РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 августа 2011 г. г. Братск

Братский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Гапеевцевой М.А.,

при секретаре Ковалик Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-775/2011 по иску Зайцевой Юлии Юрьевны к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора в части уплаты единовременного платежа, взыскании суммы уплаченного единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

Зайцева Ю.Ю. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) о признании пункта 3.1. договора *** от **.**.****, заключенного с Акционерным коммерческим сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество), недействительным, взыскании уплаченного единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета по кредитному договору *** от **.**.**** в размере <данные изъяты> рублей. В дополнении к исковому заявлению указала требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование иска Зайцева Ю.Ю. указала, что между ней (далее по тексту – заемщик) и Акционерным коммерческим сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) (далее по тексту – кредитор) был заключен договор на получение кредита *** от **.**.****.

Согласно пункту 3.1 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет ***. За обслуживание ссудного счета заемщик оплатил кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> руб. Согласно пунктам 3.2, 3.3, указанного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика, в том числе после уплаты заемщиком тарифа.

В соответствии с п. 5.1 договора кредитор обязуется произвести выдачу кредита по заявлению заемщика в соответствии с условиями пунктов 3.2., 3.3 договора после выполнения условий, изложенных в пункте 3.2 договора наличными деньгами в день подачи заявления.

Из содержания пунктов 3.1, 3.2 договора следует, что заемщик уплачивает банку единовременный платеж за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита, то есть, обуславливает предоставление кредита предварительной оплатой услуги по ведению ссудного счета, тогда как ведение ссудного счета – обязанность банка, возникшая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности истца по выданным ему ссудам и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем заемщик не должен уплачивать банку единовременный платеж за обслуживание этого счета.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.2008 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым у целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Из этого следует, что открытие ссудного счета – обязанность банка, возникшая в силу закона. Таким образом, кредитный договор от **.**.**** *** содержит условия, ущемляющие установленные законом права потребителя. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Кроме того, пункт 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. В связи с тем, что ссудные счета нужны для отражения в балансе банка операций по выданным кредитам и, следовательно, операции по открытию и ведению этих счетов не являются самостоятельной услугой, которую должен оплачивать заемщик.

Определением суда от **.**.**** изменено наименование ответчика с Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) на Открытое акционерное общество «Сбербанк России».

В судебном заседании Зайцева Ю.Ю. уточнила исковые требования в части, просила признать п. 3.1 договора от **.**.**** *** недействительным в части условия об уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.

В судебном заседании истец Зайцева Ю.Ю. исковые требования по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении, поддержала. Просила признать недействительным п. 3.1 договора от **.**.**** ***, заключенного с Акционерным коммерческим сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество), в части уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, взыскать с ответчика в ее пользу уплаченный единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета по кредитному договору *** от **.**.**** в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.

Представитель ответчика Открытого акционерного общества «Сбербанк России» Дедюхин Б.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что **.**.**** ОАО «Сбербанк России» заключил кредитный договор *** с Зайцевой Юлией Юрьевной, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей.Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить плату за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии со статьей 30 Федерального закона от **.**.**** *** «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, что предусмотрено статьей 29 указанного федерального закона. На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Согласно статье 9 Федерального закона от **.**.*******-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Порядок заключения кредитного договора установлен параграфом 2 Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, а также специальным Законом о банках и банковской деятельности. В случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей регулируются, помимо норм ГК РФ, и специальными законами Российской Федерации, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не противоречащей Гражданскому Кодексу Российской Федерации и специальному закону (п. 2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от **.**.**** *** «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»). Поскольку Закон о банках и банковской деятельности, принятый до введения в действие части второй ГК РФ, впоследствии подвергался неоднократному редактированию с изложением в новой редакции, то в части, противоречащей указанному специальному закону, Закон о защите прав потребителей, применяться не может. Следовательно, Закон может быть применён судом только в части, не противоречащей специальному закону - Закону о банках и банковской деятельности. Таким образом, вывод о незаконности взимания платы за обслуживание ссудного счета на основании не подлежащей применению по спору статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» противоречит положениям статьи 421 ГК РФ, статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности и является необоснованным. Порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории Российской Федерации установлен вступившим в силу с 1 января 2008 года Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 года N 302-П) (далее - Правила). Из Правил следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, который не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действительно действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, взимание комиссии за обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, на предоставление которой заключается отдельный договор, а является условием выдачи кредита.

Кроме того, считает, что истцом пропущен срок исковой давности, установленный п. 2 ст. 181 ГКРФ. Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Просил отказать в удовлетворении исковых требований Зайцевой Ю.Ю.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно кредитному договору *** от **.**.**** Акционерный коммерческий сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) предоставил Первовой Ю.Ю. кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых на срок до **.**.****.

Из пункта 3.1 указанного договора следует, что кредитор открывает заемщику ссудный счет ***. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита. Из пункта 3.2 следует, что выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет после уплаты заемщиком тарифа.

Согласно чеку наличного погашения ссуды от **.**.**** следует, что Первовой Ю.Ю. уплачено за операции по ссудному счету <данные изъяты> рублей.

Согласно свидетельству о заключении брака I-СТ *** от **.**.**** следует, что после заключения брака **.**.**** Первовой Ю.Ю. присвоена фамилия Зайцева.

Анализируя представленные доказательства, суд установил, что **.**.**** между Акционерным коммерческим сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) и Первовой Ю.Ю. (после вступления в брак – Зайцевой Ю.Ю.) заключен кредитный договор ***.

По условиям договора Первовой Ю.Ю. банком предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых на срок до **.**.****.

Во исполнение обязательств, предусмотренных п.3.1. кредитного договора истец выплатила банку за обслуживание ссудного счета *** денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается представленной квитанцией-чеком от **.**.**** Ответчиком данный факт не оспаривается.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Положением Центрального Банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.2008 года № 54-П установлен порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентами и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций.

Пункт 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России от 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Исходя из п. 2.1.2 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), п. 2 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает платеж (комиссию за ведение ссудного счета), не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Кроме того, потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом "О защите прав потребителей", п. 2 ст.16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что открытие и обслуживание банковского счета является самостоятельной услугой, не связанной с услугой по кредитованию, поэтому является неправомерным обуславливать одну из этих услуг получением потребителем другой услуги, не являющейся для него необходимой. Кроме того, ни главы 42, 45 ГК РФ, ни Положение Центрального банка РФ от 31.07.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", не связывают право гражданина на получение кредита с обязанностью по открытию счета.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании изложенного, суд считает не состоятельными доводы представителя ответчика о том, что данная сделка является оспоримой, поскольку суд установил, что п. 3.1 кредитного договора не соответствует требованиям закона, при этом законодательством не установлено, что данная сделка является оспоримой, следовательно, условия, которые не соответствуют закону, ничтожны.

Таким образом, заявление представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд находит необоснованным. Так, в силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Поскольку кредитный договор с истцом был заключен **.**.****, то трехлетний срок исковой давности не пропущен.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования Зайцевой Ю.Ю. о признании недействительным п. 3.1 кредитного договора *** от **.**.****, заключенного между Зайцевой Ю.Ю. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество), в части возложения обязанности на заемщика уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей за обслуживание ссудного счета, о взыскании с ответчика в пользу Зайцевой Ю.Ю. <данные изъяты> рублей, уплаченных за обслуживание ссудного счета, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования Зайцевой Ю.Ю. о взыскании с ответчика в ее пользу процентов за пользование чужими денежными средствами, суд находит их обоснованными.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Таким образом, с ответчика в пользу Зайцевой Ю.Ю. на сумму неосновательного получения денежных средств в размере <данные изъяты> подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствам за период с **.**.**** по **.**.**** в размере <данные изъяты> рублей, с учетом представленного истцом расчета, который ответчиком не оспаривался: <данные изъяты> (размер платежа (тарифа), уплаченный истцом Банку) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 774 (количество дней) / 360.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

В силу части 1 статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в федеральный бюджет госпошлина в размере <данные изъяты> рублей, исчисленная в соответствии с требованиями пп.1 п.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Зайцевой Юлии Юрьевны удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора от **.**.**** ***, заключенного между Зайцевой Юлией Юрьевной и Акционерным коммерческим сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) (открытое акционерное общество «Сбербанк России»), в части уплаты за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Зайцевой Юлии Юрьевны <данные изъяты> рублей, уплаченные за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.

Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» государственную пошлину в госдоход в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский районный суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Гапеевцева М.А