№
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Боровичи Новгородской области 6 декабря 2010 года
Боровичский районный суд Новгородской области в составе
судьи Киселева И.А.,
при секретаре Потаповой В.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» в лице филиала ОАО «<данные изъяты>» в г. Великом Новгороде к Бернице <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности,
установил:
Открытое акционерное общество «<данные изъяты>» (ОАО «<данные изъяты>») в лице филиала ОАО «<данные изъяты>» в г.Великом Новгороде обратилось в суд с иском, указав при этом следующее.
14 октября 2008 года между открытым акционерным обществом «<данные изъяты>» и Берницей <данные изъяты> был заключен Кредитный договор №. Согласно п.1.2, 1.2 и п.2.1 Кредитного договора, Банком был предоставлен Бернице О.В. кредит в размере 300 000 (трехсот тысяч) рублей путем перечисления денежных средств на счет Заемщика №, открытый в Банке. Факт выдачи кредита подтверждается распоряжением о выдаче кредита от 14.10.2008 г. и мемориальным ордером № от 14.10.2008 г.
В соответствии с пунктами 1.4. и 3.2. Кредитного договора, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 19,9% годовых, в сроки, установленные графиком (Приложение № к Кредитному договору).
Однако, Берницей О.В. нарушены сроки возврата кредита и процентов, начисленных на сумму предоставленных кредитных средств. С октября 2009 г. прекращено гашение кредита, а с августа 2010 г. и процентов.
В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь пунктом 5.3. Кредитного договора, Истец 04.05.2010г. направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 24.05.2010г., копия которого была получена Заемщиком лично о чем имеется подпись. Однако, Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.
В соответствии с п.1.6. Кредитного договора, Заёмщик уплачивает Банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,7 % (ноль целых семь десятых процента) от суммы кредита ежемесячно. Комиссия за оказание финансовых услуг начислена за 23 месяца, начиная с октября 2008 г. по август 2010г. в сумме 48300 рублей Заёмщиком оплачено 46 200 рублей. Задолженность по комиссии по состоянию на 13 сентября 2010 г. составила 2 100 рублей.
Согласно пункту 6.3. Кредитного договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, Заёмщик уплачивает Банку штраф в размере 500 руб. за каждый факт просрочки платежа.
По состоянию на 13 сентября 2010 года сумма неоплаченных штрафов за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору составила 10 000,00 руб.
По состоянию на 13 сентября 2010 года задолженность Берницы О.В. по Кредитному договору № от 14.10.2009г. составляет 327526,71 (триста двадцать семь тысяч пятьсот двадцать шесть) рублей 71 копейка, в т.ч. по кредиту - 267 430,96 рублей; по процентам - 47 995,75 рублей; ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита -2 100,00 рублей; штраф за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору - 10000,00 рублей.
В связи с вышеизложенным, на основании ст.309, 310, 314, 330, 809, 810, 811, 819 Гражданского Кодекса РФ, руководствуясь ст. 131,132 ГПК РФ, Открытое акционерное общество «<данные изъяты>» обращается за защитой своих прав и законных интересов и просит взыскать в пользу Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» с Берницы <данные изъяты> задолженность по Кредитному договору № от 14,10.2008г. в размере 327 526,71 (Триста двадцать семь тысяч пятьсот двадцать шесть) рублей 71 копейка; взыскать с Берницы <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» проценты за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 267 430 рублей 96 копеек с учетом его фактического погашения за период с суммы задолженности по кредиту с 13 сентября 2010 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно; а также взыскать с Берницы <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» расходы по уплате государственной пошлины.
В судебное заседание представитель истца по доверенности Пархомчук Р.С. представил заявление, в котором просит дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка, исковые требования поддерживает.
Ответчик Берница О.В. в судебное заседание неоднократно не явилась, уведомлялась судом по последнему известному месту жительства и работы, повестки возвращены по истечению срока хранения, в связи с чем для представления интересов ответчика в соответствии со ст.50 ГПК РФ судом был привлечен адвокат Корчагин С.А., который в судебном заседании исковые требования не признал, поскольку ему не известны причины, по которым заемщик не выполняет принятые на себя по договору обязательства.
Суд, выслушав представителя ответчика по назначению адвоката Корчагина С.А., исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными, но подлежащими частичному удовлетворению.
Из представленных в суд документов следует, что между ОАО Банк «<данные изъяты>» и Берницей О.В. 14 октября 2008 года был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил Бернице О.В. кредит в сумме 300 000 (триста тысяч) рублей на срок до 14 октября 2013 года под 19,9% годовых, а Берница О.В. приняла обязательства возвратить ОАО Банку «<данные изъяты>» полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. П.п. 1.6 п.1 данного договора установлен размер ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита 0,7% от суммы кредита. (л.д.11-15)
Банк свои обязанности по договору выполнил, перечислив на счет Берницы О.В. 300 000 рублей, что подтверждается копией мемориального ордера (л.д.17)
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из ч.ч. 1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Ответчик Берница О.В. с октября 2009 года имеет задолженность по исполнению своих обязательств, последний платеж был внесен в счет оплаты кредита - 05 октября 2009 года, в счет погашения процентов - 19 августа 2010 года, что подтверждается расчетом исковых требований (л.д.7-10).
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязанностей 04 мая 2010 года Банк направил Бернице О.В. уведомление с требованием о погашении задолженности в срок до 24 мая 2010 года. (л.д.18)
Берница О.В. задолженность перед Банком не погасила.
Сумма задолженности Берницы О.В. по кредитному договору № от 14 октября 2008 года на момент подачи искового заявления в суд согласно расчету иска составляла 327 526,71 (триста двадцать семь тысяч пятьсот двадцать шесть) рублей 71 копейка, в т.ч.по кредиту - 267 430,96 рублей; по процентам - 47 995,75 рублей; ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита -2 100,00 рублей; штраф за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору - 10 000,00 рублей.
Размер штрафных санкций в общей сумме 10.000 рублей суд полагает соответствующим сумме основного долга заемщика, длительности периода задолженности, в связи с чем оснований для их уменьшения не усматривает.
Вместе с тем, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, нельзя признать соответствующим закону пункт кредитного договора, которым установлен размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, и действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
П.п.1.6 Кредитного договора № предусматривает ежемесячную выплату Заемщиком комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,7% от суммы кредита, то есть фактически договор предусматривает взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета.
Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссия оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита, однако правомерность её взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
На основании изложенного суд считает, что п.п.1.6 Кредитного договора №, заключенного 14 октября 2008 года ОАО БАНК «<данные изъяты>» и Берницей О.В., согласно которому Заемщик обязуется выплачивать Банку ежемесячную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита 0,7% от суммы кредита следует признать недействительным.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ОАО «<данные изъяты>» в части взыскания задолженности по оплате ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 2100 рублей следует отказать.
Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Таким образом, заимодавец вправе требовать взыскания с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере учетной ставки банковского процента (если иной процент не установлен законом или договором), до дня фактического исполнения обязательства.
С учетом изложенного, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых с суммы задолженности по кредиту - 267 430 (двухсот шестидесяти семи тысяч четырехсот тридцати) рублей 96 копеек с 13 сентября 2010 года до дня возврата суммы кредита является правомерным и также подлежит удовлетворению.
Соответственно, исковые требования ОАО «<данные изъяты>» к Бернице О.В. подлежат частичному удовлетворению в части взыскания с ответчика задолженности по кредиту, задолженности по процентам, и штрафа за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору.
В соответствии со ч. 2 ст. 96 ГПК РФ поэтому подлежат взысканию с ответчика судебные издержки пропорционально удовлетворённых исковых требований в размере 6.433 рубля 75 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» (ОАО «<данные изъяты>») в лице филиала ОАО «<данные изъяты>» в г. Великом Новгороде к Бернице <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично:
взыскать с Берницы <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» (ОАО «<данные изъяты>») в лице филиала ОАО «<данные изъяты>» в г. Великом Новгороде задолженность по Кредитному договору № от 14 октября 2008 года: по сумме кредита - 267 430 рублей 96 копеек; по сумме процентов - 47 995 рублей 75 копеек; штраф за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору - 10 000рублей, а всего 325 426 (триста двадцать пять тысяч четыреста двадцать шесть) рублей 71 копейку.
в удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Банк <данные изъяты>» (ОАО «<данные изъяты>») в лице филиала ОАО «<данные изъяты>» в г. Великом Новгороде к Бернице <данные изъяты> о взыскании задолженности ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 2 100 рублей - отказать.
Взыскивать с Берницы <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» проценты за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых с суммы задолженности по кредиту - 267 430 (двухсот шестидесяти семи тысяч четырехсот тридцати) рублей 96 копеек с 13 сентября 2010 года до дня возврата суммы кредита.
Взыскать с Берницы <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6.433 (шесть тысяч четыреста тридцать три) рубля 75 копеек.
Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд в течение десяти дней.
Судья И.А. Киселев