РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Боровичи Новгородской области 30 ноября 2010 года
Боровичский районный суд Новгородской области в составе:
судьи Шубина А.Ю.,
при секретаре Верстаковой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> к Головкиной ФИО9, Алексеевой ФИО10, Пухаевой ФИО11, Гелашвили ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец обратился в суд с вышеназванным иском к Головкиной Н.Г., Алексеевой М. В., Пухаевой Н. Ш., Гелашвили Н.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав:
04 сентября 2007 года Головкина ФИО13 обратилась в <данные изъяты> с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. В данном заявлении ответчик просил открыть ему банковский специальный счет в Банке и зачислить на него кредит в сумме 350 000 рублей в порядке и на условиях, указанных в заявлении-оферте и «Условиях предоставления кредита на неотложные нужды» в <данные изъяты> Банк, рассмотрев заявление предоставил кредит на предложенных в Заявлении-оферте условиях (факт предоставления кредита подтверждается зачислением Банком на счет Клиента № синоним № (Далее БСС) денежных средств в сумме 350000 руб.).
Согласно параметрам кредитования Заявления-оферты, процентная ставка по кредиту установлена в размере 16 % годовых, дата полного возврата кредита 04.09.2012 г. величина ежемесячного взноса в погашение кредита и начисленных кредит процентов 9210,08 руб.
Расчетный график осуществления Клиентом платежей по возврату кредита уплате начисленных на кредит процентов, с которым Клиент был ознакомлен подписания Заявления-оферты, прилагается.
В соответствии с разделом 4. Условий предоставления кредита, возврат кредита и начисленных на кредит процентов производится Клиентом путем ежемесячного зачисления (не позднее 4 числа каждого месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор) денежных средств на БСС Клиента.
В соответствии с п.6.1.1 Условий предоставления кредита в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату) кредита и уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,5% в день от суммы просроченного платежа.
В обеспечение исполнения обязательства по Договору между Банком, Клиентом и Гелашвили ФИО14 (далее Поручитель) был заключен Договор Поручительства № по Договору о предоставлении кредита от 04.09.2007 года (далее Договор Поручительства). Кроме этого, между Банком, Клиентом Пухаевой ФИО15, а также Алексеевой ФИО16 (далее Поручитель) были заключены Договора Поручительства № и № по Договору о предоставлении кредита от 04.09.2007 года.
Согласно п.1.3., 1.4 Договора Поручительства, Поручитель обязуется солидарно отвечать перед Банком за исполнение Клиентом своих обязанностей по Договору в том же объеме, как и Клиент, включая уплату процентов, неустойки, комиссии за ведение ссудного счета и возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Клиент своих обязанностей по Договору.
Банк свои обязательства по Договору выполнил в полном объеме. В нарушении условий Договора, Клиент до настоящего времени не исполнил в полном объеме принятые на себя обязательства.
С момента получения кредита Клиентом до 26.10.2009 года платежи в погашение задолженности по договору вносились нерегулярно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась просрочка.
26 октября 2009 года от Клиента поступило заявление на проведение реструктуризации задолженности по кредиту.
26.10.2009 года между Банком и Ответчиками было заключено Дополнительное Соглашение к Договору № о предоставлении кредита «наё неотложные нужды», в соответствии с условиями которого был установлен новый расчетный график, являющийся приложением к Соглашению (ежемесячно не позднее числа каждого месяца, вносить на ЛБС сумму не менее 9034,48 рублей, начина с 04.11.2009 года включающую в себя платеж в погашение кредита и начислен» процентов. На основании Дополнительного соглашения Ответчику предоставлена отсрочка по уплате основного долга сроком на 6 месяцев. При этом срок возврата кредита, установленный в Кредитном Договоре, увеличился на 25 календарных месяцев, и соответственно, задолженность по Кредитному Договор должна быть погашена Клиентом в полном объеме не позднее 04.10.2014 года.
С момента заключения Соглашения процентная ставка за пользование Кредитом изменилась и составила 21,12082 % годовых.
Остальные условия Кредитного Договора остались неизменными. В нарушение условий Договора, Клиент до настоящего времени не исполняет в полном объеме принятые на себя обязательства.
Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако Ответчица не погасила сумму долга в добровольном порядке.
В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу изложенных положений закона и предусмотренных Договором условий п.п.5.4.3. Банк вправе требовать досрочного возврата кредита без предъявления в судебном порядке требования о досрочном расторжении Договора.
Просят суд взыскать солидарно с Головкиной ФИО17, Гелашвили ФИО18, Пухаевой ФИО19 и Алексеевой ФИО20 в пользу <данные изъяты> Задолженность по Договору в сумме 388 374руб 40 коп (Триста восемьдесят восемь тысяч триста семьдесят четыре рубля 40 копеек) рублей, в том числе: задолженность по кредиту 285 615 руб. 73 коп.; задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам 84 182 руб. 49 коп.; неустойку за просрочку возврата кредита 6 103 руб. 38 коп.; неустойку за просрочку возврата начисленных на кредит процентов 4 276 руб. 03 коп.; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 8 196 руб. 77 коп. Взыскать солидарно с Головкиной ФИО21, Гелашвили ФИО22, Пухаевой ФИО23, Алексеевой ФИО24 в пользу <данные изъяты> Судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 7 083,74 (Семь тысяч восемьдесят три рубля 74 коп.) рублей.
В судебное заседание представитель истца <данные изъяты> не явился предоставил письменное заявление о рассмотрение дела в его отсутствие, исковые требования поддерживет.
Ответчик Головкина Н.Г. в судебном заседании исковые требования признала частично только в объеме, задолженности по кредиту 285 615 руб. 73 коп.; задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам 84 182 руб. 49 коп.; неустойки за просрочку возврата кредита 6 103 руб. 38 коп.; неустойку за просрочку возврата начисленных на кредит процентов 4 276 руб. 03 коп., исковые требования в части взыскания задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 8 196 руб. 77 коп. не признала так как это противоречит закону о защите прав потребителя и нарушает её права о чем представила суду письменное заявление.
Ответчик Алексеева М.В. в судебное заседание не явилась, предоставила письменное заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, исковые требования признаёт частично только в объеме, задолженности по кредиту 285 615 руб. 73 коп.; задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам 84 182 руб. 49 коп.; неустойки за просрочку возврата кредита 6 103 руб. 38 коп.; неустойку за просрочку возврата начисленных на кредит процентов 4 276 руб. 03 коп., исковые требования в части взыскания задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 8 196 руб. 77 коп. не признаёт, так как это противоречит закону о защите прав потребителя и нарушает её права о чем представила суду письменное заявление.
Ответчик Пухаева Н.Ш. в судебном заседании исковые требования признала частично только в объеме, задолженности по кредиту 285 615 руб. 73 коп.; задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам 84 182 руб. 49 коп.; неустойки за просрочку возврата кредита 6 103 руб. 38 коп.; неустойку за просрочку возврата начисленных на кредит процентов 4 276 руб. 03 коп., исковые требования в части взыскания задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 8 196 руб. 77 коп. не признала так как это противоречит закону о защите прав потребителя и нарушает её права о чем представила суду письменное заявление.
Ответчик Галашвили Н.Б. в судебном заседании исковые требования признала частично только в объеме, задолженности по кредиту 285 615 руб. 73 коп.; задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам 84 182 руб. 49 коп.; неустойки за просрочку возврата кредита 6 103 руб. 38 коп.; неустойку за просрочку возврата начисленных на кредит процентов 4 276 руб. 03 коп., исковые требования в части взыскания задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 8 196 руб. 77 коп. не признала так как это противоречит закону о защите прав потребителя и нарушает её права о чем представила суду письменное заявление.
Исследовав материалы дела, выслушав ответчиков Головкину Г.Г., Алексееву М.В., Пухаеву Н.Ш., Геоашвили, суд приходит к следующему:
Согласно ст.ст.56,57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
Из представленных в суд документов следует, что 04 сентября 2007 года Головкина ФИО25 обратилась в <данные изъяты> с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просила открыть ей банковский специальный счет в Банке и зачислить на него кредит в сумме 350 000 руб. в порядке и на условиях, указанных в заявлении-оферте и «Условиях предоставления кредита» в <данные изъяты> (Далее Условия). Банк, рассмотрев заявление Головкиной Н.Г. предоставил ей кредит на предложенных в Заявлении-оферте условиях. Согласно параметрам кредитования Заявления-оферты, процентная ставка по кредиту была установлена в размере 16 % годовых, дата полного возврата кредита - 04 сентября 2012 года, величина ежемесячного взноса в погашение кредита и начисленных на кредит процентов - 9210,08 руб. Головкина Н.Г. была ознакомлена с расчетным графиком осуществления Клиентом платежей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов. В соответствии с разделом 4 Условий предоставления кредита, возврат кредита и начисленных на кредит процентов производится Клиентом путем ежемесячного зачисления (не позднее 04 числа каждого месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор) денежных средств на банковский специальный счет Клиента.
В соответствии с п.6.1.1 Условий предоставления кредита в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,5% в день от суммы просроченного платежа (л.д.15).
<данные изъяты> обязательства по Договору выполнены в полном объеме посредством открытия банковского специального счета и зачисления на банковский специальный счет Головкиной Н.Г. денежных средств в сумме 350 000 рублей (л.д.44,45,46)
В обеспечение обязательств Головкиной Н.Г. перед <данные изъяты> по кредитному договору 04 сентября 2007 года были заключены договоры поручительства с Гелашвили ФИО26 № (л.д.21-23), Пухаевой ФИО27 № (л.д.24-26), Алексеевой ФИО28 № (л.д.27-29), в соответствии с условиями которых Поручитель при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства отвечает перед Кредитором солидарно с заемщиком, в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Клиентом своих обязанностей по Договору (п.п.1.3,1.4 указанных Договоров поручительства).
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ответчик Головкина Н.Г. с 2009 года имеет задолженность по исполнению своих обязательств, что подтверждается расчетом задолженности и историей ссудного счета (л.д.47-49).
Как следует из ч.1 ст.363 ГК РФ, п.1.3 договоров поручительства от 04 сентября 2007 года № №, №, № при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
В соответствии с ч. 2 ст. 363 ГК РФ, п.1.4 договоров поручительства от 04 сентября 2007 года № №, №, № поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и заёмщик, включая погашение кредита, процентов, комиссии и других обязательств заёмщика.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Из положения "О правилах ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утвержденного Банком России 05.12.2002 №-П, действовавшего на момент заключения договора) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, иными федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.
Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, следовательно, нельзя признать соответствующим закону взыскание Банком с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере 8196 рублей 77 коп., данное требование является неправомерным, а доводы ответчиков обоснованными и подлежащими удовлетворению.
При таких доказатенльствах исковые требования <данные изъяты> подлежат частичному удовлетворению в части взыскания солидарно с ответчиков задолженности по кредиту 285 615 руб. 73 коп.; задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам 84 182 руб. 49 коп.; неустойки за просрочку возврата кредита 6 103 руб. 38 коп.; неустойки за просрочку возврата начисленных на кредит % - 4 276 руб. 03 коп. всего на сумму 380177рублей 63 коп..
Исковые требования в части взыскания солидарно с ответчиков задолженности по комиссии за ведение ссудного счета 8 196 руб. 77 коп. удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, в данном случае подлежит взысканию госпошлина пропорционально исковых требований в сумме 7001 рубль 78 копеек по 1750 рублей 45 коп. с каждого ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования открытого акционерного общества <данные изъяты> удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Головкиной ФИО38, Гелашвили ФИО39, Пухаевой ФИО40 и Алексеевой ФИО41 в пользу <данные изъяты> задолженность по кредиту - 285 615 руб. 73 коп.; задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам - 84 182 руб. 49 коп.; неустойку за просрочку возврата кредита - 6 103 руб. 38 коп.; неустойки за просрочку возврата начисленных на кредит % - 4 276 руб. 03 коп. всего на общую сумму - 380 177 (триста восемьдесят тысяч сто семьдесят семь) рублей 63 коп..
В удовлетворении исковых требований <данные изъяты> в части взыскания солидарно с ответчиков Головкиной ФИО29, Гелашвили ФИО30, Пухаевой ФИО31 и Алексеевой ФИО32 задолженности по комиссии за ведение ссудного счета 8 196 руб. 77 коп. - отказать.
Взыскать в пользу <данные изъяты> расходы по уплате государственной пошлины в размере -7001 рубль 78 копеек с Головкиной ФИО33, Гелашвили ФИО34, Пухаевой ФИО35, Алексеевой ФИО36 по 1750 рублей 45 коп. с каждой.
Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд в течение десяти дней в кассационном порядке.
В соответствии со ст. 214 ГПК РФ копию решения не позднее пяти дней с момента оглашения решения суда выслать истцу <данные изъяты> и ответчице Алексеевой ФИО37 не присутствующим в судебном заседании.
Судья А.Ю. Шубин