Р Е Ш Е Н И Е                    2-1951/12

Именем Российской Федерации

        25 сентября 2012 года.                                                                      

        Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Блохиной С.П., с участием адвоката Машкина Д.А., при секретаре Швецовой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Плошковой Г.М. к ОАО Сбербанк России в лице Борского отделения №, ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании суммы,

                                               У С Т А Н О В И Л

       Истец Плешкова Г.М. обратилась в Борский городской суд к ОАО

«Сбербанк России» в лице Борского отделения №, ООО Страховая компания « Росгосстрах-Жизнь» о взыскании <данные изъяты>

Исковые требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Борским отделением № ОАО «Сбербанк России» и сыном истца Плешковым О.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> под № годовых на срок 24 месяца.

       ДД.ММ.ГГГГ Плешков О.В. стал участником программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Страховщиком по данной программе является ответчик - ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь». За страхование жизни и здоровья Плешков О.В. из предоставленного кредита оплатил <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ Плешков О.В. умер.

Истец обратилась в ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о выплате Сбербанку страхового возмещения, однако, письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» отказало в выплате страховой выплаты в пользу Борского отделения № ОАО «Сбербанк России», считая, что выплата страхового возмещения не предусмотрена Правилами страхования, если смерть застрахованного лица наступила вследствие алкогольного отравления, либо токсического или наркотического опьянения, а смерть Плешкова О.В. наступила от острого комбинированного отравления морфином и этиловым спиртом.

В связи с отказом страховой компании в выплате денежных средств в погашение кредита за застрахованное лицо, истец, как наследник по закону после смерти Плешкова О.В., выплатила Борскому отделению № ОАО «Сбербанк России» все денежные средства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, однако истец считает, что исходя из содержания условий договора страхования и правил страхования, страховым случаем признается смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшей в период действия договора, и произошедшее с Плешковым О.В. событие является страховым случаем. Исключения, указанные в договоре страхования, противоречат законодательству, поскольку основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, в связи с чем истец просит взыскать в ее пользу с ответчиков сумму страхового возмещения в размере <данные изъяты>, расходы по уплате госпошлины, расходы на представителя.

       Также истцом были дополнены исковые требования, о взыскании с ответчиков штрафа в размере <данные изъяты> компенсации морального вреда <данные изъяты> и признании ничтожным. п.1.2. Условий участия программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО « Сбербанк России». Данные требования истец мотивирует Законом «О защите прав потребителей», (л.д.52-53).

       В судебное заседание истец не явилась, о дне, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца - адвокат Машкин Д.А. исковые требования Плешковой Г.М. поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика - Борского отделения ОАО « Сбербанк России» по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Шульга Т.В. иск не признала, пояснив, что Борским отделением № ОАО « Сбербанк России» Плешкову О.В.был выдан кредит в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> были оплачены по договору страхования. Полное погашение кредита произошло ДД.ММ.ГГГГ. Часть денежных средств была списана со счета сберкнижки заемщика, а <данные изъяты> были оплачены Плешковой Г.М.в счет погашения кредита. Каких-либо обязательств у Сбербанка по отношению к Плешковой Г.М. не имеется.

Представитель ООО Страхования компания « Росгосстрах- Жизнь» Хачатуров Д.Э. иск не признал и пояснил, что между ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» и ОАО « Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования от несчастных случаев и болезней. Плешков О.В. являлся клиентом ОАО «Сбербанк России» и застрахованным лицом по договору. Согласно п. 3.12 Правил страхования не являются страховым случаем события, предусмотренные в пунктах 3.3. и 3.4. Правил, произошедшие вследствие алкогольного отравления застрахованного лица, либо токсического или наркотического отравления в результате потребления им наркотических, токсических и психотропных веществ без предписания врача. С учетом того, что смерть Плешкова О.В. наступила от острого комбинированного отравления морфином и этиловым спиртом, страховая компания правомерно отказала в выплате страхового возмещения.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

       ДД.ММ.ГГГГ между Борским отделением № ОАО «Сбербанк России» и Плешковым О.В. заключен кредитный договор №, согласно которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> годовых на срок 24 месяца, (л.д.9-19).

       Также ДД.ММ.ГГГГ Плешков О.В. стал участником программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Страховщиком данной программы является ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь». За страхование жизни и здоровья Плешков О.В. из предоставленного кредита оплатил <данные изъяты>, (л.д.21, 34,71).

ДД.ММ.ГГГГ Плешков О.В. умер, (л.д.75).

Согласно постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ и акта судебно - медицинского исследования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть Плешкова О.В. наступила от острого комбинированного отравления морфином и этиловым спиртом, (л.д.25-30,34).

Истец Плешкова Г.М. и Борское отделение № ОАО «Сбербанк России» обратились в ООО Страховая компания « Росгосстрах-Жизнь» с заявлениями о выплате Сбербанку страхового возмещения в виде непогашенного кредита, в связи со смертью страхователя, (л.д. 32,70).

Однако письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» отказало в выплате страховой суммы в пользу Борского отделения № ОАО «Сбербанк России», указав, что по условиям страхования, к событиям, которые могли стать основанием для страховой выплаты, относятся: смерть застрахованного лица от травмы, случайного острого отравления, полученных в результате несчастного случая, случайного удушения, утопления, переохлаждения, анафилактического шока и заболевания, развившегося и диагностированного в период действия Программы, с отдельными исключениями. Одним из исключений является смерть застрахованного лица вследствие алкогольного отравления, либо токсического или наркотического опьянения, (л.д.31).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ стороны в договоре страхования обязаны определить, что является страховым случаем, и какие события не относятся к страховому случаю, кроме того, стороны должны определить размер страхового возмещения при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Как следует из заявления на страхование Плешков О.В. выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России», в соответствии с Условиями участника в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», и был согласен с тем, что по Договору страхования покрываются риски, в т.ч. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, (л.д.71).

Согласно Условиям участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья к несчастным случаям относится смерть застрахованного лица, при этом причина смерти не указана, (л.д.34).

Таким образом, сторонами в договоре страхования был согласован перечень событий, являющихся страховыми случаями, в частности, в числе данных событий была предусмотрена смерть застрахованного лица по любой причине.

В той же Программе, перечислены исключения из страхового покрытия, к которым в т.ч. относятся алкогольное отравление Застрахованного лица, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного лица в результате потребления им наркотических, токсических и психотропных веществ без предписания врача, за исключением случаев, когда Застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, (п.1.2 Приложения № 1 к Программе).

В то время как в ст. 961, 963 - 964 ГК РФ содержится исчерпывающий перечень оснований для освобождения страховщика от выплаты страховой суммы, среди которых отсутствует такое основание как алкогольное отравление застрахованного лица, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного лица в результате потребления им наркотических, токсических и психотропных веществ без предписания врача.

В частности такими основаниями являются: неисполнение обязанности незамедлительно уведомить о наступлении страховщика или его представителя о наступлении страхового случая; наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица; по договорам имущественного страхования - наступление страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя; наступление страхового случая вследствие:воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Смерть Плешкова О.В. не наступила вследствие умысла застрахованного лица, либо по иным, перечисленным выше причинам. В соответствии с разъяснениями, данными в п. 9 Обзора практики по страхованию, (Информационное письмо ВАС от 28 ноября 2003 г. N 75 "условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным как противоречащее требованиям абзаца второго пункта 1 статьи 963 ГК РФ, согласно которому случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом".

Исходя из изложенного, п. 1.2 Приложения № 1 к Условиям участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», противоречит вышеприведенным нормам закона, предусматривающим возможность освобождения страховщика от страховой выплаты.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Учитывая изложенное, оснований для освобождения ООО СК «Росгосстрах - Жизнь» от выплаты страхового возмещения не имеется.

В соответствии с п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В соответствии с 3.2.5, 3.2.6 Условий участия в программе страхования…, страховая выплата устанавливается равной страховой сумме, а страховая сумма равна остатку ссудной задолженности Заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за 1-й день страхования.

Плешкова Г.М., как наследник первой очереди после смерти своего сына Плешкова О.В. выплатила ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» <данные изъяты>, в счет погашения невыплаченной суммы кредита, полученного Плешковым О.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается графиком платежей № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33) и данными операций по счету Плешкова О.В., (л.д. 57-58). При этом часть денежных средств в погашение кредита была снята Сбербанком с карты заемщика, поскольку им не была полностью снята сумма кредита с названной карты.

В соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 Кодекса.

Поскольку ООО СК «Росгосстрах - Жизнь» не выполнило своих обязательств по выплате страховой суммы в счет погашения заложенности застрахованного лица - Плешкова О.В. по указанному кредитному договору, хотя должно было произвести такую выплату, данный ответчик получил неосновательное обогащение в сумме <данные изъяты>.

Данную сумму необходимо взыскать с ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Плешковой Г.М., удовлетворив исковые требования истца частично, поскольку сумма, которую просит взыскать истец с ответчиков в размере <данные изъяты>, ничем не обоснована.

      Истец также просит взыскать с ответчиков, ссылаясь на ФЗ « О защите прав потребителей» штраф в размере 83296 рублей 70 копеек и компенсацию морального вреда <данные изъяты>. Суд находит, что данные требования не подлежат удовлетворению, т.к. правоотношения между истцом и ООО «СК Росгосстрах- Жизнь» не являются договорными и нормы Закона о защите прав потребителей на данные правоотношения не распространяются.

Требования истца о взыскании вышеназванных денежных средств - страховой выплаты, штрафа и компенсации морального вреда с ОАО «Сбербанк России» в лице Борского отделения № не подлежат удовлетворению, поскольку банк не может производить выплату страхового возмещения, так как не является Страховщиком по Условиям участия в программе страхования, а, являясь кредитором по кредитному договору, заключенному с Плешковым О.В. правомерно принял исполнение обязательства Заемщика от его наследника Плешковой Г.М.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ Издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с вышеприведенными нормами Закона, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать возврат госпошлины 500 рублей и госпошлину в доход государства в сумме 3159 рублей 54 копейки.

Требования истца о взыскании расходов на представителя не подлежат удовлетворению, поскольку истцом не представлено доказательств суммы понесенных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                       Р Е Ш И Л :

       Иск Плошковой Г.М. удовлетворить частично.

       Взыскать с ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Плошковой Г.М. <данные изъяты>

       В удовлетворении части иска Плошковой Г.М. о взыскании с ОАО Сбербанк России в лице Борского отделения №, суммы страхового возмещения, а также о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

       Взыскать с ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в бюджет <адрес> госпошлину в сумме <данные изъяты>.

     Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Борский горсуд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

        Судья                                                                     Блохина С.П.

Решение в законную силу не вступило