Дело Номер обезличен.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Боровичи Новгородской области 17 сентября 2010 года
Боровичский районный суд Новгородской области в составе
судьи Вихровой С.А.,
при секретаре Веркиной Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мястенковой Юлии Николаевны к ФИО9 о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности в виде взыскания убытков,
УСТАНОВИЛ:
Мястенкова Ю.Н. обратилась в суд с иском к ФИО9 (далее Банк) о признании недействительным условия кредитного договора об уплате единовременного платежа в размере 1750 руб. за обслуживание ссудного счета, взыскании в ее пользу 1750 руб. 00 коп., мотивируя свои требования тем, что Дата обезличена года между ней и ФИО9 заключен кредитный договор Номер обезличен(далее Кредитный договор) на сумму 70 000 (семьдесят тысяч) рублей 00 копеек со сроком возврата по Дата обезличена года, с условием уплаты процентов в размере 17% годовых. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного п.3.1 Кредитного договора ею было уплачено в пользу Банка 1750 руб. 00 коп. за обслуживание ссудного счета Номер обезличен. Дата обезличена года ею была написана претензия на имя управляющего ФИО9 с просьбой разъяснить законность взимания комиссии за ведение ссудного счёта, и вернуть ей незаконно удержанные денежные средства. Ответ на данную претензию был получен Дата обезличена ... отказался возвращать ей уплаченную комиссию. Считает действия ответчика по истребованию указанной выше комиссии, а также условия Кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречащими действующему законодательству, а потому просит признать недействительным условия кредитного договора Номер обезличен в части уплаты Банку денежной суммы за выдачу кредита в размере 1750 рублей (п.3.1 Договора) и взыскать с ответчика убытки в размере 1750 рублей.
В судебном заседании истец Мястенкова Ю.Н. исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям.
Представитель ответчика - ФИО9 действующая по доверенности, FIO4, исковые требования не признала, факт заключения Дата обезличена года кредитного договора Номер обезличен с Мястенковой Ю.Н. на указанных в исковом заявлении условиях и уплаты заемщиком в соответствии с п. 3.1 Договора комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 1750 руб. 00 коп. Дата обезличена года не оспаривала. Пояснила, что действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При заключении кредитных договоров стороны закрепляют предусмотренную нормативными документами обязанность ФИО9 по открытию ссудного счета заемщику, а также договариваются о том, что за обслуживание судного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в определенном размере не позднее даты выдачи кредита. Следовательно, заемщик принимает данное условие, подписав кредитный договор. В расчет полной стоимости кредита включаются, в том числе платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту и по уплате процентов по кредиту, комиссия за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, комиссия за расчетное и операционное обслуживание и т.д. Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Единовременный платеж за обслуживание ссудного счета не является платой за отдельную услугу, предоставленную потребителю, а является частью полной стоимости кредита, его размер указывается в тексте кредитного договора. Действующее законодательство не содержит запрета на включение такого условия в кредитный договор. Кредитный договор, заключенный ФИО9 с истцом, по своей природе не является договором присоединения, его условия определяются для каждого заемщика индивидуально и согласовываются сторонами в момент заключения договора. Кроме того, условия кредитного договора в результате его исполнения могут быть изменены по соглашению сторон.Условия кредитного договора не ущемляют права истца как потребителя, так как истец, подписывая Кредитный договор, выразила свое согласие на конкретные условия, закрепленные этим договором. В ходе заключения Кредитного договора истец не заявила о своем несогласии на внесение в кредитный договор пункта 3.1., более того, оплатила предусмотренный этим пунктом платеж за ведение ссудного счета. Президиум Высшего Арбитражного суда РФ пришел к выводу, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителя (постановление от Дата обезличена года Номер обезличен). В связи с этим Комитетом ФИО9 по управлению активами и пассивами Дата обезличена года внесены изменения в действующие тарифы, - исключен тариф «за выдачу кредита». Указанное изменение введено в действие с Дата обезличена года. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п.2 ст.181 ГК РФ, истек. Просила применить срок исковой давности в отношении требований истца Мястенковой Ю.Н. о признании недействительным п.3.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года в части установления обязанности заемщика уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 1750 рублей за обслуживание ссудного счета и применении последствий недействительности сделки в виде взыскания со ФИО9 в пользу истца 1750 рублей, в иске отказать.
Суд, выслушав объяснения сторон по иску, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные Мястенковой Ю.Н. требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года между Мястенковой Ю.Н. и Банком был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму 70 000 рублей с условием уплаты процентов в размере 17 % годовых со сроком возврата по Дата обезличена года и с выплатой единовременной суммы комиссии в размере 1750 руб. 00 коп. за обслуживание ссудного счета. Согласно п.3.1 Договора кредитор открывает заемщику ссудный счет Номер обезличен, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж(тариф) в размере 1750 руб. не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика наличными деньгами после уплаты заемщиком установленного п.3.1 Договора тарифа (п. 3.2 Договора). Договор вступает в законную силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п.7.1). Договор подписан сторонами Дата обезличена года. Во исполнение условий договор Дата обезличена года Банк выдал истцу кредит на сумму 70000 руб., из которой банком было удержано 1750 руб. 00 коп. в счет комиссии за обслуживание ссудного счета. Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются и признаются судом доказанными.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.п.1,2 ст.5 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года (с последующими изменениями и дополнениями) « О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады( до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П( в ред. от 11.10.2007 года, действовавшей на момент заключения договора) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года ( с последующими изменениями и дополнениями) «О защите прав потребителей», иными федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года ( с последующими изменениями и дополнениями) «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу ст.16 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года ( с последующими изменениями и дополнениями) «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Положения Кредитного договора сформулированы Банком таким образом, что без выплаты заемщиком комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 1750 руб. кредит не подлежит выдаче, что свидетельствует о приобретении одних услуг обязательным приобретением других услуг.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что оспариваемое истцом условие Кредитного договора (п.3.1) в части взимания единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 1750 руб. 00 коп. является неправомерным, что также следует из Постановления № 8274/09 от 17 ноября 2009 года Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, вступившего в законную силу.
Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом без уважительных причин срока исковой давности для обращения в суд с заявленными Мястенковой Ю.Н. исковыми требованиями.
Согласно ч.1 ст. 181 ГК РФ, согласно которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Таким образом, на момент предъявления иска Мястенковой Ю.Н. срок исковой давности не истек. Доводы представителя ответчика в этой части суд находит необоснованными.
Банк предоставил истцу услугу - кредит, передав денежные средства в размере 70 000 рублей, который заемщик обязан возвратить с уплатой 17% годовых. Указанные денежные средства истцом до настоящего времени не выплачены, кредитный договор действует по Дата обезличенаг., поэтому удержанная Банком с истца комиссия за ведение ссудного счета в размере 1750 руб. 00 коп. подлежит зачету в погашение кредитного договора.
В соответствии со ст. 103 ч.1 ГПК РФ, учитывая, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 руб. 00 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Мястенковой Юлии Николаевны к ФИО9 - удовлетворить.
Признать условия кредитного договора Номер обезличен, заключенного между ФИО9 и Мястенковой Юлией Николаевной, в части уплаты единовременного платежа в размере 1750 (одна тысяча семьсот пятьдесят) рублей за обслуживание ссудного счета (п.3.1 Кредитного договора) недействительными.
Зачесть в счет погашения кредита по кредитному договору Номер обезличен, заключенному между ФИО9 и Мястенковой Юлией Николаевной на сумму 70 000 рублей, единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 1750 (одна тысяча семьсот пятьдесят) рублей 00 копеек.
Взыскать с ФИО9 государственную пошлину в размере 400(четыреста) руб. 00 коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Боровичский районный суд Новгородской области в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 22 сентября 2010 года.
Судья С.А.Вихрова