З А О Ч Н О Е      Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

02 февраля 2012 года              город Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующей судьи Вершининой О.В.,

при секретаре             Рыбалкиной И. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-34/2012 по исковому заявлению Зининой Н. И. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, обязании возвратить неосновательно уплаченные денежные средства, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Зинина Н.И. обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным условий договора от 24.12.2007 № 03013360475, заключенного между нею и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за подключение к программе страхования и иных комиссий, о применении последствий недействительности условий договора, обязании КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) возвратить Зининой Н.И. неосновательно уплаченные денежные средства в размере *** руб. *** коп., взыскании компенсации морального вреда в размере *** руб.

В обосновании своих исковых требований истец Зинина Н.И. указала, что 24.12.2007 года между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № 03013360475. В соответствии с условиями договора Банк предоставил заемщику Зининой Н.И. кредит на приобретение товара в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик приняла на себя обязательства принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит и уплатить проценты за него. Согласно предложению о заключении договора, размер эффективной процентной ставки составляет 17 % годовых. Помимо уплаты банку процентов за пользование кредитом условиями договора предусмотрена оплата комиссии за подключение к программе страхования. Размер комиссии за подключение к программе страхования в предложении о заключении договора не указан.

Истец является потребителем, а отношения между Истом и банком, возникающие при оказании услуг кредитования попадают под сферу регулирования потребительского законодательства.

Считает, что взимание банком комиссии за подключение к программе страхования и иных комиссий является незаконным и противоречит действующему законодательству, а именно Гражданскому кодексу РФ, Закону РФ «О защите прав потребителей», Федеральному закону «О банках и банковской деятельности». Условия кредитного договора, предусматривающие взимание подобного рода комиссий, ущемляет права потребителя. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей в соответствии со статьей 16 Закона признаются недействительными.

Также действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который она оценивает в *** рублей.

В дальнейшем истец Зинина Н.И. в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнила свои исковые требования и просит признать недействительными условия договора от 24.12.2007 № 03013360475, заключенного между нею и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о взимании комиссии банком при предоставлении кредита, о взимании банком ежемесячной комиссии, рассчитываемой как процент от первоначальной суммы кредита, ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования; а также применить последствия недействительности условий договора, обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) возвратить Зининой Н.И. неосновательно уплаченные денежные средства в размере *** руб. *** коп., взыскать компенсацию морального вреда в размере *** руб.

15.11.2011 года истец Зинина Н.И. в порядке ст. 39 ГПК РФ представила уточнение к исковым требованиям и просит признать недействительными следующие условия договора от 24.12.2007 № 03013360475, заключенного между нею и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО): о взимании банком комиссии за подключение к программе страхования, единоразово путем безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, в размере *** руб.; о взимании комиссии банком при предоставлении кредита; о взимании банком ежемесячной комиссии, рассчитываемой как процент от первоначальной суммы кредита; а также применить последствия недействительности условий вышеуказанного договора и взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Зининой Н.И. денежные средства в размере *** руб. *** коп., включающие в себя, в том числе, единоразовую комиссию за подключение к программе страхования в размере *** руб., и просит взыскать компенсацию морального вреда в размере *** руб.

16.12.2011 года истец Зинина Н.И. в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнила предмет и обоснование своих исковых требований указав, что условиями предложения о заключении договоров от 23.12.2007 предусмотрена обязанность заемщика уплатить банку комиссию за предоставление кредита, ежемесячную комиссию, рассчитываемую как процент от первоначальной суммы от кредита. Однако их размер, в предложении, в виде процента или четко определенной суммы - не указан. Данные комиссии были включены в сумму ежемесячного платежа, помимо суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами, которые составляют 17% годовых.

Свою обязанность по договору истец выполнила полностью и погасила сумму кредита и проценты добросовестно. Однако, в связи с тем, что ответчик принял от истца суммы, не оговоренные в предложении о заключении договоров, на него, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ, возлагается обязанность вернуть неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), в данном случае денежные средства. Размер неосновательного обогащения составляет *** рублей.

Просит признать недействительными следующие условия договора от 24.12.2007 № 03013360475, заключенного между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО): о взимании банком комиссии за подключение к программе страхования, единоразово путем безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, в размере *** руб.

Применить последствия недействительности условий вышеуказанного взыскав с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Зининой Н.И. денежные средства в размере *** руб. (единоразовая комиссия за подключение к программе страхования), и взыскать *** коп. (неосновательное обогащение), сумму в размере *** руб. в качестве компенсации морального вреда.

Истец Зинина Н.И. в судебное заседание не явилась, о месте, времени проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Пронер В.В. в судебное заседание не явился, о месте, времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте, времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ч. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации      обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации      обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как следует из ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации      если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации      заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 9 Федерального закона Российской Федерации от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 29 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года N 395-1 кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика- физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 4 Федерального закона Российской Федерации «О бухгалтерском учете» от 21.11.1996 года N 129-ФЗ настоящий Федеральный закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации, а также на официальные представительства иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными) договорами Российской Федерации.

Согласно п. 14 ст. 29 Федерального закона Российской Федерации «О центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002 года N 86-ФЗ банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302-П, предусмотрено, чтокредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с правилами. Положение определяет единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.

Согласно Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998г. № 54-П (в редакции Положения, утвержденного ЦБ РФ 27.07.2001 года N 144-П), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно ст. 5 п. 2 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 к банковским операциям относятся размещение привлечение денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет.

Из материалов дела судом было установлено следующее:

В соответствии с письменным предложением о заключении договоров № 03013360475 от 23.12.2007 Зининой Н.И. КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был предоставлен кредит на срок 16 месяцев, общая сумма которого в размере *** руб. включает в себя комиссию за подключение к программе страхования, в том числе на оплату товара телевизора ЖК составляет *** руб. Размер эффективной процентной ставки составляет 17 %. Номер счета заемщика ***.

Заемщик подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать, являющиеся неотъемлемой часть предложения, положения «Общих условий предоставления потребительских кредитов».

Настоящим предложением о заключении договоров заемщик на условиях, предусмотренных настоящим предложением и условиях: а) просит банк заключить со страховой компанией договор страхования в отношении жизни и здоровья, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 3 степени) в результате несчастного случая или болезни; б) намерен уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и с порядке предусмотренных в п. 8.2 условий, и предлагает списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета заемщика; в) назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности.

Судом исследовались правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Согласно выписке по лицевому счету за период с 24.12.2007 по 27.12.2011 заемщика Зининой Н.И. 24.12.2007 года с нее удержана комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере *** руб..

Согласно приходному кассовому ордеру от 21.03.2008 года Зининой Н.И. в счет оплаты по кредитному договору от 24.12.2007 № 03013360475 КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) перечислена сумма в размере *** руб.

Заявлениями Зининой Н.И. директору Иркутского филиала ОАО КБ «Восточный» подтверждается, что она просит осуществить перевод без открытия счета 21.03.2008 на сумму *** руб. в счет оплаты по кредитному договору от 24.12.2007 № 03013360475, 01.08.2008 года на сумму *** руб., 16.05.2008 года на сумму *** руб., 21.01.2008 года на сумму *** руб., 22.02.2008 года на сумму *** руб.

Согласно приходным кассовым ордерам от 16.05.2008 года Зининой Н.И. в счет оплаты по кредитному договору от 24.12.2007 № 03013360475 КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) перечислена сумма в размере *** руб., 21.01.2008 года в размере *** руб., 22.02.2008 года в размере *** руб., 22.04.2009 года в размере *** руб., 20.10.2008 года в размере *** руб., 20.10.2008 года в размере *** руб., 19.09.2008 года в размере *** руб., 19.09.2008 года в счет погашения процентов и основного долга по кредитному договору № 03013360475 в размере *** руб., 20.08.2008 года в размере *** руб., 20.08.2008 года в счет погашения процентов и основного долга по кредитному договору № 03013360475 в размере *** руб., 19.11.2008 года в размере *** руб., 19.11.2008 года в счет погашения процентов и основного долга по кредитному договору № 03013360475 в размере *** руб., 18.12.2008 года в размере *** руб., 18.12.2008 года в счет погашения процентов и основного долга по кредитному договору № 03013360475 в размере *** руб., 22.01.2009 года в размере *** руб., 22.01.2009 года в размере *** руб., 14.04.2009 года в размере *** руб., 22.04.2009 года в размере *** руб., 14.04.2009 года в размере *** руб.

В силу п.1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с ч.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, пописанного сторонами, а так же путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации- совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании достоверно установлено, что 24.12.2007 года Зинина Н.И. путем оформления письменного предложения о заключении договора № 03013360475 обратилась в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предоставить ей кредит на приобретение товара. КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) принял предложение Зининой Н.И. и предоставил ей кредит на срок 16 месяцев под 17 % годовых в размере *** руб. включающей в себя комиссию за подключение к программе страхования, сумму в счет оплаты товара - телевизора ЖК, в размере *** руб., таким образом, совершил все действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента.

Оценивая письменное предложение о заключении договора от 24.12.2007 № 03013360475, суд приходит к выводу о его соответствии по форме действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, общим положениям об обязательствах.

Таким образом, суд находит, что кредитный договор был заключен в письменной форме, подписан сторонами, доказательств расторжения, прекращения данного договора, внесения в него изменений суду представлено не было.

Согласно п. 3.4, 3.6, 4.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, являющихся неотъемлемой частью предложения о заключении договора, при предоставлении кредита банк взимает комиссии согласно настоящим условиям и предложению; заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих условиях, уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в ч. 2 предложения) от первоначальной суммы кредита.

Таким образом, с учетом параметров кредита за часть операций предусмотрено взимание с заемщика комиссии.

Как следует из преамбулы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества, а также определяет механизм реализации этих прав. При этом потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что к возникшим правоотношениям подлежит применению Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку как установлено в ходе судебного заседания, данный спор возник между потребителем- истцом и исполнителем при оказании услуг - ответчиком, при этом истец заказал услугу исключительно для личных нужд, а ответчик обязался оказать данную услугу надлежащего качества.

В силу части 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ч. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Как следует из статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Суд считает, что условия кредитного договора от 24.12.2007 № 03013360475 о том, что заемщик уплачивает кредитору комиссию за предоставление кредита, ежемесячную комиссию, рассчитываемую как процент от первоначальной суммы кредита не основано на законе. Указанные виды комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Суд полагает, что условия договора о взимании с заемщика комиссии при предоставлении кредита, а также ежемесячно комиссии, рассчитываемой как процент от первоначальной суммы кредита, не основаны на законе и является нарушением прав потребителя. Кредитный договор, общие условия предоставления кредитов, тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), а также общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам не содержат определений, что входит в понятие комиссии за предоставление кредита, а также комиссии, рассчитываемой как процент от первоначальной суммы кредита. Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) не представил в суд доказательства, какие операции осуществляются при предоставлении кредита, а также за какие операции банк взимает комиссию, рассчитываемую как процент от первоначальной суммы кредита.

Кроме того, как отмечено выше, потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом "О защите прав потребителей", п. 2 ст. 16 которого запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

Исходя из толкования кредитного договора договор предусматривает, что предложение о заключении договора представляет собой оферту о заключении между заемщиком и банком следующих договоров: договора предоставления потребительского кредита в размере общей суммы кредита в соответствии с положениями условий и настоящего предложения, договора об открытии банковского счета в российских рублях, используемого для целей совершения операций связанных с предоставлением и погашением общей суммы кредита; договор о предоставлении и обслуживании банковских карт эмитированных банком и, открытии банковских счетов для осуществления операций с использованием банковских карт в соответствии с положениями порядка и настоящего положения.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что указанные истцом комиссии являются комиссиями за открытие и ведение банковского счета, и предоставление истцу кредита было обусловлено дополнительным условием, предусматривающим взимание с потребителя этих комиссий. Потребитель Зинина Н.И. оспаривает условия кредитного договора об открытии банковского счета, поскольку ее действия по получению суммы кредита, по погашению кредита оказываются платными в связи с взиманием комиссии, кроме того, банк предусматривает взимание комиссии за ведение банковского счета, что, по мнению суда, противоречит вышеприведенным нормам и не учитывает, что гражданин обращается в банк с целью получения кредита. Выдача гражданину кредита и принятие от него платежей в погашение кредита - это договорные обязательства кредитора. Договорные обязательства осуществляются сторонами друг для друга бесплатно. Соответственно, кредитор должен обеспечить и выдачу кредита должнику и принятие исполнения от должника при погашении кредита бесплатно. Положения пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей направлены на защиту имущественных интересов потребителя от действий контрагента, обусловившего приобретение нужного потребителю товара приобретением другого товара, который потребителю не нужен и на приобретение которого потребитель не желал бы нести затраты.

По условиям договора процедура открытия и ведения банковского счета является обязательным условием в рамках договора кредитования, тогда как на момент подписания предложенной банком формы договора потребитель не поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без открытия и ведения банковского счета и предоставления дополнительных платных услуг; операции с данным счетом являются обязательным условием договора и не являются самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Наличие Правил кредитования только на фактически предложенных условиях без альтернативных условий кредитования подтверждает обусловленность выдачи кредита предоставлением дополнительных услуг.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что само по себе включение в кредитный договор условий об открытии банковского счета допустимо. Незаконным и нарушающим права потребителя является такое включение в кредитный договор этих условий, при которых получение должником суммы кредита, погашение должником суммы кредита, а также ведение счета в целях обслуживания кредита является для заемщика-гражданина платным. При этом дополнительные условия, связываемые банком с договором банковского счета, оцениваются как условия, направленные на обслуживание кредитного договора и предназначенные для обеспечения исполнения сторонами обязательств по кредитному договору, за исключением случаев использования заемщиком открытого ему банковского счета для иных целей, не связанных с исполнением обязательств по кредитному договору.

Соответственно, в данном случае, исходя из бремени доказывания, доказательства в подтверждение того, что потребитель был поставлен в известность Банком на момент подписания предложенной банком формы договора о том, что он вправе рассчитывать на получение кредита без открытия и ведения банковского счета и предоставления дополнительных платных услуг, а также была ли предоставлена заемщику-гражданину возможность получить кредит и вносить платежи в погашение долга бесплатно, использовался ли открытый заемщику-гражданину договор банковского счета на цели, не связанные с исполнением обязательств по кредитному договору, должен представить банк. При рассмотрении данного гражданского дела указанные доказательства ответчиком суду представлены не были.

При таких обстоятельствах суд расценивает условие кредитного договора от 24.12.2007 № 03013360475 в части уплаты заемщиком кредитору комиссии при предоставлении кредита, а также комиссии, рассчитанной как процент от первоначальной суммы кредита, ущемляющими права потребителя. В соответствие со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанные условия кредитного договора как содержащие условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, должны быть признаны недействительными. Следовательно, условие кредитного договора № 03013360475 о взимании комиссии Банком при предоставлении кредита, комиссии, рассчитанной как процент от первоначальной суммы кредита, заключенного между Зининой Н.И. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) является недействительной сделкой в силу ее ничтожности.

Разрешая требования иска Зининой Н.И. о применении последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) вернуть неосновательно уплаченные денежные средства, суд полагает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Как следует из требований ст. 12 ГПК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения…, способ защиты права путем обязания ответчика вернуть неосновательно уплаченные денежные средства, не предусмотрен законом. Кроме того, требования истца к ответчику следует формулировать максимально четко, учитывая имеющиеся в действующем законодательстве способы защиты субъективных прав, при этом возложенные на другую стороны требования к исполнению должны быть реально исполнимыми. Заявленные истцом требования об обязании ответчика вернуть неосновательно уплаченные денежные средства не являются надлежащими способом защиты гражданских прав и реально исполнимыми.

Исковые требования о применении последствия недействительности вышеуказанных условий договора и взыскании с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу истца денежных средств в размере *** руб., как неосновательное обогащение, истец обосновал незаконным взиманием с него комиссии за предоставление кредита, ежемесячной комиссии, рассчитанной как процент от первоначальной суммы от кредита, которые были включены ответчиком в сумму ежемесячного платежа помимо суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами. Исходя из бремени доказывания юридически значимых обстоятельств по данному спору истец обязан предоставить доказательства уплаты им ответчику вышеуказанных комиссий, однако таких доказательств истец не представил, иные основания для взыскания неосновательного обогащения истцом не заявлены.

Кредитным договором, который включает в себя предложение истца о заключение договора, Общие условия предоставления кредитов в российских рублях, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), не определен размер вышеуказанных комиссий.

Так п. 2.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), предусмотрено, что погашение задолженности осуществляется ежемесячно, каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных кредитным договором ( при наличии); в случае, если кредитным договором предусмотрена комиссия за предоставление кредита, оплата данной комиссии должна быть произведена в дату первого ежемесячного платежа ( сумма первого ежемесячного платежа увеличивается на сумму комиссии за предоставление кредита).

Согласно п.1.1 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами указано, что открытие, закрытие счета осуществляется бесплатно, ежемесячное обслуживание счета- бесплатно, если иное не предусмотрено договором между банком и клиентом.

П. 1.14 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях предусмотрено, что термин «комиссия» использован в значении ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, размер которой установлен в части 2 Предложения, согласно которой в п.2.9 указана комиссия за обслуживание кредита в размере 0 процентов в месяц.

В представленных истцом платежных документах не содержится сведений об уплате ею ответчику комиссии за предоставление кредита, и ежемесячной комиссии, рассчитанной как процент от первоначальной суммы от кредита. Таких сведений не содержится и в выписке по лицевому счету истца, согласно которой истцом помимо уплаты суммы основного долга и процентов уплачивались денежные средства в связи с просрочкой платежа в погашение задолженности по просроченному основному долгу, просроченным процентам, штрафам на просроченный основный долг.

Поскольку истцом не представлены доказательства уплаты ею ответчику вышеуказанных комиссий, составляющих сумму неосновательного обогащения в размере *** руб*** коп., то исковые требования о взыскании данных денежных средств не подлежат удовлетворению.

Согласно п. 8.1, 8.2, 8.3 общих условий предоставления кредитов в российских рублях в случае, если в предложении заемщик выразил желание принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссию (далее комиссия за подключение к программе страхования); комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,80 % от кредита на оплату товара за каждый месяц срока кредита. В случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования; в таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п. 2.2 предложения; комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безналичного списания со счета заемщика в банке.

Ответчик не оспаривает оплату истцом комиссии за подключение к программе страхования, что подтверждается представленной выпиской по лицевому счету, согласно которой с заемщика Зининой Н.И. была удержана комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере *** руб..

В силу части 2 статьи 395 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Статьи 10 и 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривают право потребителя на надлежащую информацию об услугах и ответственность за нарушение этого права.

В силу п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги)».

Суд считает, что выдача кредита по кредитному договору, заключенному банком с заемщиком, была обусловлена заключением заемщиком Зининой Н.И. договора страхования своей жизни и здоровья. В рассматриваемой ситуации банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. Доказательств, того, что решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика на включение в кредитный договор оспариваемого условия о принятии участия в программе страхования и как следствие взимание комиссии за подключение к программе страхования, ответчик суду не представил. Кроме того, суду не были ответчиком представлены доказательства, того, что заемщик Зинина Н.И. имела возможность заключить с банком кредитный договор и без оспариваемого условия, а также что имелись в банке альтернативные условия выдачи кредита, в том числе и без включения в условия договора условий подключении к программе страхования и уплате комиссии за это.

Таким образом, требования истца о признании недействительным условия кредитного договора № 03013360475 о взимании комиссии за подключение к программе страхования, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере *** руб., уплаченная в качестве комиссии за подключение к программе страхования.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства.

Как следует из п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда надлежащего качества № 7 от 29.09.1994г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» в силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Исходя из системного толкования указанных правовых норм, сам факт включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, безусловно свидетельствует о нарушении прав Зининой Н.И.                             как потребителя. Данное обстоятельство в силу закона является основанием для возмещения морального вреда.

Поэтому оценивая доводы истца о компенсации морального вреда, суд полагает, что данное требование является обоснованным, поскольку судом установлено нарушение ответчиком прав потребителя - истца, в результате чего истцом были незаконно понесены расходы по оплате комиссионного вознаграждения подключение к программе страхования, и с учетом разумности и степени нравственных страданий, а также обстоятельств дела, учитывая, что истцом не представлено доказательств, свидетельствующих об его индивидуальных особенностях, суд полагает, что требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в сумме 500 рублей. Оснований для взыскания компенсации морального вреда в большем размере у суда не имеется, поэтому в удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда в размере *** рублей следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Зининой Н.И. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия договора от 24.12.2007 № 03013360475, заключенного между Зининой Н. И. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о взимании банком комиссии за подключение к программе страхования, единоразово путем безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, в размере *** рублей, о взимании комиссии банком при предоставлении кредита, о взимании банком ежемесячной комиссии, рассчитываемой как процент от первоначальной суммы кредита.

Применить последствия недействительности условий договора от 24.12.2007 № 03013360475, заключенного между Зининой Н.И. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО): взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Зининой Н. И. денежные средства в размере *** рублей *** копеек.

Отказать в удовлетворении исковых требований Зининой Н.И. в части применения последствий недействительности условий договора от 24.12.2007 № 03013360475, заключенного между Зининой Н.И. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО): взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Зининой Н.И. *** рублей *** копеек (неосновательное обогащение).

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Зининой Н.И. сумму в размере *** рублей в качестве компенсации морального вреда.

Отказать в удовлетворении исковых требований Зининой Н. И. в части взыскания с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Зининой Н. И. суммы в размере *** рублей в качестве компенсации морального вреда, в части обязания КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) возвратить Зининой Н.И. неосновательно уплаченные денежные средства в размере ***. *** коп..

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течении месяца с момента составления мотивированного решения суда, с которым лица, участвующие в деле, вправе ознакомиться 09.02.2012 года в 16 час. 30 мин..

Ответчик праве подать в Братский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течении 7 дней с момента получения копии заочного решения суда.

Судья:                          О. В. Вершинина

Решение вступило в законную силу 19.04.2012