Гр. дело 2-132/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«05» марта 2012г. <адрес>
Бородинский городской суд Красноярского края
в составе: председательствующего Лисейкина С.В.
с участием ответчиков ФИО1, ФИО2
при секретаре ФИО3
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Росбанк» по кредитному договору №gq140 предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 469776, 76 руб. Кредит выдан под поручительство ФИО2 В соответствии с условиями договора заемщик должен был ежемесячно погашать долг по кредиту, производить уплату процентов и комиссии за ведение ссудного счета 29 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ Данное обязательство заемщик не исполнил, до настоящего времени задолженность не погашена и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 560011, 86 рублей, из них задолженность по кредиту 338745,28 рублей, в т.ч. просроченная 214228,8 рублей, по процентам 132849, 64 рубля, комиссия за ведение ссудного счета 88416,94 рубля. Просит взыскать с ответчиков сумму задолженности по кредиту в размере 560011,86 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 8800,12 рублей.
Представитель ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1с исковыми требованиями согласна частично, суду пояснила, что выплачивала кредит в течении года, потом семейные отношения с ФИО2 прекратились, автомобиль, приобретенный на кредитные средства он продать отказался, материальной возможности выплачивать кредит она не имела. С исковыми требованиями в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета не согласна, так как эти требования не законны.
Ответчик ФИО2 с иском согласен в части взыскания задолженности по кредиту и процентам, с требованиями о взыскании комиссии за ведение ссудного счета не согласен.
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях договора, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в соответствии с условиями договора.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником, обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом и договором не предусмотрена другая ответственность.
В силу п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Как установлено в судебном заседании, по кредитному договору №gq140 от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Росбанк» предоставило ФИО1 «Автокредит» на приобретение автомобиля в сумме 469776,76 рублей сроком на 5 лет по<адрес>,9 % годовых.
В соответствии с п.п1.6., 1.7 кредитного договора заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета путем зачисления 01 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 12075, 5 рублей на ЛБС заемщика, на который был предоставлен кредит.
Как следует из п.1.10 кредитного договора заемщик уплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
В силу п. 4.5. кредитного договора кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов и комиссии за ведение ссудного счета, исполнения иных обязательств в полном объеме в случаях, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей, в том числе обязанность в срок возвращать кредит, уплачивать начисленные на него проценты, комиссии.
Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что заемщик в срок до ДД.ММ.ГГГГ обязан уплатить просроченные проценты за пользование кредитом, срок возврата кредита увеличивается, задолженность по кредитному договору должны быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 13,9%.
ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения ФИО1 обязательств по возврату суммы кредита между истцом и ФИО2 заключен договор поручительства №.
По условиям договора поручительства поручитель несет перед кредитором солидарную с должником ответственность. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязанностей по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая возврат кредита, процентов, неустоек, комиссии, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником. Объем обязанностей должника не определен фиксированной суммой и может возрастать или уменьшаться в зависимости от исполнения должником своих обязанностей по кредитному договору. Поручитель безотзывно дает согласие отвечать за должника в полном объеме, в том числе в случае изменения в будущем обязанностей должника по кредитному договору, влекущих увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, в частности пролонгацию срока возврата кредита, увеличение процентной ставки.
ФИО1 обязанности, предусмотрены кредитным договором, не выполнила, а именно платежи по кредиту вносила несвоевременно и в недостаточном количестве, с февраля 2008 года платежи по кредиту регулярно вносятся не своевременно, с апреля 2011г. не вносятся совсем.
Поскольку в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, начиная с февраля 2008 года, что ответчиками не оспаривалось, нарушение договорных обязательств по погашению кредита и уплате процентов является основанием для досрочного взыскания суммы кредита с причитающимися процентами в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора.
Согласно расчету денежная сумма в размере 560011, 86 рублей, требуемая истцом к взысканию с ответчика составляет: задолженность по кредиту 338745,28 рублей, в т.ч. просроченная 214228,8 рублей, по процентам 132849, 64 рубля, комиссия за ведение ссудного счета 88416,94 рубля, рассчитанная на ДД.ММ.ГГГГ
Расчет суммы задолженности в части задолженности по кредитному договору, в размере 338745,28 рублей, произведен в соответствии с положениями кредитного договора, с учетом внесенных заемщиком сумм в погашение кредита, соответствует фактическим обстоятельствам дела, ответчиком не оспорен и признается судом верным.
Согласно разъяснениям, изложенными в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, в связи с чем, суд приходит к выводу об обоснованности требования банка о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 132849, 64 рубля.
Как видно из материалов дела, срок возврата кредита, предоставленного по договору №gq140, заключенному между истцом и ФИО1 определен датой – ДД.ММ.ГГГГ
Договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ содержит условия о прекращении договора поручительства в случае, если кредитор в течении года со дня до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит иска к поручителю.
Согласно ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Установленное в договоре поручительства условие о действии поручительства до исполнения должником обязательств по договору не является условием о сроке действия договора поручительства, как не является таким условием и указание в договоре о том, что поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, в том числе сроком его действия.
Очередной платеж по кредитному договору должен был последовать не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако был внесен только ДД.ММ.ГГГГ, платеж на сумму 683.53 рубля ДД.ММ.ГГГГ не вносился, данный остаток находился на счете после предыдущего гашения, последующие платежи были внесен в декабре 2010г., феврале и марте 2011 года, заемщиком исполнена только часть обязательства.
Поскольку заемщик ФИО1 обязательств по уплате соответствующей суммы в феврале 2008г. не исполнила, то с этой даты у банка возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.
Между тем иск заявлен банком только ДД.ММ.ГГГГ, то есть более, чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока в силу п. 4 ст. 367 ГК РФ.
Однако договор поручительства нельзя считать прекращенными в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования об исполнении соответствующей части обязательства, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ
Задолженность по кредитному договору на эту дату составляла 360745, 28 рублей, с учетом внесенных впоследствии платежей задолженность составляет 338745, 28 рублей, задолженность по процентам на ДД.ММ.ГГГГ составляла 3563, 6 рублей в связи с чем, суд считает, что задолженность по кредиту и процентам в размере 3563, 6 рублей подлежит солидарному взысканию с заемщика и поручителя. Задолженность по процентам за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, т.е. ДД.ММ.ГГГГ в размере 129286,04 рублей (132849, 64 руб.- 3563, 6 руб.) подлежит взысканию с заемщика ФИО1 поскольку исковые требования в этой части предъявлены по истечении года с момента возникновения права требования об исполнении соответствующей части обязательства.
Исковые требования в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 88416,94 рублей суд находит не подлежащими удовлетворению, поскольку данные требования являются незаконным и необоснованным.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Таким образом, к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.
Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Понесенные истцом расходы на оплату госпошлины в размере 8800, 12 рублей, подтвержденные платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчиков пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, что составляет 7392,1 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредиту в размере 338745, 28 рублей, задолженность по процентам в размере 3563, 6 рублей, всего 342308,88 рублей.
Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ОАО АКБ «Росбанк» солидарно расходы по оплате госпошлины в размере 5367 рублей.
Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по процентам в размере 129286,04 рублей.
Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Росбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 2025,1 рублей.
В остальной части исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Бородинский городской суд в течении месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Лисейкин С.В.