Копия РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 4 июня 2012 года г. Братск Братский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи А.С. Поляковой, при секретаре С.С. Шадриной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1563/2012 по исковому заявлению Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Голенок О.С. о взыскании задолженности по кредиту, расходов по уплате госпошлины, УСТАНОВИЛ: Истец Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее по тексту ЗАО «Райффайзенбанк») обратилось в суд с иском к ответчику Голенок О.С., в котором просит взыскать с ответчика в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредиту в размере *** руб., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - *** руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - *** руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - *** руб., перерасход кредитного лимита - *** руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии - *** руб., а также взыскать уплаченную заявителем и подлежащую возврату за счет ответчика государственную пошлину в размере 1 *** руб. В обоснование исковых требований истец ЗАО «Райффайзенбанк» указало на то, что 28.11.2008 года Голенок О.С. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключили договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму *** рублей для осуществления операций по счету № 40817810125000077299. Указанный договор был заключен посредством подписания клиентом заявления-анкеты на выпуск кредитной карты, что являлось офертой, акцептом которой послужили действия Банка по открытию счета. Подписав заявление-анкету, клиент согласился с тем, что в случае акцепта Банком предложения о выпуске кредитной карты, «Тарифы по кредитным картам», «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» и Правила использования кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. Клиент был ознакомлен с указанными документами и обязался их исполнять. Банк предоставил клиенту обслуживание в соответствии с общими условиями. В связи с допущенными нарушениями обязательств по договору 01.03.2011 года в адрес заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением требование Банка о погашении общей задолженности по кредиту. Указанное требование должником не исполнено до настоящего времени. По состоянию на 18.04.2012 года общая сумма задолженности должника перед Банком составляет *** руб. в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - *** руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - *** руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами *** руб., перерасход кредитного лимита - *** руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии - *** руб. В судебном заседании представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» - В.В. Колыбенко, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске, дополнительно суду пояснил, что 12 декабря 2007 года между Голенок О.С. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор путем подписания ответчиком заявления № 9906208 на предоставление кредита и ознакомления с Общими условиями. В соответствии с данным договором, Банк принял на себя обязательство предоставить ответчику кредит в сумме *** руб. При подписании заявления № 9906208 ответчик выразила просьбу на выпуск банковской карты. Заемщик добровольно собственноручно подписал кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в заявлении и общих условий, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения. 28.05.2008 г. кредитная карта со сроком действия 2 года на имя ответчика была выпущена. Согласно п.6.2.1. «Общих условий Банк обязан выдать клиенту карту не позднее 21 календарного дня с момента заключения договора, т.е. 28.11.2008 г. после заключения договора «О предоставлении и обслуживанию кредитной карты» Банком была предоставлена кредитная карта ответчику в оговоренные сроки. Задолженность по кредитной карте возникает с даты начала пользования картой, а не с момента ее получения. Если за отведенное время льготного периода п. 1.25 «Общих условии» клиентом не было осуществлено пополнение кредитной карты, то в соответствии с «Общими условиями»п. 7.2. начисляются проценты. Согласно п.6.1.5. «Общих условий», клиент обязан самостоятельно до проведения каждой операции получать сведения об изменении доступного остатка и производить операции только в его пределах. Клиент в любом случае не может превышать при совершении операций доступный остаток. Банк не несет ответственности за моральный ущерб или убытки, вызванные невозможностью совершения клиентом какой либо операции по карте. Условия погашения задолженности по кредитной карте определен п.7.3 и п.7.4 «Общих условий», а также «Правилами использования кредитных карт», поэтому график платежей индивидуально для каждого владельца кредитных карт Банком не предусмотрен. Уведомление для клиентов об изменении штрафов за просрочку минимального платежа с *** рублей до 700 рублей производилось централизовано сотрудниками Банка по средствам телефонного оповещения, почтой и было размещено на сайте банка в октябре 2010 года. Требование о досрочном погашении кредита согласно предоставленного почтового реестра было отправлено Банком ответчику почтой заказным письмом через отправителя ООО «Агентство «Ласка» г. Красноярска. Решение заключить договор, именно на предложенных Банком условиях, было принято Голенок О.С. осознано, добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий кредитного договора, в части состава и общей суммы расходов, которые она понесет в связи с пользованием кредитной картой. Ответчик Голенок О.С. в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания, просит рассмотреть дело в ее отсутствие. Согласно ранее представленному письменному заявлению ответчика Голенок О.С., она признает исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» частично, а именно: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере *** руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитных средств в размере *** руб. С остальными суммами заявленными истцом ко взысканию, она не согласна, поскольку Банком были нарушены условия кредитного договора. Когда она подписала заявление-анкету на выпуск кредитной карты, уведомление о полной стоимости кредита от 12.11.2008 года, то на ее имя без ее согласия была выпущена кредитная карта 28.05.2008 года, что подтверждается уведомлением. Пунктом 1.10 Общих условий предусмотрено, что датой представления кредита считается дата когда клиент совершает операции с использованием кредитных средств. Из выписки по операциям, она совершила операцию 19.12.2008 года, при этом график платежей ей предоставлен не был. В уведомлении о полной стоимости кредита по кредитным картам, указано, что при изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, Банк уведомляет заемщика об изменениях не позднее 5 календарных дней. Однако, Банк уведомление ей не направлял. Из выписки также усматривается, что до 28.07.2009 года штраф за просрочку минимального платежа равен *** рублей, а с 28.10.2009 года уже *** рублей. Требований о досрочном погашении кредита она не получала, о наличии такого требования узнала при получении на почте 23.04.2012 года, когда ознакамливалась с делом у мирового судьи. В деле уведомлений о том, что ей направлялись какие-либо документы из Банка, не было. Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона… Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа иное вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из ст. 330 ГК РФ следует, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Судом установлено, 28.11.2008 года Голенок О.С. и ЗАО «Райффайзенбанк» посредством подписания клиентом заявления-анкеты на выпуск кредитной карты, заключили договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму *** рублей для осуществления операций по счету № 40817810125000077299. Неотъемлемой частью договора являются также: «Тарифы по кредитным картам», «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц», Правила использования кредитных карт. В соответствии с пп. 7.2.1 и 7.2.2 Общих условий, за пользование кредитными средствами ежедневно начисляются проценты в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Процентная ставка по кредиту составляет 24% годовых. В соответствии с п.7.2.4 Общих условий, в случае превышения клиентом установленного кредитного лимита, на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты, установленные Тарифами. В соответствии с п.8 Тарифов, процентная ставка на сумму перерасхода кредитного лимита составляет 24% годовых. В соответствии с п. 6.3.4. Общих условий, клиент обязан погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы, начисленные Банком за ведение счета и указанные в Тарифах, суммы процентов за перерасход кредитного лимита в сроки, установленными Общими условиями. Согласно п.7.3.1 Общих условий клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. В соответствии с п.1.37 Общих условий платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты (дата фиксирования задолженности и выделения минимального платежа). В соответствии с и. 1.24 Общих условий Минимальный платеж рассчитывается как 10% процентов от общей суммы задолженности, зафиксированной на расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита. Согласно п.1.41 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. В соответствии с п.7.3.4. Общих условий, если клиент не осуществил Минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в себя в силу п. 1.26 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов. Согласно расчету задолженности Голенок О.С. по договору о предоставлении кредитной линии к текущему счету с возможностью использования банковской карты от 28.11.2008 года по состоянию на 18.04.2012 года, задолженность по кредиту в общей сумме составляет *** руб., из них: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - *** руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - *** руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - *** руб., перерасход кредитного лимита - *** руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии - *** руб. Анализируя представленные доказательства в их совокупности, судом установлено, что28.11.2008 года между Голенок О.С. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму *** рублей для осуществления операций по счету № 40817810125000077299. Указанный договор был заключен посредством подписания клиентом заявления-анкеты на выпуск кредитной карты, что являлось офертой, акцептом которой послужили действия Банка по открытию счета. Подписав заявление-анкету, Голенок О.С. согласилась с тем, что «Тарифы по кредитным картам» (далее Тарифы), «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» (далее Общие условия) и Правила использования кредитных карт (далее Правила) являются неотъемлемой частью договора. Голенок О.С. была ознакомлена с указанными документами и обязалась их исполнять, включая обязанность по уплате процентов за пользование кредитом начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно в размере 24 % годовых; проценты на сумму перерасхода кредитного лимита, которые составляют 24 % годовых; минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. 28.11.2008 года Банк исполнил свои обязательства по договору и предоставил ответчику обслуживание кредитной карты в соответствии с Общими условиями, Тарифами и Правилами, выдал кредитную карту ответчику в установленные Общими условиями сроки. В соответствии с п.7.3.4. Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в себя в силу п. 1.26 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов. Задолженность по кредитной карте возникает с даты начала пользования картой. В связи с допущенными нарушениями обязательств по кредиту 01.03.2011 года в адрес Голенок О.С. было направлено заказным письмом с уведомлением требование Банка о погашении общей задолженности по кредиту. Однако, данное требование должником до настоящего времени не исполнено. Из материалов дела следует, что по состоянию на 18.04.2012 года общая сумма задолженности ответчика перед Банком составляет *** руб. в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - *** руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - *** руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами *** руб., перерасход кредитного лимита - *** руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии - *** руб. Указанные суммы задолженности подтверждаются представленным расчетом задолженности за период с 28.11.2008 года по 18.04.2012 года. Из письменного заявления ответчика Голенок О.С. следует, что она признает исковые требования в части взыскания с нее задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере *** руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитных средств в размере *** руб. При этом, оспаривая задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере *** руб., перерасход кредитного лимита в размере *** руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии в размере *** руб., заявляет о том, что Банком были нарушены условия кредитного договора, поскольку карта была выпущена 28.05.2008 года без ее согласия, ей не был выдан график погашения задолженности по кредиту, Банк не уведомил ее об изменении размера штрафа за просрочку минимального платежа, требование о досрочном погашении кредита, она не получала. Указанные доводы ответчика Голенок О.С. суд не принимает, поскольку они опровергаются пояснениями истца и письменными материалами дела. Так, кредитная карта по заявлению Голенок О.С. была выпущена 28.05.2008 года по ее просьбе при подписании кредитного договора 12.12.2007 года, что подтверждается заявлением на кредит № 9906208. Согласно п.6.2.1. Общих условий Банк обязан выдать клиенту карту не позднее 21 календарного дня с момента заключения договора. Банком была предоставлена кредитная карта ответчику в оговоренные сроки, что также подтверждается письменными материалами дела. Задолженность по кредитной карте возникает с даты начала пользования картой, а не с момента ее получения. В соответствии с п. 1.25 Общих условии, если за отведенное время льготного периода клиентом не было осуществлено пополнение кредитной карты, то в соответствии с п. 7.2 Общих условий начисляются проценты. Согласно п.6.1.5. Общих условий, клиент обязан самостоятельно до проведения каждой операции получать сведения об изменении доступного остатка и производить операции только в его пределах. Клиент в любом случае не может превышать при совершении операций доступный остаток. Банк не несет ответственности за моральный ущерб или убытки, вызванные невозможностью совершения клиентом какой либо операции по карте. График платежей индивидуально для каждого владельца кредитных карт Банком не предусмотрен, так как условия погашения задолженности по кредитной карте определены п.7.3 и п.7.4 Общих условий, а также «Правилами использования кредитных карт», с которыми ответчик была ознакомлена, что ею не оспаривается. Кроме того, из пояснений представителя истца, установлено, что уведомление для клиентов об изменении штрафов за просрочку минимального платежа с *** рублей до *** рублей производилось централизовано сотрудниками Банка по средствам телефонного оповещения, почтой и было размещено на сайте банка в октябре 2010 года. Требование о досрочном погашении кредита, согласно предоставленного почтового реестра было отправлено Банком ответчику почтой заказным письмом через отправителя ООО «Агентство «Ласка» г. Красноярска. Факт направления требования подтверждается списком заказных писем, поданных в почтовое отделение. Однако, конверт с требованием ответчик Голенок О.С. не получила, конверт вернулся в место оправления. На основании изложенного, суд считает, что доводы ответчика Голенок О.С. являются не обоснованными и не подтверждаются письменными материалами дела. Таким образом, поскольку судом достоверно установлено и ни кем не оспаривается наличие ненадлежащего исполнения заемщиком Голенок О.С. своих обязательств по кредиту, что является существенным нарушением условий кредитного договора ответчиком, доказательств расторжения, прекращения кредитного договора, суду представлено не было, со дня выдачи кредита ответчик допускает регулярные просрочки платежей по вышеуказанному кредитному договору и процентов за пользование кредитом, то суд считает, что имеются основания для взыскания с Голенок О.С. в пользу истца задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитных средств в размере *** руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере *** руб., перерасход кредитного лимита в размере *** руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии в размере *** руб. При этом, суд соглашается с расчетом истца суммы задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере *** руб., данный расчет ответчиком оспорен не был, более того, ответчик в своем письменном заявлении признала данные требования истца. При разрешении вопроса о взыскании суммы задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, суд находит, что не имеется основания для применения положения ст.333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Следовательно, требования истца о возмещении ему расходов, затраченных на уплату государственной пошлины в размере *** рублей, подтвержденные платежными поручениями № 677 от 21.03.2012 года и № 278 от 17.04.2012 года, обоснованны и подлежат удовлетворению. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично. Взыскать с Голенок О. С. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредиту в размере *** руб., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - *** руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - *** руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - *** руб., перерасход кредитного лимита - *** руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии - *** руб. Взыскать с Голенок О.С. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей. Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Судья А.С. Полякова Вступило в законную силу 09.07.2012