о признании недействительными условий кредитного договора

Судебные акты /
ЦФО /
Брянская область /
Брянский районный суд /
о признании недействительными условий кредитного договора

о признании недействительными условий кредитного договора

Дело № 2 – 95/2012 год

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 декабря 2011 года

Брянский райсуд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Лабеко Г.В.

при секретаре Бугакиной С.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Брянске гражданское дело по иску Тараканова И.А. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора в части, о применении последствий недействительности части сделки и о компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в части возложения на заемщика обязанности оплаты комиссии за присоединение к программе страхования клиента и комиссии за обслуживание кредита, о применении последствий недействительности части сделки, о взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) /далее по тексту банк/ в возврат платежей за обслуживание кредита в размере 59966 руб. 48 коп, единовременного платежа за подключение к программе страхования клиента в размере 24245 руб. 18 коп., о взыскании компенсации морального вреда в сумме 20000 рублей, всего 104211,66 рублей.

В судебное заседание истец Тараканов И.А., не явился, уведомлен о слушании дела надлежащим образом. Суд, с согласия участников процесса, полагает, что рассмотрение данного дела возможно в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца Гуревич Е.А. иск поддержала в полном объеме, обосновав следующим образом. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому Тараканову И.А. был предоставлен кредит в размере 428331,42 руб., со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ и обязанностью ежемесячной уплаты платежа в размере 12111,43 руб., в том числе включающая в соответствии с п. 2.8 Предложения о заключении договора комиссия за обслуживание кредита в размере 0,5 %, которая в соответствии с установленным графиком платежей составляет платы и комиссии в размере 2141,66 руб. ежемесячно. Кроме того, при выдаче кредита ответчиком за присоединение истца к программе страхования клиента была удержана комиссия, в размере 0,1 % от суммы кредита за каждый месяц и составляющая 24245 руб. 18 коп., по мнению представителя истца навязав истцу условия по страхованию. Считает указанные условия противоречащими ч. 1 ст. 819, п.2 ст. 432, ст. 433, ст. 810, ст. 428, п. 1 ст. 934 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». ДД.ММ.ГГГГ истец внес оставшуюся сумму в счет погашения кредита. Однако ответчик, приняв платеж, кредитные отношения не прекратил, чем вызван иной судебный спор. В результате незаконных действий банка истцу причинены убытки в сумме 84211 руб. 66 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В доказательство требований представлены договор, выписка по лицевому счету, график платежей. Представитель поддержал иск о компенсации морального вреда по ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», пояснив, что вред причинен от незаконных действий банка.

Ответчик в суд не явился, доказательств уважительных причин неявки не представил. В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, с согласия истца. Суд принял решение в порядке заочного производства.

Выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении иска.

ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор №, по условиям которого Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 428331 рубль 42 коп. с выплатой процентов в размере 14% в год на приобретение товаров и/или оплату услуг на срок 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплачивать за его пользование 14% или 12111,43 ежемесячно, а также 0,5% от суммы кредита ежемесячно комиссия за обслуживание кредита в размере 2141.66 руб. Иска банка о взыскании задолженности по платежам не имеется, что подтверждает довод истца о добросовестном поведении плательщика кредита Тараканова И.А..

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Ст. 807 ГК РФ. Предложение о заключении договора, общие условия предоставления кредитов с подписями участников кредитных отношений оценены судом в совокупности с выпиской по лицевому счету на имя истца как договорные отношения.

Предметом договора согласно п.п. 2.8 и 4.10 является обязанность истца уплачивать банку ежемесячно комиссию за обслуживание кредита в размере 0,5% от суммы предоставленного кредита. Комиссия уплачивается Заемщиком в соответствии с графиком погашения кредита. Согласно п.п. 13.2 и 13.3 комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,1 % процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита, комиссия за подключение взимается единоразово путем безакцептного списания. Суд признает п. 2.8 и 4.10, п.п. 13.2 и 13.3 недействительными условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Вывод суда основан на следующем.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Ст. ст. 807, 819 ГК РФ. Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке установлено законом. Ст. 861 ГК РФ.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (ст. 33, Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 21.11.2011) "О банках и банковской деятельности"). Установлено судом, что Тараканов И.А. является добросовестным плательщиком.

2.1. Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: 2.1.2. физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П) (ред. от 27.07.2001)).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета на имя истца Тараканова И.А. не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, в связи с чем условие по п.п. 2.8, 4.10 договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Таракановым И.А. с КБ «Ренессанс Капитал» о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита /фактически ведение ссудного счета/ в размере 0.5% от суммы кредита является ничтожным. Бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 6 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"). Исключение составляют случаи продажи товара (выполнения услуги) ненадлежащего качества, когда распределение бремени доказывания зависит от того, был ли установлен на товар (работу, услугу) гарантийный срок, а также от времени обнаружения недостатков (п. 6 ст. 18, п. п. 5, 6 ст. 19, п. п. 4, 5, 6 ст. 29 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").(в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 21.11.2000 N 32, от 06.02.2007 N 6)(Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 (ред. от 29.06.2010) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей"). Ответчик не представил возражений, доказательств против иска. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Суд, руководствуясь ст. 12 ГК РФ, использует при разрешении спора право на защиту гражданских Тараканова И.А. путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения. Суд признает данные условия недействительными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.

Под убытками в соответствии с п. 2 ст. 15 ГК РФ следует понимать расходы, которые потребитель, чье право нарушено, произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые потребитель получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право потребителя, получило вследствие этого доходы, потребитель вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.(Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 (ред. от 29.06.2010) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей")

Согласно выписке о движении денежных средств по счету Тараканова И.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ, была уплачена сумма денежных средств в размере 59966 рублей 48 копеек. А именно: ДД.ММ.ГГГГ -2141,66 руб.; ДД.ММ.ГГГГ-4283,32 руб.; ДД.ММ.ГГГГ-2141,66 руб.;13.11.2008 г.-2141,66 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- 2141,66 руб.;13.01.2009 г. -2141,66 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- 1914,15 руб.; ДД.ММ.ГГГГ-6652,49 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- 2141,66 руб.; ДД.ММ.ГГГГ-698,09 руб.; ДД.ММ.ГГГГ-458,88 руб.; ДД.ММ.ГГГГ-1682,78 руб.; ДД.ММ.ГГГГ-2141,66 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- 2141,66 руб.; ДД.ММ.ГГГГ-1141,82 руб.; ДД.ММ.ГГГГ-9566,48 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- 2141,66 руб.; ДД.ММ.ГГГГ-6424,98 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- 2141,66 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- 2141,66 руб.Итого 59966,48 руб.

Ответчик Банк нарушил ст.ст.16,17 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 807,, ч. 2 ст. 819, ст. 821, ч. 1 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации, абз. 2 ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", пункта 2.1.2 Положения "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденного Постановлением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П, поскольку банк навязал истцу вынужденные условия, незаконно обосновав возмездным характером по ст. 423 ГК РФ. Таким образом, с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Тараканова И.А. подлежит взысканию сумма уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 59966 рублей 48 копеек.

Требования Тараканова И.А. о возврате платежа за подключение к программе страхования клиента также обоснованы.

В соответствии с Информационным письмом №8934/02-03 от 22.11.2010 года «По вопросам личного страхования заемщиков» Федеральной службы страхового надзора, в целях предупреждения нарушений в деятельности страховщиков разъяснено, что законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее - ГК); договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, иначе он может быть признан недействительным (пункт 2 статьи 934 ГК).Ответчиком не представлено доказательств необходимости обязательного приобретения истцом услуги страхования жизни и здоровья заемщика. Действия банка противоречат положениями п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Как следует из Общих условий предоставления кредита, согласно п. п. 1.1.10 предусмотрена программа страхования, в рамках которой банк с согласия заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика. При этом, банк вправе заключить Договор страхования со Страховой компанией / в данном случае в соответствии с п. 1.1.14 –страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование/ на условиях и по усмотрению банка.

Вместе с тем, п. 13 вышеназванных Общих условий кредитного договора устанавливает условия подключения к программе страхования, в соответствии с которыми комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,1 % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока Кредита (п.13.2), комиссия за подключение программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке (п.13.3 ).

Данные действия банка при заключении договорных отношений суд не оценивает в качестве договора страхования, поскольку договор не содержат существенных условий страхования, в том числе о застрахованных лицах. Банк навязало свои условиях Тараканову И.А., вынудил их подписать.

С учетом изложенного, суд считает требования истца о признании п. п. 13.2, 13.3 условий за подключение к программе страхования клиента Общих условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Таракановым И.А. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) недействительными.

Уплаченная во исполнение этого условия договора сумма в размере 24245 руб.18 коп. подлежит взысканию с банка в пользу истца. Факт взыскания банком суммы данной услуги подтверждается выпиской лицевого счета на имя истца, представленного суду банком.

Требование о компенсации морального вреда основано на ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.(в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 06.02.2007 N 6) п. 25 (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 (ред. от 29.06.2010) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей").

Определяя размер суммы в возмещение морального вреда, суд учитывает конкретные обстоятельства по делу, виновное поведение ответчика при заключении договора, длительность спора, несвоевременное погашение истцом ежемесячных платежей по кредиту, штрафные санкции в отношении истца за просроченный основной долг по кредиту, факт незаконного на протяжении нескольких лет использования банком условий договора. Компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей суд считает достаточной.

Итого суд взыскивает с банка в пользу Тараканова И.А. 85211 рублей 66 копеек. В удовлетворении остальной части иска следует отказать.

В соответствии со ст. 94, 98 ГПК РФ с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в доход федерального бюджета в размере 6756 руб.35 коп./ 800 рублей + 3 % от (84211 руб. 66 коп.- 20000)=2726,35+ 4000 (в соответствии с п.3 ст.333.19 НК РФ)= 6756 руб.35 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Тараканова И.А. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Таракановым И.А. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО):

п. 4.10. Общих условий предоставления кредита в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства, п. 2.8 Предложения о заключении договоров на условиях кредитования с оплатой ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0,5 % ;

п. п. 13.2, 13.3 условий за подключение к программе страхования клиента Общих условий.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Тараканова И.А. в возврат оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 59966 рублей 48 копеек, единовременный платеж за подключение к программе страхования клиента в размере 24245рублей 18 копеек, компенсацию морального вреда 1000 рублей 00 копеек, итого 85 211 рублей 66 копеек /восемьдесят пять тысяч двести одиннадцать рублей шестьдесят шесть копеек/.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) государственную пошлину в доход государства в сумме 6756 руб.35 коп.

Копию решения направить ответчику КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тараканову И.А. для сведения.

Не присутствующий в судебном заседании ответчик вправе подать в Брянский райсуд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии данного решения.

Заочное решение может быть обжаловано также по правилам ч. 3 ст. 237 ГПК РФ.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение 10-ти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворения заявления.

Председательствующий

Судья

Брянского райсуда Г.В. Лабеко