ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 15 мая 2012 года г. Братск Братский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи А.С. Поляковой, при секретаре Я.И. Храмовских, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1622/2012 по иску Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) к Касаткиной Н. И. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, У С Т А Н О В И Л: Истец Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее по тексту - Банк ВТБ 24 (ЗАО)) обратился в суд с иском к ответчику Касаткиной Н.И., в котором просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредиту (овердрафту) по состоянию на 02.04.2012 года в общей сумме *** руб., из которых: *** руб. - сумма кредита; *** руб. - плановые проценты за пользование кредитом; *** руб. - задолженность по пени; взыскать с ответчика в его пользу расходы по оплате госпошлины в размере *** руб. В обоснование исковых требований истец указал на то, что Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Касаткиной Н.И. заключили договор №633/0013-0000996 oт 20.02.2008 г. о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования классической карты В"ГБ 24», Тарифов на обслуживание банковских карт, подписания Анкеты- заявления на получение банковской карты и расписки в получении кредитной карты. Подписав и направив истцу «Анкету-заявление» на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истом путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт. Условия данного договора определены в «Правилах» и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. В соответствии с п. 1.8. Правил, указанные Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком. Ответчиком была подана в адрес истца Анкета-Заявление от 15.02.2008 г., получена банковская кредитная карта Visa Classiс. Согласно п.3.5. Правил, для списания денежных сумм со счета по операциям Банк предоставляет клиенту кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в расписке в получении карты. Согласно расписке в получении карты при получении банковской карты ответчику был установлен кредитный лимит в размере *** руб. на срок по 28 февраля 2010 г. Сумма лимита кредита представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит. Согласно ст. 809 ГК РФ, п.3.5. Правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом составляют 25% годовых. Исходя из п.п. 5.1*, 5.2.,5.3., 5.7. Правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке. Ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для гашения не менее 10% суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом. Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Исходя из п.5.5. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, о чем направил соответствующее требование ответчику. Однако, до настоящего времени, вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Таким образом, по состоянию на 02 апреля 2012 г. общая сумма задолженности ответчика составила *** рублей, из которых: *** рублей - сумма кредита; *** рублей - плановые проценты за пользование кредитом; *** рублей - задолженность по пени. С учетом того, что истец снижает размер штрафных санкций до 10% от суммы начисленных пени по плановым процентам, и пени по просроченному долгу, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 02 апреля 2012г. составила *** рублей, из которых: *** рублей - сумма кредита; *** рублей - плановые проценты за пользование кредитом; *** рублей - задолженность по пени. Представитель истца Банка ВТБ 24 (ЗАО) Михальченко Л. В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске. Ответчик Касаткина Н.И. в судебное заседание не явилась, возвращенное по истечении срока хранения, не врученное по месту жительства не явившегося в судебное заседание ответчика, судебное извещение о явке в судебное заседание было направлено судом по месту регистрации и жительства ответчика; заявлений от ответчика о перемене своего адреса в суд не поступало, доказательства уважительности причин неявки в судебное заседание не представлено. Учитывая отсутствие сообщения ответчика о перемене своего адреса во время производства по делу, судебная повестка в силу ст.118 ГПК РФ в адрес ответчика считается доставленной, поэтому суд считает, что ответчик надлежащим образом извещена о месте и времени судебного заседания, не просила рассмотреть дело в ее отсутствие, об уважительных причинах неявки не сообщила, представитель истца согласна на рассмотрение дела в заочном производстве, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика по имеющимся в деле доказательствам. Выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Частью 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Из ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Как установлено ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ч.2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Судом установлено, что 15.02.2008 года Касаткина Н.И. обратилась в Банк ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой-заявлением на получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), в которой указала, что просит выдать ей карту ВТБ 24 VisaClassic. 15.02.2008 истцом была подписана анкета-заявление на выпуск международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов (пополняемая). При этом как следует из указанной анкеты-заявления, заполнив и подписав ее, истец понимала и согласилась с тем, что настоящая анкета-заявление вместе с Правилами и Распиской в получении карты представляют собой договор о предоставлении и использовании международных банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов. Аналогичные положения содержатся в п. 1.8 Правил. Из указанной анкеты-заявления следует, что истец была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора и в случае выпуска карты приняла на себя обязательство неукоснительно соблюдать условия названного договора. Распиской в получении банковской карты Филиала № 3813 ВТБ 24 (ЗАО) (расчетной карты с овердрафтом/кредитной карты с льготным периодом уплаты процентов/кредитной карты с льготным периодом уплаты процентов (пополняемой), подтверждается, что Касаткиной Н.И. были выданы карта и конверт с соответствующим ПИНом. Кредитный лимит установлен в размере *** руб. Из п. 3.5 Правил следует, что истец предоставляет ответчику кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в Расписке в получении карты. Кроме того, указанным пунктом Правил также предусмотрено, что ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами Банка. В соответствии с тарифами проценты за пользование кредитом составляют 25 % годовых. В соответствии с п. 5.7. Правил, истец и ответчик договорились, что Банк ВТБ 24 (ЗАО) имеет право устанавливать беспроцентный период пользования кредитом. Если в течение платежного периода, а за последний отчетный месяц пользования кредитом - за 20 календарных дней до даты истечения срока действия карты, клиент обеспечит наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения образовавшейся перед истцом задолженности по возврату сумм предоставленных траншей в полном объеме, ответчик будет освобожден истцом от уплаты начисленных процентов, предусмотренных п. 3.13.11 Правил, начисляемых в соответствии с тарифами за пользование разрешенным кредитом. Погашение задолженности по возврату сумм предоставленных траншей в этом случае должно осуществляться в соответствии с очередностью и в порядке, предусмотренных в п. 5.1 Правил. При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода, начисленные проценты, предусмотренные п. 3.5 Правил, за пользование траншами становятся обязательными к погашению и взимаются в порядке, установленном п. 3.5 Правил и погашаются истцом в порядке п.п. 5.2 и 5.3 Правил. Согласно п. 5.3 Правил в случае невыполнения условия п. 5.7 Правил, ответчик обязан ежемесячно в платежный период обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% от суммы задолженности по разрешенному кредиту, зафиксированной по состоянию на конец операционного дня последнего рабочего дня отчетного месяца; обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения начисленных истцом согласно п. 3.5 Правил процентов за пользование кредитом, выставленных к погашению. Как следует из п. 5.4 Правил, ответчик не позднее последнего дня срока действия кредитного лимита обязан погасить всю сумму задолженности по кредиту и всю сумму начисленных процентов за пользование кредитом. Пунктом 5.5. Правил определено, что если ответчик не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по кредиту, истец рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. При этом ответчик обязан уплатить истцу неустойку в размере, установленном тарифами за период с даты следующей за датой образования просроченной задолженности по дату фактического ее погашения. В соответствии с тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки. Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд находит достоверно установленным, что 20.02.2008 между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком Касаткиной Н.И. был заключен договор, по которому ответчику была выпущена карта VisaClassic с кредитным лимитом в размере *** руб. Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. В соответствии с ч. 1 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Таким образом, суд находит, что установленная истцом ответчику по кредитной карте сумма кредитного лимита в размере 240 000 руб. является предоставленным Банком ВТБ 24 (ЗАО) Касаткиной Н.И. кредитом, а заключенный договор - кредитным договором. Кредитный договор представляет собой Правила предоставления и использования банковской кредитной карты с льготным периодом уплаты процентов, Тарифы на обслуживание банковских карт, письменное согласие (анкета-заявление) ответчика на выпуск и получение банковской карты и расписку в получении кредитной карты с установлением кредитного лимита в сумме *** рублей. По условиям кредитного договора Касаткина Н.И. приняла на себя обязательство возвратить сумму кредита и уплатить установленные кредитным договором проценты и иные платежи. Кредитный договор заключен в письменной форме, подписан сторонами и никем не оспаривается. Доказательств расторжения, прекращения данного договора, внесения в него изменений суду представлено не было. Как установлено судом в ходе судебного разбирательства, истец исполнил свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору в полном объеме, 20.02.2008 ответчику была предоставлена карта с соответствующим ПИНом, с кредитным лимитом в размере *** руб., что подтверждается распиской в получении банковской карты. Вместе с тем ответчик возврат кредита и уплату процентов за пользование им в установленные договором сроки не произвел, что подтверждается письменными материалами дела, в том числе, выпиской по контракту клиента «ВТБ 24» (ЗАО) от 12.04.2012 и расчетом задолженности, представленным истцом. Уведомлением на имя Касаткиной Н.И. о досрочном истребовании задолженности от 30.12.2009, направленным по месту регистрации ответчика, подтверждается, что в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора ВТБ 24 (ЗАО) требует досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок не позднее 19.01.2010. Таким образом, судом достоверно установлено и никем не оспаривается наличие ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору № 633/0013-0000996 от 20.02.2008. Из пояснений представителя истца, представленного им расчета задолженности, а также исследованных в судебном заседании письменных материалов дела судом установлено, что по состоянию на 02.04.2012 общая сумма задолженности ответчика составила *** руб., из которых: *** руб. - сумма кредита; *** руб. - плановые проценты за пользование кредитом; *** руб. - задолженность по пени. Суммы, заявленные истцом ко взысканию, а также их расчет, представленный истцом, ответчиком Касаткиной Н.И., уклонившейся от явки в судебное заседание, не оспаривались; доказательств, подтверждающих уплату суммы долга и без просрочки, либо не уплату данных сумм по уважительным причинам ответчиком представлено не было. Оснований для уменьшения размера пени судом не установлено, так как ответчик не обращался с просьбой о применении правил ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации об уменьшении размера неустойки, об уважительных причинах нарушения обязательств по кредитному договору не сообщил. Истцом снижен размер штрафных санкций до 10% от суммы начисленных пени по плановым процентам и пени по просроченному долгу. При таких обстоятельствах, поскольку суд установил нарушение ответчиком сроков по уплате кредита, процентов за пользование кредитом, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 633/0013-0000996 от 20.02.2008 по состоянию на 02.04.2012 в размере 443 921,55 руб., из которых: *** руб. - сумма кредита; *** руб. - плановые проценты за пользование кредитом; *** руб. - задолженность по пени, подлежат удовлетворению. При этом суд соглашается с расчетом указанных сумм истца, данный расчет ни кем оспорен не был, и суду не были представлены доказательства, подтверждающие уплату суммы долга в большем размере и без просрочки, либо не уплату данных сумм по уважительным причинам. Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. На основании изложенного, суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины в размере *** руб., подтвержденных платежным поручением № 252715 от 13.04.2012. Руководствуясь ст.ст.194 - 199, 233 - 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) удовлетворить. Взыскать с Касаткиной Н.И. в пользу Банка ВТБ - 24 (закрытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору № 633/0013-0000996 от 20.02.2008 по состоянию на 02.04.2012 г.в размере *** руб., из которых: *** руб. - сумма кредита; *** руб. - плановые проценты за пользование кредитом; *** руб. - задолженность по пени. Взыскать с Касаткиной Н.И. в пользу Банка ВТБ - 24 (закрытого акционерного общества) расходы по оплате госпошлины в размере *** рублей. Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья А.С. Полякова Вступило в законную силу 12.07.2012