Дело № 2- 455/2011 Именем Российской Федерации п. Новобурейский «28» сентября 2011 года Бурейский районный суд Амурской области в составе: председательствующего судьи Чигаревой Т.Ю., при секретаре Колмакове С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № от (дата) в общей сумме 64140 рублей 51 копейка и государственной пошлины в сумме 2124 рубля 22 копейки, УСТАНОВИЛ: 22 августа 2011 года АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (далее банк) обратился в суд с настоящим иском к Г., оплатив при подаче иска государственную пошлину в размере 2124 рубля 22 копейки. В обоснование заявленных требований, в иске указав, что (дата) Г. в Амурский филиал данного банка было подано заявление № на предоставление экспресс - кредита. Банком Г. был предоставлен потребительский кредит в сумме 50000 рублей сроком на 36 месяцев под 16% в год на неотложные нужды, окончательный срок погашения кредита (дата). Заемщик Г. своевременно, начиная с (дата), возврат кредита и процентов за пользование кредитом, не производила. На (дата) задолженность заемщика Г. по данному кредитному договору составляла 40355 рублей 09 копеек: задолженность по основному долгу 36099 рублей 26 копеек; задолженность по процентам 1408 рублей 36 копеек; задолженность по неустойке 747 рублей 47 копеек; задолженность по комиссии 2100 рублей. (дата) между Г. и банком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от (дата) о реструктуризации задолженности, по которому срок предоставления кредита увеличен до (дата) и установлена новая ставка за пользование кредитом в размере 17% в год, подписан сторонами новый график гашения задолженности по кредиту. Заемщик Г. своевременно, начиная с (дата), возврат кредита и процентов за пользование кредитом, не производит. На (дата) задолженность заемщика Г. по данному кредитному договору составила 110925 рублей 79 копеек: задолженность по основному долгу 18308 рублей 85 копеек; задолженность по процентам 7680 рублей 17 копеек; задолженность по неустойке 65094 рубля 13 копеек; задолженность по комиссии 19842 рубля 64 копейки. Банк в одностороннем порядке снизил размер задолженности по неустойке до 18308 рублей 85 копеек. Добровольно Г. задолженность по кредитному договору не оплатила, поэтому банк просит суд, взыскать с ответчика Г. задолженность по данному кредитному договору в общей сумме 64140 рублей 51 копейку и государственную пошлину в размере 22124 рубля 22 копейки. В соответствии со ст.167, 233 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца В., надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте судебного заседания, в соответствии с письменным ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца в порядке заочного производства, поддерживающего исковые требования в полном объеме. В соответствии со ст.167, 233 ГПК РФ суд рассмотрел дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика Г., надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явившейся, не просившей суд об отложении судебного заседания, возражений по заявленному иску не подавшей. Изучив материалы дела, суд пришел к выводу, что заявленный иск подлежит удовлетворению частично, по следующим основаниям. Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, которые порождают гражданские права и обязанности. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Судом достоверно установлено на основании материалов дела, что между истцом и ответчиком Г. был заключен кредитный договор № от (дата), в соответствии с которым кредитор - банк предоставил заемщику - Г. кредит в сумме 50000 рублей на неотложные нужды сроком на 36 месяцев под 16% в год, а заемщик - Г. обязалась возвратить кредитору - банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора и «Типовых условий предоставления экспресс-кредита», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора; а также ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета 1,40% от суммы кредита, и уплатить неустойку в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до (дата). Согласно типовых условий и условий кредитного договора возврат предоставленного заемщику Г. кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета должно производиться заемщиком ежемесячно 05 числа (копия кредитного договора л.д.33, копия типовых условий л.д.37-38, копия распоряжения о предоставлении кредита л.д.39). Банком обязательства по кредитному договору № от (дата) выполнены полностью, что подтверждается мемориальным ордером № от (дата) (л.д.17), тогда как ответчик - заемщик Г. нарушала обязательства по договору, своевременно, начиная с (дата) нарушая сроки и размер возврата кредита и начисленных процентов. В результате чего, на (дата) образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 40355 рублей 09 копеек. (дата) между Г. и банком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от (дата) о реструктуризации задолженности (л.д.40,41, 42, 43), по которому срок предоставления данного кредита увеличен до (дата), установлена новая ставка за пользование кредитом в размере 17% в год, подписан сторонами новый график гашения кредита. Заемщик Г. своевременно, начиная с (дата), возврат кредита и процентов за пользование кредитом, не производит. На (дата) задолженность заемщика Г. по данному кредитному договору составила 110925 рублей 79 копеек: задолженность по основному долгу 18308 рублей 85 копеек; задолженность по процентам 7680 рублей 17 копеек; задолженность по неустойке 65094 рубля 13 копеек; задолженность по комиссии 19842 рубля 64 копейки. Что доказано расчетом задолженности (л.д.5-16), запросом истории проводок (л.д.18-27). В соответствии с положением п.2 ст.811 ГК РФ, типовых условий предоставления экспресс-кредита (л.д.37-38): если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойка, в соответствии со ст.330 ГК РФ, определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения обязательства. Размер неустойки по кредитному договору № от (дата) составляет 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Согласно п.4.2.4. Типовых условий предоставления экспресс - кредита (л.д.37-38), являющихся составной частью договора кредитования, банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки. Воспользовавшись данным правом, истец - банк снизил сумму неустойки до 18308 рублей 85 копеек. Учитывая, что заемщик - Г. нарушила обязательства по кредитному договору, своевременно не производила оплату по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору, то на основании вышеизложенного, надлежит взыскать с заемщика - ответчика Г. задолженность по кредитному договору № от (дата) сумме 44297 рублей 87 копеек из расчета:задолженность по основному долгу 18308 рублей 85 копеек; задолженность по процентам 7680 рублей 17 копеек; задолженность по неустойке 18308 рублей 85 копеек. В соответствии с ч.1 ст.11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных конституционных законов, федеральных законов, нормативных правовых актов Президента РФ, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (Уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов местного самоуправления. Суд разрешает гражданские дела, исходя из обычаев делового оборота в случаях, предусмотренных нормативными правовыми актами. Требование истца - банка о взыскании задолженности по комиссии не соответствует требованиям закона. В силу ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. Возможность применения законодательства о защите прав потребителей к отношениям по предоставлению гражданам кредитов, открытию и ведению счетов клиентов - граждан, вытекает из вводной части Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», и подтверждена разъяснениями, содержащимися в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей». Выдача банком кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, что предусмотрено п.1 ст.819 ГК РФ. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика/физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных Банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение банковского ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением ЦБР от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действовавшим до 31 августа 2008 года; Положением ЦБР от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ». Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту, является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств; необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу ст.1 ФЗ от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете». При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, то есть банка, на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБР и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии с данной обязанностью ЦБР устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения ЦБР от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действовавшего до 31 августа 2008 года; Положения ЦБР от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», и используются для отражения: в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета, выдача наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед ЦБР, которая возникает в силу закона. Поэтому требование банка о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в сумме 19842 рубля 64 копейки не соответствует требованиям закона, а именно статье 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, истцу - банку в удовлетворении требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в сумме 19842 рубля 64 копейки надлежит отказать за необоснованностью заявленного требования. Платежным поручением № 4890 от 16 августа 2011 года (л.д.4) доказано, что банк уплатил при обращении с данным иском в суд государственную пошлину в размере 2124 рубля 22 копейки. Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая, что судом удовлетворены исковые требования истца на сумму 44297 рублей 87 копеек, то в соответствии со ст.98 ГПК РФ, статьей 333.19 Налогового Кодекса РФ в пользу истца с ответчика Г. надлежит взыскать государственную пошлину в размере 1534 рубля 94 копейки. В удовлетворении требования о взыскании с ответчика государственной пошлины в размере 589 рублей 28 копеек отказать за необоснованностью. Руководствуясь ст.194 - 198, 235 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично. Взыскатьс Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от (дата) в сумме 44297 (Сорок четыре тысячи двести девяносто семь) рублей 87 копеек и государственную пошлину в размере 1534 (Одна тысяча пятьсот тридцать четыре) рубля 94 копейки, а всего в общей сумме 45832 (Сорок пять тысяч восемьсот тридцать два) рубля 81 копейка. В остальной части заявленных требований Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Г. отказать. Г. вправе подать в Бурейский районный суд заявление об отмене данного заочного решения в течение семи дней со дня вручения ей копии решения. Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком Г. заявления об отмене данного заочного решения суда, а если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отклонении в удовлетворении этого заявления в Амурский областной суд через Бурейский районный суд. Председательствующий: (подпись) Копия верна: Судья Бурейского районного суда Т.Ю. Чигарева