Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 07 февраля 2012 года Братский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Синицыной М.П., при секретаре Солодковой С.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-127/2012 по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Тиняеву М. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее по тексту - ЗАО «Райффайзенбанк») обратился в суд с иском к ответчику Тиняеву М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 01.12.2012 года в размере *** рублей, взыскании государственной пошлины, уплаченной за подачу искового заявления, в размере *** рублей, госпошлины, уплаченной на выдачу судебного приказа, в размере *** рублей. В обоснование своих требований истец указал, что 10.01.2008 года между Тиняевой М.Н. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор № 10876641 на предоставление кредита в размере *** рублей сроком на 60 месяцев по процентной ставке 14 % годовых. Истец обязательство по предоставлению кредита ответчику исполнил надлежащим образом, перечислив 10 января 2008 года на счет вклада до востребования «Народный кредит» №40817810700410004204, открытому ответчику в Банке в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК», сумму в размере *** рублей. Ответчик в соответствии с разделом 8 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК» и кредитным договором № 10876641от 10 января 2008 года принял на себя обязательство возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты согласно графику, оплатить суммы комиссий, предусмотренные тарифами, а также оплатить иные платежи по предоставленному кредиту в срок до 10.01.2013 года. За пользование кредитом Ответчик обязался уплачивать Банку 14,0% годовых, эффективная процентная ставка 23,6% годовых. Однако ответчиком нарушено обязательство возвратить Банку полученный кредит в соответствии с утверждённым графиком платежей от 10.01.2008 года и по кредитному договору №10876641 размер вносимых ежемесячных платежей с 10.11.2010 года не соответствует кредитному договору. Данный факт дает истцу право потребовать от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и других платежей. По состоянию на 01.12.2011 года задолженность по уплате просроченного основного долга составляет *** рублей *** копеек, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом составляет *** рубля *** копеек, задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета составляет *** рублей *** копейки, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов составляет *** рублей *** копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу составляет *** рублей *** копеек, сумма штрафных пеней за просроченную комиссию за обслуживание счета составляет *** рублей *** копеек. Определением суда от 18.01.2012 года к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика привлечена Тиняева Л.Ю.. В судебном заседании представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» Колыбенко В.В. по доверенности от 22.11.2011 года исковые требования поддержал. Суду пояснил, что 10 января 2008 года между Тиняевым Михаилом Николаевичем и ЗАО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК» заключен кредитный договор путем подписания Ответчиком Заявления № 10876641на предоставление кредита "Народный кредит - Бонус" и ознакомления с Информацией предоставления ЗАО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК» потребительских кредитов физическим лицам. В соответствии с данным Договором, Банк принял на себя обязательство предоставить Ответчику кредит в сумме *** рублей по программе «Народный кредит - Бонус». Согласно этой программе, при получении нового кредита на сумму *** рублей, клиент обязан полностью закрыть имеющейся кредит в Банке, а на руки получает те денежные средства, которые остались после погашения предыдущего кредита. Банк исполнил обязательство надлежащим образом, перечислив 10 января 2008 года на счет вклада до востребования «Народный кредит» №40817810700410004204, открытому Ответчику в Банке в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК», сумму в размере *** рублей 00 копеек. Перечисление кредита на счет Ответчика подтверждается расходным кассовым ордером № 103 от 10 января 2008 г. на сумму *** рублей 00 копеек. Ответчик в соответствии с разделом 8 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК» и кредитным договором № 10876641от 10 января 2008 года, принял на себя обязательство возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты согласно Графику, оплатить суммы комиссий, предусмотренные тарифами, а также оплатить иные платежи по предоставленному кредиту в срок до 10.01.2013 г. За пользование кредитом Ответчик обязался уплачивать Банку 14,0% годовых, эффективная процентная ставка 23,6% годовых. В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Также п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Ответчика подлежит взысканию расходы по госпошлине. Таким образом, Ответчиком нарушено обязательство возвратить Банку полученный кредит в соответствии с утверждённым графиком платежей от 10.01.2008 года и по кредитному договору №10876641 размер вносимых ежемесячных платежей с 10.11.2010 г. не соответствует кредитному договору. По состоянию на 01.12.2011 года задолженность по уплате просроченного основного долга составляет *** рублей *** копеек, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом составляет *** рубля *** копеек, задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета составляет *** рублей *** копейки, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов составляет *** рублей *** копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу составляет *** рублей *** копеек, сумма штрафных пеней за просроченную комиссию за обслуживание счета составляет *** рублей *** копеек. Таким образом, задолженность Ответчика перед ЗАО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК» на 01 декабря 2011 года составляет: *** рублей *** копеек, что дает Банку право в соответствии с п. 8.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК», а также п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовать от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, и других платежей Банку. Поэтому на основании изложенного просит взыскать с Тиняева М.Н. по кредитному договору № 10876641 в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по уплате просроченного основного долга в размере *** рублей *** копеек, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере *** рубля *** копеек, задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере *** рублей *** копейки, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов в размере *** рублей *** копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу в размере *** рублей *** копеек, сумма штрафных пеней за просроченную комиссию за обслуживание счета в размере *** рублей *** копеек, всего *** рублей *** копеек; взыскать с Тиняева М. Н. государственную пошлину, уплаченную при подаче заявления, в сумме *** рублей *** копейки, государственную пошлину, уплаченную ранее 09.06.2011 года при подаче заявления на выдачу судебного приказа в сумме *** рубль *** копеек. Представитель ответчика Енькова Ю.А. по доверенности от 29.11.2011 года в судебном заседании исковые требования не признала, от дачи пояснений отказалась. Ответчик Тиняев М.Н. в судебное заседание не явился, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Третье лицо на стороне ответчика Тиняева Л.Ю. в судебное заседание не явилась, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, просила дело слушанием отложить. Выслушав пояснения представителя истца, мнение представителя ответчика, исследовав представленные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона… Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 819 п. 2 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа иное вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Из ст. 330 ГК РФ следует, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу п. 1 ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п.1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Судом установлено, что 10.01.2008 года Тиняев М.Н. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением № 10876641 о предоставлении кредита в размере *** рублей. На основании данного заявления и информации предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» потребительских кредитов физическим лицам между Тиняевым М.Н. и ЗАО «Райффайзенбанк» состоялся кредитный договор № 10876641, в соответствии с которым Тиняеву М.Н. был предоставлен кредит в размере *** рублей под 14 % годовых, эффективная 23,6 %, сумма уплаченной ежемесячной комиссии составляет *** рубля, сумма ежемесячного платежа - *** рублей. К договору прилагается график платежей. Из сообщения банка следует, что на текущий счет Тиняева М.Н. № 40817810700410004204 произведено зачисление кредита. Представлена информация для клиентов, получивших кредит в ЗАО «Райффайзенбанк», Анкета Тиняева М.Н.. Приходным кассовым ордером № 103 от 10.01.2008 года подтверждается, что Тиняеву М.Н. на его счет перечислены денежные средства в размере *** рублей. Из расчета задолженности по кредитному договору, заключенному на основании заявления на кредит № 10876641 от 10.01.2008 года, по состоянию на 01.12.2011 года следует, что задолженность по оплате просроченной комиссии за обслуживание счета составляет *** рубля, сумма штрафных пеней за просроченную комиссию за обслуживание счета - *** рублей. Истцом представлено Положение о дополнительном офисе «Братский» филиала «Иркутскйи» ЗАО «Райффайзенбанк», а также Положение о филиале «Иркутский» ЗАО «Райффайзенбанк». Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд установил, что 10.01.2008 года на основании заявления Тиняева М.Н. о предоставлении кредита от 10.01.2008 года Тиняеву М.Н. между Тиняевым М.Н. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор № 10876641 на предоставление кредита в размере *** рублей под 14 % годовых сроком на 60 месяцев. На расчетный счет ответчика были перечислены данные денежные средства, что подтверждается приходным кассовым ордером № 103 от 10.01.2008 года. Ответчику Тиняеву М.Н. кредит был предоставлен по программе «Народный кредит - Бонус», в соответствии с которой при получении нового кредита на сумму *** рублей клиент обязан полностью закрыть имеющейся кредит в Банке, а на руки получает те денежные средства, которые остались после погашения предыдущего кредита. Суд находит, что кредитный договор был заключен в письменной форме, никем не оспаривается. Доказательств расторжения, прекращения данного договора, внесения в него изменений суду представлено не было. В соответствии с разделом 8 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» и кредитным договором № 10876641от 10 января 2008 года Тиняев М.Н. принял на себя обязательство возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты согласно графику, оплатить суммы комиссий, предусмотренные тарифами, а также оплатить иные платежи по предоставленному кредиту в срок до 10.01.2013 года. Судом установлено, что ответчиком нарушаются обязательства по возврату банку полученного кредита в соответствии с утверждённым графиком платежей от 10.01.2008 года и по кредитному договору №10876641, размер вносимых ежемесячных платежей с 10.11.2010 года не соответствует кредитному договору. В настоящее время ответчиком Тиняевым М.Н. не исполнены обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов по кредиту, в связи с чем, по состоянию на 01.12.2011 года задолженность ответчика по уплате просроченного основного долга составляет *** рублей *** копеек, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом составляет *** рубля *** копеек, задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета составляет *** рублей *** копейки, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов составляет *** рублей *** копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу составляет *** рублей *** копеек, сумма штрафных пеней за просроченную комиссию за обслуживание счета составляет *** рублей *** копеек. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору суду не представлено. В соответствии с п. 1 ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Таким образом, судом достоверно установлено и никем не оспаривается наличие ненадлежащего исполнения заемщиком Тиняевым М.Н. своих обязательств по кредитному договору от 10.01.2008 года № 10876641, что является существенным нарушением Тиняевым М.Н. условий договора, а потому в силу п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ и п. 1 ч.2 ст. 811 ГК РФ суд находит требования ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению частично. Суммы, заявленные к взысканию, а также их расчет, представленный истцом, ответчиком не оспариваются; доказательств, подтверждающих уплату суммы долга в большем размере и без просрочки, либо неуплату данных сумм по уважительным причинам ответчиком представлено не было. Как следует из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Более того, взимание Банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает платеж (комиссию за сопровождение кредита), не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Кроме того, как отмечено выше, потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом "О защите прав потребителей", п. 2 ст. 16 которого запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. В связи с чем суд находит, что истцом незаконно заявлена к взысканию сумма задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета, которая составляет *** рублей *** копейки и сумма штрафных пеней за просроченную комиссию за обслуживание счета составляет *** рублей *** копеек, согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору, поскольку взимание комиссии за обслуживание ссудного счета приводит к ущемлению установленных законом прав потребителя Тиняева М.Н. по предоставлению банком услуги по выдаче кредита. Суд считает, что требования истца о взыскании с Тиняева М.Н. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженности по кредиту подлежат частичному удовлетворению, с ответчика необходимо взыскать сумму задолженности в размере *** рублей (*** рублей (заявленная к взысканию сумма задолженности) - *** рублей (комиссия и штрафные пени за обслуживание ссудного счета)), из которой: задолженность по уплате основного долга в размере *** рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере *** рублей, штрафные пени за просроченные выплаты процентов в размере *** рублей, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу в размере *** рублей, в остальной части исковых требований следует отказать. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований… В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В подтверждение судебных расходов, представителем истца представлено платежные поручения № 869 от 09.06.2011 года и № 872 от 30.11.2011, согласно которым истец оплатил государственную пошлину за подачу искового заявления в суд в общем размере *** рублей. В связи с вышеизложенным, суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» уплаченной им госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере *** рублей, в удовлетворении требования о взыскании госпошлины в большем размере отказать. На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райфайзенбанк» удовлетворить частично. Взыскать с Тиняева М. Н. в пользу Закрытого акционерного общества «Райфайзенбанк» задолженность по уплате основного долга в размере *** рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере *** рублей, штрафные пени за просроченные выплаты процентов в размере *** рублей, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу в размере *** рублей. Закрытому акционерному обществу «Райфайзенбанк» в удовлетворении требований к Тиняеву М.Н. о взыскании задолженности по просроченной комиссии за обслуживание счета в размере *** рубля, штрафных пеней за просроченную комиссию за обслуживание счета в размере *** рублей, отказать. Взыскать с Тиняева М.Н. в пользу Закрытого акционерного общества «Райфайзенбанк» возврат госпошлины в размере *** рублей, в удовлетворении требования о возврате госпошлины в размере *** рублей, отказать. Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Судья: М.П. Синицына Решение вступило в законную силу 16.03.2012 года