 313 рублей 85 копеек; задолженность по неустойке 5000 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных конституционных законов, федеральных законов, нормативных правовых актов Президента РФ, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (Уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов местного самоуправления. Суд разрешает гражданские дела, исходя из обычаев делового оборота в случаях, предусмотренных нормативными правовыми актами.

Требование истца - Банка о взыскании задолженности по комиссии не соответствует требованиям закона.

В силу ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Возможность применения законодательства о защите прав потребителей к отношениям по предоставлению гражданам кредитов, открытию и ведению счетов клиентов - граждан, вытекает из вводной части Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», и подтверждена разъяснениями, содержащимися в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».

Выдача банком кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, что предусмотрено п.1 ст.819 ГК РФ.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБР от 31 августа 1998г № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика/физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных Банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение банковского ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением ЦБР от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действовавшим до 31 августа 2008 года; Положением ЦБР от 26 марта 2007 года №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ».

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту, является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств; необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу ст.1 ФЗ от (дата) № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете». При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, то есть банка, на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБР и п.14 ст.4 ФЗ от (дата) № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии с данной обязанностью ЦБР устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения ЦБР от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действовавшего до 31 августа 2008 года; Положения ЦБР от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», и используются для отражения: в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета, выдача наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед ЦБР, которая возникает в силу закона.

Поэтому требование банка о взыскании задолженности по комиссии в сумме 26 996 рублей 39 копеек не соответствует требованиям закона, а именно статье 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, истцу - Банку в удовлетворении требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в сумме 26 996 рублей 39 копеек надлежит отказать за необоснованностью заявленного требования.

Поскольку ответчиком не заявлено требований о признании части сделки недействительной и о взыскании с банка ранее уплаченных сумм комиссий, то и довод истца о пропуске ответчиком срока исковой давности несостоятелен.

Платежным поручением № от (дата) (л.д.4) доказано, что банк уплатил при обращении с данным иском в суд государственную пошлину в размере 2596 рублей 37 копеек.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что судом удовлетворены исковые требования истца на сумму 47 882 рубля 73 копейки, то в соответствии со ст.98 ГПК РФ, статьей 333.19 Налогового Кодекса РФ в пользу истца с ответчика К. надлежит взыскать государственную пошлину в размере 1636 рублей 48 копеек. В удовлетворении требования о взыскании с ответчика государственной пошлины в размере 809 рублей 89 копеек отказать за необоснованностью.

                                                                 РЕШИЛ:

          Исковые требования Открытого Акционерного Общества АКБ «РОСБАНК» Амурского филиала к К. о взыскании суммы долга по кредитному договору от (дата) №, удовлетворить частично.

Взыскать с К. в пользу Открытого Акционерного Общества АКБ «РОСБАНК» в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору № от (дата) в

сумме 47882 (Сорок семь тысяч восемьсот восемьдесят два) рубля 73 копейки из расчета: задолженность по основному долгу - 25 568 (Двадцать пять тысяч пятьсот шестьдесят восемь) рублей 88 копеек; задолженность по процентам - 17313 (Семнадцать тысяч триста тринадцать) рублей 85 копеек;     сумму неустойки - 5 000 (Десять тысяч) рублей 00 копеек;

взыскать с К. в пользу Открытого Акционерного Общества АКБ «РОСБАНК» в лице Амурского филиала государственную пошлину в сумме 1636 (Одну тысячу шестьсот тридцать шесть) рублей 48 копеек;

а всего в сумме 49519 (Сорок девять тысяч пятьсот девятнадцать) рублей 21 копейка.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Открытого Акционерного Общества АКБ «РОСБАНК» в лице Амурского филиала к К., отказать.

      Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

            Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отклонении в удовлетворении этого заявления в Амурский областной суд через Бурейский районный суд.

Председательствующий:

Судья Бурейского районного суда                             Спиридонов Е.А