ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 марта 2012 г. Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Ястребовой Ю. В.,

при секретаре Усачевой К. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-942/2012 по иску Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) к Петрову С. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее по тексту Банк ВТБ 24 (ЗАО)) обратился в суд с иском к ответчику Петрову С. А., в котором просит расторгнуть кредитный договор № 633/0040-0012480 от 10.06.2009, заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Петровым С. А.; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № 633/0040-0012480 от 10.06.2009 по состоянию на 13.02.2012 в размере *** рублей, из которых: *** руб. - сумма кредита; *** руб. - плановые проценты за пользование кредитом; *** руб. - задолженность по пени; взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате госпошлины в размере *** руб.

В обоснование исковых требований истец указал на то, что 10.06.2009 Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Петров С. А. заключили договор, состоящий из Правил предоставления и использования банковской кредитной карты с льготным периодом уплаты процентов (далее по тексту - Правила), Тарифов на обслуживание банковских карт (далее по тексту - Тарифы), подписания анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты и расписки в получении кредитной карты. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми ответчик согласился путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты. Ответчиком была подана в адрес истца анкета-заявление, получена кредитная банковская карта VisaGold. В соответствии с п. 3.5 Правил, согласно расписке в получении карты ответчику был установлен кредитный лимит в размере *** рублей на срок по 31.05.2011. Исходя из положений ст.ст. 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2.7 Положения ЦБ РФ № 266-п, п. 3.9 Правил, сумма лимита кредита представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит. В соответствии с п. 3.5 Правил ответчик принял на себя обязательство уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно, по ставке 24% годовых. Исходя из п.п. 6.2.5 Правил истец имеет право в безакцептном порядке списывать со счета суммы в погашение кредита, проценты за пользование им и неустойки, суммы вознаграждений и иных платежей, предусмотренные Правилами и тарифами. В соответствии с п. 5.3 Правил клиент обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% суммы задолженности по разрешенному кредиту, зафиксированной по состоянию на конец операционного дня последнего рабочего дня отчетного месяца. Пунктом 5.4 Правил установлено, что клиент не позднее последнего дня срока действия кредитного лимита обязан погасить всю сумму задолженности по кредиту и начисленные проценты за пользование кредитом. Таким образом, ответчик обязан соблюдать условия погашения исходя из условия полного погашения задолженности 20 числа каждого месяца, следующего за отчетным периодом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк, на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, о чем направил соответствующее требование ответчику. Однако, до настоящего времени, вышеуказанная задолженность не погашена. По состоянию на 13.02.2012 общая сумма задолженности ответчика составила *** руб., из которых: *** руб. - сумма кредита; *** руб. - плановые проценты за пользование кредитом; *** руб. - задолженность по пени. Истцом снижен размер штрафных санкций до 10% от суммы начисленных пени по плановым процентам и пени по просроченному долгу.

Представитель истца Банка ВТБ 24 (ЗАО) Михальченко Л. В., действующая на основании доверенности № 435 от 05.03.2010 сроком на три года, со всеми процессуальными правами, в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске. Просит расторгнуть кредитный договор № 633/0040-0012480 от 10.06.2009, заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Петровым С. А.; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № 633/0040-0012480 от 10.06.2009 по состоянию на 13.02.2012 в размере *** рублей, из которых: *** руб. - сумма кредита; *** руб. - плановые проценты за пользование кредитом; *** руб. - задолженность по пени; взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате госпошлины в размере *** руб.

Ответчик Петров С. А. в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении дела, либо о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Представитель истца Михальченко Л. В. считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.

С учетом мнения истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства, о чем судом вынесено определение.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Частью 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 27.05.2009 Петров С. А. обратился в Банк ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой-заявлением на получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), в которой указал, что просит выдать ему золотую карту ВТБ 24 VisaGold.

10.06.2009 истцом была подписана анкета-заявление на выпуск международной банковской карты (с лимитом овердрафта) ВТБ 24 (ЗАО) для физических лиц - сотрудников предприятий - участников «зарплатных проектов». При этом как следует из п. 2 указанной анкеты-заявления, заполнив и подписав ее, истец понимал и согласился с тем, что настоящая анкета-заявление вместе с Правилами и Распиской в получении карты представляют собой договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом.

Аналогичные положения содержатся в п. 1.8 Правил.

Пунктом 3 указанной анкеты-заявления подтверждается, что истец был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора и в случае выпуска карты принял на себя обязательство неукоснительно соблюдать условия названного договора.

Распиской в получении банковской карты Филиала № 5440 ВТБ 24 (ЗАО) (расчетной карты с овердрафтом/кредитной карты с льготным периодом уплаты процентов/кредитной карты с льготным периодом уплаты процентов (пополняемой), карты «Мобильный бонус 10%» от 10.06.2009, подтверждается, что Петрову С. А. были выданы карта и конверт с соответствующим ПИНом. Кредитный лимит установлен в размере *** руб.

Из п. 3.5 Правил следует, что истец предоставляет ответчику кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в Расписке в получении карты.

Кроме того, указанным пунктом Правил также предусмотрено, что ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами Банка.

Из п. 0303.37.05 тарифов по обслуживанию Золотой карты ВТБ 24 (валюта счета - рубли РФ), действующих с 19.02.2009, на основании протокола КУАП от 15.01.2009 № 01, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 24% годовых.

В соответствии с п. 5.7. Правил, истец и ответчик договорились, что Банк ВТБ 24 (ЗАО) имеет право устанавливать беспроцентный период пользования кредитом. Если в течение платежного периода, а за последний отчетный месяц пользования кредитом - за 20 календарных дней до даты истечения срока действия карты, клиент обеспечит наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения образовавшейся перед истцом задолженности по возврату сумм предоставленных траншей в полном объеме, ответчик будет освобожден истцом от уплаты начисленных процентов, предусмотренных п. 3.13.11 Правил, начисляемых в соответствии с тарифами за пользование разрешенным кредитом. Погашение задолженности по возврату сумм предоставленных траншей в этом случае должно осуществляться в соответствии с очередностью и в порядке, предусмотренных в п. 5.1 Правил. При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода, начисленные проценты, предусмотренные п. 3.5 Правил, за пользование траншами становятся обязательными к погашению и взимаются в порядке, установленном п. 3.5 Правил и погашаются истцом в порядке п.п. 5.2 и 5.3 Правил.

Согласно п. 5.3 Правил в случае невыполнения условия п. 5.7 Правил, ответчик обязан ежемесячно в платежный период обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% от суммы задолженности по разрешенному кредиту, зафиксированной по состоянию на конец операционного дня последнего рабочего дня отчетного месяца; обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения начисленных истцом согласно п. 3.5 Правил процентов за пользование кредитом, выставленных к погашению.

Как следует из п. 5.4 Правил, ответчик не позднее последнего дня срока действия кредитного лимита обязан погасить всю сумму задолженности по кредиту и всю сумму начисленных процентов за пользование кредитом.

Пунктом 5.5. Правил определено, что если ответчик не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по кредиту, истец рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. При этом ответчик обязан уплатить истцу неустойку в размере, установленном тарифами за период с даты следующей за датой образования просроченной задолженности по дату фактического ее погашения.

Из тарифов по обслуживанию Золотой карты ВТБ 24 (валюта счета - рубли РФ), следует, что размер неустойки установлен в размере 0,5% в день от суммы просроченных обязательств.

Как следует из Устава Банка ВТБ 24 (ЗАО), утвержденного общим собранием акционеров ВТБ 24 (ЗАО) (протокол № 08/10 от 24.12.2010), банк создан в соответствии с решением общего собрания участников Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности «ГУТА-Банк» (общества с ограниченной ответственностью о его преобразовании от 31.03.2000г. (протокол № 77) с наименованиями ЗАО «Коммерческий банк развития предпринимательской деятельности «ГУТА - БАНК», ЗАО «КБ «ГУТА- БАНК». Банк является правопреемником КБ «ГУТА- БАНК» ООО по всем его правам и обязанностям в соответствии с передаточным актом. В соответствии с решением общего собрания акционеров от 06.06.2005г. (протокол 03/05) наименования Банка изменены на Внешторгбанк Розничные услуги (закрытое акционерное общество). В соответствии с решением общего собрания акционеров от 10.10.2006 года (протокол 05/06) наименование Банка изменены на ВТБ 24 (ЗАО).

Согласно свидетельству серии 77 № 010075832 о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц 14.11.2006г. внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество).

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд находит достоверно установленным, что 10.06.2009 между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком Петровым С. А. был заключен договор, по которому ответчику была выпущена золотая карта VisaGold с кредитным лимитом в размере *** руб.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В соответствии с ч. 1 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, суд находит, что установленная истцом ответчику по кредитной карте сумма кредитного лимита в размере *** руб. является предоставленным Банком ВТБ 24 (ЗАО) Петрову С. А. кредитом, а заключенный договор - кредитным договором.

Кредитный договор представляет собой Правила предоставления и использования банковской кредитной карты с льготным периодом уплаты процентов, Тарифы на обслуживание банковских карт, письменное согласие (анкета-заявление) ответчика на выпуск и получение банковской карты и расписку в получении кредитной карты с установлением кредитного лимита в сумме *** рублей. По условиям кредитного договора Петров С. А. принял на себя обязательство возвратить сумму кредита и уплатить установленные кредитным договором проценты и иные платежи. Кредитный договор заключен в письменной форме, подписан сторонами и никем не оспаривается. Доказательств расторжения, прекращения данного договора, внесения в него изменений суду представлено не было.

Как установлено судом в ходе судебного разбирательства, истец исполнил свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору в полном объеме, 10.06.2009 ответчику была предоставлена карта с соответствующим ПИНом, с кредитным лимитом в размере *** руб., что подтверждается распиской в получении банковской карты.

Вместе с тем ответчик возврат кредита и уплату процентов за пользование им в установленные договором сроки не произвел, что подтверждается письменными материалами дела, в том числе, выпиской по контракту клиента «ВТБ24» (ЗАО) от 22.02.2012 и расчетом задолженности, представленным истцом.

Уведомлением на имя Петрова С. А. о досрочном истребовании задолженности от 04.10.2011, направленным по месту регистрации ответчика, подтверждается, что в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора ВТБ 24 (ЗАО) требует досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок не позднее 17.11.2011.

Таким образом, судом достоверно установлено и никем не оспаривается наличие ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору № 633/0040-0012480 от 10.06.2009.

Из пояснений представителя истца, представленного им расчета задолженности, а также исследованных в судебном заседании письменных материалов дела судом установлено, что по состоянию на 13.02.2012 общая сумма задолженности ответчика составила *** руб., из которых: *** руб. - сумма кредита; *** руб. - плановые проценты за пользование кредитом; *** руб. - задолженность по пени.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд находит, что допущенное нарушение ответчиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Суммы, заявленные истцом ко взысканию, а также их расчет, представленный истцом, ответчиком Петровым С. А. в ходе судебного разбирательства не оспаривались; доказательств, подтверждающих уплату суммы долга и без просрочки, либо не уплату данных сумм по уважительным причинам ответчиком представлено не было. Оснований для уменьшения размера пени судом не установлено, так как ответчик не обращался с просьбой о применении правил ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации об уменьшении размера неустойки, об уважительных причинах нарушения обязательств по кредитному договору не сообщил.

Истцом снижен размер штрафных санкций до 10% от суммы начисленных пени по плановым процентам и пени по просроченному долгу.

При таких обстоятельствах, поскольку суд установил нарушение ответчиком сроков по уплате кредита, процентов за пользование кредитом, суд полагает, что требования истца о расторжении кредитного договора, заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Петровым С. А.; взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 633/0040-0012480 от 10.06.2009 по состоянию на 13.02.2012 в размере *** рублей, из которых: *** руб. - сумма кредита; *** руб. - плановые проценты за пользование кредитом; *** руб. - задолженность по пени, подлежат удовлетворению. При этом суд соглашается с расчетом указанных сумм истца, данный расчет ни кем оспорен не был, и суду не были представлены доказательства, подтверждающие уплату суммы долга в большем размере и без просрочки, либо не уплату данных сумм по уважительным причинам.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании изложенного, суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины в размере *** руб., подтвержденных платежным поручением № 78862 от 17.02.2012.

Руководствуясь ст.ст.194 - 199, 233 - 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) к Петрову С.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 633/0040-0012480 от 10.06.2009, заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и Петровым С. А..

Взыскать с Петрова С. А. в пользу Банка ВТБ - 24 (закрытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору № 633/0040-0012480 от 10.06.2009 по состоянию на 13.02.2012 г.в размере *** рублей, из которых: *** руб. - сумма кредита; *** руб. - плановые проценты за пользование кредитом; *** руб. - задолженность по пени.

Взыскать с Петрова С.А. в пользу Банка ВТБ - 24 (закрытого акционерного общества) расходы по оплате госпошлины в размере *** рублей.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                Ю. В. Ястребова

Решение вступило в законную силу 28.05.2012 г.