Дело № 2-2039/2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дата обезличена года Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Солодовниковой О.В., при секретаре Маниной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Башкомснаббанк» к Школьнику Д.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ОАО АКБ «Башкомснаббанк» обратился в суд с иском к Школьнику Д.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 66 552 руб. 89 коп. В обоснование заявленных требований указано следующее. Дата обезличена. между ОАО АКБ «Башкомснаббанк» и Школьником Д.Н. был заключен кредитный договор Номер обезличен В соответствии с условиями кредитного договора ОАО АКБ «Башкомснаббанк» предоставил ответчику кредит в размере 51300 рублей со сроком возврата Дата обезличена года (п.5.2.4 договора) под 24 % годовых (п.5.1.1 договора). За ведение ссудного счета была предусмотрена комиссия в размере 2% в месяц от остатка ссудной задолженности. При просрочке уплаты каждого ежемесячного платежа пунктом 5.6 договора было предусмотрено взыскание банком штрафа в размере 5% от суммы ежемесячного платежа со второго дня возникновения просрочки. При просрочке в уплате любой из сумм задолженности по договору сроком более 60 календарных дней договором (п.8.1) предусмотрено право банка направить заемщику требование о полном досрочном погашении кредита. Банк свои обязательства перед заемщиком Школьником Д.Н. исполнил в полном объеме, предоставив ему денежные средства в размере 51300 рублей. Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору. По состоянию на Дата обезличена года, как указано, задолженность Школьника Д.Н. по кредитному договору Номер обезличен составляет 66 552 руб. 89 коп., из которых 3533 руб. 01 коп. - штраф за просрочку ежемесячных платежей; 9497 руб. 99 коп. - просроченная комиссия за ведение ссудного счета; 9491 руб. 84 коп. - просроченные проценты за пользование кредитом; 38205 руб. 11 коп. - просроченная ссудная задолженность; 98 руб. 20 коп. - комиссия за ведение ссудного счета; 98 руб. 20 коп - проценты за пользование кредитом; 5628 руб. 54 коп. - остаток срочной ссудной задолженности. Кроме того, ОАО АКБ «...» просит взыскать с ответчика в возврат госпошлины 2196 руб. 59 коп.

В судебное заседание представитель истца не явилась в связи с нахождением в отпуске, представив заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие. В подготовительном судебном заседании заявленные исковые требования поддерживала в полном объеме.

Ответчик Школьник Д.Н. с иском не согласен, поскольку, как утверждает, денежные средства, полученные им от банка, передал Ф.В.В. Она обещала платить по кредиту, но обещание не выполнила. Считает, что именно с неё и должна быть взыскана вся сумма задолженности. Расчет задолженности не оспаривает.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 п.1 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании, Дата обезличена. между ОАО АКБ «Башкомснаббанк» и Школьником Д.Н. был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму 51300 рублей (п.2.2 договора) со сроком возврата Дата обезличена года (п.5.2.4 договора) под 24 % годовых (п.5.1.1 договора).

За ведение ссудного счета была предусмотрена комиссия в размере 2% в месяц от остатка ссудной задолженности (п.п. 1.5, 5.1.2 договора).

Пунктом 4.2 договора предусмотрено обязательное страхование заемщиком перед подписанием кредитного договора в пользу банка своей жизни и трудоспособности от несчастных случаев.

В соответствии с п.п.5.2.1 и 5.2.3 кредитного договора, заемщик обязан вносить ежемесячный платеж по кредиту не позднее последнего рабочего (банковского) дня каждого месяца. Сумма ежемесячного платежа составляет 3364.77 руб.

В соответствии с п. 5.2.5 договора, общая сумма платежей регулируется графиком платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

При просрочке уплаты каждого ежемесячного платежа пунктом 5.6 договора предусмотрено взыскание банком штрафа в размере 5% от суммы ежемесячного платежа со второго дня возникновения просрочки. При просрочке в уплате любой из сумм задолженности по договору сроком более 60 календарных дней договором (п.8.1) предусмотрено право банка направить заемщику требование о полном досрочном погашении кредита.

Согласно п. 5.7 кредитного договора, в случае неполной оплаты заемщиком суммы ежемесячного платежа банк производит погашение задолженности в порядке, установленном действующим законодательством РФ, придерживаясь следующей очередности: в первую очередь денежные средства направляются на погашение просроченной задолженности по комиссии, далее - по просроченным процентам, затем - задолженности по просроченному основному долгу, а при отсутствии просрочки - на погашение основного долга, срочных процентов и комиссии по кредиту.

Как установлено в судебном заседании, банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил перед заемщиком Школьником Д.Н. в полном объеме. Данный факт подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской из лицевого счета, согласно которой 1300 рублей было перечислено в счет оплаты Школьником Д.Н. страховой премии по страховому полису Номер обезличен от Дата обезличена года; 50 000 рублей выдано заёмщику. Копия полиса страхования от несчастных случаев имеется в материалах дела, страховая сумма в нем указана как 51300 рублей, страховая премия - 1300 рублей. Факт выдачи Школьнику Д.Н. денежных средств в размере 50 000 рублей подтверждается также имеющимся в материалах дела расходным кассовым ордером Номер обезличен от Дата обезличена года, не отрицается и самим ответчиком.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом. За период с Дата обезличена года по настоящее время им было внесено 3 платежа: Дата обезличена года на сумму 3650 руб., Дата обезличена года на сумму 7000 руб. и Дата обезличена года на сумму 6180 рублей - всего 16830 рублей.

За счет указанных сумм происходило гашение просроченной задолженности по комиссии, процентам, основному долгу, а также гашение срочной задолженности по комиссии, процентам и основному долгу по октябрь Дата обезличена года включительно. 6 руб. 15 копеек перешло на погашение процентов по договору за ноябрь Дата обезличена года.

При этом условие кредитного договора, заключенного между ОАО АКБ «Башкомснаббанк» и Школьником Д.Н. об уплате комиссии за ведение судного счета, предусмотренное п.п. 1.5, 5.1.2, суд находит несоответствующим закону по следующим основаниям.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв.Банком России Дата обезличена. Номер обезличен следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с п.2 ст. 166 ГК РФ, требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о взыскании просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 9497 руб. 99 коп. и комиссии за ведение ссудного счета в размере 98 руб. 20 коп. не подлежат удовлетворению, поскольку основаны на ничтожном условии договора.

Кроме того, поскольку, как следует из выписки лицевого счета ответчика и представленного представителем истца пояснения к расчету исковых требований, из оплаченных Школьником Д.Н. Дата обезличена года, Дата обезличена года и Дата обезличена года по кредитному договору денежных средств 1799,3 руб., 1033,55 руб., 922,98 руб. и 922,92 руб., а всего 4678,75 руб., было удержано за обслуживание ссудного счета, суд считает необходимым применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора и зачесть указанные суммы в счет погашения процентов за пользование кредитом (1715,97 руб.) и в счет погашения суммы основного долга (2962,78руб.).

С учетом изложенного, сумма просроченного основного долга Школьника Д.Н. по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена года составляет 35 242 руб. 33 коп. (1647,13 р. - 1324,61 р. + 1709,57р. + 1932,41р. + 1857,67р. + 1979,59р. + 2014,03р. + 2136,93р. + 2183, 05р. + 2271,99р. + 2396,67р. + 2462,03р. + 2588,09р. + 2667,67р. + 2776,31р. + 2935,01р. + 3008,79р.); сумма просроченных процентов за пользование кредитом - 7775 руб. 87 коп. (827,60р. + 716,18р. + 753,55р. + 692,59р. + 675,37р. + 613,92р. + 590,86р. + 546,39р. + 484,05р. + 451,37р. + 388,34р. + 348,55р. + 294,23р. + 214,88р. + 177,99р.).

Кроме того, в результате применения последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета число случаев выхода на просрочку за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года сократилось до 19. В связи с этим размер штрафных санкций, начисленных в соответствии с условиями договора составит 3196 руб. 53 коп. (3364,77 руб./ежемесячный платеж/ х 5% х 19).

Размер неустойки (штрафа) за просрочку платежей в размере 3196 руб. 53 коп. признается судом соразмерным последствиям нарушения обязательства по возврату кредита.

Остаток срочной ссудной задолженности Школьника Д.Н. по состоянию на Дата обезличена года составляет, в соответствии с графиком погашения кредита, 5628 руб. 54 коп.

Срочные проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с условиями п.п.5.1.1, 5.5 договора за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года составляют 98,20 руб. (8637,33 руб. : 365 х 1 день х 24% + 5628,54 : 365 х 25 дн. х 24%).

Довод ответчика о том, что задолженность по кредитному договору должна уплачивать Ф.В.В. которой он якобы передал полученную им в банке сумму кредита, является необоснованным, поскольку именно Школьник Д.Н. вступил в гражданско-правовые отношения с ОАО АКБ «Башкомснаббанк», получил кредит и обязался возвратить его с уплатой процентов и штрафных санкции в случае допущения просрочек платежей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения заявленных исковых требований и взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору Номер обезличен в размере 51 941 руб. 47 коп., из которых 3196 руб. 53 коп. - штраф за просрочку ежемесячных платежей; 7775 руб. 87 коп. - просроченные проценты за пользование кредитом; 35242 руб. 33 коп. - просроченная ссудная задолженность; 98 руб. 20 коп - проценты за пользование кредитом; 5628 руб. 54 коп. - остаток срочной ссудной задолженности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возвратить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по оплате госпошлины подлежит взысканию 1714 рублей 34 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ОАО АКБ «Башкомснаббанк» к Школьнику Д.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать со Школьника Д.Н. в пользу ОАО АКБ «Башкомснаббанк» задолженность по кредитному договору в размере 51 941 руб. 47 коп., из которых 3196 руб. 53 коп. - штраф за просрочку ежемесячных платежей; 7775 руб. 87 коп. - просроченные проценты за пользование кредитом; 35242 руб. 33 коп. - просроченная ссудная задолженность; 98 руб. 20 коп - проценты за пользование кредитом; 5628 руб. 54 коп. - остаток срочной ссудной задолженности, а также расходы по госпошлине в размере 1714 рублей 34 копеек, а всего 53 655 рублей 81 копейку.

В остальной части иска отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Борский городской суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено Дата обезличена года.

Судья О.В. Солодовникова

Решение не вступило в законную силу