Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

13 октября 2011 года            Братский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи     ШАЛАМОВОЙ Л.М.,

при секретаре       ДРЕМУХИНОЙ Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4185/2011 по иску Зининой Н.И. к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о признании условия кредитного договора недействительным в части, взыскании денежной суммы, уплаченной за обслуживание ссудного счета, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Зинина Н.И. обратилась в суд с иском к ответчику Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее по тексту - Банк ВТБ 24 (ЗАО), банк) о признании договора недействительным в части, взыскании денежной суммы, уплаченной за обслуживание ссудного счета, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование иска представитель истца Пронер В.В. указал, что 23.11.2006 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО), с одной стороны, и Зининой Н.И., с другой стороны, был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу банком был предоставлен кредит в размере *** рублей. В соответствии с условиями кредитного договора, за предоставление кредита банком была удержана единовременная комиссия за выдачу кредита, а также ежемесячно ответчиком удерживалась комиссия за сопровождение кредита (п.п. 2.3, 2.5, 2.7, 2.9 кредитного договора).

Считает, что возложение обязанности на истца по уплате комиссии за сопровождение и выдачу кредита незаконно, поскольку размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет. Банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору и включение в кредитный договор комиссии за выдачу и обслуживание кредита является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем ущемляются права заемщика как потребителя. Пунктом 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, подлежат возврату уплаченные ответчику денежные средства за выдачу и обслуживание кредита. Кроме того, вследствие нарушения банком прав потребителя, истцу был причинен моральный вред, который он оценивает в *** рублей. Для обращения в суд истец также понес судебные расходы, выразившиеся в оплате нотариальных услуг в размере *** рублей и расходах для получения справки от ответчика в размере *** рублей.

Истец Зинина Н.И. в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще извещена о дате, времени и месте его проведения, просит дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель истца Пронер В.В., действующий по доверенности со всеми процессуальными правами, в судебном заседании исковые требования поддержал, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просит суд, признать кредитный договор № от 23.11.2006 года недействительным в части возложения на истца обязанности по уплате комиссии за сопровождение кредита и единовременной комиссии за выдачу кредита, взыскать с банка в пользу истца денежную сумму в размере *** рублей, уплаченную за обслуживание ссудного счета, компенсацию морального вреда и судебные расходы.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ЗАО) в судебное заседание не явился. Вместе с тем, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, рассмотреть дело в его отсутствие не просил, учитывая, что возражений против рассмотрения дела в отсутствие ответчика в адрес суда не поступило, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие представителя ответчика по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав представителя истца, изучив доводы, изложенные в иске, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 09.1994 года N 7 (ред. от 11 05 2007 года) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ч. 1 ст. 4 ФЗ РФ «О бухгалтерском учете» от 21.11.1996 года N 129-ФЗ, с изменениями от 03.11.2006 года N 183-ФЗ, настоящий Федеральный закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации, а также на филиалы и представительства иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными договорами Российской Федерации.

Согласно п. 14 ст. 29 ФЗ РФ «О центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002 года N 86-ФЗ, банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно Правилам ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302-П, предусмотрено, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с правилами. Положение определяет единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что 23.11.2006 года между Зининой Н.И. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор № на сумму *** рублей на срок по 22.11.2011 года под *** % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик Зинина Н.И. обязуется возвратить банку не только сумму кредита и начисленных процентов, но комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами банка. Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате заемщиком в срок не позднее даты предоставления кредита. Комиссия за сопровождение кредита уплачивается ежемесячно в сроки, указанные в п.п. 2.3., 2.5. кредитного договора (п.п. 2.3., 2.7., 3.1.1. кредитного договора).

Из п. 2.9. кредитного договора следует, что комиссия за сопровождение кредита составляет *** % от суммы кредита, которая уплачивается заемщиком ежемесячно в сроки внесения платежей. При этом, на день заключения кредитного договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита определен в *** рублей.

Согласно справке Банка ВТБ 24 (ЗАО) от 04.08.2011 года, Зининой Н.И. банку по кредитному договору № от 23.11.2006 года была выплачена комиссия за сопровождение кредита в размере *** рублей.

Однако, из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Более того, взимание Банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 года N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение (обслуживание) ссудного счета взимает платеж (комиссию за ведение ссудного счета, а также за выдачу кредита), не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Кроме того, потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 16 которого запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что открытие и обслуживание банковского счета является самостоятельной услугой, не связанной с услугой по кредитованию, поэтому является неправомерным обуславливать одну из этих услуг получением потребителем другой услуги, не являющейся для него необходимой. Кроме того, ни главы 42, 45 ГК РФ, ни Положение Центрального банка РФ от 31.07.1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», не связывают право гражданина на получение кредита с обязанностью по открытию счета.

В силу статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках является правом клиента, а не обязанностью.

Согласно названному Положению ЦБ РФ N 54-П предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании платежного документа (п.п. 4 п. 3.1).

Указанные нормы Положения полностью соответствует пункту 1 статьи 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Кроме того, пунктом 2 ст. 5 ФЗ Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за выдачу и сопровождение кредита неправомерно, а также ущемляет права потребителя, является злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий соглашения.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, следовательно, условие кредитного договора № от 23.11.2006 года ущемляют права потребителя Зининой Н.И..

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из положений ст. 167 ГК РФ.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования Зининой Н.И. о признании кредитного договора № от 23.11.2006 года, заключенного в г. Братске между ней и Банком ВТБ 24 (ЗАО) ничтожным в части условия о взимании комиссии за выдачу и сопровождение кредита, взыскании с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу истца денежных средств в размере *** рублей, уплаченных за обслуживание ссудного счета, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд пришел к выводу, что факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя услуг достоверно установлен в ходе судебного разбирательства. Ответчик отсутствие своей вины не доказал. С учетом обстоятельств дела, суд полагает возможным взыскать в пользу истца с ответчика компенсацию морального вреда исходя из принципов разумности и справедливости в размере *** рублей. Оснований для взыскания компенсации морального вреда в большем размере суд не находит.

Кроме того, в силу ст. 100 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате нотариальных услуг в размере *** рублей. Несение расходов в данном размере, подтверждено истцом квитанцией нотариуса Братского нотариального округа.

Более того, согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая то обстоятельство, что для обращения в суд, истец вынужден был понести расходы в размере *** рублей, подтвержденные платежным документом, в связи с предоставлением справки, подтверждающей взимании комиссии, а также ее размер за выдачу кредита, данные расходы также подлежат взысканию с ответчика.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина, рассчитанная в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, в размере *** рублей (***).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № от 23.11.2006 года, заключенного между Зининой Н.И. и Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в части взимания комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в пользу Зининой Натальи Ивановны денежные средства в размере *** рублей, компенсацию морального вреда в размере *** рублей, судебные расходы в размере *** рублей, всего - *** рублей.

В части взыскания с Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в пользу Зининой Н.И. компенсации морального вреда в размере *** рублей - отказать.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в федеральный бюджет государственную пошлину в размере *** рублей.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда.

Судья         Л.М. Шаламова

Решение вступило в законную силу 22 ноября 2011 года.