копия

Апелляционное решение

Именем Российской Федерации

Бугурусланский районный суд Оренбургской области               гор. Бугуруслан

в составе председательствующего судьи Зверевой К.В.,

при секретаре Седовой Г.В.,

с участием представителя коммерческого банка «Агропромбанк» (открытое акционерное общество) Ярцевой С.К., представителя Коробова Э.А.-Коробовой Е.С., а также Алькина А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 25 июля 2011 года дело по иску коммерческого банка «Агропромбанк» (открытое акционерное общество) к Коробову Э.А. о взыскании задолженности, по встречному иску Коробова Э.А. к коммерческому банку «Агропромбанк» (открытое акционерное общество) о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании денежной суммы по апелляционной жалобе коммерческого банка «Агропромбанк» (открытое акционерное общество) на решение мирового судьи судебного участка № <адрес>, которым в иске коммерческому банку «Агропромбанк» (открытое акционерное общество) было отказано, исковые требования Коробова Э.А. были удовлетворены частично,

установил:

коммерческий банк «Агропромбанк» (открытое акционерное общество) (далее банк) обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> с иском к Коробову Э.А. указывая на то, что в соответствие кредитным договором №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и Коробовым Э.А., ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно с начислением <данные изъяты> процентов годовых за пользование кредитом. Уплату процентов за пользование кредитом и погашение кредита заемщик должен был производить в соответствии с графиком, указанным в пункте 2.2., т.е. ежемесячно в срок до <данные изъяты> календарного числа каждого месяца осуществлять ежемесячные платежи в размере <данные изъяты> руб.

В обеспечение своевременного и полного выполнения Коробовым Э.А. условий кредитного договора был заключен договор залога № № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом залога выступает автомобиль марки и модель <данные изъяты> г.выпуска, <данные изъяты>, цвет <данные изъяты>, государственный номерной знак - <данные изъяты> <данные изъяты>.

Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

На момент подачи искового заявления обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности заемщиком своевременно и в полном объеме не вносятся.

В связи с грубым неисполнением ответчиком условий кредитного договора выразившемся в систематическом нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов, в соответствии с п.3.1.5. договора истцом было принято решение о досрочном истребовании суммы кредита и начисленных процентов.

Согласно п.3.1.5. договора банк имеет право в одностороннем порядке потребовать досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся банку процентов в случае невыполнения заемщиком своих обязательств, установленных договором, а также в случае любой задолженности заемщика, как по договору, так и иным обязательствам не оплачен в срок или объявлена подлежащей досрочному взысканию.

В соответствии с п.3.1.6. договора для соблюдения досудебной процедуры урегулировании спора заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита. Однако до настоящего времени обязательства по предъявленному требованию не исполнены, письменного согласия или возражения по предъявленному требованию банку не представлено.

Пунктом 2.8. договора установлено, что в случае нарушения сроков возврата кредита, сроков уплаты процентов, а также обязательств по возврату досрочно взыскиваемого кредита и начисленных процентов, заемщик уплачивает банку повышенные проценты в размере 0,3 процента от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет: основной долг- <данные изъяты>., сумма просроченного основного долга- <данные изъяты>., проценты на основной долг -<данные изъяты>., повышенные проценты на просроченный основной долг и проценты- <данные изъяты>., всего- <данные изъяты>.

Кроме того, в соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ договора заемщик обязан своевременно возобновлять страхование в страховой компании, рекомендованной банком, до полного исполнения обязательств по договору.

Согласно полису добровольного комплексного страхования автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ срок действия полиса до ДД.ММ.ГГГГ. Однако до настоящего времени заемщик не представил полис добровольного комплексного страхования автотранспортного средства на новый срок. Следовательно, заемщик не представляет полис добровольного комплексного страхования автотранспортного средства в течение <данные изъяты> дней.

Согласно п.2.8. абз.2 договора в случае несвоевременного продления договоров (полисов) страхования, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени размере <данные изъяты> процента от остатка ссудной задолженности по кредиту за каждый день просрочки.

В силу этого размер штрафа за несвоевременное продление договора страхования составляет <данные изъяты> руб., из них <данные изъяты> руб. Коробовым Э.А.было уплачено. Следовательно, размер штрафа за несвоевременное продление договора страхования составляет <данные изъяты> руб., согласно расчету, приложенному к исковому заявлению.

В последующем коммерческий банк «Кредитный Агропромбанк» (общество с ограниченной ответственностью) был преобразован в коммерческий банк «Агропромбанк» (открытое акционерное общество).

Просил взыскать с Коробова Э.А. долг в сумме <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты> руб. за не продление договора (полиса) страхования в пользу истца., расходы по государственной пошлине в размере <данные изъяты> коп.

Обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки и модель <данные изъяты> г.выпуска, <данные изъяты>, цвет <данные изъяты>, государственный номерной знак - <данные изъяты>, определив первоначальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты> руб.

В ходе рассмотрения дела банк исковые требования уменьшил, просил взыскать с Коробова Э.А. в пользу банка долг по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты> руб. за не продление договора (полиса) страхования в пользу истца.

Ответчик Коробов Э.А., возражая против иска, предъявил встречный иск, в котором просил признать недействительными абзац 2 пункта 2.8.; пункты 3.4.7.-3.4.10. кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с банка в его пользу <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. в счет возмещения расходов по страхованию транспортного средства в <данные изъяты>», <данные изъяты> <данные изъяты>. в счет возмещения расходов по страхованию жизни и здоровья в <данные изъяты>», <данные изъяты> руб. в счет возмещения расходов по оплате пени, <данные изъяты> руб. в счет возмещения расходов по оплате юридических услуг.

Коробов Э.А. сослался на то, что банк в нарушении п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» обусловил предоставление кредита приобретением иной услуги - страхование транспортного средства; страхование жизни и здоровья, уплату пени и не продление договора страхования. В силу п.1 ст. 16 этого закона условия договора, ущемляющие права потребителя признаются недействительными. Поэтому требования банка о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> руб. не подлежат удовлетворению.

Банк незаконно произвел удержание пени в размере <данные изъяты> руб. по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ им в погашение кредита оплачено <данные изъяты> руб. Поэтому долг им полностью погашен. Поскольку долг погашен, следовательно, прекращен и договор залога автомобиля.

Решением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ в иске банку было отказано.

Исковые требования Коробова Э.А. удовлетворены частично.

Мировой судья признал недействительными условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и Коробовым Э.А., содержащимися в абзаце 2 п.2.8, пунктах 3.4.7,3.4.9,3.4.10.

Взыскал с банка в пользу Коробова Э.А. в возмещение ущерба, причиненного включением в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя <данные изъяты>., а также <данные изъяты>. излишне удержанную сумму по кредитному договору, в возмещение расходов по оплате услуг представителя <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты>.

Банк, не согласившись с решением мирового судьи, подал апелляционную жалобу.

Определением Бугурусланского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ было оставлено без изменения, апелляционная жалоба банка без удовлетворения.

Постановлением № президиума Оренбургского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ и определение Бугурусланского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ было отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение в Бугурусланский районный суд.

В настоящем судебном заседании представитель банка Ярцева С.К., действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования банка с учетом уточнений поддержала по основаниям, изложенным в заявлениях и апелляционной жалобе. В иске Коробову Э.А. просила отказать.

Коробов Э.А. в суд не явился. О времени и месте был извещен надлежащим образом. В суд направил своих представителей.

Представители Коробова Э.А.- Коробова Е.С., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ и Алькин А.Н., допущенный к участию в деле по заявлению Коробова Э.А., исковые требования банка, предъявленные к Коробову Э.А., не признали. Требования Коробова Э.А. поддержали по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении.

Представители третьих лиц в суд не явились. О времени и месте были извещены надлежащим образом.

Выслушав объяснения представителей сторон, изучив материалы дела, районный суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что в соответствие кредитным договором №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, Коробову Э.А. банком был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно с начислением <данные изъяты> процентов годовых за пользование кредитом. Уплату процентов за пользование кредитом и погашение кредита Коробов Э.А. должен был производить в соответствии с графиком, указанным в пункте 2.2., т.е. ежемесячно в срок до <данные изъяты> календарного числа каждого месяца осуществлять ежемесячные платежи в размере <данные изъяты> руб.

На момент подачи искового заявления обязательства по кредитному договору надлежащим образом Коробовым Э.А. не исполнялись, денежные средства в счет погашения задолженности заемщиком своевременно и в полном объеме не вносились.

В связи с грубым неисполнением ответчиком условий кредитного договора, выразившемся в систематическом нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов, в соответствии с п.3.1.5. договора банк вправе принимать решение о досрочном истребовании суммы кредита и начисленных процентов.

Согласно п.3.1.5. кредитного договора банк имеет право в одностороннем порядке потребовать досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся банку процентов в случае невыполнения заемщиком своих обязательств, установленных договором, а также в случае любой задолженности заемщика, как по договору, так и иным обязательствам не оплаченных в срок или объявления подлежащей досрочному взысканию.

В соответствии с п.3.1.6. договора для соблюдения досудебной процедуры урегулировании спора заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита. Однако до настоящего времени обязательства по предъявленному требованию не исполнены, письменного согласия или возражения по предъявленному требованию банку не представлено.

Пунктом 2.8. договора установлено, что в случае нарушения сроков возврата кредита, сроков уплаты процентов, а также обязательств по возврату досрочно взыскиваемого кредита и начисленных процентов, заемщик уплачивает банку повышенные проценты в размере 0,3 процента от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки.

На момент рассмотрения дела задолженность Коробова Э.А. перед банком составляет <данные изъяты>.

Поэтому требования банка о взыскании с Коробова Э.А. <данные изъяты>. суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В обеспечение своевременного и полного выполнения Коробовым Э.А. условий кредитного договора был заключен договор залога № № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом залога выступает автомобиль марки и модель <данные изъяты> г.выпуска, <данные изъяты>, цвет <данные изъяты>, государственный регистрационный знак - <данные изъяты>.

Пунктами 3.4.7 - 3.4.10 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика:

до фактического предоставления кредита застраховать приобретаемое на кредитные средства транспортное средство по риску АВТОКАСКО (ущерб, угон) в одной из рекомендованных банком страховых компаний, заключив договор страхования транспортного средства, где в качестве выгодоприобретатель будет указан банк, и предоставить банку вышеуказанный договор (полис) страхования, а также копию документа, подтверждающего оплату страховой премии. Страховая сумма на дату заключения договора страхования должна соответствовать в первый год страхования полной стоимости транспортного средства, в последующие годы страхования - в сумме не менее остатка ссудной задолженности, увеличенной на <данные изъяты>% (пункт 3.4.7);

до фактического предоставления банком кредита застраховать свою жизнь и здоровье на страховую сумму не менее остатка ссудной задолженности и процентов на <данные изъяты> месяцев в одной из рекомендованных банком страховых компаний, заключив договор (полис) страхования жизни и здоровья, где в качестве выгодоприобретателя будет указан банк, и предоставить банку вышеуказанный договор (полис) страхования, а также копию документа, подтверждающего оплату страховой премии (пункт 3.4.8);

не изменять в одностороннем порядке выгодоприобретателя в вышеуказанных договорах (полисах) страхования и не отказываться от условий страхования по своей инициативе (пункт 3.4.9);

своевременно возобновлять страхование в страховой компании, рекомендованной банком, до полного выполнения обязательств по договору (пункт 3.4.10).

Обязанность заемщика (залогодателя застраховать предмет залога предусмотрена также пунктом 2.1.8 заключенного между сторонами договора залога.

ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Кредитный Агропромбанк» реорганизовано в ОАО КБ «Агропромкредит», о чем внесены соответствующие сведения в Единый государственный реестр юридических лиц.

Судом также установлено, что срок действия полиса добровольного комплексного страхования автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ. Однако до настоящего времени заемщик не представил банку полис добровольного комплексного страхования автотранспортного средства на новый срок.

В соответствии с п.2.8. абз.2 кредитного договора в случае несвоевременного продления договоров (полисов) страхования, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени размере <данные изъяты> процента от остатка ссудной задолженности по кредиту за каждый день просрочки. Следовательно, заемщик не представляет полис добровольного комплексного страхования автотранспортного средства на момент обращения банка в суд.

Отсюда требования банка о взыскании с Коробова Э.А. штрафа в сумме <данные изъяты>. также подлежат удовлетворению.

Расчет судом проверен и признан правильным.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований Коробова Э.А.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.

В силу пункта 1 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Оценивая положения указанных норм закона, районный суд пришел к выводу, что пункт 3.4.7 кредитного договора не противоречит положениям статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд также считает несостоятельной ссылку представителей Коробова Э.А. на то, что включение в кредитный договор условия об обязательном заключении договоров страхования транспортного средства, а также жизни и здоровья заемщика нарушает статью 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку пункт 2 статьи 16 названного закона распространяется на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продается (предоставляется) одним и тем же лицом, а на случаи страхования жизни, здоровья и имущества у другого лица не распространяется.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Поскольку Коробов Э.А., заключая кредитный договор и договор залога, согласился с вышеприведенными условиями договора и в момент их заключения эти условия не оспаривал, то он соответственно, взял на себя обязательство страховать приобретенное им транспортное средство и свою жизнь и здоровье на условиях, предусмотренных договорами.

Так как обязательства возникают в силу договора (статья 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), ответчик должен был исполнять условия договоров кредита и залога, заключенные и подписанные им.

Суд не может согласиться с доводами представителей ответчика и в той части, что дело необходимо было направить на рассмотрение мировому судьи, поскольку основаны на неверном толковании сложившейся судебной практики.

Таким образом, районный суд удовлетворяет исковые требования банка, а в иске Коробову Э.А. отказывает.

Судом также установлено, что банком решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ в отношении Коробова Э.А. полностью исполнено.     

В соответствии со ст. 443 ГПК РФ в случае отмены решения суда, приведенного в исполнение и принятия после нового рассмотрения дела решения суда об отказе в иске полностью или в части ответчику должно быть возвращено все то, что было взыскано в пользу истца по отмененному решению суда (поворот исполнения решения суда).

Часть 1 статьи 445 ГПК РФ предусматривает, что суд, рассматривающий дело в суде апелляционной, кассационной или надзорной инстанции, если он своим решением, определением или постановлением окончательно разрешает спор, либо прекращает производство по делу, либо оставляет заявление без рассмотрения, обязан разрешить вопрос о повороте исполнения решения суда или передать дело на разрешение суда первой инстанции.

Оценивая положения указанных правовых норм районный суд считает необходимым взыскать с Коробова Э.А. в пользу банка, взысканные суммы по решению мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, то есть произвести поворот исполнения решения суда.

Руководствуясь абз. 3 ст. 328, ст.329, п. 1,4 ч. 1 ст. 362, абз. 4 ст. 363 ГПК РФ, районный суд

решил:

          исковые требования коммерческого банка «Агропромбанк» (открытое акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Коробова Э.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу коммерческого банка «Агропромбанк» (открытое акционерное общество) долг по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., в возмещение расходов по государственной пошлине <данные изъяты>

В иске Коробову Э.А. к коммерческому банку «Агропромбанк» (открытое акционерное общество) о признании недействительными части условий кредитного договора и взыскании денежной суммы отказать.

Произвести поворот решения исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Коробова Э.А. в пользу коммерческого банка «Агропромбанк» (открытое акционерное общество) <данные изъяты>.

Настоящее решение вступает в законную силу со дня принятия.

         Председательствующий: К.В.Зверева

Апелляционное решение в окончательной форме изготовлено 29 июля 2011 года.

         Председательствующий: К.В.Зверева

Копия верна: председательствующий:

                                                 секретарь: