Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

03 ноября 2011 года Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Гусаровой Л.В.,

при секретаре       Бак Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4430/2011 по иску Смелова А.А. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных суммы, уплаченных за открытие и обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (далее по тексту - Банк) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных суммы, уплаченных за открытие и обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование иска истец указал, что 25.06.2008 года между Банком и ним был заключен кредитный договор № 74030787ССА000175114, по условиям которого ему Банком был предоставлен кредит в размере ... рублей под 17% годовых на срок по 25.06.2013 года.

В заявлении об открытии банковского специального счета (по форме, которая была предоставлена Ответчиком), в п. 3 предусмотрены обязательства заемщика (истца) по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей, также, в графе параметры кредита предусмотрены условия об обязанности истца уплатить единовременную комиссию за открытие ссудного счета (в валюте кредита) ... рублей.

Одобрение (акцепт) банком заявки на кредит (заявления-оферты), как правило, означает заключение кредитного договора на условиях, предусмотренных в заявке.

Согласно выписке по лицевому счету за период с 25.06.2008 года по 20.04.2011 года ему был выдан кредит в размере ... рублей и удержана комиссия в размере ... рублей за открытие ссудного счета. Таким образом, оферта была акцептирована.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, указанным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Считает, что включение в кредитный договор условия по выплате комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета ущемляет права потребителей.

Следовательно, условие Кредитного договора № 74030787ССА000175114 от 25.06.2008 года, обусловливающее заключение кредитного договора обязательной уплатой комиссии за открытие и обслуживание счета является ничтожным, в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» - моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи с тем, что ответчик незаконно и необоснованно обязал его выплатить денежные средства, он испытала сильные нравственные страдания: во-первых, уплаченная сумма комиссий является для него существенной, и значительно ухудшила его материальное положение; во-вторых, узнав о нарушении своих прав, он был вынужден потратить значительное количество своего времени и нравственных сил для защиты своих законных прав; в-третьих, ситуация связанная с необходимостью защищать свои права, вызвала у него стрессовое состояние и нервные перегрузки. Дискомфорт, сопровождающий нервное напряжение вызвал у него длительные отрицательные эмоции, что объективно сказалось на ухудшении физического состояния.

Таким образом, незаконными действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в ... рублей.

Кроме того, за пользование его денежными средствами за период с 25.06.2008 года по 07.10.2011 года ответчик обязан в силу ст. 395 ГК РФ уплатить ему проценты в размере ... рублей.

Просит признать условия Кредитного договора № 74030787ССА000175114 от 25.06.2008 года, обусловливающие заключение кредитного договора обязательным открытием ссудного счёта и уплатой за открытие и обслуживание ссудного счёта единовременно ... рублей и ежемесячно ... рублей соответственно, недействительными; взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) денежные суммы в размере ... рублей за открытие ссудного счета и в размере ... рублей ... копеек за обслуживание ссудного счёта; взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

В судебное заседание истец не явился, надлежаще извещен о дате, времени и месте судебного заседания, просит рассматривать дело в его отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика по доверенности со всеми процессуальными правами, не явился, надлежаще извещен о дате, времени и месте проведения судебного заседания.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив все материалы дела, в том числе предмет и основание заявленного иска, исследовав и оценив все представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу, что заявленный иск подлежит частичному удовлетворению.

На основании ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 09.1994 N 7 (ред. от 11 05 2007) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что 25.06.2008 года между Банком и истцом был заключен кредитный договор № 74030787ССА000175114, по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в сумме ... рублей на срок по 25.06.2013 года под 17 % годовых, а заемщик Смелов А.А. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, сроки и на условиях договора.

Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрено, что Заемщик обязан за открытие ссудного счета произвести уплату комиссии в размере ... рублей, а за обслуживание ссудного счета уплачивать кредитору ежемесячный платеж (тариф) в размере 600 рублей.

Согласно выписке по лицевому счету за период с 25.06.2008 года по 20.04.2011 года истцу был выдан кредит в размере ... рублей и 25.06.2008 года удержана комиссия в размере ... рублей за открытие ссудного счета. Таким образом, оферта была акцептирована.

Согласно выписке по лицевому счету истца за период с 25.06.2008 года по 20.04.2011 года, суд установил, что истцом произведена уплата комиссии за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу п. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Анализируя представленные доказательства, судом установлено, что 25.06.2008 года между истцом и Банком был заключен кредитный договор № 74030787ССА000175114, по условиям которого ему банком был предоставлен кредит в размере ... рублей под 17 % годовых на срок по 25.06.2013 года.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от 25.06.2008 года № 74030787ССА000175114 Заемщик обязан за открытие ссудного счета произвести уплату комиссии в размере ... рублей единовременно, а за обслуживание ссудного счета уплачивать кредитору ежемесячный платеж (тариф) в размере ... рублей.

Во исполнение кредитного договора истец выплатил ответчику за открытие ссудного счета комиссию в размере ... рублей, комиссию обслуживание ссудного счета на общую сумму ... рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету истца за период с 25.06.2008 года по 20.04.2011 года и ответчиком доказательств обратного суду не представлено.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Исходя из норм статьи 428 ГК РФ, заключенный истцом кредитный договор является договором присоединения, условия которого были заранее определены одной из сторон договора - банком, на специально разработанном бланке договора, что указывает на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий этого кредитного договора.

Суду доказательств того, что истцу до подписания договора предлагались иные условия получения кредита, без уплаты комиссии за открытии и обслуживание ссудного счета, и он по своей воле выбрал эту услугу, не представлено.

Статьей 9 Закона РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)

При этом в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, данное условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1, иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета не предусмотрено, а потому суд приходит к выводу, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из положений ст. 167 ГК РФ.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования Смелова А.А. о признании кредитного договора № 74030787ССА000175114 от 25.06.2008 года, заключенного в г. Братске между истцом и Банком ничтожным в части условий о взимании комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета, взыскании с Банка денежных средств в размере ... рублей, уплаченных за открытие ссудного счета и ... рублей за обслуживание ссудного счета, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Принимая во внимание, что ответчик является юридическим лицом, юридическое сопровождение деятельности которого осуществляется профессиональными юристами, а нормативные акты, на основании которых суд пришел к выводу о ничтожности условий кредитного договора о взыскании комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета, действовали и на момент заключения кредитного договора, суд приходит к выводу, что ответчику должно было быть известно о незаконности производимых им действий и, как следствие, о неосновательности получения денежных средств с момента получения денежных средств по оспариваемому кредитному договору.

Согласно ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Таким образом, суд приходит к выводу, что течение срока пользования Банком чужими денежными средствами истца началось с 26.06.2008 года и с 26.07.2008 года соответственно.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Расчет истца проверен судом и признан неверным.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами - комиссии за открытие ссудного счета в размере ... рублей) с 26.06.2008 года по 07.10.2011 года составляет: ... х 8,25 % х 1181/360 = ... рубля.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами - комиссии за ведение ссудного) с 26.07.2008 года по 07.10.2011 года составляет ... рублей. Итого: ... рублей

Следовательно, с ответчика подлежат к взысканию проценты за пользование чужими денежными средствам в пределах заявленных требований в размере ... рублей.

Ответчиком иного расчета представлено не было, равно как и не представлялись доказательства неверности расчета произведенного судом.

Компенсация морального вреда в соответствии со ст. 12 ГК РФ является одним из способов защиты гражданских прав.

Согласно ст. 151, 1099 ГК РФ моральный вред подлежит возмещению в случае, если он причинен действиями, нарушающими личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего. Факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя услуг судом установлен. Ответчик отсутствие своей вины не доказал. С учетом обстоятельств дела, суд полагает возможным взыскать в пользу истца с ответчика компенсацию морального вреда исходя из принципов разумности и справедливости в размере ... рублей. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Согласно абз. 1 подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска: до 20 000 - 4 % от цены иска, но не менее 400 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу федерального бюджета РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233, 234 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Смелова Андрея Анатольевича удовлетворить частично.

Признать условие Кредитного договора № 74030787ССА000175114 от 25.06.2008 года, обусловливающее заключение кредитного договора обязательным открытием ссудного счёта и уплатой за открытие и обслуживание ссудного счёта единовременного платежа в размере ... рублей и ежемесячного платежа в размере ... рублей соответственно, недействительным (ничтожным).

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Смелова А.А. денежную сумму в размере ... рублей ... копеек, уплаченную за открытие ссудного счета, денежную сумму в размере ... рублей, уплаченную за обслуживание ссудного счёта, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, во взыскании компенсации морального вреда в размере ... рублей - отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в федеральный бюджет государственную пошлину в размере ... рублей.

Ответчик Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения.

Судья       Л.В.Гусарова

Вступило в законную силу 29.11.2011 г.