№
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Боровичи Новгородской области 22 октября 2010 года
Боровичский районный суд Новгородской области в составе
судьи Шубина А.Ю.,
при секретаре Феофановой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» в лице филиала ОАО «<данные изъяты>» в г. Великом Новгороде к Зиминовой <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности,
установил:
Открытое акционерное общество «<данные изъяты>» (ОАО «<данные изъяты>») в лице филиала ОАО «<данные изъяты>» в г.Великом Новгороде обратилось в суд с иском, указав при этом следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «<данные изъяты>» и Зиминовой <данные изъяты> был заключен Кредитный договор №. Согласно п.1.2, 1.2 и п.2.1 Кредитного договора, Банком был предоставлен Зиминовой Н.В. кредит в размере 50 000 (пятидесяти тысяч) рублей путем перечисления денежных средств на счет Заемщика №, открытый в Банке. Факт выдачи кредита подтверждается распоряжением о выдаче кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с пунктами 1.1., 1.4. и 3.2. Кредитного договора, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 19,9% годовых, в сроки, установленные графиком (Приложение № к Кредитному договору).
В соответствии с п.1.6. Кредитного договора, Заёмщик уплачивает Банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,7 % (ноль целых семь десятых процента) от суммы кредита ежемесячно.
Согласно пункту 6.3. Кредитного договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, Заёмщик уплачивает Банку штраф в размере 500,00 руб. за каждый факт просрочки платежа.
По состоянию на 24 мая 2010 года сумма неоплаченных штрафов за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору составила 6 000,00 руб..
Зиминовой Н.В. нарушены сроки возврата кредита и процентов, начисленных на сумму предоставленных кредитных средств. С октября 2009 года она полностью прекратила уплату кредита и процентов за пользование заемными средствами.
В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь пунктом 5.3. Кредитного договора, Банк направил Зиминовой Н.В. требование о досрочном возврате всей суммы кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся ОАО «<данные изъяты>», с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако Зиминова Н.В. требование Банка не выполнила.
По состоянию на 24 мая 2010 года задолженность Зиминовой Н.В. по Кредитному договору составляет 59 708,76 руб. из которых: по сумме кредита - 43 566,47 руб.; по сумме процентов-6 422,79 руб.; ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита -3 719,50 руб.; штраф за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору - 6 000,00 руб.
В связи с вышеизложенным, на основании ст.309, 310, 314, 330, 809, 810, 811, 819 Гражданского Кодекса РФ, руководствуясь ст. 131,132 ГПК РФ, Открытое акционерное общество «<данные изъяты>» обращается за защитой своих прав и законных интересов и просит взыскать в пользу Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» с Зиминовой <данные изъяты> задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 708 (пятидесяти девяти тысяч семисот восьми) рублей 76 копеек;
взыскать с Зиминовой <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» проценты за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 43 566 рублей 47 копеек с учетом его фактического погашения за период с суммы задолженности по кредиту с 24 мая 2010 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
взыскать с Зиминовой <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» расходы по уплате государственной пошлины.
В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО3 не явилась, представила заявление, в котором просит дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требования поддерживает.
Ответчик Зиминова Н.В. в судебное заседание не явилась, извещалась по последнему известному месту жительства, сведений об уважительности причин не явки ни от ответчицы ни от её родственников в суд не поступали, что подтверждается расписками о получении повесток. \ л.д. 28, 34\
Представитель ответчика Зиминовой Н.В. адвокат Акатов А.С., представляющий интересы ответчика в соответствии со ст.50 ГПК РФ, исковые требования ОАО «<данные изъяты>» не признал.
Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными, но подлежащими частичному удовлетворению.
Из представленных в суд документов следует, что между ОАО <данные изъяты>» и Зиминовой Н.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил Зиминовой Н.В. кредит в сумме 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19,9% годовых, а Зиминова Н.В. приняла обязательства возвратить ОАО <данные изъяты>» полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. П.п. 1.6 п.1 данного договора установлен размер ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита 0,7% от суммы кредита. (л.д.11-15)
Банк свои обязанности по договору выполнил, перечисли на счет Зиминовой Н.В. 50 000 рублей, что подтверждается копией мемориального ордера (л.д.20)
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из ч.ч. 1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Ответчик Зиминова Н.В. с сентября 2009 года имеет задолженность по исполнению своих обязательств, последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом исковых требований (л.д.7-10).
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязанностей ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ей уведомление с требованием о погашении задолженности в срок до 24 апреля 2010 года. (л.д.21)
Зиминова Н.В. задолженность перед Банком не погасила.
Сумма задолженности Зиминовой Н.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи искового заявления в суд согласно расчету иска составляла 59 708 рублей 76 копеек, из них: задолженность по сумме кредита - 43 566 руб. 47 коп.; по сумме процентов-6 422 руб. 79 коп.; ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита -3 719 руб. 50 коп.; штраф за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору - 6 000 руб..
Вместе с тем, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, нельзя признать соответствующим закону пункт кредитного договора, которым установлен размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, и действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
П.п.1.6 Кредитного договора № предусматривает ежемесячную выплату Заемщиком комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,7% от суммы кредита, то есть фактически договор предусматривает взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета.
Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссия оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита, однако правомерность её взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
На основании изложенного суд считает, что п.п.1.6 Кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ ОАО БАНК «<данные изъяты>» и Зиминовой Н.В., согласно которому Заемщик обязуется выплачивать Банку ежемесячную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита 0,7% от сумы кредита следует признать недействительным.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ОАО «<данные изъяты>» в части взыскания задолженности по оплате ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 3 719 рублей 50 копеек следует отказать.
Согласно расчету иска, Зиминовой Н.В. в погашение ежемесячной комиссии уплачено 2 930 рублей 50 копеек.
Соответственно, исковые требования ОАО «<данные изъяты>» к Зиминовой Н.В. подлежат частичному удовлетворению. Суд считает правильным зачесть сумму в размере 2 930 рублей 50 копеек в счет погашения задолженности по сумме кредита, таким образом с Зиминовой Н.В. подлежит взысканию сумма долга за вычетом удержанной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита (43 566,47-2 930,50 + 6 422,79 + 6 000 = 53 058,76). Исковые требования о взыскании с Зиминовой Н.В в пользу ОАО «<данные изъяты>» процентов за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 43 566 рублей 47 копеек с учетом его фактического погашения за период с суммы задолженности по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно также подлежат частичному удовлетворению, поскольку уменьшается сумма основного долга до 40 635,97 рублей.
В соответствии со ч. 2 ст. 96 ГПК РФ поэтому подлежат взысканию с ответчика судебные издержки пропорционально удовлетворённых исковых требований в размере 1 791 рубль 76 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» (ОАО «<данные изъяты>») в лице филиала ОАО «<данные изъяты>» в г. Великом Новгороде к Зиминовой <данные изъяты> о взыскании задолженности ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 3 719 рублей 50 копеек - отказать;
зачесть сумму в размере 2 930 рублей 50 копеек, уплаченную Зиминовой Н.В. за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в счет погашения задолженности по сумме кредита;
исковые требования Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» (ОАО «<данные изъяты>») в лице филиала ОАО «<данные изъяты>» в г. Великом Новгороде к Зиминовой <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично:
взыскать с Зиминовой <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» (ОАО «<данные изъяты>») в лице филиала ОАО «<данные изъяты>» в г. Великом Новгороде задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: по сумме кредита - 40 635 рублей 97 копеек; по сумме процентов - 6 422 рубля 79 копеек; штраф за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору - 6 000рублей, а всего 53 058 (пятьдесят три тысячи пятьдесят восемь) рублей 76 копеек.
Взыскивать с Зиминовой <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» проценты за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых с суммы задолженности по кредиту - 40 635 (сорока тысяч шестисот тридцати пяти) рублей 97 копеек с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата суммы кредита.
Взыскать с Зиминовой <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 791 (одной тысячи семисот девяноста одного) рубля 76 копеек.
Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд в течение десяти дней.
Судья А.Ю.Шубин