По гражданскому делу №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Бородинский городской суд <адрес> в составе:
председательствующего Цветковой Н.Г.,
с участием истицы ФИО1,
представителя истицы на основании заявления ФИО3,
при секретаре ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Истица ФИО1 обратилась в суд с иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала был заключён кредитный договор №, по которому Банк предоставил ей кредит «Неотложные нужды» в сумме 118 000 рублей. Согласно условиям договора истица с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно выплачивает 3 480 рублей, в том числе комиссию за ведение ссудного счёта в сумме 350 рублей.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истица выплатила ответчику за ведение ссудного счёта 14 000 рублей. Считает, что условие кредитного договора, предусматривающее платёж за обслуживание ссудного счёта, незаконно, поскольку открытие ссудного счёта является обязанностью банка, ссудный счёт открывается банком только для целей отражения задолженности заёмщика и является способом учёта денежных средств.
ДД.ММ.ГГГГ истица направила ответчику претензию с требованием возврата незаконно взимаемой комиссии в сумме 12 600 рублей и отмене взимания ежемесячной комиссии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик предложил истице снижение процентной ставки по договору. С данным предложением истица не согласилась.
Незаконным включением в кредитный договор условия о взимании комиссии за ведение ссудного счёта истице был причинён моральный вред, т.к. узнав о незаконности действий ответчика, она испытала значительные нравственные страдания, в связи с тем, что незаконно выплаченную комиссию могла потратить на нужды детей
Просила суд признать недействительным условие кредитного договора № года от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заёмщика обязанности по оплате за обслуживание ссудного счёта. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить ей неосновательно взимаемую сумму комиссии в размере 17 000 рублей. Взыскать с ответчика неустойку в размере 17 000 рублей и компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.
Впоследствии истица исковые требования изменила: просила взыскать с ответчика неосновательно взимаемую сумму комиссии с учётом срока исковой давности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36 месяцев) - 12 600 рублей, неустойку в размере 12 600 рублей, за пользование чужими денежными средствами 1500 рублей, в возмещение морального вреда 20 000 рублей и судебные расходы на оплату услуг представителя – 6000 рублей.
В судебном заседании истица ФИО1 и её представитель ФИО3 исковые требования поддержали.
Ответчик в судебное заседание не явился. Направил отзыв на исковое заявление, в котором пояснил, что срок исковой давности по требованиям истицы истёк, поскольку течение установленного п.1 ст. 333 ГК РФ размер неустойки. Просил рассмотреть дело без участия представителя Банка.
Исследовав материалы дела, заслушав истицу и её представителя, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Как установлено ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей ФИО1 и ответчиком ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала был заключён кредитный договор №, по которому Банк предоставил ей кредит «Неотложные нужды» в сумме 118 000 рублей. Согласно условиям договора истица с ДД.ММ.ГГГГ производит ежемесячный платеж в сумме 3 480 рублей, в том числе оплачивает комиссию за ведения ссудного счёта в сумме 350 рублей.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36 месяцев) истица выплатила ответчику за ведение ссудного счёта 12 600 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ истица направила ответчику претензию с требованием возврата незаконно взимаемой комиссии в размере 12 600 рублей и отмене взимания ежемесячной комиссии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик предложил ей снижение процентной ставки по договору, от которого истица отказалась.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Таким образом, к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.
Поскольку обслуживание ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, то платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
На основании изложенного суд считает положения кредитного договора о возложении платы за обслуживание ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконными, ущемляющими его права как потребителя.
Из изложенного следует, что правовые основания для удержания ответчиком оплаченной истцом по договору денежной суммы за обслуживание ссудного счета отсутствуют, и уплаченная сумма в размере 12 600 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы.
В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», «за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона».
В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», «в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) … исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги)… Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги)».
Таким образом, размер неустойки составляет: 12 600 рублей (выплаченная комиссия за ведение ссудного счёта) х 74 дня (за период с ДД.ММ.ГГГГ – дня просрочки выплаты ответчиком сумм – по ДД.ММ.ГГГГ – день вынесения решения суда) х 3% = 27 972 рубля.
Следовательно, с учётом положений п. 5 ст. 38 Закона «О защите прав потребителей» подлежит уплате ответчиком неустойка в сумме 12 600 рублей.
Данную сумму неустойки суд признаёт соразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства и не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ для уменьшения размера неустойки.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, «за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора… учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части».
На день подачи иска в суд, учётная ставка банковского процента согласно Указанию ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У установлена – 7,75%.
Следовательно, за пользование чужими денежными средствами взысканию с ответчика в пользу истца подлежит 1500 рублей, исходя из следующего расчёта:
350 руб.х7,75%х1095 дней:365 = 81,36 руб.
350 руб.х7,75%х1065 дней:365 = 79,13 руб.
350 руб.х7,75%х1035 дней:365 = 76,90 руб.
350 руб.х7,75%х1005 дней:365 = 74,67 руб.
350 руб.х7,75%х 975 дней:365 = 72,44 руб.
350 руб.х7,75%х 945 дней:365 = 70,21 руб.
350 руб.х7,75%х 915 дней:365 = 67,98 руб.
350 руб.х7,75%х 885 дней:365 = 63,52 руб.
350 руб.х7,75%х 825 дней:365 = 61,29 руб.
350 руб.х7,75%х 795 дней:365 = 59,06 руб.
350 руб.х7,75%х 765 дней:365 = 56,84 руб.
350 руб.х7,75%х735 дней:365 = 54,61 руб.
350 руб.х7,75%х705 дней:365 = 52,38 руб.
350 руб.х7,75%х675 дней:365 = 50,15 руб.
350 руб.х7,75%х645 дней:365 = 47,92 руб.
350 руб.х7,75%х615 дней:365 = 45,69 руб.
350 руб.х7,75%х585 дней:365 = 43,46 руб.
350 руб.х7,75%х555 дней:365 = 41,23 руб.
350 руб.х7,75%х525 дней:365 = 39,00 руб.
350 руб.х7,75%х495 дней:365 = 36,77 руб.
350 руб.х7,75%х465 дней:365 = 34,55 руб.
350 руб.х7,75%х435 дней:365 = 32,32 руб.
350 руб.х7,75%х405 дней:365 = 30,09 руб.
350 руб.х7,75%х375 дней:365 = 27,86 руб.
350 руб.х7,75%х345 дней:365 = 25,63 руб.
350 руб.х7,75%х315 дней:365 = 23,40 руб.
350 руб.х7,75%х285 дней:365 = 21,17 руб.
350 руб.х7,75%х255 дней:365 = 18,94 руб.
350 руб.х7,75%х225 дней:365 = 16,71 руб.
350 руб.х7,75%х195 дней:365 = 14,48 руб.
350 руб.х7,75%х165 дней:365 = 12,25 руб.
350 руб.х7,75%х135 дней:365 = 10,03 руб.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», «моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков».
Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание характер физических и нравственных страданий истца, исходит из принципов разумности и справедливости и считает возможным определить компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.
Кроме того, с ответчика в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, - 16 600 рублей: (12600+12600+1500+500+6000):2= 16 600 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, «стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах».
Истица произвела оплату юридических услуг представителя ФИО3 в сумме 6000 рублей, что подтверждается договором от ДД.ММ.ГГГГ.
Данные расходы, по мнению суда, произведены истицей в разумных пределах и подлежат взысканию с ответчика.
Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ, «от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей».
В соответствии с п.1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина, подлежащая уплате ответчиком в доход местного бюджета, составляет 1196 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала и ФИО1, предусматривающее возложение на заёмщика обязанности по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, недействительным.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала в пользу ФИО1 12 600 рублей, уплаченных за ведение ссудного счёта, неустойку в сумме 12 600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 500 рублей, в возмещение морального вреда 500 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 6 000 рублей.
В остальной части исковых требований ФИО1 отказать.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала в доход местного бюджета штраф в размере 16 600 рублей и госпошлину в размере 1196 рублей.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Бородинский городской суд в течение 10 дней со дня оглашения.
Судья Н.Г. Цветкова