Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Братск 25 июня 2010 года
Братский районный суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Тумкиной А.Н.,
при секретаре Хлыстовой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Братского районного суда гражданское дело № 2-335/2010 по иску Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (Открытого акционерного общества) к Зернову Владимиру Евгеньевичу о взыскании суммы займа, начисленных процентов и неустоек и обращении взыскания на заложенное имущество,
У с т а н о в и л:
Акционерный банк «ГПБ-Ипотека» (Открытое акционерное общество) обратился в Братский районный суд с иском к Зернову В.Е. о взыскании суммы займа, начисленных процентов и неустоек и обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование своих требований, что 25.07.2008г. между ЗАО «Иркутская ипотечная корпорация» и заемщиком ФИО1 был заключен договор целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) № *** от 25.07.2008г. (далее – Договор займа). 25.07.2008г. в соответствии с условиями Договора займа Заемщику Зернову В.Е. был предоставлен сроком на 120 месяцев заем в размере 375000 рублей с целевым назначением – на приобретение в собственность Зернова В.Е. квартиры, общей площадью 30,41 кв.м., расположенной по адресу: ..., жилой район ..., .... Факт предоставления займа подтверждается платежным поручением № *** от 25.07.2008г. Квартира была приобретена Зерновым В.Е. на основании договора купли-продажи от 25.07.2008г. В связи с тем, что указанный объект был приобретен за счет заемных средств, в силу ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» на квартиру, являющуюся предметом ипотеки, была установлена и зарегистрирована ипотека (залог) в силу закона в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по указанному Договору займа, о чем указано в Свидетельстве о государственной регистрации права собственности на квартиру от 31.07.2008г. Первоначальным залогодержателем предмета ипотеки и кредитором по Договору займа являлось ЗАО «Иркутская ипотечная корпорация», права которого как залогодержателя и кредитора удостоверены в соответствии с положениями ст.13,14 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладной, оформленной Заемщиками и выданной 31.07.2008г. 14.08.2008г. ЗАО «Иркутская ипотечная корпорация» передало права по закладной АБ «ГПБ-Ипотека» (ЗАО), что подтверждено отметками о передаче прав на закладной, оформленными в соответствии с п.1 ст.48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». 03.03.2009г. Акционерный банк «ГПБ-Ипотека» (ЗАО) переименован в Акционерный банк «ГПБ-Ипотека» (ОАО). В соответствии с п.2 ст.48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству. Таким образом, кредитором заемщика и залогодержателем предмета ипотеки на текущий момент является Акционерный банк «ГПБ-Ипотека» (ОАО). В соответствии с п.п. 3.1, 3.2, 4.1.1 Договора займа, разделом 4 Закладной, Зернов В.Е. обязался возвращать заем и уплачивать проценты из расчета процентной ставки в размере 12,75% годовых путем осуществления ежемесячных платежей. При этом уплата процентов производится по день окончательного возврата займа включительно. Вместе с тем, ответчик не исполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов. За нарушение сроков возврата займа и/или процентов пунктами 5.2, 5.3 договора займа, п.6.1 Закладной установлена неустойка в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В связи с просрочкой оплаты Зерновым В.Е. очередного ежемесячного платежа по Договору займа более чем на 30 календарных дней, владелец закладной ЗАО «Иркутская ипотечная корпорация», руководствуясь п.4.4.1 Договора займа, п.4.1 Закладной, п.2 ст.348 ГК РФ, в связи с неисполнением ответчиком условий Договора займа, в том числе просрочки оплаты ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней и неисполнением в течение 30 календарных дней требования о досрочном исполнении обязательств, владелец закладной вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. В соответствии с п.7.3 Закладной, п.6.12 договора займа, ст.3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную на просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению заемщика. Взыскание на заложенное недвижимое имущество обращается по решению суда (ст.51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Суд, в силу ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», указывает в решении, в том числе способ реализации имущества, на которое обращается взыскание и определяет на основе соглашения сторон его начальную продажную цену на публичных торгах. Способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основании денежной оценки, согласованной сторонами. Денежная оценка предмета ипотеки, согласованная сторонами, составляет 822000 рублей, что определено в разделе 5 Закладной, п.1.7 Договора займа, в связи с чем, данная оценка устанавливается в качестве начальной продажной цены предмета ипотеки. Истец просит суд взыскать с Зернова В.Е. в пользу истца задолженность по состоянию на 23.04.2010г. в сумме 526299 рублей 04 копейки, в том числе: 359766,20 рублей основного долга (займа), 29014,46 рублей процентов за пользование займом, 133131,57 рублей пеней за просроченный к уплате основной долг, 4386,81 рублей пеней за просроченные к уплате проценты; взыскать с Зернова В.Е. в пользу истца сумму процентов за пользование заемными средствами по ставке 12,75% годовых, начисляемых на сумму 359766,20 рублей (сумму основного долга по займу) за период с 24.04.2010г. по дату фактического возврата суммы займа включительно; взыскать с Зернова В.Е. в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 12462,99 рублей; обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, общей площадью 30,41 кв.м., находящуюся по адресу: ..., жилой район ..., ... посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки для его реализации с публичных торгов в сумме 822000 рублей, для уплаты из стоимости предмета ипотеки указанной суммы задолженности Зернова В.Е. перед Акционерным банком «ГПБ-Ипотека» (открытое акционерное общество).
В судебном заседании представитель истца на основании доверенности Конякин В.А. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, дал суду пояснение в соответствии с изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Зернов В.Е. исковые требования, предъявленные к нему, признал частично. В части взыскания с него 359766,20 рублей основного долга (займа), 29014,46 рублей - процентов за пользование займом, суммы процентов за пользование заемными средствами по ставке 12,75% годовых, начисляемых на сумму 359766,20 рублей (сумму основного долга по займу) за период с 24.04.2010г. по дату фактического возврата суммы займа включительно, и об обращении взыскания на предмет ипотеки: квартиру, общей площадью 30,41 кв.м., находящуюся по адресу: ..., жилой район ..., ..., посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки для его реализации с публичных торгов в сумме 822000 рублей, для уплаты из стоимости предмета ипотеки указанной суммы задолженности Зернова В.Е. перед Акционерным банком «ГПБ-Ипотека» (открытое акционерное общество) признал в полном объеме. Исковые требования о взыскании с него 133131,57 рублей пеней за просроченный к уплате основной долг, 4386,81 рублей пеней за просроченные к уплате проценты; признал частично, всего в сумме 26000 рублей, из них: 25000 рублей пеней за просроченный к уплате основной долг и 1000 рублей – пени за просроченные к уплате проценты.
Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.ст.819,820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обязательств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
В силу ст.335 ГК РФ, залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.
Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (ст.336 ГК РФ).
В соответствии со ст.339 ГК РФ, в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.
На основании ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ст.349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В судебном заседании установлено, что 25.07.2008г. между ЗАО «Иркутская ипотечная корпорация» и Зерновым В.Е. был заключен Договор займа № *** (л.д.8-13), согласно которому ответчику был предоставлен сроком на 120 месяцев заем в размере 375000 рублей с целевым назначением – приобретение квартиры, находящейся по адресу: ..., жилой район ..., ..., состоящей из одной комнаты, общей площадью 30,41 кв.м. Факт предоставления займа подтверждается платежным поручением № *** от 25.07.2008г. Данная квартира была приобретена Зерновым В.Е. на основании договора купли-продажи от 25.07.2008г. (л.д.6). В связи с тем, что указанный объект был приобретен за счет заемных средств, в силу ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» на квартиру была установлена и зарегистрирована ипотека (залог) в силу закона в обеспечение обязательства Заемщика по указанному договору займа, о чем указано в свидетельстве о государственной регистрации права на квартиру от 31.07.2008г. *** (л.д.7). Первоначальным залогодержателем Предмета ипотеки и кредитором по Договору займа являлось ЗАО «Иркутская ипотечная корпорация», права которого как залогодержателя и кредитора удостоверены в соответствии с положениями ст.ст.13,14 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладной, оформленной Заемщиком и выданной 31.07.2008г. (л.д.15-22). 14.08.2008г. ЗАО «Иркутская ипотечная корпорация» передало права по закладной АБ «ГПБ-Ипотека» (ЗАО), что подтверждено отметками о передаче прав на закладной, оформленными в соответствии с п.1 ст.48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». 03.03.2009г. Акционерный банк «ГПБ-Ипотека» (ЗАО) переименован в Акционерный банк «ГПБ-Ипотека» (ОАО), о чем свидетельствует его Устав.
В соответствии с п.2 ст.48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», законному владельцу Закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству. Кредитором Заемщика и залогодержателем Предмета ипотеки на данный момент является Акционерный банк «ГПБ-Ипотека» (ОАО).
В соответствии с п.п. 3.1, 3.2, 4.1.1 Договора займа, разделом 4 Закладной, Зернов В.Е. обязался возвращать заем и уплачивать проценты из расчета процентной ставки в размере 12,75% годовых путем осуществления ежемесячных платежей. При этом уплата процентов производится по день окончательного возврата займа включительно. Вместе с тем, ответчик не исполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов. За нарушение сроков возврата займа и/или процентов пунктами 5.2, 5.3 договора займа, п.6.1 Закладной установлена неустойка в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В связи с просрочкой оплаты Зерновым В.Е. очередного ежемесячного платежа по Договору займа более чем на 30 календарных дней, владелец закладной ЗАО «Иркутская ипотечная корпорация», руководствуясь п.4.4.1 Договора займа, п.4.1 Закладной, п.2 ст.811 ГК РФ, 22.09.2009г. предъявил Зернову В.Е. требование о полном досрочном исполнении обязательств по Договору займа. При предъявлении такого требования Зернов В.Е. в силу п.4.1.19 Договора займа, п.2.4 Закладной был обязан досрочно вернуть всю сумму основного долга, начисленных процентов и пеней в течение 30 календарных дней с даты предъявления требования, что не было исполнено и не исполнено до настоящего времени.
Общая сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 23.04.2010г. в сумме 526299 рублей 04 копейки, в том числе: 359766,20 рублей основного долга (займа), 29014,46 рублей процентов за пользование займом, 133131,57 рублей пеней за просроченный к уплате основной долг, 4386,81 рублей пеней за просроченные к уплате проценты.
В силу п.3.2 Договора займа, п.2 ст.809 ГК РФ на сумму основного долга (359766,20 рублей) после составления расчета, т.е. с 24.04.2010г. и до полного возврата займа включительно продолжают начисляться проценты в размере 12,75% годовых, установленных Договором займа.
В соответствии с пп.1 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд, при принятии решения для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должен указать в решении сумму, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.
На основании п.2 ст.809 ГК РФ, проценты начисляются по дату возврата займа включительно.
в связи с неисполнением ответчиком условий Договора займа, в том числе просрочки оплаты ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней и неисполнением в течение 30 календарных дней требования о досрочном исполнении обязательств, владелец закладной вправе обратить взыскание на предмет ипотеки.
В соответствии с п.7.3 Закладной, п.6.12 договора займа, ст.3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную на просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению заемщика.
Взыскание на заложенное недвижимое имущество обращается по решению суда (ст.51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Суд, в силу ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», указывает в решении, в том числе способ реализации имущества, на которое обращается взыскание и определяет на основе соглашения сторон его начальную продажную цену на публичных торгах. Способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем.
Поскольку денежная оценка предмета ипотеки (квартиры), согласованная сторонами, составляет 822000 рублей, следовательно, начальная продажная цена Предмета ипотеки составляет 822000 рублей.
Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд полагает возможным уменьшить размер взыскиваемой неустойки: с 133131,57 рублей пеней за просроченный к уплате основной долг - до 25000 рублей, с 4386,81 рублей пеней за просроченные к уплате проценты до 1000 рублей.
Проверив расчеты, представленные представителем истца, суд находит их верными, поэтому с учетом частичного признания иска ответчиком, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования частично: взыскать с Зернова В.Е. в пользу истца задолженность по состоянию на 23.04.2010г. в сумме 414780 рублей 66 копеек, в том числе: 359766,20 рублей основного долга (займа), 29014,46 рублей процентов за пользование займом, 25000 рублей пеней за просроченный к уплате основной долг, 1000 рублей пеней за просроченные к уплате проценты; взыскать с Зернова В.Е. в пользу истца сумму процентов за пользование заемными средствами по ставке 12,75% годовых, начисляемых на сумму 359766,20 рублей (сумму основного долга по займу) за период с 24.04.2010г. по дату фактического возврата суммы займа включительно; обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, общей площадью 30,41 кв.м., находящуюся по адресу: ..., жилой район ..., ...8, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки для его реализации с публичных торгов в сумме 822000 рублей, для уплаты из стоимости предмета ипотеки указанной суммы задолженности Зернова В.Е. перед Акционерным банком «ГПБ-Ипотека» (открытое акционерное общество).
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика Зернова В.Е. в пользу истца, пропорционально удовлетворенным требованиям, подлежат взысканию судебные расходы: расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11347 рублей 81 копейку.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (Открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Зернова Владимира Евгеньевича в пользу Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (Открытое акционерное общество): 359766 (триста пятьдесят девять тысяч семьсот шестьдесят шесть) рублей 20 копеек основного долга (займа), 29014 (двадцать девять тысяч четырнадцать) рублей 46 копеек процентов за пользование займом, 25000 (двадцать пять тысяч) рублей 00 копеек пеней за просроченный к уплате основной долг, 1000 (одна тысяча) рублей 00 копеек пеней за просроченные к уплате проценты, 11347 (одиннадцать тысяч триста сорок семь) рублей 81 копейку - расходы по оплате государственной пошлины, а всего 426128 (четыреста двадцать шесть тысяч сто двадцать восемь) рублей 47 копеек.
Взыскать с Зернова Владимира Евгеньевича в пользу Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (Открытое акционерное общество) сумму процентов за пользование заемными средствами по ставке 12,75% годовых, начисляемых на сумму основного долга 359766 (триста пятьдесят девять тысяч семьсот шестьдесят шесть) рублей 20 копеек за период с 24.04.2010г. по дату фактического возврата суммы займа включительно.
Обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру общей площадью 30,41 кв.м., состоящую из одной комнаты, находящуюся по адресу: ..., жилой район ..., ..., посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки для его реализации с публичных торгов в сумме 822000 (восемьсот двадцать две тысячи) рублей для уплаты из стоимости предмета ипотеки указанной суммы задолженности Зернова Владимира Евгеньевича перед Акционерным банком «ГПБ-Ипотека» (Открытое акционерное общество).
В исковых требованиях Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (Открытое акционерное общество) о взыскании с Зернова Владимира Евгеньевича 108131,57 рублей пеней за просроченный к уплате основной долг, 3386,81 рублей пеней за просроченные к уплате проценты, отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Братский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: подпись А.Н. Тумкина
Копия верна. Судья: А.Н. Тумкина