№

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Боровичи Новгородской области 30 июня 2011 года

Боровичский районный суд Новгородской области в составе

судьи Киселева И.А.,

при секретаре Пуйка А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк <данные изъяты>» в лице филиала ОАО «<данные изъяты>» в г. Великом Новгороде к Тимофеевой <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности,

установил:

Открытое акционерное общество «Банк <данные изъяты>» (ОАО «<данные изъяты>») в лице филиала ОАО «<данные изъяты>» в г.Великом Новгороде обратилось в суд с иском, указав при этом следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «БАНК <данные изъяты>» (сокращенное фирменное наименование - ОАО «<данные изъяты>», далее по тексту - Банк, Истец) и Тимофеевой <данные изъяты> (далее по тексту - Заемщик, Ответчик) был заключен Кредитный договор № (Далее по тексту - Кредитный договор).

Согласно п. 1.2. и п.2.1. Кредитного договора, Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 260 000 (Двести шестьдесят тысяч) рублей путем перечисления денежных средств на счет Ответчика №, открытый в Банке, руководствуясь его письменным распоряжением, данным в Заявлении (Приложение № к Кредитному договору).

Факт выдачи кредита подтверждается Распоряжением на выдачу кредита от ДД.ММ.ГГГГ и Мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с пунктами 1.4 и 3.2. Кредитного договора, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 19,9 (девятнадцать целых девять десятых) % годовых, в сроки, установленные графиком (Приложение № к Кредитному договору).

Однако Заемщиком нарушены сроки возврата кредита и процентов, начисленных на сумму предоставленных кредитных средств. С декабря 2009 г. прекращено гашение кредита, а с марта 2010 г. и процентов.

Согласно пункту 5.3 и подпункту 5.3.4 Кредитного договора, при ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей, Истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Истцу по настоящему Кредитному договору, направив письменное уведомление об этом Заёмщику не менее, чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь пунктом 5.3. Кредитного договора, Истец ДД.ММ.ГГГГ направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ, копия которого была получена Заемщиком лично, о чем имеется почтовое уведомление. Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.

В соответствии с п. 1.6 Кредитного договора, Заёмщик уплачивает Банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,7% (ноль целых семь десятых процента) от суммы кредита ежемесячно. Комиссия за оказание финансовых услуг начислена за 30 месяцев, начиная с ноября 2008 г. по апрель 2011 г в сумме 54 600 рублей. Заёмщиком оплачено 34 120 рублей. Задолженность по комиссии по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 20 480 рублей.

Согласно пункту 6.3. Кредитного договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, Заёмщик уплачивает Банку штраф в размере 500 руб. за каждый факт просрочки платежа.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма неоплаченных штрафов за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору составила 8 141 рублей 57 коп.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Тимофеевой <данные изъяты> по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 304 918,07 (Триста четыре тысячи девятьсот восемнадцать) рублей 07 копеек, в т.ч.: по кредиту-223 121,28 рублей; по процентам - 53 175,22 рублей; ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита -20 480,00 рублей; штраф за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору - 8 141,57 рублей.

В связи с вышеизложенным, на основании ст.309, 310, 314, 330, 809, 810, 811, 819 Гражданского Кодекса РФ, руководствуясь ст. 131,132 ГПК РФ, Открытое акционерное общество «Банк <данные изъяты>» просит взыскать в его пользу с Тимофеевой <данные изъяты> задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 304 918,07 (триста четыре тысячи девятьсот восемнадцать) рублей 07 копеек, в т.ч.: по кредиту - 223 121,28 рублей; по процентам - 53 175,22 рублей; ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита -20 480,00 рублей; штраф за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору - 8 141,57 рублей. Взыскивать с Тимофеевой <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества «БАНК <данные изъяты>» проценты за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 223 121 рубль 28 коп. с учетом его фактического погашения с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата суммы кредита. А также взыскать с Тимофеевой <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества «БАНК <данные изъяты>» расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца по доверенности Пархомчук Р.С. представил заявление, в котором просит дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка, исковые требования поддерживает.

Ответчик Тимофеева В.А. в судебном заседании пояснила, что она не оспаривает требования банка и произведенный им расчет задолженности, однако реальной возможности выплатить сумму долга она не имеет. Данный кредит был ею оформлен по просьбе своей знакомой, которой и были переданы денежные средства и которая производила платежи по погашению кредита. О наличии задолженности по кредиту она узнала только в марте 2011г., когда получила уведомление из банка. Её знакомая пояснила, что она попала в аварию и выплачивать кредит в настоящее время не имеет возможности. Она сама имеет кредитные обязательства перед «<данные изъяты>». Размер ее заработной платы составляет около 10.000 рублей в месяц.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Из представленных в суд документов следует, что между ОАО Банк «<данные изъяты>» и Тимофеевой В.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил Тимофеевой В.А. кредит в сумме 260 000 (двести шестьдесят тысяч) рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19,9% годовых, а Тимофеева В.А. приняла обязательства возвратить ОАО Банку «<данные изъяты>» полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. П.п. 1.6 п.1 данного договора установлен размер ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита 0,7% от суммы кредита. (л.д.12-16)

Банк свои обязанности по договору выполнил, перечислив на счет Тимофеевой В.А. 260 000 рублей, что подтверждается копией мемориального ордера (л.д.18)

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как следует из ч.ч. 1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Ответчик Тимофеева В.А. с декабря 2009 года имеет задолженность по исполнению своих обязательств, последний платеж был внесен в счет оплаты кредита - ДД.ММ.ГГГГ, в счет погашения процентов - ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом исковых требований (л.д.7-11).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязанностей ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Тимофеевой В.А. уведомление с требованием о погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.19)

Тимофеева В.А. задолженность перед Банком не погасила.

Сумма задолженности Тимофеевой В.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи искового заявления в суд согласно расчету иска составляла 304 918,07 (триста четыре тысячи девятьсот восемнадцать) рублей 07 копеек, в т.ч.: по кредиту - 223 121,28 рублей; по процентам - 53 175,22 рублей; ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита -20 480,00 рублей; штраф за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору - 8 141,57 рублей.

Суд приходит к выводу, что заёмщиком Тимофеевой В.А. ненадлежащим образом исполнялись условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, выразившееся в нарушении п.п. 3.1, 3.2, 3.2.1 договора, поскольку ответчица прекратила с декабря 2009 г. гасить кредит, а с марта 2010 г. - проценты за пользование кредитом. Таким образом, требования истца о взыскании основного долга, процентов и штрафа за просрочку исполнения обязательств обоснованны и подлежат удовлетворению.

Размер штрафных санкций в общей сумме 8 141 рубля 57 копеек суд полагает соответствующим сумме основного долга заемщика, длительности периода задолженности, в связи с чем оснований для их уменьшения в порядке ст.333 ГК РФ не усматривает.

Кроме того, <данные изъяты> просит взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 223 121 рубля 28 копеек с учетом его фактического погашения с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Согласно п.1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. В силу п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ. Поскольку кредитные обязательства ответчиком на день вынесения решения суда не исполнены, требования Банка о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 19,9% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательств законны и обоснованны.

Вместе с тем, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, нельзя признать соответствующим закону пункт кредитного договора, которым установлен размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, и действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

П.п.1.6 Кредитного договора № предусматривает ежемесячную выплату Заемщиком комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,7% от суммы кредита, то есть фактически договор предусматривает взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета.

Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссия оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита, однако правомерность её взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

На основании изложенного суд считает, что п.п.1.6 Кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ ОАО БАНК «<данные изъяты>» и Тимофеевой В.А., согласно которому Заемщик обязуется выплачивать Банку ежемесячную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита 0,7% от суммы кредита следует признать недействительным.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ОАО «Банка <данные изъяты>» в части взыскания задолженности по оплате ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 20 480 рублей следует отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ поэтому подлежат взысканию с ответчика судебные издержки пропорционально удовлетворённых исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Открытого акционерного общества «Банк <данные изъяты>» (ОАО «<данные изъяты>») в лице филиала ОАО «<данные изъяты>» в г. Великом Новгороде к Тимофеевой <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Тимофеевой <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества «Банк <данные изъяты>» (ОАО «<данные изъяты>») в лице филиала ОАО «<данные изъяты>» в г. Великом Новгороде задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: по сумме кредита - 223 121 рубль 28 копеек; по сумме процентов - 53 175 рублей 22 копейка; штраф за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору - 8 141 рубль 57 копеек, а всего 284 438 (двести восемьдесят четыре тысячи четыреста тридцать восемь) рублей 07 копеек.

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Банк <данные изъяты>» (ОАО «<данные изъяты>») в лице филиала ОАО «<данные изъяты>» в г. Великом Новгороде к Тимофеевой <данные изъяты> о взыскании задолженности ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 20 480 рублей - отказать.

Взыскивать с Тимофеевой <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества «Банк <данные изъяты>» проценты за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых с суммы задолженности по кредиту - 223 121 (двухсот двадцати трех тысяч ста двадцати одного) рубля 28 копеек с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата суммы кредита.

Взыскать с Тимофеевой <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества «Банк <данные изъяты>» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5.829 (пяти тысяч восемьсот двадцати девяти) рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд в течение десяти дней.

Судья        И.А. Киселев