Дело№2-2287/2010г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
6 декабря 2010г. г.Бугульма
Бугульминский городской суд в составе:
председательствующего судьи Летенкова В.Г.
при секретаре Нуриевой В.В.
рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Салахова Л.Т. к ООО АКБ «Росбанк» о признании отдельных пунктов кредитного договора недействительными, взыскании суммы убытков, об обязанности произвести перерасчет сумм уплаченных в погашении кредита, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику с указанными требованиями, указывая, что 18 января 2008 года между истцом и ООО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № 9251Z126Z050CCB894495Z09 на сумму 599000 рублей сроком на пять лет под 9,5% годовых на приобретение автомобиля. В кредитный договор были включены условия, по мнению истца, ущемляющие его права как потребителя, а именно п. 1.2 кредитного договора, которым ответчик обязывает истца уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в сумме 1498 рублей. Постановлением Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 года установлено, что взимание комиссии кредитными организациями производится не законно, т.к. на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 395 ГК РФ. Сумма процентов составляет 4654 рублей 48 копеек. Истец увеличил свои требования и просил признать отдельные пункты кредитного договора недействительными, взыскать с ответчика сумму убытков в размере 50914 рублей, обязать ответчика произвести перерасчет суммы кредита, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6168 рублей 20 копеек, взыскать компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей и судебные издержки в сумме 10000 рублей.
Истец и его представитель в судебном заседании требования поддержали в полном объеме.
Представитель ответчика в суд не явился, предоставил заявление в котором просил в удовлетворении иска отказать, указав, при определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предостовлении услуги клиенту, в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определить указанную плату в виде процентной ставки или отдельных комиссий. Комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом. Согласно условиям кредитного договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита. Правила проведения банковских операций, которые обязательны для кредитных организаций, устанавливает Банк России, следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия договора. Заемщик, до подписания кредитного договора был вправе отказаться от его заключения либо обратиться в банк с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. Подписав его, заемщик собственноручно подтвердил, что решение заключить кредитный договор именно на тех условиях, которые указаны в договоре, принималось осознано и добровольно, следовательно, заемщик также согласился с условием об одностороннем изменении банком процентов по кредиту. Указанные истцом пункты кредитного договора, касающиеся страхования, правомерны поскольку указанный договор является смешанным, т.к. в нем имеются условия договора о залоге, в которых содержится обязанность заключать договоры страхования. Рассмотрение настоящего иска относится к подведомственности судов общей юрисдикции, т.о. стороны вправе определять суд, которому подсудно дело. Основания для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда не усматривается, поскольку заемщик еще на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией об условиях указанного договора. Требования о взыскании процентов по ст. 181 ГК РФ просят применить срок исковой давности по требованию о признании сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности.
Заслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд считает, что иск следует удовлетворить частично.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В суде установлено, что 18 января 2008 года между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 599000 рублей сроком на пять лет под 9,5% годовых на приобретение автомобиля. Пунктом 1.2 кредитного договора предусмотрено взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета с момента заключения договора и по состоянию на 24 ноября 2010 года сумма комиссии составила 50914 рублей. Кроме того, договором предусмотрено страхование жизни и здоровья заемщика, ответчиком эта сумма была включена в кредитную массу.
Кроме того, п. 4.4 и 6.4.4 предоставляют ответчику изменять тарифы и процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке. Таким образом, предметом спора по данному делу является незаконное взыскание комиссии, незаконная страховая премия по договору личного страхования и возможность банка в одностороннем порядке менять тарифы и процентную ставку по кредиту.
Суд считает, что доводы ответчика, изложенные в его отзыве, не могут служить основанием для отказа в иске. Действующим законодательством не предусмотрено взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, в этой связи условия кредитного договора о том, что кредитная организация взимает платежи за открытие не основано на законе, является нарушением прав потребителей и в этой части является ничтожной сделкой, таким же нарушением закона следует считать п. 4.4 и 6.4.4 кредитного договора, который дает банку право изменять тарифы и процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке. Это условие договора противоречит ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», где сказано, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров к клиентам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Каких-либо дополнительных соглашений с клиентом об изменении тарифной ставки между банком и заемщиком не заключалось.
Условия договора о страховании жизни и здоровья заемщика как неотъемлимой части кредитного договора, суд считает навязанным условием. Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части 2 ст. 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Сумма не обоснованно взысканной комиссии по состоянию на 24 ноября 2010 года составила 50914 рублей. В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты по этой статье составляют 5573 рубля 20 копеек, проценты за пользование страховым взносом 595 рублей, т.о. с ответчика подлежит взысканию сумма комиссии 50914 рублей и проценты за пользование чужими средствами 6168 рублей 20 копеек. Истец возражает против того, чтобы указанные суммы были зачтены в счет будущих платежей по кредиту.
Условия кредитного договора признанные судом недействительными по сути являются ничтожной сделкой, в соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по ничтожным сделкам составляет 3 года и истцом этот срок не пропущен.
Расходы по оплате услуг представителя в сумме 10000 рублей суд считает завышенными и с учетом ст. 100 ГПК РФ определяет ее в сумме 5000 рублей.
С учетом изложенного подлежат удовлетворению требования о перерасчете суммы кредита и уменьшении суммы ежемесячных платежей.
Руководствуясь ст. 198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Признать недействительными п.п. 1.2, 2.1 (абзацы 4,5), 4.4, 6.4.4, 11.1, раздел 8 кредитного договора от 18 января 2008 года заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Салаховым Л.Т..
Обязать ОАО АКБ «Росбанк» произвести перерасчет суммы кредита и уменьшить ежемесячный платеж по кредитному договору от 18 января 2008 года.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Салахова Л.Т. 59737 рублей 20 копеек, 5000 рублей расходов по оплате услуг представителя и 1912 рублей 50 копеек госпошлины в доход государства.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение 10 дней.
СУДЬЯ: В.Г. Летенков
Копия верна:
Решение вступило в законную силу:
Судья: В.Г. Летенков