Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 26 марта 2012 года Братский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Артёмовой Ю.Н., при секретаре Шадриной С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-936/2012 по иску Звонцовой С.В. к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Истец Звонцова С.В. обратилась в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, в обоснование исковых требований указав, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № 623/2013-0000280 от 19.10.2011 года по выдаче ипотечного кредита, согласно которого ей был Просит суд признать недействительным условие кредитного договора № 623/2013-0000280 от 19.10.2011 года заключенного между ней и Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) возлагающее на нее обязанность по оплате комиссии за выдачу кредита. Взыскать с Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в ее пользу сумму комиссии в размере *** рублей уплаченную за выдачу кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.10.2011 г. по 15.02.2012 г. в размере *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** рублей. В судебное заседание истец Звонцова С.В. не явилась, извещен надлежащим образом, просит суд рассмотреть дело в ее отсутствие. В судебное заседание представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ЗАО) не явился, извещен надлежащим образом, предоставил суду отзыв на исковое заявление, просит суд рассмотреть дело в его отсутствие. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. На основании ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 09.1994 N 7 (ред. от 11 05 2007) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно ч. 1 ст. 4 ФЗ РФ «О бухгалтерском учете» от 21.11.1996 года N 129-ФЗ, с изменениями от 03.11.2006 года N 183-ФЗ, настоящий Федеральный закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации, а также на филиалы и представительства иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными договорами Российской Федерации. Согласно п. 14 ст. 29 ФЗ РФ «О центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002 года N 86-ФЗ, банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Согласно Правилам ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302-П, предусмотрено, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с правилами. Положение определяет единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации. В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором № 623/2013-0000280 от 19.10.2011 года заключенного между Звонцовой С.В. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) истцу был выдан кредит на сумму *** руб. под 13,35 % годовых на срок 182 календарных месяца. Пунктом 5.1.4 Кредитного договора предусмотрена обязанность Заемщика в день фактического предоставления кредита оплатить комиссию за услуги по выдаче ипотечного кредита. Согласно приходно-кассового ордера № 905031 от 26.10.2011 г. Звонцова С.В. уплатила комиссию за выдачу кредита в размере *** рублей. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В силу п. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Анализируя представленные доказательства, судом установлено, что 19.10.2011 года между истцом и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор № 623/2013-0000280, по условиям которого Звонцовой С.В. предоставлен кредит в размере *** руб. под 13,35 % годовых на срок 182 календарных месяца с уплатой комиссии за выдачу кредита в размере *** руб. Факт уплаты истцом комиссии за выдачу кредита в размере *** руб. 02.03.2009 г. подтверждается документально и ответчиком не оспаривается. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за выдачу кредита, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Пунктом 2 ст. 5 ФЗ Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Следовательно, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита неправомерно, а также ущемляет права потребителя, является злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий соглашения. Таким образом, условие договора о том, что заемщик обязан уплатить комиссию за выдачу кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Кроме того, потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом "О защите прав потребителей", п. 2 ст. 16 которого запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Законодательством не предусмотрена обязанность заемщиков по оплате комиссии за выдачу кредита, следовательно, условие кредитного договора, заключенного на основании согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) № 623/2013-0000280 от 19.10.2011 года, об уплате комиссии за выдачу кредита ущемляют права потребителя Звонцовой С.В. В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Исходя из положений ст. 432 ГК РФ признание договора незаключенным при отсутствии в нем существенных условий или из-за не достижения сторонами соглашения по этим условиям, влечет за собой последствия недействительности сделки в соответствии со ст. 167 ГК РФ. Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования Звонцовой С.В. о признании недействительным условия кредитного договора № 623/2013-0000280 от 19.10.2011 года, заключенного между Звонцовой С.В. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) возлагающего на истца обязанность по оплате комиссии за выдачу кредита, взыскании с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу истца денежные средства в размере *** рублей, уплаченных за выдачу кредита, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Согласно ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Принимая во внимание, что ответчик является юридическим лицом, юридическое сопровождение деятельности которого осуществляется профессиональными юристами, а нормативные акты, на основании которых суд пришел к выводу о ничтожности условия кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, действовали и на момент заключения кредитного договора, суд приходит к выводу, что ответчику должно было быть известно о незаконности производимых им действий и, как следствие, о неосновательности получения денежных средств с момента заключения кредитного договора. Согласно ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Таким образом, суд приходит к выводу, что течение срока пользования Банком ВТБ 24 (ЗАО) чужими денежными средствами Звонцовой С.В. началось с 27.10.2011 года, то есть на следующий день после уплаты истцом комиссии за выдачу кредита. Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Расчет размера процентов за пользование чужими денежными средствами, произведенный истцом, проверен судом, и признан неверным. Судом произведен следующий расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами истца с 27.10.2011 года по 15.02.2012 года: *** (размер комиссии) х 8 % (ставка рефинансирования) х 109 (количество дней) / 360 = *** рублей. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27.10.2011 года по 15.02.2012 года в размере *** рублей. Сумма процентов в размере *** рубля взысканию не подлежит. Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. В удовлетворении исковых требований Звонцовой С.В. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на дату исполнения из расчета *** рублей за каждый день незаконного удержания, суд считает необходимым отказать, поскольку согласно ст. 395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения, при этом оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами на дату исполнения решения суда, то есть на будущее время, законом не предусмотрено. Компенсация морального вреда в соответствии со ст. 12 ГК РФ является одним из способов защиты гражданских прав. Согласно ст. 151, 1099 ГК РФ моральный вред подлежит возмещению в случае, если он причинен действиями, нарушающими личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего. Факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя услуг судом установлен. Ответчик отсутствие своей вины не доказал. С учетом обстоятельств дела, суд полагает возможным взыскать в пользу истца с ответчика компенсацию морального вреда исходя из принципов разумности и справедливости в размере *** рублей. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Таким образом, с ответчика в пользу федерального бюджета РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере *** рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Звонцовой С.В. удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора № 623/2013-0000280 от 19.10.2011 г. заключенного между Звонцовой С.В. и Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) возлагающее на истца обязанность по оплате комиссии за выдачу кредита. Взыскать с Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в пользу Звонцовой С.В. сумму комиссии в размере *** рублей уплаченную за выдачу кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27.10.2011 г. по 15.02.2012 г. в размере *** рублей, компенсацию морального вреда в размере *** рублей. Всего *** рублей. В удовлетворении исковых требований о взыскании с Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в пользу Звонцовой С. В. процентов за пользование чужими денежными средствами на дату исполнения из расчета *** рублей за каждый день незаконного удержания, в том числе проценты за период с 26.10.2011 г. по 15.02.2012 г. в размере *** рубля; компенсации морального вреда в размере *** рублей - отказать. Взыскать с Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в федеральный бюджет государственную пошлину в размере *** рублей. Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда. Судья: Ю.Н. Артёмова Решение вступило в законную силу 03.05.2012 г.
предоставлен кредит в сумме *** рублей.Согласно п.5.1.4. указанного договора предусмотрено, что Заемщик обязан в день фактического предоставления Кредита оплатить комиссию за услуги по выдаче ипотечного кредита. Сумма комиссии
за услуги по выдаче ипотечного кредита составляет, *** руб. в соответствии с уведомлением о полной стоимости кредита. 26.10.2011 года ею была произведена оплата комиссии за выдачу по ипотеке в размере *** руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № 905031 от 26.10.2011 года. Вышеуказанное условие заключённого ею с ответчиком кредитного договора, предусматривающее уплату комиссии за услуги по выдаче ипотечного кредита в размере *** руб. неправомерно, так как не основано на законе и нарушает ее права потребителя.