№2 - 1584/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Будённовск 12 января 2012 года

Будённовский городской суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Котлярова Е.А. с участием:

представителя ответчика ОАО «Сбербанк России» в лице Буденновского отделения № 1812 - Цибулиной Н.П., действующей на основании доверенности от 09.11.2010 года № 09/118087,

при секретаре – Синютиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Смирновой И.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице Буденновского отделения № 1812 Сбербанка России о защите прав потребителей,

установил:

Смирнова И.А. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ в лице Северо-Кавказского банка Сбербанка России Буденновское отделение № 1812 Сбербанка России о защите прав потребителей.

В обоснование требований истец указала, что 24 июня 2009 года между ней и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) именуемый в дальнейшем «Кредитор», был заключен кредитный договор <данные изъяты>. Согласно п. 1.1 данного договора «Кредитор» обязуется предоставить «Заемщику» кредит «Ипотечный» в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 3.1 указанного выше договора, «Кредитор» открывает «Заемщику» ссудный счет, за обслуживание которого «Заемщик» уплачивает «Кредитору» единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей.

Так, согласно приходному кассовому ордеру <данные изъяты> от 25.06.2009 года, Смирновой И.А. на лицевой счет Сберегательного банка Российской Федерации ОАО были перечислены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей за открытие ссудного счета.

Заявитель считает, что данный пункт договора, в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет её права как потребителя банковских услуг.

Положением Банка России № 302-П от 26.03.2007 года «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» определено, что открытие и ведение Банком ссудного счета является кредиторской обязанностью банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

В положении Центрального Банка Российской Федерации от 26.03.2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резерв на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» регламентируются вопросы формирования резервов н вышеуказанные потери.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ПС РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Законодателем устанавливается единственный вид платы за пользованием кредитом - проценты, которые должны покрывать все расхода кредитора, связанные с выдачей кредита.

Центральный Банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 года № 4 отметил, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для
учета в балансе банка ссудной задолженности, то есть операций по
предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в
соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие и ведение ссудного счета - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств использование которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу поскольку при предоставлении кредита ссудный счет открывается банком автоматически.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми
актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей
признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу указанной нормы права сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действие ответчика по включению в кредитные договоры условия о взимании сумм единовременного тарифа противоречат установленным ГК РФ и Закону «О защите прав потребителей» правилам, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с ч. 2 ст. 333.36 Налогового Кодекса РФ, п. 3 ст. 17 «Закона о защите прав потребителей», по искам связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

На основании изложенного, истец просит суд признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора <данные изъяты> от 24.06.2009 года об оплате единовременного платежа (тарифа) в размере <данные изъяты> (пятнадцати тысяч) рублей и взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации(открытое акционерное общество) в лице Буденновского отделения № 1812 Сбербанка
России в его пользу, уплаченную по кредитному договору <данные изъяты> от 24.06.2009 года комиссию за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты>) рублей.

Истец Смирнова И.А. в судебное заседание не явилась, представив в суд заявление о рассмотрении гражданского дела в её отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

В связи, с чем суд с согласия представителя ответчика Цибулиной Н.П. считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Представитель ответчика Цибулина Н.П. в судебном заседании не признала заявленные требования и пояснила, что при заключении кредитного договора, стороны исходили из свободы договора, заемщикам заблаговременно было известно о взимании тарифа за обслуживание ссудного счета и при несогласии с такими условиями, заемщики могли отказаться от заключения договора. Взимание вышеназванного тарифа не противоречит законодательству. Цибулина Н.П. просила суд применить срок исковой давности, поскольку, считает, что в силу ч. 2 ст. 181 и п. 1 ст. 200 ГПК РФ течение срока исковой давности начинается с момента, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Кредитный договор заключен 24.06.2009 года, нормативно-правовые акты, на основании которых истец оспаривает действительность части сделки, были действующими на момент подписания договора, следовательно, Смирнова И.А. знала об обстоятельствах, являющихся основанием для признания пункта 3.1 договора недействительным. Срок исковой давности истек в 2010 году и истец о восстановлении пропущенного срока не ходатайствует.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы, суд приходит к следующему.

24 июня 2009 года стороны заключили кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого кредитор (ответчик) предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 15,5% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу Ставропольский край, г. Буденновск, микрорайон <данные изъяты>, дом <данные изъяты>, квартира № <данные изъяты>.

Пунктом 3.1 договора установлено, что заемщики уплачивают кредитору за обслуживание ссудного счета единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита. Данная сумма была уплачена истцом 25.06.2006 года, согласно приходному кассовому ордеру <данные изъяты> от 25.06.2009 года.

Доводы представителя ответчика о применении срока исковой давности необоснованны, поскольку условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги Банка по ведению ссудного счета, является ничтожным и поэтому иск потребителя, о возврате уплаченной суммы, в соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ, может быть предъявлен в суд в течение трех лет, с момента, когда началось исполнение сделки, и этот срок истцом не пропущен.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязан совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения этой обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 23 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми, в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В частности при предоставлении кредита потребителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения этой суммы.

Кредитный договор <данные изъяты> от 24 июня 2009 года по своему содержанию направлен на удовлетворение личных нужд истца, в связи с чем, на указанный договор распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № <данные изъяты>) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Как предусмотрено ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами.

Следовательно, ведение ссудного счета это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации, которая возникает в силу закона.

Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид тарифа нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письмо ЦБ РФ о применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.04.2004 года «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», в соответствии с которым взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, к иным нормативным правовым акта Российской Федерации не относится.

Таким образом, анализ приведенных выше норм позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком РФ, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной.

Представителем ответчика в обоснование правомерности взимания с заемщика тарифа за обслуживание ссудного счета не приведено доводов, свидетельствующих о том, почему указанный единовременный платеж должен уплачиваться заемщиком, если никакая услуга ему при этом на уплаченную сумму тарифа не оказывается.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, при выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. I ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу указанной нормы права сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действие ответчика по включению в кредитные договоры условия о взимании с истца сумм единовременного тарифа противоречат установленным ГК РФ и Закону о защите прав потребителей правилам, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация, уполномоченный Индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом убытки принесенные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

В соответствии со ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главы (неосновательное обогащение), подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Исследовав совокупность доказательств признанных допустимыми, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора, устанавливающее взимание в пользу банка единовременного тарифа за обслуживание ссудного счета, ущемляет права заемщиков и в частности Смирновой И.А. и применительно к закону «О защите прав потребителей», данное условие является ничтожным, соответственно уплаченный истцом размер тарифа в сумме <данные изъяты> рублей, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Смирновой И.А. удовлетворить.

Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора <данные изъяты> от 24.06.2009 года об оплате единовременного платежа (тарифа) в размере <данные изъяты>) рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Буденновского отделения № 1812 Сбербанка России в пользу Смирновой И.А. <данные изъяты> рублей в счет уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета по кредитному договору <данные изъяты> от 24.06.2009 года.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Буденновский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения суда, то есть с 16 января 2012 года.

Решение составлено в совещательной комнате

Судья Котляров Е.А.