РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Боровичи Новгородской области 12 января 2011 года
Боровичский районный суд Новгородской области в составе
судьи Шубина А.Ю.,
при секретаре Верстаковой О.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> к <данные изъяты> Храмовой ФИО7, Храмову ФИО8 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Новгородский филиал <данные изъяты> обратился в суд с иском к <данные изъяты> Храмовой Н.Я., Храмову С.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, указав при этом, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ответчиком <данные изъяты> был заключен кредитный договор № на предоставление кредита.
Кредит, предоставленный по кредитному договору, обеспечивается поручительством Храмовой ФИО9 (договор поручительства №), поручительством Храмова ФИО10 (договор поручительства №),ипотекой земельного участка и магазина, расположенного по адресу: <адрес> (договор об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ).
В соответствии с пунктом 1.1 кредитного договора, Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 3 750 000 рублей, а Ответчик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 18% годовых.
15.06.2010 года в связи с реструктуризацией кредита были внесены соответствующие изменения в кредитный договор, договор об ипотеке и договоры поручительства путем заключения дополнительного соглашения. Согласно п.3.1. кредитного договора, окончательная дата возврата последнего платежа по кредиту устанавливается ДД.ММ.ГГГГ.
Кредит был предоставлен Ответчику ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 500 000 (один миллион пятьсот тысяч) рублей, ДД.ММ.ГГГГ, в размере 750 000 (семьсот пятьдесят тысяч) рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 500 000 (Один миллион пятьсот тысяч) рублей, путем перечисления денежных средств на расчетный счет <данные изъяты> что подтверждается мемориальными ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из расчет: из расчетного счета 40702810013021001024 <данные изъяты> По истечении срока предоставления кредита Ответчик, в нарушение ст. 809 ГК РФ погашение производится Ответчиком согласно п. 5.3 кредитного договора платежным поручением либо списывается Истцом в следующие сроки: ежемесячно до 10 числа (включительно) следующего месяца; в окончательный расчет одновременно с погашением кредита.
Последний раз в счет частичного погашения процентов за февраль 2010г. уплачено 11 000, 00 руб. - ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету 45912810713020109025. Поскольку Ответчиком не уплачены проценты за пользование кредитом за период с февраля 2010 года по ДД.ММ.ГГГГ, сумма неуплаченных процентов за пользованием кредитом составила 310 517 (Триста десять тысяч пятьсот семнадцать) 25 копеек. В соответствии с п. 4.6 кредитного договора заемщик уплачивает комиссионное вознаграждение за обслуживание, сопровождение и осуществление контроля за порядком использования и возврата размещенных денежных средств кредитора и обеспечением кредита, ежемесячно в размере 3 125 (Три тысячи сто двадцать пять) рублей. В связи с чем, неоплаченная сумма комиссионного вознаграждения на ДД.ММ.ГГГГ составила 25 000 (Двадцать пять тысяч) рублей за 8 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Ответчики должны уплатить истцу денежные средства в размере 2 649 316 (Два миллиона шестьсот сорок девять тысяч триста шестнадцать) рублей 25 копеек. ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> направил заемщику - <данные изъяты> и поручителям - Храмовой Н. Я. и Храмову С. А. уведомление с требованием погасить задолженность по кредитному договору. Денежные средства Взыскателю до настоящего времени не уплачены.
Поэтому просят взыскать солидарно с ответчиков <данные изъяты> Храмовой Н.Я., Храмова С.А. в пользу <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 649 316 (два миллиона шестьсот сорок девять тысяч триста шестнадцать) рублей 25 копеек, где 2 313 799 (два миллиона триста тринадцать тысяч семьсот девяносто девять) рублей- задолженность по сумме кредита; 310 517 (триста десять тысяч пятьсот семнадцать) рублей 25 копеек - задолженность по неоплаченным процентам; 25 000 (двадцать пять тысяч) рублей задолженность по комиссионному вознаграждению, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21 466 (двадцать одна тысяча четыреста сорок шесть) рублей 58 копеек.
Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объёме.
Представитель ответчика <данные изъяты> по доверенности ФИО5 в судебном заседании исковые требования признал.
Ответчик Храмова Н.Я. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом о времени рассмотрения дела извещена, возражений против удовлетворения исковых требований не предоставила, доказательств уважительности не явки в судебное заседание не предоставила.
Ответчик Храмов С.А. в судебное заседание не явился, надлежащим образом о времени рассмотрения дела извещён, возражений против удовлетворения исковых требований не предоставил, доказательств уважительности не явки в судебное заседание не предоставил.
Исследовав материалы дела, выслушав стороны, суд находит исковые требования <данные изъяты> обоснованными и подлежащими удовлетворению в части взыскания суммы 2 624 316 рублей 25 копеек, а именно 2 313 799 (два миллиона триста тринадцать тысяч семьсот девяносто девять) рублей- задолженность по сумме кредита; 310 517 (триста десять тысяч пятьсот семнадцать) рублей 25 копеек - задолженность по неоплаченным процентам; исковые требования в части взыскания суммы 25 000 (двадцать пять тысяч) рублей задолженность по комиссионному вознаграждению удовлетворению не подлежат.
В судебном заседании установлено, что между <данные изъяты> и ответчиком <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по которому <данные изъяты> предоставил 3 750 000 (три миллиона семьсот пятьдесят тысяч) рублей, под 18% годовых <данные изъяты>, а <данные изъяты>» обязалось возвратить <данные изъяты> полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.
В обеспечение возврата кредита <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ заключил договоры поручительства с Храмовой Н.Я. за № и Храмовым С.А. за №, договор об ипотеке № земельного участка и магазина, расположенного по адресу: <адрес>.
ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и <данные изъяты> были заключены дополнительные соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, к договору об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ, к договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, к договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем в кредитный договор, в договоры поручительства, в договор об ипотеке были внесены изменения, окончательная дата возврата последнего платежа устанавливается ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из ч. 1, 2 ст. 363 ГК РФ, п.п. 1.2. договоров поручительства №, 08/025-09/0003 от ДД.ММ.ГГГГ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и заёмщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заёмщиком.
В соответствии с п. 4.2 кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за днем предоставления кредита до даты его погашения, включая дату погашения. Проценты рассчитываются из фактического количества дней пользования кредитом на базе года, равного 365 (366) дням.
В соответствии с п. 4.3 кредитного договора погашение производится Ответчиком согласно п. 5.3 кредитного договора платежным поручением либо списывается кредитором в следующие сроки: ежемесячно до 10 числа (включительно) следующего месяца; в окончательный расчет одновременно с погашением кредита.
В соответствии с п.п. 8.2 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору, в том числе при просрочке обязательств по уплате процентов, кредитор вправе списать без акцепта заемщика с его расчетных счетов, открытых как у кредитора, так и в иных кредитных организациях денежные средства в счет уплаты заемщиком штрафной неустойки в размере 0,15 % за каждый день просрочки уплаты процентов и/или за каждый день просрочки возврата полученного кредита. Штрафная неустойка рассчитывается от суммы просроченного заемщиком платежа с момента возникновения просрочки до фактического исполнения заемщиком просроченных обязательств. Штрафная неустойки взыскивается сверх начисленных повышенных процентов.
Ответчик <данные изъяты> до настоящего времени имеют задолженность по исполнению своих обязательств, что подтверждается выписками из лицевого счета (л.д.35-57), и не отрицается ими.
Исковые требования в части взыскания суммы 25 000 (двадцать пять тысяч) рублей задолженность по комиссионному вознаграждению удовлетворению не подлежат, поскольку противоречат действующему законодательству.
Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Из положения "О правилах ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, действовавшего на момент заключения договора) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, иными федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.
Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, следовательно, нельзя признать соответствующим закону взыскание Банком с ответчиков задолжности по комиссионному вознаграждению в размере 25 000 рублей, данное требование является неправомерным.
При таких доказательствах исковые требования подлежат частичному удовлетворению в части взыскания солидарно с ответчиков суммы 2 624 316 (два миллиона шестьсот двадцать четыре тысяч триста шестнадцать) рублей 25 копеек, а именно 2 313 799 (два миллиона триста тринадцать тысяч семьсот девяносто девять) рублей - задолженность по сумме кредита; 310 517 (триста десять тысяч пятьсот семнадцать) рублей 25 копеек - задолженность по неоплаченным процентам.
Исковые требования в части взыскания солидарно с ответчиков задолженности по комиссии за ведение ссудного счета (задолженности по комиссионному вознаграждению) в сумме 25 000 руб. удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования <данные изъяты> удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с <данные изъяты> Храмовой ФИО11, Храмова ФИО12 в пользу <данные изъяты> денежные средства в счет погашения кредита в сумме 2 624 316 (два миллиона шестьсот двадцать четыре тысяч триста шестнадцать) рублей 25 копеек, а именно 2 313 799 (два миллиона триста тринадцать тысяч семьсот девяносто девять) рублей - задолженности по сумме кредита; 310 517 (триста десять тысяч пятьсот семнадцать) рублей 25 копеек - задолженности по неоплаченным процентам.
В удовлетворении исковых требований в части взыскания с <данные изъяты> Храмовой ФИО13, Храмова ФИО14 в пользу <данные изъяты> денежной суммы в размере 25 000 (двадцать пять тысяч) рублей задолженности по комиссионному вознаграждению - отказать.
Взыскать с <данные изъяты> Храмовой ФИО15, Храмова ФИО16 в пользу <данные изъяты> расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21 321 (двадцать одна тысяча четыреста сорок шесть) рублей 58 копеек по 7 107 ( семь тысяч сто семь рублей) рублей 19 копеек с каждого..
Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд в течение десяти дней.
Судья: А.Ю.Шубин