взыскание долга по кредитному договору

Дело № 2 -107/2011

Именем Российской Федерации

«03» марта 2011 года п. Новобурейский

Бурейский районный суд Амурской области

в составе:

председательствующего судьи Спиридонова Е.А.

при секретаре Шороховой О.П.,

с участием ответчика Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице Амурского филиала <адрес> к Б. о взыскании суммы долга по кредитному договору № от (дата) в сумме 51655 рублей 53 копейки и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1749 рублей 67 копеек,

УСТАНОВИЛ:

Истец - Акционерный Коммерческий Банк «РОСБАНК» (ОАО) в лице Амурского филиала <адрес> обратился в суд с настоящим иском.

В исковом заявлении указал, что (дата) между Банком «Дальневосточное ОВК» (ОАО) и Б. был заключён договор кредитования № (далее - «Кредитный договор»), в соответствии с которым ему выдан кредит в размере 14220 рублей под 0,10% в день на 36 месяцев.

В соответствии с заключённым договором, суммы кредита и процентов должны были выплачиваться должником частями до 27.02.2008 года. Однако с 27.06.2005 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником окончательно не произведено.

В соответствии с заключённым договором об уступке прав (требований) от 03 июня 2005 года между Банком «Дальневосточное ОВК» (ОАО) («Цедент») и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) («Цессионарий»), к Цессионарию в полном объеме переходит задолженность перед Цедентом по Кредитному договору, в том числе права на неуплаченные проценты, суммы основного долга, неустойки, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, а также права на получение всех иных платежей, подлежащих уплате Должниками в соответствии с условиями Кредитного договора.

В связи с ненадлежащим исполнение должником обязательств по кредитному договору ОАО АКБ «РОСБАНК» вынужден был обратиться в суд с иском.

На 27 февраля 2011 года задолженность Б. по договору № составила 1058845,38 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу- 13311 рублей, задолженность по процентам - 27997,60 рублей, задолженность по неустойке - 1015189,85 рублей, задолженность по комиссии - 2346,30 рублей.

Сумма неустойки была снижена истцом до 8000 рублей. Итого, общая сумма задолженности, предъявленная к взысканию, составила 51655,53 рублей.

Просит взыскать с ответчика Б. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в сумме 51655 рублей 53 копейки и государственную пошлину, в порядке возврата в сумме 1749 рублей 67 копеек.

Представитель истца Л., извещенный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме.

На основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело без участия представителя истца - АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала.

Ответчик Б. в судебном заседании подтвердил, что (дата) на его имя предоставлен кредит в Банке «Дальневосточное ОВК» в сумме 14220 рублей сроком на 36 месяцев под 0,10% в день. Исковые требования истца признал частично, пояснив, что согласен с суммой основного долга и начисленными процентами, но не согласен с требованиями о взыскании задолженности по комиссии, а также просит снизить сумму неустойки, которую считает завышенной.

Заслушав ответчика Б., изучив материалы дела, суд пришел к выводу, что заявленный иск подлежит частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, которые порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ одним из способов защиты гражданских прав является присуждение к исполнению обязанности в натуре.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом достоверно установлено, на основании исследованных материалов дела и не оспаривается ответчиком, что между ответчиком Б. и Банком «Дальневосточное ОВК» был заключен договор кредитования № от (дата), в соответствии с которым кредитор - Банк предоставил заемщику - Б. кредит в сумме 14220 рублей 00 копеек на приобретение товаров домашнего пользования сроком на 36 месяцев под 0,10% в день, а заемщик - Б. обязался возвратить кредитору - Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита, процентов и комиссий должны выплачиваться должником частями до 22 февраля 2008 года.

Кредитором - Банком, обязательства по кредитному договору от (дата) выполнено полностью, что не отрицается ответчиком и подтверждается исследованными судом копией мемориального ордера № от (дата), договором кредитования и распоряжением о предоставлении кредита, тогда как ответчик - заёмщик Б. нарушил обязательства по договору, в результате чего на (дата) задолженность ответчика Б. по кредитному договору, согласно расчётов Банка, составила 51655 рублей 53 копейки.

Согласно, имеющегося в материалах дела договора об уступке прав (требований) № 16-ц-810 (договора цессии) от 03.06.2005 года, заключённого между Банком «Дальневосточное общество взаимного кредита» (ОАО) и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО), требования Банка «Дальневосточное ОВК» (Цедента) к должникам, вытекающие из Кредитных договоров, переходят к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (Цессионарию) в полном объеме задолженности Должников перед Цедентом по Кредитным договорам, существующим на момент перехода прав (требований), в том числе право на неуплаченные проценты, суммы основного долга, неустойки, права обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из Кредитных договоров, а также права на получение всех иных платежей, подлежащих уплате Должниками в соответствии с условиями Кредитных договоров.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В связи с изложенным АКБ «РОСБАНК» (ОАО) является надлежащим истцом и вправе был обратиться в суд к ответчику Б. с указанными исковыми требованиями.

Сумма задолженности по кредитному договору подтверждена документально: расчётом задолженности, историей проводок.

В соответствии с положением п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.2.6 условий Кредитного договора, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойка, в соответствии со ст. 330 ГК РФ, определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения обязательства.

Размер неустойки по кредитному договору № от (дата), согласно расчетов Банка, и с учетом снижения самим Банком, составляет 8000 рублей 00 копеек.

Согласно ст.333 ГК РФ и Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14, если определенный в соответствии со ст.395 ГК РФ размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Гражданского Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Согласно ст.56 ГПК РФ стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что истцом не предоставлено доказательств, того, что в результате ненадлежащего исполнения ответчиком денежного обязательства, для истца наступили тяжкие последствия, а также доказательств, того, что в период, за который насчитана неустойка, истцом проводилась работа с заемщиком направленная на уменьшение убытков, суд приходит к выводу, что размер неустойки явно завышен. В связи с чем, руководствуясь ст.333 ГК РФ суд уменьшает размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до 1000 рублей.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика Б. задолженности по комиссии, суд приходит к следующему:

Согласно п.4.3.2. представленного договора кредитования № от (дата) клиент обязан оплатить банку комиссии за открытие и ведение счёта, расчётное и кассовое обслуживание, за открытие и ведение ссудного счёта, за справку о наличии ссудного счёта, а также иные комиссии, предусмотренные договором.

В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору кредита, статьи 30 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п.2.1 Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью физического лица.

Выдача банком кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, что предусмотрено п.1 ст.819 ГК РФ.

Из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение банковского ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением ЦБР от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действовавшим до 31 августа 2008 года; Положением ЦБР от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ.

Таким образом, ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита, расчётное и кассовое обслуживание отвечает экономическим потребностям и публично - правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны платной услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Взимание платы за ведение ссудного счета, расчётное и кассовое обслуживание свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательства по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ № 2300-1 от07.02.1992 г. «О защите прав потребителей», Гражданского Кодекса РФ.

С учетом того, что действия банка по отражению и учету ссудной задолженности клиента, равно как и расчётное и кассовое обслуживание не являются услугой, оказываемой потребителю, у суда отсутствуют законные основания для взыскания с ответчика в пользу истца указанных комиссий, в связи с чем истцу в удовлетворении иска в части взыскания комиссии надлежит отказать.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Судом установлено, что ответчик, являясь стороной договора - заемщиком, существенно нарушил условия договора кредита, уклонившись от ежемесячной выплаты сумм по кредиту и начисленных процентов.

Учитывая, что заемщик - Б. нарушил обязательства по кредитному договору, своевременно не производил оплату по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность, то на основании вышеизложенного, надлежит взыскать с Заемщика - ответчика Б. задолженность по кредитному договору № от (дата) в сумме 42309 рублей (Сорок две тысячи триста девять) рублей 23 копейки из расчета:

- задолженность по основному долгу - 13311 рублей 63 копейки;

- задолженность по процентам - 27997 рублей 60 копеек;

- сумма неустойки -1000 рублей 00 копеек.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, согласно статьи 98 ГПК РФ сумма госпошлины, подлежащая взысканию с ответчика составляет 1469 рублей 28 копеек.

Руководствуясь ст. ст.194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице Амурского филиала <адрес> удовлетворить частично.

Взыскать с Б. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице Амурского филиала <адрес> задолженность по кредитному договору № от (дата) в сумме 42309 рублей (Сорок две тысячи триста девять) рублей 23 копейки и государственную пошлину в сумме 1469 (одна тысяча четыреста шестьдесят девять) рублей 28 копеек,

а всего в сумме 43778 (Сорок три тысячи семьсот семьдесят восемь) рублей 51 копейка

В остальной части заявленных требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Бурейский районный суд в течение 10 суток со дня оглашения.

Председательствующий: (подпись)

Копия верна:

Судья Бурейского районного суда Е.А.Спиридонов