защита прав потребителей

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

24 августа 2011 года Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Шаламовой Л.М.,

при секретаре Дремухиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3505/2011 по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» (ИООО «ЗППЗ») в интересах Елисеевой Л.В. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными в части, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ИООО «ЗППЗ» обратилась в суд в интересах Елисеевой Л.В. с иском к ответчику Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ОАО «Восточный экспресс банк») о признании условий кредитного договора недействительными в части, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска ИООО «ЗППЗ» указала, что 04.02.2009 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Елисеевой Л.В. был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого Елисеевой Л.В. банком был предоставлен кредит в размере *** рублей под 24,6 % годовых сроком на 36 месяцев. Согласно заявлению на получение кредита заемщик уплачивает: комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка / безналичное перечисление денежных средств с банковского специального счета в размере 6,9 % от суммы кредита в размере *** рублей; комиссию за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего Банка в размере *** рублей, а также страховую премию в размере *** рублей.

В результате исполнения Елисеевой Л.В. договора, ей были причинены убытки в размере *** рублей, а именно: *** рублей - комиссия за снятие наличных денежных средств, *** рублей - страховая премия, *** рублей - комиссия за прием наличных денежных средств.

Более того, общая сумма комиссий и страховая премия были включены в общую сумму кредита, на которую фактически начислялись банковские проценты, в связи с чем, истцом также были выплачены банковские проценты, которые составили *** рублей.

Таким образом, условиями кредитного договора, обусловливающими уплату Елисеевой Л.В. вышеуказанных комиссий и страховой премии, были нарушены права истца, как потребителя, установленные ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой - запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» - моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи с тем, что ответчик незаконно и необоснованно обязал истца выплатить денежные средства, он испытал сильные нравственные страдания.

Таким образом, незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в *** рублей.

Ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей - при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Просит признать условия Кредитного договора № *** от 04.02.2009 года в части взимания комиссии за снятие денежных средств - *** рублей, комиссии за прием наличных денежных средств в размере *** рублей, страховой премии *** рублей недействительными; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» убытки в размере *** рублей, банковские проценты - *** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей, компенсацию морального вреда - *** рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25 % в доход городского бюджета и 25 % в пользу ИООО «ЗППЗ».

Впоследствии, суду было представлено уточненное исковое заявление, где представитель ИООО «ЗППЗ» просил признать условия Кредитного договора № *** от 04.02.2009 года в части взимания с Елисеевой Л.В. комиссии за снятие денежных средств, комиссии за прием наличных денежных средств, страховой премии недействительными; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Елисеевой Л.В. убытки в размере *** рублей, банковские проценты - *** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей, компенсацию морального вреда - *** рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25 % в доход городского бюджета и 25 % в пользу ИООО «ЗППЗ».

В судебное заседание истец Елисеева Л.В. не явилась, надлежаще извещена о дате, времени и месте проведения судебного заседания, просит дело рассматривать в ее отсутствие.

Представитель ИООО «ЗППЗ» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о дате, времени и месте проведения судебного заседания, просит дело рассматривать в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о дате, времени и месте проведения судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 09.1994 N 7 (ред. от 11 05 2007) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ч. 1 ст. 4 ФЗ РФ «О бухгалтерском учете» от 21.11.1996 года N 129-ФЗ, с изменениями от 03.11.2006 года N 183-ФЗ, настоящий Федеральный закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации, а также на филиалы и представительства иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными договорами Российской Федерации.

Согласно п. 14 ст. 29 ФЗ РФ «О центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002 года N 86-ФЗ, банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно Правилам ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302-П, предусмотрено, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с правилами. Положение определяет единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что 04.02.2009 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и истцом был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в сумме *** рублей на срок по 04.02.2012 года под 24, 6 % годовых, а заемщик Елисеева Л.В. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, сроки и на условиях договора.

Согласно заявлению на получение кредита заемщик уплачивает: комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка / безналичное перечисление денежных средств с банковского специального счета в размере 6,9 %; комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере 90 рублей; страховую премию в размере 480 рублей за страхование заемщика сроком на 12 месяцев от инвалидности, смерти.

Согласно расходному кассовому ордеру № *** Елисеевой Л.В. выдано *** рублей.

Из копий приходных кассовых ордеров суд установил, что истцом осуществлялись ежемесячные платежи в счет погашения кредита. При этом, размер и даты внесения сумм не оспаривались в ходе судебного заседания.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу п. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Анализируя представленные доказательства, суд пришел к выводу, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Кроме того, в кредитный договор включено условие о заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из условий договора, кредитор обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.

В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем условия договора потребительского кредита о страховании жизни и трудоспособности заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что условия договора о выдаче кредита, обусловленные оказанием услуг по открытию текущего банковского счета с взиманием комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита, страхованием жизни и трудоспособности заемщика ущемляют права потребителей.

На основании вышеизложенного, исковые требования Елисеевой Л.В. о признании кредитного договора № *** от 04.02.2009 года, заключенного в г. Братске между Елисеевой Л.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» ничтожным в части оказания услуг по открытию текущего банковского счета с взиманием комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита, страхованием жизни и трудоспособности заемщика, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию суммы комиссий в размере *** рублей за прием наличных денежных средств в погашение кредита, сумма комиссии за снятие наличных денежных средств в банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах Банка/ безналичное перечисление денежных средств с банковского специального счета в размере *** рублей; суммы страховой премии в размере *** рублей.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика банковских процентов в размере *** рублей, начисленных на сумму комиссии за снятие наличных денежных средств в банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах Банка/ безналичное перечисление денежных средств с банковского специального счета и страховой премии в размере *** рублей, и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей, суд приходит к следующему.

Согласно графику гашения кредита в сумму кредита включены комиссия за выдачу кредита и страховая премия, в связи с чем, основной долг составил *** рублей. Вместе с тем, из графика возврата кредитных средств и материалов дела не усматривается размер комиссии за выдачу кредита и страховой премии в составе ежемесячного взноса. Следовательно, произвести соответствующий расчет не представляется возможным.

Таким образом, суд считает, что размер банковских процентов, подлежащих взысканию с ответчика, а также размер процентов за пользование чужими денежными средствами истцом не обоснован и не доказан, в связи с чем не находит оснований для взыскания банковских процентов в размере *** рублей, и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей.

Компенсация морального вреда в соответствии со ст. 12 ГК РФ является одним из способов защиты гражданских прав.

Согласно ст. 151, 1099 ГК РФ моральный вред подлежит возмещению в случае, если он причинен действиями, нарушающими личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего. Факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя услуг судом установлен. Ответчик отсутствие своей вины не доказал. С учетом обстоятельств дела, суд полагает возможным взыскать в пользу истца с ответчика компенсацию морального вреда исходя из принципов разумности и справедливости в размере *** рублей. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25 % в доход городского бюджета и 25 % в пользу ИООО «ЗППЗ», суд приходит к следующему.

В силу части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из обстоятельств дела, учитывая, что ответчик в нарушение требований ч.5 ст. 13 Закона не выполнил добровольно требования потребителя, не разрешил данный спор в установленном законом досудебном порядке, из-за чего истец был вынужден обратиться с иском в суд о защите своих прав, с ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере *** рублей, из них 25%, то есть *** рублей в доход соответствующего бюджета и 25 %, то есть *** рублей в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков».

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика в пользу федерального бюджета РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере *** рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 234, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» (ИООО «ЗППЗ») в интересах Елисеевой Л.В. удовлетворить частично.

Признать недействительным (ничтожным) условия кредитного договора № *** от 04.02.2009 года, заключенного между Елисеевой Л.В. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части взимания комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита, страхованием жизни и трудоспособности заемщика.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Елисеевой Л.В. суммы комиссий в размере *** рублей за прием наличных денежных средств в погашение кредита, суммы комиссии за снятие наличных денежных средств в банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах Банка/ безналичное перечисление денежных средств с банковского специального счета в размере *** рублей; суммы страховой премии в размере *** рублей, компенсацию морального вреда в размере *** рублей, всего *** рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере *** рублей, из них 25%, то есть *** рублей с зачислением в местный бюджет и 25 %, то есть *** рублей в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков».

В удовлетворении требований Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» (ИООО «ЗППЗ») в интересах Елисеевой Л.В. о взыскании компенсации морального вреда в размере *** рублей, банковских процентов в размере *** рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей - о т к а з а т ь.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере *** рублей.

Ответчик Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения.

Судья Л.М. Шаламова

Решение суда вступило в законную силу 01 декабря 2011 года.