решение Егоровой

Дело № 2-1276/2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Боровичи Дата обезличена

Боровичский районный суд Новгородской области в составе: председательствующего судьи Яковлева Д.С., при секретаре Евдокимовой Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Егоровой ... к ОАО ФИО8 о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности в виде взыскания убытков в размере 3750 рублей,

УСТАНОВИЛ

Егорова И.Р. обратилась в суд с иском к ФИО8 о признании недействительным условия об уплате единовременного платежа в размере 3750 рублей за обслуживание ссудного счета, установленного в пункте 3.1 кредитного договора ... и взыскании убытков в размере 3 750 рублей, указав в обоснование иска, что Дата обезличена года между ней и Банком был заключен кредитный договор на сумму 250 000 рублей сроком на 15 лет с уплатой 12,5 % годовых и единовременной суммы комиссии (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере 3 750 рублей.

Действия ответчика по взиманию комиссии, а также условие Кредитного договора, предусматривающие обязательство Заемщика по уплате этой суммы, истец считает противоречащими действующему законодательству.

По мнению истца, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрен и применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», указанные условия Кредитного договора ущемляют, установленные законом права потребителей.

В судебное заседание истец Егорова И.Р. не явилась, заявлением от Дата обезличена просила суд рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности ФИО10 исковые требования не признала и суду пояснила, что в силу ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от Дата обезличена Номер обезличен операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

На основании ст. 4 и ст. 56 Федерального закона «... (Банке России)» от Дата обезличена Номер обезличен Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского
учета.

В соответствии с п. 5 ст. 4 Федерального закона «... (Банке России)» от Дата обезличена Номер обезличен Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных, на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации Дата обезличена Номер обезличен

В соответствии п.п. 2, 5 ... от Дата обезличена Номер обезличен «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются, в том числе платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту и по уплате процентов по кредиту, комиссия за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, комиссия за расчетное и операционное обслуживание и т.д. Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора с ФИО5 банк в части взимания платы за ведение ссудного счета действовал правомерно, на основании действующих Указаний ...

По мнению представителя ответчика, в ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от Дата обезличена года говорится о том, что сделки, основаниями возникновения которых являются указанные условия договора являются оспоримыми, т.е. недействительными в силу признания их таковыми судом. Срок исковой давности о признании оспоримой сделки недействительной в соответствии с п.2 ст. 181 ГК РФ составляет один год, поскольку Кредитный договор был подписан сторонами Дата обезличена года, то течение срока исковой давности закончилось Дата обезличена.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дел, суд полагает иск Егоровой И.Р. удовлетворить.

Согласно Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России Дата обезличена Номер обезличен действовавшего на момент заключения договора), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные
средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик
обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от Дата обезличена Номер обезличен условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от Дата обезличена Номер обезличен «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, п.1 ст.1 Закона РФ от Дата обезличена Номер обезличен «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими фе-деральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России Дата обезличена Номер обезличен) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Как видно из материалов дела, Дата обезличена года между Банком и Егоровой И.Р. был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил Заёмщику кредит в размере 250 000 рублей на 15 лет с процентной ставкой за пользование в размере 12,5 % годовых, на приобретение объекта недвижимости на срок до Дата обезличена года и выплатой единовременной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 3 750 рублей л.д. 5-10).

Как усматривается из указанного Кредитного договора, кроме прочих обязательств на Заемщика, возложено обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета.

Так согласно п. 3.1 Кредитного договора Банк открывает Заемщику ссудный счет Номер обезличен, за обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж (тариф) в размере 3750 рублей не позднее даты выдачи кредита.

В соответствии с п. 3.2. Кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению Заемщика наличными деньгами после уплаты Заемщиком тарифа л.д. 13)

Однако действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, поскольку Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, не предусмотрен и в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России Дата обезличена Номер обезличенП, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Поскольку нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и, следовательно, включение в кредитный договор Номер обезличен договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «о защите прав потребителей» нарушает права потребителей.

При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Не обоснованы требования ответчика и о применении срока исковой давности в отношении требований Егоровой И.Р.

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из кредитного договора Номер обезличен усматривается, что он подписан Дата обезличена года. Подпись истца под договором свидетельствует о том, что Егорова И.Р. ознакомилась с условиями договора, в частности с условиями об уплате единовременного платежа за ведение ссудного счета.

Поскольку течение срока исковой давности по данному спору началось Дата обезличена года и к моменту обращения истца в суд не закончилось, суд приходит к выводу, требования истца о признании недействительными условий договора о взыскании комиссии являются законными и подлежащими удовлетворению в связи с чем, сумма комиссии, полученная ответчиком по Кредитному договору подлежит возвращению истцу путем зачисления в счет погашения кредита.

Доводы представителя ответчика о том, что истец, подписывая договор, выразила согласие на конкретные условия Кредитного договора и произвела оплату комиссии, указанный договор не является договором присоединения и его условия не ущемляют права истца, суд находит необоснованными поскольку, указанный Кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, Егорова И.Р. как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для ее обращения за защитой нарушенных прав в суд.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от Дата обезличена года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Довод истца о том, что статья 16 Закона РФ от Дата обезличена года Номер обезличен «О защите прав потребителей» (далее - Закон) устанавливает ничтожность условий договора, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, не обоснован.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, что подтверждается Постановлением Номер обезличен от Дата обезличена года Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, вступившим в законную силу.

При изложенных выше обстоятельствах требования Егоровой И.Р. обоснованы и подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Иск Егоровой И.Р. удовлетворить.

Признать недействительными условие кредитного договора от Дата обезличена года Номер обезличен, заключенного между Егоровой ... и ФИО8 в соответствии с которым за обслуживание ссудного счета Заёмщик уплачивает Банку единовременный платеж (тариф) в размере 3 750 рублей не позднее даты выдачи кредита (п. 3.1 Договора).

Зачесть в счет погашения кредита по кредитному договору от Дата обезличена года Номер обезличен, заключенному между Егоровой ... и ФИО8 на сумму 250 000 рублей, единовременный платеж за обслуживание ссудного счета (тариф) в размере 3 750 (три тысячи семьсот пятьдесят) рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО8 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 (четырехсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Боровичский районный суд в течение десяти дней

Судья Д.С. Яковлев