РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (заочное) 27 июня 2011 года Братский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Мельниковой Е.М., при секретаре Ефимовой Ю.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2735/2011 по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Яранцева А.П. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, у с т а н о в и л: Истец Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков» (далее по тексту - ИООО «ЗППЗ») в интересах Яранцева А.П. обратилась с иском к ответчику Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ОАО «Восточный экспресс банк»), в котором просит признать недействительными условия кредитного договора <данные изъяты> заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Яранцевым А.П. в части взимания по разделу Б.: комиссию за снятие денежных средств - <данные изъяты> руб., комиссию за прием наличных средств в погашении кредита через кассу Банка в размере <данные изъяты> руб., по разделу В.: страховая премия - <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита в размере <данные изъяты> руб., убытки в размере <данные изъяты> руб., фактические оплаченные проценты за включение суммы комиссии в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25% в доход городского бюджета и 25% в пользу ИООО «ЗППЗ». В обоснование иска ИООО «ЗППЗ» в интересах Яранцева А.П. указала, что ДД.ММ.ГГГГ года между Яранцевым А.П. и ответчиком (кредитором) был заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых. По кредитному договору заемщик оплачивал: 1. единовременную комиссию за снятие наличных средств в размере <данные изъяты> руб.; 2. страховую премию в сумме <данные изъяты> руб.; 3. общая сумма переплаченных денежных средств составила <данные изъяты> руб., на которую фактически начислены банковские проценты. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма переплаченных процентов составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты>; ежемесячно взимали комиссию за прием наличных средств в погашении кредита через кассу Банка в размере <данные изъяты> руб. Заемщик оплатил 5 платежей, следовательно, общая сумма составила <данные изъяты> руб. Считает, что взиманию комиссии за предоставление и погашение кредита ущемляют права потребителя. В результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, Заемщику были причинены убытки в размере <данные изъяты> руб., которые подлежат возмещению ответчиком в полном объеме. (<данные изъяты> руб. - комиссия за снятие наличных денежных средств + <данные изъяты> руб. - страховая премия + <данные изъяты> руб. комиссия за прием наличных денежных средств = <данные изъяты> руб.) Представитель ИООО «ЗППЗ» по доверенности ФИО в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске. В судебное заседание Яранцев А.П. не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. На основании ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 09.1994 N 7 (ред. от 11 05 2007) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Согласно ч. 2 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Яранцевым А.П. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> мес. Из Заявления на получение кредита <данные изъяты> в ОАО «Восточный экспресс банк» следует, что комиссия за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка/безналичное перечисление денежных средств с БСС составляет <данные изъяты> %. Комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) составляет <данные изъяты> руб. Комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка составляет <данные изъяты> руб. Страховая премия составляет <данные изъяты> руб. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В силу п. 1 ст. 67 ГПК РФ Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, судом достоверно установлено, что между Яранцевым А.П. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор <данные изъяты>. Суд находит, что кредитный договор <данные изъяты> был заключен в письменной форме, подписан сторонами. Доказательств расторжения, прекращения данного договора, внесения в него изменений суду представлено не было. Как следует из преамбулы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества, а также определяет механизм реализации этих прав. При этом потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что к возникшим правоотношениям подлежит применению Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку как установлено в ходе судебного заседания, данный спор возник между потребителем- истцом и исполнителем при оказании услуг- ответчиком, при этом истец заказал услугу исключительно для личных нужд, а ответчик обязался оказать данную услугу надлежащего качества. Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Как указано в ч. ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В силу статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011) "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно Положению Центрального Банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» кредитная организация вправе предоставлять денежные средства клиенту - физическому лицу посредством их зачисления на банковский счет соответствующего клиента либо выдачи наличными через кассу кредитной организации. Как следует из Заявления на получение кредита <данные изъяты> в ОАО «Восточный экспресс банк», при получении наличных денежных средств с БСС, ТБС заемщик обязуется уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка. При внесении наличных денежных средств на БСС, ТБС заемщик обязуется уплатить комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка. В случае погашения кредита через сторонний Банк заемщик обязуется уплатить комиссию за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего Банка в соответствии с Тарифами Банка. При безналичном перечислении (переводе) денежных средств с БСС заемщик обязуется уплатить комиссию за перечисление денежных средств с БСС. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Как следует из материалов дела, в рассматриваемом случае информация о необходимости оплаты вышеуказанных комиссий по кредитному договору <данные изъяты> за отдельные услуги Банка доведена до сведения потребителя Яранцева А.П. надлежащим образом, путем отражения данных условий в Заявлении на получение кредита. Таким образом, потребитель Яранцев А.П. на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенных ему отдельных услугах Банка, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором <данные изъяты>. Следовательно, доводы истца о том, что ответчиком на него была возложена обязанность оплатить указанные выше комиссии, являются необоснованными. Вместе с тем, в соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. При этом, заключая кредитный договор <данные изъяты>, заемщик Яранцев А.П. добровольно принял на себя обязательство вернуть предоставленные ему Банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и трудоспособности Заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, поскольку законом использование данного способа обеспечения не запрещено. Из Указаний Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» следует, что наличие в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь, является допустимым способом обеспечения возвратности заемных денежных средств. Приобретение заемщиком Яранцевым А.П. услуг ОАО «Восточный экспресс банк» не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо ООО «Страховая компания «Ангара», а не сам ОАО «Восточный экспресс банк». Согласно п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Однако ОАО «Восточный экспресс банк» не оказывал услуг по страхованию жизни и трудоспособности, он предоставил заемщику лишь услуги связанные с кредитованием. Следовательно, положения п. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации, поскольку ОАО «Восточный экспресс банк» не является исполнителем услуги страхования. При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования Яранцева А.П. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условия кредитного договора <данные изъяты> заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Яранцевым А.П. в части взимания по разделу Б.: комиссии за снятие денежных средств - <данные изъяты> руб., комиссии за прием наличных средств в погашении кредита через кассу Банка в размере <данные изъяты> руб., по разделу В.: страховая премия - <данные изъяты> руб.; взыскании с ответчика комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита в размере <данные изъяты> руб., убытков в размере <данные изъяты> руб., фактически оплаченных процентов за включение суммы комиссии в размере <данные изъяты> руб., являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению. На основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда в соответствии со ст. 12 ГК РФ является одним из способов защиты гражданских прав. Согласно ст. 151, 1099 ГК РФ моральный вред (физические и нравственные страдания) подлежит возмещению в случае, если он причинен действиями, нарушающими личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации определяется судом в зависимости от характера причиненных физических или нравственных страданий, с учетом степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Поскольку судом не был установлен факт нарушения ответчиком ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» прав истца Яранцева А.П., как потребителя, то оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется. Исковые требования Яранцева А.П. о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежат. В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В удовлетворении исковых требований Яранцеву А.П. отказано, следовательно, у суда отсутствуют основания для взыскания с ОАО «Восточный экспресс банк» штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: В удовлетворении исковых требований Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Яранцева А.П. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк»» о признании недействительными условия кредитного договора <данные изъяты> в части взимания по разделу Б.: комиссии за снятие денежных средств - <данные изъяты> руб., комиссии за прием наличных средств в погашении кредита через кассу Банка в размере <данные изъяты> руб., по разделу В.: страховая премия - <данные изъяты> руб., взыскании комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита в размере <данные изъяты> руб., убытков в размере <данные изъяты> руб., фактически оплаченных процентов за включение суммы комиссии в размере <данные изъяты> руб., взыскании штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25% в доход городского бюджета и 25% в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» отказать. Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного решения суда. Судья: Е.М. Мельникова