Дело № 2 - 1548/2011 З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 11 августа 2011 года город Бор Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего Копкиной И.Ю., при секретаре Кондрашовой Т.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка <данные изъяты> к Цветкову А.П о взыскании задолженности, процентов, неустойки по кредитному договору, У с т а н о в и л: Коммерческий банк <данные изъяты> обратился в суд с иском к Цветкову А.П. о взыскании задолженности в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и возврата уплаченной госпошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Цветков А.П. обратился к истцу с предложением о заключении договора о предоставлении потребительского кредита и договора об открытии банковского счета в российских рублях, на условиях предусмотренных Общими условиями предоставления потребительских кредитов. Указанное предложение, подписанное лично ответчиком Цветковым А.П., является выражением его воли на заключение договора кредита и договора об открытии банковского счета в виде договора присоединения. Банк, рассмотрев предложение ответчика, являющееся офертой, акцептовал его в порядке п. 3 ст. 434 ГК РФ считается соблюдением письменной формы сделки. Банк распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ открыл Цветкову А.П. счет и перечислил на него денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. По условиям договора ответчик обязан выплачивать Банку проценты за пользование кредитом по определенному графику платежей. Кредит был предоставлен сроком на 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ По условиям договора Должник обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% в месяц, что соответствует ставке <данные изъяты>% годовых, а также комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> % от общей суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в месяц. С момента получения кредита и до настоящего времени ответчик необоснованно уклоняется от возврата денежных средств, не осуществляет оплату штрафных санкций за несвоевременный возврат денежных средств. За время пользования кредитом вместо предусмотренных графиком платежей в виде 36 выплат на общую сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., ответчиком погашено <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., <данные изъяты> руб. Платежи производились несвоевременно в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком имеется задолженность на общую сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., состоящая из: - <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу; - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - задолженность по начисленным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> х <данные изъяты>% годовых х <данные изъяты> дня / 365 дней = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., погашенных ответчиком = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.); - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - задолженность по комиссии за обслуживание кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. х <данные изъяты> месяцев = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., погашенных ответчиком = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.); - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - задолженность по штрафным процентам (неустойке) за просроченные платежи (<данные изъяты> х <данные изъяты> % = <данные изъяты> руб. в день; за <данные изъяты> дней просрочки всего долга и 123 дня частичной просрочки начислено <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., погашенных ответчиком = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.) В судебное заседание представитель истца не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, настаивает на удовлетворении исковых требований в полном объеме, не возражает против рассмотрения дела в заочном порядке в случае неявки ответчика. Ответчик Цветков А.П. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, не сообщил суду о причинах неявки, не представил доказательств уважительности этих причин, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного судопроизводства, о чем вынесено соответствующее определение суда. Суд, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования обоснованными частично по следующим основаниям: В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ - «Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной». В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ - «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части». В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ - «Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет». В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса РФ - «Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части -основную сумму долга». Так в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Цветковым А.П. было подано заявление-оферта в Коммерческий банк <данные изъяты> о предоставлении потребительского кредита в сумме <данные изъяты> руб. и договора об открытии банковского счета в российских рублях, на условиях предусмотренных Общими условиями предоставления потребительских кредитов (л.д. №). Банк, рассмотрев предложение ответчика, являющееся офертой, акцептовал его и распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ открыл Цветкову А.П. счет (л.д. №) и перечислил на него денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., состоящие из <данные изъяты> руб. по кредитному договору, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - НДС, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - комиссия за присоединение к программе страхования клиента (л.д. №). В соответствии с договором банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ По условиям договора Должник обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% в месяц (п. 2.4. Предложения), что соответствует ставке <данные изъяты>% годовых, а также комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> % от общей суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в месяц. По условиям договора ответчик обязан выплачивать Банку сумму основного кредита и проценты за пользование кредитом по определенному графику платежей (л.д. №). Как следует из искового заявления: ответчиком погашено <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., <данные изъяты> руб., которые были направлены банком на погашение просроченной задолженности по процентам и комиссии за обслуживание счета. Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств. В нарушение указанных положений ответчиком не представлено каких-либо доказательств в опровержение заявленных истцом доводов и представленных доказательств. При данных обстоятельствах исковые требования в части взыскания задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> руб. рублей обоснованы и подлежат удовлетворению. Требования истца о взыскании задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. суд также находит обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку начисление и уплата процентов производится в порядке, предусмотренном кредитным договором. Оснований сомневаться в произведенном истцом расчете задолженности по процентам у суда не имеется. В части взыскания с ответчика задолженности по комиссии за обслуживание кредита в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. суд считает необходимым отказать по следующим основаниям. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Следовательно, удержания с ответчика Цветкова А.П. в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в качестве погашения задолженности по комиссии за обслуживание кредита являются незаконными. В части взыскания с ответчика неустойки в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно п. 2.8. Предложения и п. 3.4.2. Общих условий должник обязан уплачивать неустойку в размере <данные изъяты> % в день от суммы просроченного платежа. В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В данном случае размер просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Принимая во внимание то, что сумма основного долга по кредиту составляет <данные изъяты> руб., учитывая то, что в части взыскания задолженности по комиссии за обслуживание кредита истцу отказано, а часть выплат в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. незаконно удержанных с ответчика, суд, исходя из принципа справедливости и разумности, считает возможным снижение размера штрафных санкций до <данные изъяты> рублей. На основании изложенного суд удовлетворяет исковые требования Коммерческого банка <данные изъяты> частично, а именно в сумме <данные изъяты> руб. -задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. -задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> руб. - задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по штрафным процентам (неустойке), а всего на общую сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В связи с тем, что требования истца о взыскании задолженности подлежат частичному удовлетворению, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца возврат госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 233 - 237 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Иск Коммерческого банка <данные изъяты> удовлетворить частично. Взыскать с Цветкова А.П в пользу Коммерческого банка <данные изъяты> задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты> руб., задолженность по процентам в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойку в размере <данные изъяты> руб., а всего на общую сумму <данные изъяты> <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Взыскать с Цветкова А.П в пользу Коммерческого банка <данные изъяты> возврат госпошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В остальной части иска отказать. Ответчик вправе подать в Борский городской суд Нижегородской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Нижегородский областной суд через Борский городской суд Нижегородской области в кассационном порядке, в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья: Копкина И.Ю. Решение в кассационном порядке не обжаловано и вступило в законную силу