№ 2-836/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Боровичи Новгородской области 05 августа 2011 года

Боровичский районный суд Новгородской области в составе

судьи Вихровой С.А.,

при секретаре Веркиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк <данные изъяты> к Тереховой <данные изъяты>, Прудниковой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Тереховой <данные изъяты> к ОАО АКБ <данные изъяты> о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности условий договора в виде взыскания убытков,

установил:

открытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк <данные изъяты> обратилось в суд с иском к Тереховой М.А., Прудниковой Т.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ Терехова М.А. обратилась в АКБ <данные изъяты> с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (заявление-оферта). В данном заявлении ответчик просила открыть банковский специальный счет (далее БСС) в банке и зачислить на него кредит в сумме <данные изъяты> рублей в порядке и на условиях, указанных в заявлении-оферте и «Условиях предоставления кредита на неотложные нужды» в ОАО АКБ <данные изъяты> Банк, рассмотрев заявление ответчика, предоставил кредит на предложенных в заявлении-оферте условиях. Кредит в сумме 250 000 руб. предоставлен Банком Заемщику путем зачисления указанной суммы на счет Клиента № – синоним <данные изъяты> (далее - БСС). Согласно параметрам кредитования Заявления-оферты, процентная ставка по кредиту установлена в размере 17% годовых, дата полного возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного взноса в погашение кредита и начисленных на кредит процентов – 6962 руб. 73 коп. В соответствии с разделом 4 Условий предоставления кредита, возврат кредита и начисленных на кредит процентов производится Клиентом путем ежемесячного зачисления (не позднее 20 числа каждого месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор) денежных средств на БСС Клиента. В соответствии с п.6.1.1 Условий предоставления кредита в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа. Банк свои обязательства по Договору выполнил в полном объеме. В нарушение условий договора, ответчик Терехова М.А. не исполняет в полном объеме принятые на себя обязательства. С момента предоставления кредита ею были внесены платежи в погашение задолженности по Договору на БСС несвоевременно, в сумме, недостаточной для погашения долга.

По заявлениям заемщика Банк дважды проводил реструктуризации кредита ( ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ), согласно которым ответчику предоставлялась отсрочка от уплаты всех платежей и составлялся новый график погашения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиками было заключено дополнительное соглашение № к Договору о предоставлении кредита, в соответствии с которым был установлен новый расчетный график, являющийся приложением к Соглашению – ежемесячно не позднее 20 числа каждого месяца, вносить на ЛБС сумму не менее 7901 руб. 98 коп, включающую в себя платеж в погашение кредита и начисленных процентов). Срок возврата кредита увеличился, задолженность по кредитному договору должна быть погашена в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование кредитом составила 22,41 % годовых. Кроме того, согласно п.3 Дополнительного соглашения № заемщику предоставлена отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором на срок 3 месяца.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика Тереховой М.А. по договору составляет 333061 руб. 59 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 166828 руб. 50 коп.; задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам – 67924 руб. 91 коп.; неустойка за просрочку возврата кредита – 52896 руб. 95 коп.; неустойка за просрочку возврата начисленных на кредит процентов – 41274 руб. 86 коп.; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – 4136 руб. 37 коп.

В обеспечение исполнения обязательства по договору о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ между банком и Прудниковой Т.М. был заключен договор поручительства №. В связи с неисполнением в установленный кредитным договором срок заемщиком обязанности по возврату кредита и уплаты по нему процентов, банком в адрес заемщика и поручителя были направлены требования об исполнении обязательств по кредитному договору и по договору поручительства. До настоящего времени данные требования ответчиками добровольно не исполнены.

Просит взыскать солидарно с Тереховой М.А. и Прудниковой Т.М. в пользу Акционерного коммерческого банка <данные изъяты> (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме 333061 руб. 59 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 166828 руб. 50 коп.; задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам – 67924 руб. 91 коп.; неустойка за просрочку возврата кредита – 52896 руб. 95 коп.; неустойка за просрочку возврата начисленных на кредит процентов – 41274 руб. 86 коп.; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – 4136 руб. 37 коп., судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 6530 руб. 62 коп.

Ответчик Терехова М.А. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ОАО АКБ <данные изъяты> о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности условий договора в виде взыскания убытков в размере 22500 рублей за обслуживание ссудного счета, установленного кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ, указав при этом, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и Банком был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 17% годовых, единовременной суммы комиссии (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере 3000 рублей, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 750 руб. Считает действия ответчика по взиманию комиссии, а также условие Кредитного договора, предусматривающие обязательство Заемщика по уплате этой суммы противоречащими законодательству. По мнению истца, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрен и применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», указанные условия Кредитного договора ущемляют установленные законом права потребителей. Просила признать условия кредитного договора в этой части недействительными, применить последствия недействительности условий кредитного договора, зачесть в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ единовременный платеж в размере 3000 руб., уплаченную ею ежемесячную комиссию в размере 750 руб. на сумму 19500 руб.

В судебном заседании ответчики Терехова М.А., Прудникова Т.М., каждая, исковые требования АКБ <данные изъяты> признали в части взыскания задолженности по кредиту в размере 166828 руб. 50 коп. и задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам в размере 67924 руб. 91 коп., представив письменные заявления. Последствия признания иска разъяснены. Судом принято признание иска ответчиками в этой части, поскольку оно не противоречит закону, не нарушает прав и законных интересов других лиц, а потому в силу ст. ст. 39, ч.3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований в части.

В части взыскания неустойки за просрочку возврата кредита в размере 67924 руб. 91 коп. и неустойки за просрочку возврата начисленных на кредит процентов в размере 41274 коп. 86 коп.- ответчики исковые требования признали частично, считают размер неустойки завышенным, просили суд применить положения ст. 333 ГК РФ. В остальной части Терехова М.А. и Прудникова Т.М., каждая исковые требования не признали: полагают, что взыскание комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе.

Ответчик Терехова М.А. встречные исковые требования к ОАО АКБ <данные изъяты> поддержала.

Представитель истца, ОАО АКБ <данные изъяты> в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные требования поддерживает в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Встречные исковые требования Тереховой М.А. не признал, так как открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту, в том числе затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определить указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданной и правомерной. В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться также, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита. Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ, в частности ГК РФ, и соответствует основополагающему гражданско-правовому принципу – все, что не запрещено законом, является допустимым. Ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты. Согласно ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России. В соответствии со ст.4,56 и 57 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П, а с 01.01.2008 – от 26.03.2007 №302-П. В информационном письме Банка России от 29.08.2003 №4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Ст.819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо ставки за пользование кредитом. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и его условия определяют по своему усмотрению. Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора, заключить договор на каких-либо других условиях заемщик банку заключить не предлагал. Просит в удовлетворении встречных исковых требований Тереховой М.А. отказать.

Суд, выслушав ответчиков, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что заявленные ОАО АКБ «Росбанк» исковые требования к Тереховой М.А., Прудниковой Т.М. и встречные исковые требования Тереховой М.А. к ОАО АКБ «Росбанк» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.811 ГК РФ в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что между ОАО АКБ <данные изъяты> и Тереховой М.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, по которому ОАО АКБ <данные изъяты> предоставило Тереховой М.А. кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17% годовых. Терехова М.А. обязалась возвратить ОАО АКБ <данные изъяты> полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. Свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ <данные изъяты> выполнило полностью, перечислив на счет ответчика денежные средства в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиками было заключено дополнительное соглашение № к Договору о предоставлении кредита, в соответствии с которым был установлен новый расчетный график, являющийся приложением к Соглашению, в соответствии с которым, заемщик обязался ежемесячно не позднее 20 числа каждого месяца, вносить на ЛБС сумму не менее 7901 руб. 98 коп, включающую в себя платеж в погашение кредита и начисленных процентов. При этом, срок возврата кредита увеличился, задолженность по кредитному договору должна быть погашена в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование кредитом составила 22,41 % годовых. Кроме того, согласно п.3 Дополнительного соглашения № заемщику предоставлена отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором на срок 3 месяца (л.д.22-25,26-29).

Ответчик Терехова М.А. нарушает свои обязательства по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеет задолженность по исполнению своих обязательств: задолженность по кредиту – 166828 руб. 50 коп.; задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам – 67924 руб. 91 коп.; неустойка за просрочку возврата кредита – 52896 руб. 95 коп.; неустойка за просрочку возврата начисленных на кредит процентов – 41274 руб. 86 коп.; (л.д. 8-13, 14-18,35-38, 39-43).

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов между ОАО <данные изъяты> и Прудниковой Т.М. заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-22).

В соответствии с ч. 1 ст. 363 ГК РФ, п.п. 1.3 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии с ч. 2 ст. 363 ГК РФ, п.п. 1.4 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Указанные обстоятельства не оспариваются ответчиками, подтверждаются письменными доказательствами по делу, исследованными судом.

Руководствуясь вышеприведенными нормами, условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, частичного признания иска ответчиками, каждым, принятого судом, суд находит исковые требования ОАО <данные изъяты> о взыскании с Тереховой М.А., Прудниковой Т.М. задолженности по кредиту в размере 166828 руб. 50 коп. и задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам в размере 67924 руб. 91 коп., обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.п. 6.1, 6.1.1 Условий предоставления кредита в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить банку неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа. Согласно заявленным исковым требованиям неустойка за просрочку возврата кредита составляет 52896 руб. 95 коп,. неустойка за просрочку начисленных за кредит процентов-41247 руб. 86 коп., всего 94144 руб. 81 коп.. Суд полагает необходимым применить положения статьи 333 ГК РФ и снизить размер предъявленной ко взысканию неустойки до 40000 руб., признав ее размер явно несоразмерным последствиям неисполнения ответчиком договорных обязательств.

Согласно заявленным исковым требованиям, заключенным между сторонами договором на ответчика возложено обязательство по уплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 руб. и оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета фиксированными ежемесячными суммами в размере 750 руб. 00 коп.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком Российской Федерации, от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета(аналогичные положения содержались в ранее действовавшем Положении, утвержденном ЦБ РФ, от 05 декабря 2002 года №205-П). Ссудные счета по смыслу главы 45 ГК РФ не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно оснований для удовлетворения исковых требований ОАО АКБ <данные изъяты> о взыскании с Тереховой М.А. и Прудниковой Т.М. задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 4136 руб. 37 коп. не имеется, исковые требования ОАО АКБ <данные изъяты> в этой части удовлетворению не подлежат.

Согласно п.п.1,2 ст.5 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года (с последующими изменениями и дополнениями) « О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады( до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета(аналогичные положения содержались в ранее действовавшем Положении, утвержденном ЦБ РФ, от 05 декабря 2002 года №205-П). Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года ( с последующими изменениями и дополнениями) «О защите прав потребителей», иными федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года ( с последующими изменениями и дополнениями) «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу ст.16 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года ( с последующими изменениями и дополнениями) «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что оспариваемое истцом Тереховой М.А. по встречному иску условие Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п.2.3.) в части взимания платежей за открытие и ведение ссудного счета в размере 3000 руб. (единовременный платеж), 750 рублей – ежемесячно, является неправомерным и встречные исковые требования Тереховой М.А. о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности условий договора в виде взыскания убытков –комиссии за открытие и ведение ссудного счета подлежат удовлетворению.

Из встречных исковых требований следует, что Терехова М.А. заявила требование о произведении зачета в счет погашения задолженности по кредитному договору, заключенному истцом и ответчиком, уплаченного истцом единовременного платежа за открытие ссудного счета в размере 3000 руб. и выплаченных ежемесячных платежей – комиссии за ведение ссудного счета- в сумме 19500 руб. Однако, как следует из материалов дела, Тереховой М.А. выплачена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета на сумму 18000 руб.

Согласно ст.410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны. Таким образом, в счет погашения задолженности Тереховой М.А. по кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, могут быть зачтены выплаченные истцом денежные средства за открытие и ведение ссудного счета в сумме 21000 руб.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ с ответчиков в пользу ОАО АКБ <данные изъяты> подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в равных долях.

В соответствии со ст. 103 ч.1 ГПК РФ, учитывая, что истец по встречному иску Терехова М.А. освобождена от уплаты государственной пошлины с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ОАО АКБ <данные изъяты> к Тереховой <данные изъяты>, Прудниковой Татьяне Михайловне удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Тереховой <данные изъяты>, Прудниковой <данные изъяты> в пользу ОАО АКБ <данные изъяты> задолженность по основному долгу – 166828 (сто шестьдесят шесть тысяч восемьсот двадцать восемь) руб. 50 коп.; задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам – 67924 (шестьдесят семь тысяч девятьсот двадцать четыре) руб. 91 коп.; неустойку за просрочку возврата кредита и за просрочку возврата начисленных на кредит процентов в размере 40000(сорок тысяч) руб. 00 коп.

В остальной части исковых требований ОАО АКБ <данные изъяты> отказать.

Встречные исковые требования Тереховой <данные изъяты> к ОАО АКБ <данные изъяты> - удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п.2.3 Кредитного договора), заключенного между ОАО АКБ <данные изъяты> и Тереховой <данные изъяты>, в части уплаты единовременного платежа за открытие ссудного счета в размере 3000 (три тысячи) рублей и в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 750 (семьсот пятьдесят) рублей недействительными.

Зачесть в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО АКБ <данные изъяты> и Тереховой <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рублей, единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 3000 (три тысячи) рублей, комиссию за ведение ссудного счета в сумме 18000 (восемнадцать тысяч) руб. 00 коп., и окончательно взыскать солидарно с Тереховой <данные изъяты> и Прудниковой <данные изъяты> в пользу ОАО АКБ <данные изъяты> 253753 (двести пятьдесят три тысячи семьсот пятьдесят три) руб. 41 коп.

В остальной части встречных исковых требований Тереховой М.А. отказать.

Взыскать с Тереховой М.А. и Прудниковой Т.М., каждой, в пользу ОАО АКБ <данные изъяты> расходы по оплате государственной пошлины в размере 2868 руб. 77 коп. (Две тысячи восемьсот шестьдесят восемь) руб. 77 коп.

Взыскать с ОАО « АКБ <данные изъяты> государственную пошлину в размере 400(четыреста) руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд Новгородской области в течение десяти дней.

Судья Вихрова С.А.