Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

30 ноября 2011 года Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи     Мельниковой Е.М.,

при секретаре       Ефимовой Ю.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4833/2011 по иску Котельникова П.А. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Истец Котельников П.А. обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ОАО «Восточный экспресс банк», в котором просит признать Раздел «Б» заявления на получение кредита № 08/0743/00000/415421 от 25.06.2008 г., о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере *** руб. недействительным, признать Раздел «Б» заявления на получение кредита 08/0743/00000/415421 от 25.06.2008 г., о взимании комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере *** руб. и *** руб. ежемесячно, недействительным, взыскать с ответчика комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере *** руб., единовременный платеж (тариф) за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) по всем приходным кассовым ордерам в сумме *** руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб., компенсацию морального вреда в сумму *** руб., стоимость услуг представителя в размере *** руб., проценты на сумму комиссии по открытию и ведению ссудного счета в размере *** руб.

В обоснование иска истец указал, что 25.06.2008 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и ним был заключен кредитный договор № 08/0743/00000/415421. Согласно условиям указанного договора истец оплатил единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере *** руб. Считает, что возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета является незаконным. Кроме того, с него незаконно взимается комиссия за прием наличных денежных средств в погашении кредита через кассу банка в размере *** руб., с 25.04.2009 г. в размере *** руб. Действиями ответчика ему причинен моральный вред.

В судебное заседание истец не явился, будучи надлежаще извещен о дате, времени, месте рассмотрения дела.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Непомнящих М.А. исковые требования по доводам, изложенным в исковом заявлении, поддержал. Просит суд исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен о дате, времени, месте рассмотрения дела, об отложении дела, либо о рассмотрении дела в их отсутствие не просил. С согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 09.1994 N 7 (ред. от 11 05 2007) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Судом установлено, что 25.06.2008 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и истцом был заключен кредитный договор № 08/0743/00000/415421. Из договора следует, что за обслуживание ссудного счета истец оплачивает комиссию в размере *** руб.

Согласно расходному кассовому ордеру № 181194095 от 25 июня 2008 г., Котельникову П.А. выдано по кредитному договору *** руб.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу п. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Анализируя исследованные доказательства, судом установлено, что 25.06.2008 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Котельниковым П.А. был заключен кредитный договор № 08/0743/00000/415421, по условиям которого Котельникову П.А. был предоставлен кредит в сумме *** рублей под 24 % годовых сроком по 25.06.2011 года. Как следует из расходного кассового ордера № 181194095 от 25 июня 2008 г. Котельникову П.А. была выдана денежная сумма по кредиту в размере *** руб.

Из обоснования искового заявления и пояснений представителя истца, судом установлено, что во исполнение обязательств по кредитному договору № 08/0743/00000/415421 с Котельникова П.А. была взыскана комиссия за обслуживание ссудного счета в размере *** рублей. Кроме того, на истца была возложена обязанность по оплате комиссии за прием наличных денежных средств, общая сумма которой составила *** руб. Данные суммы ответчиком не оспаривались.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Более того, взимание Банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает платеж (комиссию за ведение ссудного счета), не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Кроме того, как отмечено выше, потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом "О защите прав потребителей", п. 2 ст. 16 которого запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что открытие и обслуживание банковского счета является самостоятельной услугой, не связанной с услугой по кредитованию, поэтому является неправомерным обуславливать одну из этих услуг получением потребителем другой услуги, не являющейся для него необходимой. Кроме того, ни главы 42, 45 ГК РФ, ни Положение Центрального банка РФ от 31.07.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", не связывают право гражданина на получение кредита с обязанностью по открытию счета.

В силу статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" открытие расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках является правом клиента, а не обязанностью.

Согласно названному Положению ЦБ РФ N 54-П предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера (п.п. 4 п. 3.1).

Указанные нормы Положения полностью соответствует пункту 1 статьи 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие и обслуживание ссудного счета при предоставлении кредитов физическим лицам, следовательно, условия кредитного договора № 08/0743/00000/415421 от 25.06.2008 года ущемляют права потребителя Котельникова П.А.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из положений ст. 432 ГК РФ признание договора незаключенным при отсутствии в нем существенных условий или из-за не достижения сторонами соглашения по этим условиям, влечет за собой последствия недействительности сделки в соответствии со ст. 167 ГК РФ.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования Котельникова П.А. о признании недействительным Раздел «Б» заявления на получение кредита № 08/0743/00000/415421 от 25.06.2008 г., о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере *** руб., взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Котельникова П.А. денежных средств в размере *** рублей, уплаченных за обслуживание ссудного счета, процентов начисленных на сумму комиссии за обслуживание ссудного счета в размере *** руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно Положению о порядке предоставления банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг от 04.08.2003 года (в редакции Указаний ЦБ РФ от 04.06.2008 N 2017-У), начисление процентов на сумму основного долга по кредиту Банка России производится по формуле простых процентов за период со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня погашения кредита включительно, за каждый календарный день исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Если дни периода начисления процентов по кредиту Банка России приходятся на календарные годы с различным количеством дней (365 и 366 дней соответственно), то начисление процентов за дни, приходящиеся на календарный год с количеством дней 365, производится из расчета 365 календарных дней в году, а за дни, приходящиеся на календарный год с количеством дней 366, производится из расчета 366 календарных дней в году.

Суд принимает расчет истца процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку его арифметическая правильность проверена судом, и он ответчиком не оспаривается. Таким образом, с ответчика в пользу Котельникова П.А. на сумму неосновательного получения денежных средств в размере *** рублей подлежат взысканию проценты за пользование чужими средствам за период с июня 2008 года по июль 2011 года с учетом ставки рефинансирования Центрального банка РФ в размере *** рублей, согласно представленному истцом расчету. Ответчиком иного расчета представлено не было, равно как и не представлялись доказательства неверности данного расчета.

Разрешая заявленные истцом требования о признании недействительным Раздела «Б» заявления на получение кредита 08/0743/00000/415421 от 25.06.2008 г., о взимании комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере *** руб. и *** руб., взыскании единовременного платежа (тарифа) за прием наличных средств в погашении кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) по всем приходным кассовым ордерам в сумме *** руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб., суд приходит к следующему.

Как следует из Заявления на получение кредита № 08/0743/00000/415421 в ОАО «Восточный экспресс банк», при приеме наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) заемщик уплачивает комиссию в размере *** руб.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, в рассматриваемом случае информация о необходимости оплаты вышеуказанных комиссий по кредитному договору № 08/0743/00000/415421 за отдельные услуги Банка доведена до сведения потребителя Котельникова П.А. надлежащим образом, путем отражения данных условий в Заявлении на получение кредита.

Таким образом, потребитель Котельников П.А. на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенных ему отдельных услугах Банка, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором № 08/0743/00000/415421. Следовательно, доводы истца о том, что ответчиком на него была возложена обязанность уплачивать указанные выше комиссии, являются необоснованными.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что исковые требования о признании недействительным Раздела «Б» заявления на получение кредита 08/0743/00000/415421 от 25.06.2008 г., о взимании комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере *** руб. и *** руб., взыскании единовременного платежа (тарифа) за прием наличных средств в погашении кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) по всем приходным кассовым ордерам в сумме *** руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб. являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Компенсация морального вреда в соответствии со ст. 12 ГК РФ является одним из способов защиты гражданских прав.

Согласно ст. 151, 1099 ГК РФ моральный вред подлежит возмещению в случае, если он причинен действиями, нарушающими личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего. Факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя услуг судом установлен. Ответчик отсутствие своей вины не доказал. С учетом обстоятельств дела, суд полагает возможным взыскать в пользу истца с ответчика компенсацию морального вреда исходя из принципов разумности и справедливости в размере *** рублей. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размере удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Не обладая специальными познаниями в области юриспруденции, для оформления искового заявления и представления интересов в суде, Котельников П.А. был вынужден прибегнуть к помощи специалиста и оплатить его услуги в размере *** рублей, что подтверждается распиской.

Таким образом, требования Котельникова П.А. о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя соответствуют закону, поскольку суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Учитывая соблюдение необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон, отсутствие доказательств возражений представителя ответчика о чрезмерности взыскиваемых с ответчика расходов по оплате услуг представителя, суд считает возможным взыскать с ответчика в разумных пределах в размере *** рублей за оплату услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Котельникова П.А. удовлетворить частично.

Признать недействительным Раздел «Б» заявления на получение кредита № 08/0743/00000/415421 от 25.06.2008 г., заключенного между Котельниковым П.А. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк», о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере *** руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Котельникова П.А. денежные средства в размере *** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей, компенсацию морального вреда в размере *** рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере *** рублей.

В удовлетворении требований Котельникова П.А. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным Раздела «Б» заявления на получение кредита 08/0743/00000/415421 от 25.06.2008 г., о взимании комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере *** руб. и *** руб., взыскании с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк», взыскании единовременного платежа (тарифа) за прием наличных средств в погашении кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) по всем приходным кассовым ордерам в сумме *** руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб., компенсации морального вреда в сумме *** рублей отказать.

Ответчик вправе подать в Братский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения им копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене решения суда.

Судья       Е.М. Мельникова

Решение вступило в законную силу 01.03.2012 г.