взыскание долга по кредитному договору

Дело № 2- 102/2011

Именем Российской Федерации

п. Новобурейский «16» марта 2011 года

Бурейский районный суд Амурской области

в составе:

председательствующего судьи Чигаревой Т.Ю.,

при секретаре Власенко А.В.,

с участием представителя ответчика Сосниной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к П. о взыскании задолженности по кредитному договору № от (дата) в общей сумме 140153 рубля 96 копеек и государственной пошлины в сумме 4003 рублей 08 копеек,

УСТАНОВИЛ:

(дата) АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (далее банк) обратился в суд с настоящим иском к П., оплатив при подаче иска государственную пошлину в размере 4003 рубля 08 копеек. В обоснование заявленных требований в иске указав, что (дата) П. в Амурский филиал данного банка было подано заявление № на получение кредита. В порядке акцепта П. банком был предоставлен потребительский кредит в сумме 60000 рублей сроком на 18 месяцев под 16% в год на неотложные нужды. Заемщик П. своевременно, начиная с (дата), возврат кредита и процентов за пользование кредитом, не производит. На (дата) задолженность заемщика П. по данному кредитному договору составила 531802 рубля 07 копеек: задолженность по основному долгу 56171 рубль 09 копеек; задолженность по процентам 39702 рубля 87 копеек; задолженность по неустойке 421648 рублей 11 копеек; задолженность по комиссии 14280 рублей. Банк в одностороннем порядке снизил размер задолженности по неустойке до 30000 рублей. Добровольно П. задолженность по кредитному договору не оплатил, поэтому банк просит суд, взыскать с ответчика П. задолженность по данному кредитному договору в общей сумме 140153 рубля 96 копеек и государственную пошлину в сумме 4003 рубля 08 копеек.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца У., надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного заседания, в соответствии с письменным ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика П., возражений по заявленному иску не подавшего.

Представитель ответчика - адвокат Соснина В.В. заявленный иск не признала в полном объеме, пояснив, что поскольку не выяснена позиция по данному иску ответчика, то, возможно, у него имеются уважительные причины для неисполнения условий данного кредитного договора. Просит суд, в удовлетворении иска отказать.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд пришел к выводу, что заявленный иск подлежит удовлетворению частично, по следующим основаниям.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, которые порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом достоверно установлено на основании материалов дела, что между истцом - банком и ответчиком П. был заключен кредитный договор № от 30 августа 2006 года, в соответствии с которым кредитор - банк предоставил заемщику - П. кредит в сумме 60000 рублей на неотложные нужды сроком на 18 месяцев под 16% в год, а заемщик - П. обязался возвратить кредитору - банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора и «Типовых условий предоставления экспресс-кредита», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора; а также ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета 1,40% от суммы кредита, и уплатить неустойку в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 01 марта 2008 года. Согласно типовых условий и условий кредитного договора, возврат предоставленного заемщику П. кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета должно производиться заемщиком ежемесячно 30 числа (копия кредитного договора л.д.5, копия типовых условий л.д.7-9, копия распоряжения о предоставлении кредита л.д.13).

Банком обязательства по кредитному договору № от (дата) выполнены полностью, что подтверждается мемориальным ордером № от (дата) (л.д.14), тогда как ответчик - заемщик П. нарушал обязательства по договору; своевременно, начиная с (дата), возврат кредита и процентов за пользование кредитом, не производит. В результате чего, на (дата) по данному кредитному договору образовалась задолженность в общей сумме 531802 рубля 07 копеек (расчет задолженности л.д.10-12).

Запросом истории проводок (л.д.15-16), расчетом задолженности (л.д.10-12) доказано, что с (дата) заемщиком П. своевременно возврат сумм по кредитному договору не производится. По состоянию на (дата) задолженность заемщика П. по данному кредитному договору составила 531802 рубля 07 копеек: задолженность по основному долгу 56171 рубль 09 копеек; задолженность по процентам 39702 рубля 87 копеек; задолженность по неустойке 421648 рублей 11 копеек; задолженность по комиссии 14280 рублей.

В соответствии с положением п.2 ст.811 ГК РФ, типовых условий предоставления экспресс - кредита (л.д.7-9): если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойка, в соответствии со ст.330 ГК РФ, определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения обязательства.

Размер неустойки по кредитному договору № от (дата) составляет 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (л.д.5,7).

Согласно п.4.2.4. Типовых условий предоставления экспресс - кредита (л.д.8-9), являющихся составной частью договора кредитования, банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки. Воспользовавшись данным правом, истец - банк снизил сумму неустойки до 30000 рублей.

Учитывая, что заемщик - П. нарушил обязательства по кредитному договору, своевременно не производил оплату по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору, то на основании вышеизложенного, надлежит взыскать с заемщика - ответчика П. задолженность по кредитному договору № от (дата) в сумме 125873 рубля 96 копеек из расчета:задолженность по основному долгу 56171 рубль 09 копеек; задолженность по процентам 39702 рубля 87 копеек; задолженность по неустойке 30000 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных конституционных законов, федеральных законов, нормативных правовых актов Президента РФ, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (Уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов местного самоуправления. Суд разрешает гражданские дела, исходя из обычаев делового оборота в случаях, предусмотренных нормативными правовыми актами.

Требование истца - банка о взыскании задолженности по комиссии не соответствует требованиям закона.

В силу ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Возможность применения законодательства о защите прав потребителей к отношениям по предоставлению гражданам кредитов, открытию и ведению счетов клиентов - граждан, вытекает из вводной части Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», и подтверждена разъяснениями, содержащимися в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».

Выдача банком кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, что предусмотрено п.1 ст.819 ГК РФ.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБР от 31 августа 1998г № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика/физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных Банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение банковского ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением ЦБР от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действовавшим до 31 августа 2008 года; Положением ЦБР от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ».

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту, является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств; необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу ст.1 ФЗ от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете». При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, то есть банка, на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБР и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии с данной обязанностью ЦБР устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения ЦБР от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действовавшего до 31 августа 2008 года; Положения ЦБР от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», и используются для отражения: в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета, выдача наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед ЦБР, которая возникает в силу закона.

Поэтому требование банка о взыскании задолженности по комиссии в сумме 14280 рублей не соответствует требованиям закона, а именно статье 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, истцу - банку в удовлетворении требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в сумме 14280 рублей надлежит отказать за необоснованностью заявленного требования.

Поскольку ответчиком не заявлено требований о признании части сделки недействительной и о взыскании с банка ранее уплаченных сумм комиссий, то и довод истца о пропуске ответчиком срока исковой давности несостоятелен.

Платежным поручением № от (дата) (л.д.4) доказано, что банк уплатил при обращении с данным иском в суд государственную пошлину в размере 4003 рубля 08 копеек.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что судом удовлетворены исковые требования истца на сумму 125873 рубля 96 копеек, то в соответствии со ст.98 ГПК РФ, статьей 333.19 Налогового Кодекса РФ в пользу истца с ответчика П. надлежит взыскать государственную пошлину в размере 3717 рублей 48 копеек. В удовлетворении требования о взыскании с ответчика государственной пошлины в размере 285 рублей 60 копеек отказать за необоснованностью.

Руководствуясь ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскатьс П. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от (дата) в сумме 125873 рубля (Сто двадцать пять тысяч восемьсот семьдесят три) рубля 96 копеек и государственную пошлину в размере 3717 рублей (Три тысячи семьсот семнадцать) рублей 48 копеек, а всего в общей сумме 129591 (Сто двадцать девять тысяч пятьсот девяносто один) рубль 44 копейки.

В остальной части заявленных требований Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к П. отказать.

Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня вынесения в Амурский областной суд через Бурейский районный суд.

Председательствующий: (подпись)

Копия верна:

Судья Бурейского районного суда Чигарева Т.Ю.