Гр.дело 2-98/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Бородинский городской суд <адрес> в составе:
председательствующего Лисейкина С.В.,
при секретаре ФИО2
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Красноярскому филиалу ОАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
ФИО1 обратилась в суд по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 120304,66 рублей на 5 лет под 9% годовых. Согласно условиям кредитного договора заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 1% от суммы кредита ежемесячно. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ею было выплачено в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета 43309,8 рублей. Считает, что условие кредитного договора, предусматривающее оплату за ведение ссудного счета, является незаконным, ущемляющим ее права как потребителя, поскольку открытие ссудного счета является обязанностью банка, ссудный счет открывается только для целей отражения задолженности заемщика и является способом учета денежных средств. Кроме того, данный вид комиссии не предусмотрен нормами законодательства. Проценты за период незаконного пользования ответчиком уплаченными в качестве комиссии денежными средствами составляют 9600 рублей (0,075/360х1064 дня х43309,8) Нарушением ее прав как потребителя ей причинен моральный вред, который она оценивает в 5000 рублей. Просит признать недействительным условие кредитного договора заключенного с ответчиком, в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика 43309,8 рублей уплаченных за обслуживание ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9600 рублей и компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.
В судебное заседание ФИО1 не явилась, заявила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № на сумму 120304,66 рублей на 5 лет под 9% годовых. Договором предусмотрена (раздел А заявления на получение кредита) обязанность заемщика оплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1% от суммы кредита, что составляет 1203,05 рублей.
Согласно выписке по счету ФИО1 оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 36405,01 рублей.
Согласно ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Таким образом, к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета и комиссия за выдачу кредита является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
На основании изложенного суд находит положения кредитного договора о возложении платы за ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконными, ущемляющим его права как потребителя.
Из изложенного следует, что правовые основания для удержания ответчиком оплаченных истцом по кредитному договору сумм за ведение ссудного счета отсутствуют и указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Поскольку ответчик без законных оснований получил и пользовался денежными средствами истца, исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению.
Размер процентов, исходя из ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации действующей на момент подачи искового заявления -7,75 %, составляет:
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(1177 дней) 1203,05х7,75%х 1177 / 360= 304,83руб.;
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(1147 дней) 1203,05х7,75%х 11147 / 360=297,06руб.;
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(1117 дней) 1203,05х7,75%х 1117 / 360= 289,29 руб.;
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(1085 дней) 1203,05х7,75%х 1085 / 360= 281руб.;
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(1057 дней) 1203,05х7,75%х 1057 / 360= 273,75руб.;
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(1027 дня) 1203,05х7,75%х 1027 / 360= 265,98 руб.;
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ( 997 дней) 1203,05х7,75%х 997 / 360= 258,21руб.;
с 25.03. 2008г. по ДД.ММ.ГГГГ(967 дней) 1203,05х7,75%х 967 / 360= 250,44руб.;
с 25.04. 2008г. по ДД.ММ.ГГГГ( 937 дней) 1203,05х7,75%х 937 / 360= 242,67руб.;
с 25.05. 2008г. по ДД.ММ.ГГГГ(907 дней) 1203,05х7,75%х 907 / 360= 234,9руб.;
с 25.06. 2008г. по ДД.ММ.ГГГГ(877 дней) 1203,05х7,75%х 877 / 360= 227,13руб.;
с 25.07. 2008г. по ДД.ММ.ГГГГ( 847 дней) 1203,05х7,75%х 847 / 360= 219,36руб.;
с 25.08. 2008г. по ДД.ММ.ГГГГ(817 дней) 1203,05х7,75%х 817 / 360= 211,59руб.;
с 25.09. 2008г. по ДД.ММ.ГГГГ(787 дней) 1203,05х7,75%х 787 / 360= 203,82 руб.;
с 25.10. 2008г. по ДД.ММ.ГГГГ(757 дней) 1203,05х7,75%х 757 / 360= 196,05 руб.;
с 25.11. 2008г. по ДД.ММ.ГГГГ( 727 дней) 1203,05х7,75%х 727 / 360= 188,29руб.;
с 25.12. 2008г. по ДД.ММ.ГГГГ(697 дней) 1203,05х7,75%х 697 / 360= 180,52 руб.;
с 24.02. 2009г. по ДД.ММ.ГГГГ(636 дней) 1203,05х7,75%х 636 / 360= 164,7 руб.;
с 25.02. 2009г. по ДД.ММ.ГГГГ(637 дней) 1203,05х7,75%х 637 / 360= 164,98 руб.;
с 25.03. 2009г. по ДД.ММ.ГГГГ(607 дней) 1203,05х7,75%х 607 / 360= 157,2руб.;
с 25.04. 2009г. по ДД.ММ.ГГГГ(577 дней) 1203,05х7,75%х 577 / 360= 149,44 руб.;
с 25.05. 2009г. по ДД.ММ.ГГГГ(547 дней) 1203,05х7,75%х 547 / 360= 141,66 руб.;
с 25.06. 2009г. по ДД.ММ.ГГГГ(517 дней) 1203,05х7,75%х 517 / 360= 133,9руб.;
с 25.07. 2009г. по ДД.ММ.ГГГГ(487 дней) 1203,05х7,75%х 487 / 360= 126,13 руб.;
с 27.08. 2009г. по ДД.ММ.ГГГГ(455 дней) 1203,05х7,75%х 457 / 360= 117,84 руб.;
с 25.09. 2009г. по ДД.ММ.ГГГГ(427 дней) 1203,05х7,75%х 427 / 360= 110,59 руб.;
с 25.10. 2009г. по ДД.ММ.ГГГГ(397 дней) 1203,05х7,75%х 397 / 360= 102,82 руб.;
с 26.11. 2009г. по ДД.ММ.ГГГГ(366 дней) 1203,05х7,75%х 366 / 360= 94,79 руб.;
с 29.12. 2009г. по ДД.ММ.ГГГГ(333 дня) 1203,05х7,75%х 333 / 360= 86,24 руб.;
с 01.02. 2010г. по ДД.ММ.ГГГГ(301 день) 1059,72 х7,75%х 301 / 360= 68,67руб.;
с 26.04. 2010г. по ДД.ММ.ГГГГ(215 дней) 143,33х7,75%х 215 / 360= 6,63 руб.;
с 26.04. 2010г. по ДД.ММ.ГГГГ(215 дней) 313,51х7,75%х 215 / 360= 14,51 руб.;
Всего: 5600,29 рублей.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
С учетом того, что в судебном заседании нашло свое подтверждение нарушение прав истца как потребителя, требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в порядке ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению. С учетом требований разумности и справедливости суд считает возможным взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 500 рублей.
В связи с частичным удовлетворением иска, с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере 5460,16 (4000+1460,16) рублей.
Кроме того, с ответчика в соответствии со ст. 13 закона РФ «О защите прав потребителей», подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя: (36405,01+5600,29+500) : 2= 21252,65 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1 и ОАО КБ «Восточный» в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 36405,01 рублей уплаченных за ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5600,29 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.
Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в доход государства штраф в размере 21252,65 рублей.
Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета госпошлину в размере 5460,16 рублей.
В остальной части исковых требований ФИО1 отказать.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Бородинский городской суд в течение 10 дней.
Судья Лисейкин С.В.