Дело № 2 –1033/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
р.п. Быково Волгоградская область 30 ноября 2010г.
Быковский районный суд Волгоградской области
в составе председательствующего судьи Сукачева Д.Ю.,
при секретаре Песчанской Ю.В.,
с участием ответчиков Балака И.Н., Балака О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании
гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Балака Игорю Николаевичу, Балака Ольге Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Балака И.Н., Балака О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Решением Быковского районного суда Волгоградской области от 26.10.2009г. постановлено взыскать солидарно с Балака И.Н., Балака О.С. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» <данные изъяты> руб.: остаток неисполненных обязательств по основному долгу <данные изъяты> руб., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом <данные изъяты> руб., начисленные пени в размере <данные изъяты> руб. Решение суда в этой части вступило в законную силу 12.03.2010г.
22.11.2010г представителем истца исковые требования были изменены. В связи с неисполнением ответчиками своих обязанностей по кредитному договору просил взыскать солидарно с Балака И.Н. и Балака О.С. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» <данные изъяты> руб., из них: <данные изъяты> руб. – остаток неисполненных обязательств по основному долгу; <данные изъяты> руб. – сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. – начисленные пени. Также просил определить с 23.11.2010г. по день реализации имущества подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – <данные изъяты> руб. Взыскание обратить на дом и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> Способ реализации имущества определить в виде продажи с публичных торгов. Начальную продажную стоимость дома определить в размере <данные изъяты> руб., земельного участка в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с ответчиков в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб. и расходы по реализации заложенного недвижимого имущества.
В судебное заседание представитель ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» не явился, в заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в его отсутствие; измененные исковые требования поддержал и просил удовлетворить их в полном объеме.
Ответчики Балака И.Н. и Балака О.С. иск признали частично, не возражали против уплаты суммы основного долга, а также против определения первоначальной продажной цены, согласно отчету о рыночной цене данного недвижимого имущества по состоянию на март 2007 года. Однако, просили отказать в уплате начисленных процентов и пени, считая данную сумму, явно завышенной.
Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что 10.04.2004г. между Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» и Балака И.Н., Балака О.С. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. для целевого использования, а именно: для приобретения жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, представляющее собой одноэтажное деревянное строение, с двумя жилыми комнатами, общей площадью <данные изъяты>., жилой площадью <данные изъяты>., с пристройкой; кроме того, надворными строениями и сооружениями и земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>, площадью <данные изъяты>., из земель поселений. Заем предоставлялся сроком на 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, с уплатой процентов за пользование кредитом – 13,5 % годовых. Сумма кредита в безналичной форме была перечислена на счет Балака И.Н. в филиале ОАО «ТрансКредитБанк».
Согласно п.п. 3.1 кредитного договора от 10.04.2007г. за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 % годовых. В п.п. 3.2 договора указано, что проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по день окончательного возврата займа включительно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту составляет <данные изъяты> руб. (п.3.3.6 договора) и указывается в графике платежей, передаваемом (направляемом) заемщику в уведомительном порядке по его требованию.
Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека жилого дома и земельного участка (п. 1.4 договора от ДД.ММ.ГГГГ).
Права залогодержателя по данному договору указаны в договоре купли-продажи жилого дома и земельного участка (возникновение ипотеки в силу закона) от ДД.ММ.ГГГГ, в свидетельствах о государственной регистрации права №
В соответствии с пунктами 4.1.1, 4.1.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить начисленные займодавцем проценты за весь фактический период пользования займом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату займа и уплате процентов.
Согласно п.5.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.
В силу п.5.2. вышеуказанного кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с 5.3. кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
Ответчики производили оплату ежемесячного платежа до марта 2008 года, после указанного периода и до настоящего времени какой-либо оплаты не производилось.
По состоянию на 22.11.2010г. общая сумма задолженности ответчиков составила <данные изъяты> руб., из них: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – <данные изъяты> руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., начисленные пени – <данные изъяты> руб. Указанный расчет задолженности является правильным, так как подтверждается информационным расчетом ежемесячных платежей к кредитному договору.
Решением Быковского районного суда Волгоградской области от 26.10.2009г. требования о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору удовлетворены, однако до настоящего времени решение суда не исполнено, денежные средства с ответчиков не взысканы.
Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Следовательно, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным также в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.
В случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Как следует из материалов дела решение суда от 26.10.2009г. не исполняется, в связи с чем с ответчиков необходимо взыскать остаток неисполненных обязательств по основному долгу – <данные изъяты> руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>., начисленные пени – <данные изъяты>
Суд полагает необходимым взыскать задолженность именно в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», так как по договору купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) № от ДД.ММ.ГГГГ закладная Балака И.Н. является собственностью ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Согласно ч.3 этой же статьи залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В силу ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
На основании ч.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В силу ч.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с ч.1 ст.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года №102-ФЗ по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
В соответствии с ч.1 ст.3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года №102-ФЗ ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Аналогичные требования указаны в п.6.13 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно ч.1,2 ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года №102-ФЗ, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. К залогу жилого дома или квартиры, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.
В соответствии с ч.1 ст.64.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года №102-ФЗ, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок. Если соответствующий земельный участок взят в аренду, возникает ипотека в силу закона на право аренды, если иное не установлено федеральным законом или договором аренды. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо другое юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение земельного участка или права аренды земельного участка.
На основании ч.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года №102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
На основании вышеприведенных норм, а также условий договора суд полагает необходимым удовлетворить требования о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору именно за счет заложенного имущества.
В части требований о возмещении расходов по реализации заложенного имущества суд полагает необходимым отказать истцу, в связи с тем, что в силу п. 1 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года №102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации.
По состоянию на 20.03.2007г. жилой дом и земельный участок оценены в <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. соответственно, что подтверждается заключением ООО «Волгоградский центр ипотечного кредитования».
Начальную продажную цену заложенного имущества суд полагает определить для жилого дома <данные изъяты> руб., для земельного участка <данные изъяты> руб. Устанавливая данные цены, суд исходил из согласия сторон. Ответчики согласились с ценой в судебном заседании, а истец указал об этом в измененных исковых требованиях, прося установить именно эти цены для заложенной недвижимости.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере <данные изъяты> руб., суд полагает необходимым взыскать с ответчиков данную сумму с ответчиков.
С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать солидарно с Балака Игоря Николаевича и Балака Ольги Сергеевны в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., из которых: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – <данные изъяты> руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., начисленные пени – <данные изъяты> руб.
Определить, начиная с 23 ноября 2010, подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу -<данные изъяты> руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>
Определить способ реализации жилого дома и земельного участка в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость предмета залога: жилого дома – <данные изъяты>., земельного участка – <данные изъяты> руб.
Взыскать солидарно с Балака Игоря Николаевича и Балака Ольги Сергеевны в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму уплаченной госпошлины в размере <данные изъяты> руб.
В части требований о возмещении расходов по реализации заложенного имущества – отказать.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Волгоградский областной суд через Быковский районный суд Волгоградской области.
Председательствующий: