Дело №2- 2565 / 10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 декабря 2010 г. г.Бугульма
Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Летенкова В.Г.
при секретаре Нуриевой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Узбековой А.Г. к ОАО Акционерный коммерческий банк «Энергобанк» о признании ничтожными условий кредитного договора о взимании единовременной комиссии за рассмотрение кредитной заявки (открытие ссудного счета) и ежемесячной комиссии за ведение (обслуживание) кредита,
УСТАНОВИЛ:
Узбекова А.Г. обратилась в суд с иском о признании ничтожными условий подпунктов 1 и 2 пункта 1.2 кредитного договора № 121008865 от 29 августа 2007 года с ОАО «Энергобанк» Банк в лице дополнительного офиса №11 о взимании единовременной комиссии за рассмотрение кредитной заявки (открытие ссудного счета) в размере 5000 рублей и ежемесячной комиссии за ведение (обслуживание) кредита в размере 0,5% от суммы кредита, возврате уплаченных в качестве комиссии денежных средств в сумме 52326, 50 рублей ( 5000 единовременно и 47326, 50 ежемесячно с сентября 2007 по октябрь 2010).
В судебном заседании Узбекова А.Г. поддержала заявленный иск о признании ничтожными условий кредитного договора, требование о возврате денежных средств уточнила, попросив зачесть уплаченные в качестве комиссии денежные суммы в счет будущих платежей по кредиту. При этом пояснила суду, что 29.08.2007 года заключила кредитный договор с банком, согласно которому банк предоставил ей кредит на приобретение автомобиля в размере 242 700 рублей сроком до 29.08.2012. За период действия договора с сентября 2007 по октябрь 2010 в счет уплаты ежемесячной комиссии по кредиту она внесла в банк 47326, 50 рублей и 5000 рублей в августе 2007 года единовременно. Банк отказался удовлетворить ее требование в добровольном порядке.
Представители ответчика ОАО «Энергобанк» в суд не явились, извещены надлежащим образом, о чем имеется письменное уведомление. Заявлений об отложении дела не поступило, в письменном отзыве иск не признали, заявили о применении последствий пропуска срока исковой давности.
Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично.
Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
Судом установлено, что 29.08.2007 года истец Узбекова А.Г. заключила кредитный договор № 121008865 с ОАО «Энергобанк» Банк в лице дополнительного офиса №11, согласно которому банк предоставил ей кредит на приобретение автомобиля в размере 242 700 рублей сроком до 29.08.2012. За период действия договора с сентября 2007 по октябрь 2010 в счет уплаты ежемесячной комиссии по кредиту она внесла в банк 47326, 50 рублей и 5000 рублей в августе 2007 года единовременно, что подтверждается справкой банка.
Суд считает, что заключенный сторонами договор является ничтожным в части оспариваемых истцом условий п. 1.2 договора. Принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. Закон не предусматривает возможность преодоления соглашением сторон недействительности (ничтожности) договора.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена ФЗ от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.
На основании ст. 30 Закона N 395-1 ЦБ РФ указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Так, пунктом 2 данного указания в расчет полной стоимости кредита включаются:
платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
по погашению основной суммы долга по кредиту,
по уплате процентов по кредиту,
сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),
комиссии за выдачу кредита,
комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),
комиссии за расчетное и операционное обслуживание,
комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты);
Таким образом, условия заключенного сторонами п. 1.2 договора о том, что кредитор уплачивает банку, помимо процентов по кредитному договору, единовременную комиссию за рассмотрение кредитной заявки (открытие ссудного счета) в размере 5000 рублей и ежемесячную комиссию за ведение (обслуживание) кредита в размере 0,5% от суммы кредита не основано на законе и является нарушением прав истца как потребителя кредитных услуг. Договор в этой части является ничтожным.
Требование заявлено истцом по истечении 3 лет со дня начала исполнения договора, поэтому, с учетом заявления ответчика, подлежит удовлетворению в части 3-летнего срока перед обращением в суд. Требование о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлялось, оснований для его восстановления не имеется. Обращение истца в суд имело место 18.11.2010 года, поэтому платежи за август, сентябрь и октябрь 2007 года находятся за пределами срока исковой давности и не подлежат возврату. Сумма 44899,50 рублей, внесенная истцом в банк в счет исполнения ничтожного условия договора в пределах срока исковой давности, подлежит возврату истцу ответчиком, и истец вправе внести эту сумму в качестве оплаты будущих платежей по кредиту, поэтому требование истца о зачете уплаченной суммы в счет будущих платежей следует удовлетворить.
Взысканию с ответчика в доход государства подлежит государственная пошлина в размере 1546,99 р, от уплаты которой истец освобожден в соответствии с п.4 ч.2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ..
Руководствуясь ст.ст.194-197 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать ничтожными условия подпунктов 1 и 2 пункта 1.2 кредитного договора № 121008865 от 29 августа 2007 года, заключенного Узбековой А.Г. с ОАО Акционерный коммерческий банк «Энергобанк» об уплате единовременной комиссии за рассмотрение кредитной заявки (открытие ссудного счета) в размере 5000 рублей и ежемесячной комиссии за ведение (обслуживание) кредита в размере 0,5% от суммы кредита
Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «Энергобанк» в пользу Узбековой А.Г. 44 899 рублей 50 копеек путем зачета указанной суммы в счет оплаты будущих платежей кредитному договору №121008865 от 29 августа 2007 года.
Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «Энергобанк государственную пошлину в размере 1546 рублей 99 копеек в доход государства.
Копию решения направить ответчику.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд РТ в течение 10 дней путем подачи жалобы через Бугульминский городской суд.
Судья: подпись
Копия верна
Судья: В.Г. Летенков
Решение вступило в законную силу: «__»_________20__года
Судья: В.Г. Летенков