Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
10 сентября 2010 года город Братск
Братский городской суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Вершининой О.В.,
при секретаре Поспеловой Н.Ф.,
с участием:
представителя истца Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) Глухова П.М., действующего на основании доверенности от 27.07.2009г. сроком по 08.11.2010г. со всеми процессуальными правами,
ответчиков Комарова И.Н., Комаровой С.И., Бушкова А.В., Комарова М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3874/2010 по исковому заявлению Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) к Комарову И.Н., Комаровой С.И., Бушкову А.В., Комарову М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов по договору, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной цены квартиры, определении порядка реализации заложенного имущества.
У С Т А Н О В И Л:
Истец Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (открытое акционерное общество) /далее по тексту -Сбербанк России ОАО/ обратился в суд с исковым заявлением к ответчикам Комарову И.Н., Комаровой С.И., Бушкову А.В., Комарову М.В., в котором просит взыскать с Комарова И.Н., Комаровой С.И., Бушкова А.В., Комарова М.В. солидарно в пользу Сбербанка России ОАО ... руб. ... коп., из них: просроченный основной долг - ... руб. ... коп., просроченные проценты за пользование кредитом - ... руб. ... коп., неустойка по основному долгу - ... руб. ... коп., неустойка по процентам - ... руб. ... коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере ... рубль ... копеек, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, принадлежащую Комарову И.Н., Комаровой С.И., расположенную по адресу Иркутская область ..., в целях погашения задолженности по кредитному договору № 0103-80996 от 06 августа 2008 г. заключенному между Акционерным коммерческим берегательным банком Российской Федерации открытое акционерное общество и Комаровым И.Н., Комаровой С.И.
Установить начальную продажную цену квартиры, расположенную по адресу ... в размере ... рублей. Определить порядок реализации заложенного имущества, на которое обращено взыскание, в виде реализации с публичных торгов.
В обоснование исковых требований истец Сбербанк России ОАО указал на то, что в соответствии с условиями кредитного договора № 0103-80996 от 06 августа 2008 года Комарову И.Н. и Комаровой С.И. филиалом Сбербанка России Братское отделение № 2413 был выдан кредит в сумме ... рублей по 06 августа 2028 года под 13,5% годовых. Целевое назначение кредита - на приобретение квартиры находящейся по адресу: ... В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов заемщик предоставил поручительство Бушкова А.В., Комарова М.В., а также залог квартиры находящейся по адресу: ... Поручители приняли солидарную ответственность перед банком по кредитным обязательствам Созаемщиков пункт 2.2 Договоров поручительства № 0103-80996/1 от 06 августа 2008 года и № 0103-80996/2 от 06 августа 2008 года соответственно. На основании договора купли-продажи от 07.08.2008 года и свидетельств о государственной регистрации права 38 АГ 826934 от 13 августа 2008 года и 38 АГ 826935 от 13 августа 2008 года зарегистрирована ипотека в силу закона на квартиру находящуюся по адресу ... в пользу истца. С 10 июня 2009 года ответчики допускают регулярные длительные просрочки очередных платежей по договору, вносимые ими суммы в погашении задолженности не покрывают обязательства созаемщиков по договору, последний платеж поступил 08.06.2009 года.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Глухов П.М. исковые требования поддержал, суду пояснил, что 06 августа 2008 года между АК Сберегательный банк РФ (ОАО) -кредитором и Комаровым И.Н., Комаровой С.И. -созаемщиками был заключен кредитный договор № 0103-80996 от 06 августа 2008 года, по которому кредитор выдал заемщику кредит в сумме ... сроком по 06.08.2028г. под 13,5% на целевое назначение- приобретение квартиры по адресу ..., а созаемщики обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Изменения в договор не вносились, договор не расторгался. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов созаемщики предоставили поручительство Бушкова А.В., Комарова М.В., а также залог квартиры расположенной по адресу: ... Поручители приняли солидарную ответственность перед банком по кредитным обязательствам созаемщиков пункт 2.2 договоров поручительства № 0103-80996/1 от 06 августа 2008 года и № 0103-80996/2 от 06 августа 2008 года соответственно. Факт получения Комаровым И.Н., Комаровой С.И. суммы кредита подтверждается договором купли-продажи между созаемщиками и ЛЛЛ, действующей от себя и как законный представитель своего несовершеннолетнего ребенка ССС, от 07.08.2008 года. В соответствии с п.5 договора купли-продажи цена квартиры составляет ... рублей. В соответствии с п.6 договора купли-продажи расчет между сторонами был произведен в следующем порядке, ... рублей - собственные денежные средства созаемщиков, ... рублей - денежные средства по кредитному договору № 0103-80996 от 06 августа 2008 года. В соответствии со свидетельствами о государственной регистрации права серия 38 АГ 826934 от 13 августа 2008 года и 38 АГ 826935 от 13 августа 2008 года зарегистрирована ипотека в силу закона на квартиру, расположенную по адресу Иркутская область .... Комаров И.Н., Комарова С.И. были ознакомлены с условиями договора, графиком гашения долга, собственноручно их подписали. По условиям кредитного договора Комаров И.Н., Комарова С.И. обязались производить погашение кредита и уплату процентов ежемесячно равными долями не позднее 10 числа месяца. С 10 июня 2009 года ответчики допускают регулярные длительные просрочки очередных платежей по договору, вносимые ими суммы в погашении задолженности не покрывают обязательства созаемщиков по договору, последний платеж поступил 08.06.2009 года.
На 24 декабря 2009 года сумма задолженности ответчиков составляет ... руб. ... коп., из них: просроченный основной долг - ... руб. ... коп., просроченные проценты за пользование кредитом - ... руб. ... коп., неустойка по основному долгу - ... руб. ... коп., неустойка по процентам - ... руб. ... коп.
Согласно п.5.2.5 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с кредитором. Ответчик не обращались к истцу за изменением графика погашения задолженности по договору, после предъявления иска в суд добровольно задолженность не погасили, доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин неисполнения обязательств по договору, суду представлено не было.
Поскольку со стороны созаемщиков имеет место ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору, считает, что у кредитора имеются основания для взыскания с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору в сумме ... руб...., а также расходов по уплате госпошлины в размере ... руб...., а также для обращения взыскание на заложенное имущество квартиру по адресу ..., принадлежащую Комарову И.Н., Комаровой С.И., в целях погашения задолженности по кредитному договору № 0103-80996 от 06 августа 2008 года, заключенному между истцом и Комаровым И.Н., Комаровой С.И.. Поскольку в соответствии с п.2.1.2 договора залог (ипотеку) объекта недвижимости залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100 % от его стоимости в соответствии в соответствии с предварительным договором купли-продажи, просит установить начальную продажную цену квартиры по адресу ... в размере ... рублей. Определить порядок реализации заложенного имущества, на которое обращено взыскание в виде реализации с публичных торгов.
Ответчик Комаров И.Н. в судебном заседании исковые требования признал, суду пояснил, что 06 августа 2008 между ним, Комаровой С.И. и истцом был заключен кредитный договор № 0103-80996 от 06 августа 2008 года, по которому истец выдал ему и Комаровой С.И. кредит в сумме ... рублей сроком по 06.08.2028г. под 13,5% годовых на приобретение квартиры по адресу ... Кредитный договор был им и Комаровой С.И. подписан, с его условиями он согласен. Факт заключения с ним и Комаровой С.И. кредитного договора и получения ими от истца денежных средств по этому договору он не оспаривает. По договору он и Комарова С.И. обязались возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. В целях обеспечения их обязательств по кредитному договору № 0103-80996 от 06 августа 2008 года с Бушковым А.В., Комаровым М.В. были заключены договоры поручительства. 07.08.2008 года между ним, Комаровой С.И. и ЛЛЛ, действующей от себя и как законный представитель своего несовершеннолетнего ребенка ССС, был заключен договор купли-продажи квартиры по адресу ... В соответствии с п.5 договора купли-продажи цена квартиры составляет ... рублей. В соответствии с п.6 договора купли-продажи расчет между сторонами был произведен в следующем порядке, ... рублей - собственные денежные средства созаемщиков, ... рублей - денежные средства по кредитному договору № 0103-80996 от 06 августа 2008 года. В соответствии со свидетельствами о государственной регистрации права серия 38 АГ 826934 от 13 августа 2008 года и 38 АГ 826935 от 13 августа 2008 года зарегистрирована ипотека в силу закона на квартиру, расположенную по адресу ... в пользу истца. Погашение суммы кредита они производили до 08.06.2009г., изменения в кредитный договор не вносились. С июня 2009 года он и Комарова С.И. из-за тяжелого материального положения кредит не оплачивают. Расчет истца не оспаривает и признает. Согласен с установлением начальной продажной цены квартиры в сумме ... рублей, экспертизу по определению рыночной стоимости квартиры проводить не желает.
Ответчик Комарова С.И. в судебном заседании исковые требования признала, пояснив, что факт заключения с ней и Комаровым И.Н. кредитного договора и получения ими от истца денежных средств по этому договору она не оспаривает, суду дала пояснения, аналогичные пояснениям ответчика Комарова И.Н..
Ответчик Комаров М.В. в судебном заседании исковые требования признал, суду пояснил, что согласно кредитному договору № 0103-80996 от 06 августа 2008 года Комарову И.Н., Комаровой С.И. был предоставлен кредит в сумме ... рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,5% годовых сроком по 06.08.2028г. С ним был заключен договор поручительства № 0103-80996/2 от 06 августа 2008 года, по которому он принимает на себя солидарную ответственность за выполнение обязательства Комарова И.Н., Комаровой С.И. перед банком о возврате кредита в сумме ... рублей и процентов по кредитному договору № 0103-80996 от 06 августа 2008 года. Комаров И.Н., Комарова С.И. денежные средства по кредиту получили, однако ни сумму основного долга, ни проценты по кредиту не оплачивают, он также не исполняет обязательства по договору поручительства из-за материальных трудностей. Расчет истца суммы долга, процентов и неустойки не оспаривает и признает.
Ответчик Бушков А.В. в судебном заседании исковые требования признал в части обращения взыскания на заложенное имущество- квартиру, принадлежащую Комарову И.Н., Комаровой С.И., расположенную по адресу ..., установления начальной продажной цены квартиры в размере ... рублей и определения порядка реализации заложенного имущества, на которое обращено взыскание в виде реализации с публичных торгов, суду пояснил, что 06.08.2008 года Комаров И.Н., Комарова С.И. заключил с истцом кредитный договор № 0103-80996 от 06 августа 2008 года и Комарову И.Н., Комаровой С.И. был выдан кредит на сумму ... рублей под 13,5 % годовых сроком по 06.08.2028г. 06.08.2008 года между ним и истцом был заключен договор поручительства № 0103-80996/1 от 06 августа 2008 года, по которому он принял на себя солидарную ответственность за выполнение обязательств Комарова И.Н., Комаровой С.И. перед банком о возврате кредита в сумме ... рублей и процентов по кредитному договору. Ответчики Комаров И.Н., Комарова С.И. денежные средства получил, однако ни сумму основанного долга, ни проценты по кредиту не оплачивает, он также не исполняет обязательства по договору поручительства. Расчет истца суммы долга, процентов и неустойки не оспаривает и признает. Не согласен с требованием истца о взыскании задолженности по кредитному договору с него как с поручителя, поскольку заявлено требование об обращении взыскания на квартиру.
Выслушав представителя истца Глухова П.М., ответчиков Комарова И.Н., Комарову С.И., Бушкова А.В., Комарова М.В., учитывая признание иска ответчиками Комаровым И.Н., Комаровой С.И., Комаровым М.В. и частичное признание иска Бушковым А.В., которое принимается судом, поскольку не противоречит закону, не нарушает прав и законных интересов других лиц и является добровольным, исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со статьей 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
Как следует из статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу части 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
Согласно части 1 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и части долга.
В силу статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно ч.ч.1, 2, 3 статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно статье 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам.
Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
Как следует из статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Согласно части 1 статьи 56 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998г. имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В соответствии с предварительным договором купли-продажи квартиры от 30 июля 2008г. ЛЛЛ, действующая от себя и как законный представитель своего несовершеннолетнего ребенка ССС /продавец/ и Комаров И.Н., Комарова С.И. /покупатели/ заключили договор, по которому продавец обязуется продать, а покупатели обязуются купить принадлежащую продавцу на праве собственности квартиру по адресу ..., квартира принадлежит продавцу на праве собственности на основании договора мены от 16.04.1999г. цена продаваемой квартиры ... рублей.
Не более 90% стоимости объекта недвижимости будет оплачено покупателями за счет кредитных средств Сбербанка России ОАО. Объект недвижимости будет находиться в залоге у Сбербанка России ОАО с момента государственной регистрации права собственности покупателя на объект недвижимости. Залогодержателем по данному залогу будет являться Сбербанк России ОАО. Стороны договорились о том, что основной договор купли-продажи будет заключен не позднее одного месяца со дня получения кредитных средств в Сбербанке России ОАО.
Из копии договора купли-продажи квартиры от 07.08.2008г. следует, что ЛЛЛ, действующая от себя и как законный представитель своего несовершеннолетнего ребенка СС /продавцы/ и Комаров И.Н., Комарова С.И. /покупатели/ заключили договор, в соответствии с которым продавцы продают, а покупатели покупают в общую долевую собственность (по одной второй доле в праве общей долевой собственности каждому) квартиру, находящуюся по адресу: ... Вышеуказанная квартира принадлежит продавцам на праве общей долевой собственности (по одной второй доле в праве общей долевой собственности каждому) на основании: договора мены квартир от 16 апреля 1999 года. Цена продаваемой квартиры по соглашению сторон установлена в сумме ... рублей.
Расчет между сторонами производится в следующем порядке: денежные средства в размере ... рублей, составляющие не менее 10%
денежных средств от стоимости квартиры, покупатели вносят на свой счет по вкладу даты заключения настоящего договора,
кредитные средства, составляющие не более 90% денежных средств от стоимости квартиры, указанной в п.5 настоящего договора, покупатели получают единовременно по заявлению путем зачисления на счет созаемщика Комарова И.Н. по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции № 42307, открытый в филиале Сбербанка России Братское отделение № 2413 в соответствии с кредитным договором № 0103-80996 от 06 августа 2008 года, заключенным между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество), с одной стороны, и Комаровым И.Н., Комаровой С.И., с другой стороны, на условиях: сумма кредита: ... рублей; процентная ставка, процентов годовых: 13,5 процентов годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по кредиту, с определенного в кредитном договоре момента 13,0 процентов годовых; срок возврата кредита: по 06 августа 2028 года; порядок погашения кредита: ежемесячно, начиная с 01 сентября 2008 года, не позднее «10» числа месяца, следующего за платежным, равными долями; порядок уплаты процентов: ежемесячно, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту; неустойка: в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности, а также покрытие всех издержек, которые понесет залогодержатель в связи с неисполнением вышеназванного кредитного договора. Кредитные средства в размере ... рублей предоставляются после предоставления покупателями Сбербанку России (ОАО) документа, подтверждающего наличие у покупателей не менее 10% денежных средств от стоимости квартиры, указанной в п.1 настоящего договора;
Покупатели выплачивают продавцам всю сумму полностью, по ... рублей каждому до подписания настоящего договора, до момента государственной регистрации настоящего договора.
Объект недвижимости будет находиться в залоге у Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) с момента государственной регистрации права собственности покупателей на объект недвижимости (ипотека в силу закона). Залогодержателем по данному залогу будет являться Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество).
Передача квартиры осуществляется актом приема-передачи (передаточным актом), который подписывается сторонами и является неотъемлемым приложением к данному договору.
На основании акта приема-передачи (передаточного акта) от 07.08.2008г. ЛЛЛ, действующая от себя и как законный представитель своего несовершеннолетнего ребенка ССС и Комаров И.Н., Комарова С.И., являющиеся сторонами по договору купли-продажи квартиры от 07.8.2008 года, составили акт, по которому ЛЛЛ, действующая от себя и как законный представитель своего несовершеннолетнего ребенка ССС передала, а Комаров И.Н., Комарова С.И. приняли квартиру, находящуюся по адресу: ...
Копиями свидетельств о государственной регистрации права от 13.08.2008г. подтверждается, что Комаров И.Н., Комарова С.И. являются собственниками квартиры по адресу ..., общая долевая собственность доля в праве 1/2, на основании договора купли-продажи квартиры от 07.08.2008г., дата регистрации 13.08.2008г., существующие ограничения (обременения) права: ипотека, от чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 13 августа 2008 года сделана запись регистрации.
Согласно срочному обязательству № 1 от 06.08.2008г., являющемуся приложением № 1 к кредитному договору № 0103-80996 от 06 августа 2008 года, Комаров И.Н., Комарова С.И. в соответствии с кредитным договором № 0103-80996 от 06 августа 2008 года обязались по полученному ими кредиту уплатить Филиалу Сбербанка России Братское отделение № 24131287000 рублей ... копеек по 06 августа 2028 года, производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным: начиная с 01 сентября 2008г. в сумме ... руб.....; проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора, уплачивать одновременно с платежами по основному долгу. Настоящее срочное обязательство является неотъемлемой частью кредитного договора № 0103-80996 от 06 августа 2008 года.
В соответствии с письменным кредитным договором № 0103-80996 от 06 августа 2008 года АК Сберегательный банк РФ (ОАО), именуемый кредитор, и Комаров И.Н., Комарова С.И. именуемые созаемщики, заключили кредитный договор № 0103-80996 от 06 августа 2008 года, по условиям которого кредитор обязуется предоставить созаемщикам кредит ипотечный в сумме ... рублей под 13,5 процентов годовых на приобретение квартиры, находящейся по адресу ... /объект недвижимости/ на срок: по 06.08.2028г.
Датой фактического предоставления кредита является дата перечисления суммы кредита на вклад, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции созаемщика Комарова И.Н.
Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора.
После предоставления созаемщиками кредитору надлежаще оформленных документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу кредитора, страхового полиса/договора страхования и трехстороннего соглашения между страховой компанией, кредитором и созаемщиками о порядке работы со страховым возмещением, предусмотренных п. 5.3.4 договора, а также заявления, предусмотренного п.5.3.11 договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 13 % процентов годовых с даты, указанной кредитором в уведомлении о принятии положительного решения по заявлению созаемщиков.
Согласно п.2.1 договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщиками предоставляют (обеспечивает предоставление) кредитору: поручительства граждан РФ: Бушков Андрей Владимирович; Комаров Максим Владимирович; залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100 % от его стоимости в соответствии с предварительным договором купли-продажи.
Выдача кредита производится единовременно по заявлению созаемщика Комарова И.Н. путем зачисления на счет после: уплаты сазаемщиками тарифа; надлежащего оформления договоров обеспечения исполнения обязательств по договору согласно п.2.1.1 договора; подтверждения факта оплаты созаемщиками части стоимости объекта недвижимости и/или наличия у них собственных средств в размере не менее ... рублей.
Погашение кредита производится созаемщиками ежемесячно равными долями, начиная с 1-ого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем.
Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в т.ч. окончательным.
При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом вносится созаемщиками в валюте кредита.
Суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности; на уплату неустойки; на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на уплату срочных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту.
Согласно п.5.2.5 договора, кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с кредитором.
Установить ежеквартальную периодичность по уплате кредита и/или процентов за пользование кредитом по заявлению созаемщиков в исключительных случаях на срок не более 6 (шести) месяцев. При ежеквартальной уплате процентов за пользование кредитом кредитор самостоятельно производит пересчет процентной ставки для ее приведения с месячного на квартальный базис.
Созаемщики обязуются по требованию кредитора досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, перечисленных п.5.2.5 договора.
Созаемщики имеют право в исключительных случаях обратиться к кредитору с заявлением о временном установлении ежеквартальной периодичности погашения кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом на срок до 6 (шести) месяцев (с соответствующим перерасчетом процентной ставки для приведения ее к квартальному базису).
Договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.
Изменения и дополнения к договору, кроме случаев, предусмотренных п.п.1.2, 5.2.1., 5.2.2., 5.2.3 договора, действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны заемщиком и уполномоченным лицом кредитора.
Из письменных договоров поручительства № 0103-80996/1 от 06 августа 2008 года, № 0103-80996/2 от 06 августа 2008 года следует, что АК Сберегательный банк РФ (ОАО) -кредитор и Бушков А.В., Комаров М.В. -поручители заключили договора, по которым поручители обязуются перед кредитором отвечать за исполнение Комаровым И.Н., Комаровой С.И. - созаемщиками всех их обязательств перед кредитором по кредитному договору № 0103-80996 от 06 августа 2008 года, заключенному между созаемщиками и кредитором.
Поручители ознакомлены со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласны отвечать за исполнение созаемщиками их обязательств полностью, в том числе по условиям договора: сумма кредита: ... рублей ... копеек; срок возврата кредита: 06.08.2028г.; процентная ставка, процентов годовых: 13,5 процентов; порядок погашения кредита: ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующим за платежным месяцем. Последний платеж производится не позднее даты, указанной в п.1.1. кредитного договора; порядок уплаты процентов: ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, и одновременно с погашением кредита; неустойка: в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности; целевое назначение кредита: приобретение объекта недвижимости - ...
Поручители отвечают перед кредитором за выполнение созаемщиками условий кредитного договора в том же объеме, как и созаемщики, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору созаемщиками. При неисполнении или ненадлежащем исполнении созаемщиками обязательств по указанному кредитному договору поручитель и созаемщики отвечают перед кредитором солидарно.
Поручитель согласен на право кредитора потребовать как от созаемщиков, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Настоящий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами. Поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 24.12.2009г. заемщика Комарова И.Н.по кредитному договору № 0103-80996 от 06 августа 2008 года: неустойка за просроченные проценты-... руб., неустойка за просроченный основной долг ... руб., просроченные проценты ... руб., просроченный основной долг ... руб., сумма к погашению ... руб.... коп.
Согласно движению основного долга и срочных процентов по состоянию на 25.12.2009г.- просроченные проценты ... руб.
Согласно движению просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга по состоянию на 25.12.2009г.- неустойка за просроченный основной долг ... руб., просроченный основной долг ... руб.
Согласно движению просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов по состоянию на 25.12.2009г.- неустойка за просроченные проценты-... руб.
Согласно справке о содержании правоустанавливающих документов от 30.08.2010г. квартира по адресу ... принадлежит Комарову И.Н., Комаровой С.И. на праве общей долевой собственности, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 13.08.2008г. сделана запись регистрации, содержание правоустанавливающих документов: договор купли-продажи от 07.08.2008г., дата регистрации 13.08.2008г.
Согласно выписке из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 30.08.2010г. в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним зарегистрировано: квартира по адресу ...,
правообладатель: Комаров И.Н., Комарова С.И., общая долевая собственность, ограничения (обременения) права:
ипотека, регистрация №38-38-03/028/2008-937 от 13.08.2008г., срок с 13.08.2008г. по 06.08.2028г. в пользу: Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (Открытое акционерное общество).
Анализируя представленные доказательства в совокупности, суд установил, что между АК Сберегательный банк РФ (ОАО) и созаемщиками Комаровым И.Н., Комаровой С.И. 06.08.2008г. был заключен кредитный договор № 0103-80996 от 06 августа 2008 года. 12.2004г.кассового ордера № 1378 от 10.5.му договору ии ему суммы кредита в размере ... и уплатить проценты, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме ... рублей под 13,5 процентов годовых на приобретение квартиры, находящейся по адресу ... на срок по 06.08.2028г., а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора. По договору созаемщики обязались погашать кредит ежемесячно равными долями, начиная с 1-ого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем.
Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в т.ч. окончательным.
Суд установил, что кредитором обязательства по кредитному договору № 0103-80996 от 06 августа 2008 года исполнены в полном объеме, при приобретении Комаровым И.Н., Комаровой С.И. квартиры по адресу ... сумма предоставленного им кредита в размере ... рублей была передана Комаровым И.Н., Комаровой С.И. продавцам по договору, что следует из договора купли-продажи квартиры от 07.08.2008г. сведений об оспаривании которого суду представлено не было. После чего право собственности Комарова И.Н., Комаровой С.И. на указанную квартиру было зарегистрировано надлежащим образом и зарегистрирована ипотека в силу закона.
Кроме того, согласно условий кредитного договора, с Бушковым А.В., Комаровым М.В. были заключены письменные договора поручительства № 0103-80996/1 и № 0103-80996/2 от 06 августа 2008 года для обеспечения обязательств Комарова И.Н., Комаровой С.И. по кредитному договору № 0103-80996 от 06 августа 2008 года.
Кредитный договор № 0103-80996 от 06 августа 2008 года был заключен в письменной форме, подписан сторонами и никем не оспаривается. Доказательств расторжения, прекращения данного договора, внесения в него изменений суду представлено не было.
Судом достоверно установлено и никем не оспаривается наличие ненадлежащего исполнения созаемщиками Комаровым И.Н., Комаровой С.И. своих обязательств по кредитному договору № 0103-80996 от 06 августа 2008 года, а с 08.06.2009 года обязательства созаемщиками по кредитному договору не исполняются.
В соответствии с условиями договора и требованием закона истец вправе потребовать от созаемщиков, а созаемщики обязаны досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения созаемщиками их обязательств по уплате процентов по договору, а также по погашению кредита.
Поскольку в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение созаемщиками их обязательств по уплате процентов по договору, а также по погашению кредита, суд полагает, что требования истца о досрочном взыскании суммы просроченного основного долга в размере ... руб.... коп. подлежат удовлетворению. При этом суд соглашается с расчетом данных сумм истца, поскольку он никем не оспаривается, суду не были представлены доказательства, подтверждающие уплату суммы долга без просрочки, либо не уплату данных сумм по уважительным причинам.
В соответствии с кредитным договором № 0103-80996 от 06 августа 2008 года Комаров И.Н., Комарова С.И. обязались возвратить денежные средства в установленный договором срок и уплатить проценты за пользование кредитом. В судебном заседании установлено, что созаемщиками в счет выполнения обязательств по кредитному договору сумма процентов за пользование кредитом неуплачена, что подтверждается движением основного долга и срочных процентов по состоянию на 25.12.2009г. Сумма просроченных процентов за пользование кредитом составляет согласно расчету истца ... руб...., с которым суд соглашается, так как расчет сумм процентов, произведенный истцом, а также примененный период просрочки не противоречат закону и письменным материалам дела, соответствуют установленным судом фактическим обстоятельствам дела, ответчиком не опровергнуты, своего расчета ответчики суду не представили. Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом, является арифметически верным. Ответчики своего расчета процентов суду не представили, а также доказательства, подтверждающие уплату суммы процентов в большем размере, либо неуплату заемщиком процентов по уважительным причинам, суду представлены не были.
Учитывая, что условия кредитного договора предусматривают взыскание процентов за пользование суммой займа, а созаемщики не выполнили свое обязательство по уплате вышеуказанной суммы процентов, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании просроченных процентов за пользование кредитом в размере ... руб..... подлежат полному удовлетворению.
Кредитным договором № 0103-80996 от 06 августа 2008 года предусмотрена неустойка при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, в размере двукратной процентной ставки по договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.
Суд соглашается с расчетом истца неустойки за несвоевременное возвращение суммы основного долга в размере ... руб.... коп. и неустойки за просрочку выплаты процентов в размере ... руб...., данный расчет ответчиками оспорен не был, ответчики не представили суду доказательства уплаты ими указанных сумм.
При разрешении вопроса о взыскании неустойки за несвоевременное возвращение суммы основного долга и неустойки за просрочку выплаты процентов суд не находит оснований для применения положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Принимая во внимание обстоятельства дела, с учетом того, что взыскание неустойки в полном размере не является несоразмерным последствиям нарушения обязательства, поскольку сумма просроченного основного долга по кредитному договору составила ... руб.... коп., а размер начисленных неустоек- ... руб.... коп. и ... руб....; неисполнение обязательства созаемщиками носило постоянный характер, платежи вносились не периодически.
Поскольку при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком, суд приходит к выводу о том, что требования истца о досрочном взыскании с ответчиков- созаемщиков Комарова И.Н., Комаровой С.И. и поручителей Бушкова А.В., Комарова М.В., которые заключение кредитного договора, договоров поручительства не оспаривают, солидарно суммы просроченного основного долга ... руб. ... коп., просроченных процентов за пользование кредитом - ... руб. ... коп., неустойки по основному долгу - ... руб. ... коп., неустойки по процентам - ... руб. ... коп. подлежащими удовлетворению.
Согласно п.2.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100 % от его стоимости в соответствии с предварительным договором купли-продажи.
Таким образом, договор залога недвижимого имущества заключен в соответствии с требованиями действующего гражданского законодательства, прошел государственную регистрацию, он никем не оспаривается, является действительным.
Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора.
В соответствии со статьей 336 Гражданского кодекса Российской Федерации предметом залога может быть всякое имущество.
Залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен. Закона, запрещающего или ограничивающего возможность залога собственником жилого помещения в том случае, когда оно является его единственным жильем, не имеется.
В соответствии со статьей 339 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Заключенный сторонами договор этим требованиям соответствует. В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Факт неисполнения ответчиками Комаровым И.Н., Комаровой С.И. своих обязательств по кредитному договору № 0103-80996 от 06 августа 2008 года судом установлен. Неисполнение ответчиками обязательств не связано с обстоятельствами непреодолимой силы и иными обстоятельствами, исключающими ответственность за неисполнение договорных обязательств.
Таким образом, имеются правовые основания для обращения взыскания на предмет залога. Пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. В данном случае Комаров И.Н., Комарова С.И. в полном объеме не исполнили свои договорные обязательства ни в какой части, не возвратив ни сумму кредита, ни проценты в установленный договором срок; в связи с этим допущенное им нарушение обеспеченного договором обязательства крайне незначительным признано быть не может, что исключает возможность отказа в обращении взыскания на предмет залога, вне зависимости от того, что сумма задолженности несоразмерна стоимости заложенного имущества.
При этом судом не установлена несоразмерность заложенного имущества требованиям истца.
С учетом вышеприведенных норм Гражданского кодекса Российской Федерации суд находит требование истца об обращении взыскания на предмет залога - квартиру по адресу ...- обоснованным, правомерным и подлежащим удовлетворению.
Согласно статье 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. При определении начальной продажной цены вышеуказанной квартиры суд полагает необходимым исходить из стоимости, определяемой кредитным договором в размере ста процентов от стоимости квартиры, и учитывая, что стороны ходатайств о проведении судебной экспертизы по определению стоимости этого имущества не заявили, определяет начальную продажную стоимость этой квартиры в размере ... рублей.
Также суд считает необходимым определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. Из указанной суммы истцу подлежит выплате долг по кредитному договору в сумме ... руб.... коп.
Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Учитывая, что обращение истца в суд было основано на ненадлежащем исполнении ответчиками своих обязательств по кредитному договору, договорам поручительств, суд считает возможным взыскать солидарно с ответчиков уплаченную истцом при подаче иска в суд госпошлину в размере ... руб.....
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) удовлетворить.
Взыскать с Комарова И.Н., Комаровой С.И., Бушкова А.В., Комарова М.В. солидарно в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) задолженность в размере ... рублей ... копеек по кредитному договору № 0103-80996 от 06 августа 2008 года, заключенному между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество) и Комаровым И.Н., Комаровой С.И., и обратить взыскание на заложенное имущество на
квартиру, принадлежащую Комарову И.Н., Комаровой С.И., расположенную по адресу ..., определить способ реализации предмета залога- продажа с публичных торгов.
Установить начальную продажную цену предмета залога квартиры по адресу Российская Федерация, Иркутская область, ... для ее реализации с публичных торгов в сумме ... рублей для уплаты из стоимости предмета залога взысканной суммы задолженности Комарова И.Н., Комаровой С.И. перед Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество) по кредитному договору № 0103-80996 от 06 августа 2008 года в сумме ... рублей ... копеек.
Взыскать с Комарова И.Н., Комаровой С.И., Бушкова А.В., Комарова М.В. солидарно в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) судебные расходы по уплате госпошлины в размере ... руб.....
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме, с которым лица, участвующие в деле, вправе ознакомиться 17.09.2010года в 16 час. 00 мин.
Судья Вершинина О.В.
Решение вступило в законную силу 28.09.2010г.